一、保險價值與保險金 (一)保險價值與保險金的關(guān)系
保險價值是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計(jì)的價值總額，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。保險金額是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。
(二)足額保險、不足額保險
《保險法》第55條第3款、第4款規(guī)定，保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
【案例】甲公司為本公司的公務(wù)用車AudiA6投財產(chǎn)損失險，該車價值70萬元，甲公司與乙保險公司約定保險金額為35萬元，保險費(fèi)一年1.5萬元，后甲公司的董事長在開車過程中，被另一輛汽車撞壞，實(shí)際損失10萬元，問乙保險公司應(yīng)支付甲公司多少保險金?
本車價值70萬元，保險金額為35萬元，此為不足額保險，過保險公司的賠償保險金應(yīng)按保險金額與保險價值的比例來支付：10×(35÷70)=5萬元。
(三)重復(fù)保險
1.重復(fù)保險的定義
重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。
2.重復(fù)保險的各保險人的保險金額超過保險價值的處理
(1)投保人可以請求各保險人按比例返還保險費(fèi);
(2)各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
例如，甲公司為本公司的AudiA6(價值70萬元)向乙保險公司、丙保險公司、丁保險公司分別投保5萬元、50萬元、70萬元，保險費(fèi)一年1.5萬元，后該車遭受30萬元的損失，則：
各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任：
乙保險公司承擔(dān)：30×(5÷125)=1.2萬元
丙保險公司承擔(dān)：30×(50÷125)=12萬元
丁保險公司承擔(dān)：30×(70÷125)=16.8萬元
(四)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓
（1）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。若被保險人、受讓人未履行該通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
（2）因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
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