經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏1月3日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)科技金融與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法治研究中心，召開了“金融消費(fèi)者保護(hù)政策與實(shí)踐”研討會(huì)，并發(fā)布了《全國(guó)城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告（2019）》（以下簡(jiǎn)稱《金融素養(yǎng)報(bào)告》）。
《金融素養(yǎng)報(bào)告》顯示，在過(guò)去一年里，有接近一半（47%）的青年人遭遇了無(wú)法保持收支平衡的情況，也就是說(shuō)，在獲得新的收入前就把錢花完了（簡(jiǎn)稱“錢荒”），而且有 18%的青年人經(jīng)常或者總是遇到錢荒。
“財(cái)務(wù)壓力具體地體現(xiàn)在了青年人在日常生活所遇到的困難上面，比如不能按時(shí)支付生活必須的費(fèi)用，甚至吃不上飯。在過(guò)去的十二個(gè)月里，青年人中有 13%因?yàn)槿卞X而不能按時(shí)支付電費(fèi)、煤氣費(fèi)、供暖費(fèi)或手機(jī)費(fèi)，甚至有9%曾經(jīng)吃不上飯?！薄督鹑谒仞B(yǎng)報(bào)告》中稱。
本次調(diào)查是國(guó)內(nèi)第一次全面的專門針對(duì)城鎮(zhèn)職業(yè)青年所作的有關(guān)金融素養(yǎng)的社會(huì)調(diào)查。根據(jù)國(guó)際上較常用的金融素養(yǎng)（Financial Literacy/Capability）的定義與衡量指標(biāo)，從態(tài)度與意識(shí)、知識(shí)與技能、決策與行為三個(gè)大方面多維度地測(cè)度了 18-40 周歲的城鎮(zhèn)職業(yè)青年的金融素養(yǎng)水平。
課題組通過(guò)調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，整體上城鎮(zhèn)職業(yè)青年的金融素養(yǎng)欠缺，缺乏正確的態(tài)度、管理財(cái)務(wù)的意識(shí)不夠清晰、主觀自信不足，也缺乏必備的金融知識(shí)與技能，在金融決策及金融產(chǎn)品的使用上存在相當(dāng)?shù)牟划?dāng)行為。同時(shí)，受教育程度、收入和戶口類型既與金融市場(chǎng)的參與度相關(guān)，也與理性、負(fù)責(zé)任的使用金融產(chǎn)品與服務(wù)密切相關(guān)。
例如，在信用卡的使用行為中，課題組將未能全部還清信用卡賬單的行為定義為“昂貴的還款行為”，包括不還款、還款低于最低還款額、最低還款額還款以及介于最低還款額和全額還款之間的行為。從年齡和戶籍來(lái)看，年齡更小或農(nóng)業(yè)戶口的青年人更可能采取昂貴的信用卡還款方式。
（圖片來(lái)源：《全國(guó)城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告（2019）》）
在“花唄”等類信用卡產(chǎn)品和現(xiàn)金貸的產(chǎn)品使用中，也表現(xiàn)出類似的趨勢(shì)。
“職業(yè)青年人中借現(xiàn)金貸只是少數(shù)人（14%）。主要原因應(yīng)該是其較高的利率，但是14%仍是一個(gè)可觀的比例，平均七個(gè)人中就有一個(gè)。借款成本上，平均年化利率大大超過(guò)法定的36%。針對(duì)使用過(guò)現(xiàn)金貸的青年人群，我們發(fā)現(xiàn)日利率1%（年化365%）的現(xiàn)金貸占比約為30%，接近一半的借款者日利率在千分之一（年化 36.5%）和百分之一之間。這說(shuō)明，年利息不超過(guò) 36%的規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)中，被大部分放貸者突破了?！薄督鹑谒仞B(yǎng)報(bào)告》中稱。
2019年10月21日，最高法、最高檢、公安部、司法部發(fā)布了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見》，其中對(duì)36%的非法放貸紅線給予明確，近期國(guó)內(nèi)多地公安機(jī)構(gòu)打擊“套路貸”的力度也在持續(xù)加大。
《金融素養(yǎng)報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，在借款頻率上，有接近五分之一的現(xiàn)金貸借款人（18%）在過(guò)去的 1 年中借現(xiàn)金貸的次數(shù)大于5次。因此，即使職業(yè)青年所借現(xiàn)金貸的頻率平均而言沒有預(yù)想的高，但是相當(dāng)一部分人比較頻繁，容易導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債。從借款目的來(lái)看，相當(dāng)大部分借款人（66%）借現(xiàn)金貸主要是為了“應(yīng)付緊急情況”，也有相當(dāng)一部分人（14%）是為了“維持基本生活”，但是也有不小比例（十分之一）的青年人是為了“還其它欠款”，即俗稱的“以債養(yǎng)債”。
（圖片來(lái)源：《全國(guó)城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告（2019）》）
“金融知識(shí)水平越高，金融決策與管理金融產(chǎn)品的行為就越趨理性、越趨成熟。”課題組認(rèn)為，這些發(fā)現(xiàn)證明了提供持續(xù)的金融教育的重要性，而農(nóng)業(yè)戶口、低學(xué)歷、低收入的青年人對(duì)于金融知識(shí)不了解的比例相對(duì)較高、金融產(chǎn)品的使用不當(dāng)之處較多，應(yīng)該是金融教育的主要的、優(yōu)先的目標(biāo)群體。
2019年12月7日，中國(guó)人民銀行起草了《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》，其中提出，“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)承擔(dān)金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)者教育的主體責(zé)任，提高金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)以及依法維權(quán)的能力?！?并要求“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定年度金融知識(shí)普及與金融消費(fèi)者教育工作計(jì)劃，結(jié)合自身特點(diǎn)開展日常性金融知識(shí)普及與金融消費(fèi)者教育活動(dòng)，積極參與中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)組織的金融知識(shí)普及活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)不得以營(yíng)銷金融產(chǎn)品或服務(wù)替代金融知識(shí)普及與金融消費(fèi)者教育?！?/p>
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)科技金融與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法治研究中心副主任孟祥軼認(rèn)為，在青年人比較關(guān)鍵的與個(gè)人財(cái)務(wù)相關(guān)的人生時(shí)刻，直接接觸到他的是金融機(jī)構(gòu)，而金融機(jī)構(gòu)本身有道德風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)的工作人員也有知識(shí)局限性和利益沖突。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該給金融機(jī)構(gòu)更多具體、細(xì)節(jié)的指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好這項(xiàng)工作。
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