中新經(jīng)緯客戶端1月19日電(魏薇)1月19日,水滴互助發(fā)布了條款優(yōu)化公告稱,對(duì)保障范圍、互助金申領(lǐng)方式、取消低度惡性腫瘤三個(gè)方面進(jìn)行了調(diào)整。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,水滴互助作為互助領(lǐng)域的頭部平臺(tái),具有一定示范效應(yīng),未來(lái)不排除其他平臺(tái)會(huì)跟進(jìn)上述調(diào)整。
水滴互助條款優(yōu)化公告 來(lái)源:水滴互助微信公眾號(hào)
取消低度惡性腫瘤保障
低度惡性腫瘤是指經(jīng)醫(yī)學(xué)專家認(rèn)定屬于預(yù)后較好、生存期長(zhǎng)、治療費(fèi)用低的惡性腫瘤。比如甲狀腺乳頭狀癌就屬于此類。
中新經(jīng)緯記者查詢發(fā)現(xiàn),此前水滴互助的中青年抗癌計(jì)劃中,低度惡性腫瘤的互助金為5萬(wàn)元。
水滴互助在公告中表示,隨著醫(yī)療進(jìn)步,像低度惡性腫瘤這類輕癥的治療費(fèi)用較低、治愈率高、對(duì)患者家庭影響小,不再適合納入大病互助保障范圍。所以此次調(diào)整,將取消對(duì)低度惡性腫瘤的保障。
公告稱,對(duì)符合加入條件并已度過(guò)等待期后罹患低度惡性腫瘤的會(huì)員,只要不退出互助計(jì)劃,互助權(quán)益是持續(xù)有效的。未來(lái)如果不幸得了計(jì)劃內(nèi)約定的重大疾病,依然可以申請(qǐng)互助金,享受保障。
與此同時(shí),水滴互助還進(jìn)一步擴(kuò)大了重大疾病的保障范圍。水滴互助方面表示,在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中發(fā)現(xiàn),像急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等重大疾病的發(fā)病率也在逐年上升,并呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。這些重疾治療費(fèi)用高昂,讓許多患者不堪重負(fù)。
公告介紹,水滴互助將在少兒互助計(jì)劃原有保障的80種大病基礎(chǔ)上,增加26種重大疾??;中青年互助計(jì)劃的保障范圍在原有保障惡性腫瘤的基礎(chǔ)上,增加105種重大疾病,包含急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等。
事實(shí)上,2019年4月,相互寶曾首次優(yōu)化賠付規(guī)則,將“未發(fā)生遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的甲狀腺癌”和“分期為T(mén)2N0M0的前列腺癌”都列為輕癥,賠付額度定為5萬(wàn)元。2019年12月,相互寶再次調(diào)整規(guī)則,將早期甲狀腺癌、輕癥前列腺癌給剔除了。美團(tuán)互助也刪除了輕度甲狀腺癌和輕癥前列腺癌這兩種疾病。
對(duì)此,南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)表示,并不是所有惡性腫瘤都會(huì)有高額的醫(yī)療費(fèi)用,有的可能治愈率比較高,花費(fèi)也相對(duì)較低,這次調(diào)整也能夠?qū)㈠X(qián)真正給了需要的人。
互助金申領(lǐng)方式改為“應(yīng)急+多次報(bào)銷”
此前,水滴互助的互助金申領(lǐng)方式為“定額給付”,也就是說(shuō)一旦患病后通過(guò)互助申請(qǐng),將根據(jù)互助計(jì)劃約定金額一次性給到患者,患者可以根據(jù)自身情況去自主支配這筆互助金。以中新經(jīng)緯記者為例,在繳納9元互助金成為會(huì)員后,在頁(yè)面顯示,如果患重疾后“最高能拿到30萬(wàn)元賠付”,賠付的資金由平臺(tái)用戶平攤。
水滴互助分?jǐn)傂畔⒐?來(lái)源:水滴互助小程序
今后,水滴互助將互助金申領(lǐng)方式改為“應(yīng)急+多次報(bào)銷”模式。公告表示,為了提高互助金的使用效率,把錢(qián)用在更多需要幫助的人身上,同時(shí)降低分?jǐn)偨痤~,讓平臺(tái)更健康的發(fā)展,將互助金申領(lǐng)方式進(jìn)行調(diào)整。
“患病根據(jù)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用申領(lǐng)互助金,可以保證互助金用于醫(yī)療救治,讓大病互助切實(shí)回歸保障本質(zhì)?!彼位ブ硎?。
同時(shí),水滴互助介紹,考慮到部分家庭經(jīng)濟(jì)困難,罹患重疾后難以自行籌措醫(yī)療費(fèi)用,水滴互助將在用戶確診重疾后,給付一定金額的“應(yīng)急互助金”。得到應(yīng)急互助金后,患者的其他后續(xù)治療費(fèi)用仍可以根據(jù)約定獲得多次報(bào)銷。
具體申領(lǐng)方案為1次應(yīng)急互助金+4次報(bào)銷互助金。應(yīng)急互助金為最高互助金×20%,最高互助金為參與的計(jì)劃條款中,約定的最高互助金。一位用戶向中新經(jīng)緯記者展示的中青年互助計(jì)劃顯示,其最高互助金為30萬(wàn)元,也就是可以獲得6萬(wàn)元應(yīng)急互助金。
報(bào)銷互助金等于扣除應(yīng)急互助金后,可報(bào)銷的金額(總額不超過(guò)最高互助金)。這意味著,參加互助計(jì)劃的大病患者,可以申請(qǐng)4次報(bào)銷,以上述中青年互助計(jì)劃,再扣除6萬(wàn)元應(yīng)急互助金后,還可以獲得24萬(wàn)元報(bào)銷金額。
不過(guò),有網(wǎng)友提出擔(dān)憂,“報(bào)銷就需要提供一些診斷書(shū)、發(fā)票等等,需要一定時(shí)間提供資料,這對(duì)于急需治病錢(qián)的家庭來(lái)說(shuō)不友好”;也有網(wǎng)友提出疑慮,“如果加入了多個(gè)互助平臺(tái),報(bào)銷都需要提供申報(bào)材料,那該怎么辦呢?”
對(duì)此,水滴互助的客服人員表示,該平臺(tái)不需要紙質(zhì)版材料,而是通過(guò)拍照上傳的形式。具體需要哪些材料也根據(jù)不同的疾病判斷。
專家:未來(lái)或有更多互助計(jì)劃變?yōu)椤皥?bào)銷制”
中新經(jīng)緯記者了解到,此前輕松互助、美團(tuán)互助、眾托幫已經(jīng)調(diào)整了互助金申領(lǐng)方式。比如美團(tuán)互助由“定額申領(lǐng)”調(diào)整為“定額+報(bào)銷申領(lǐng)”,輕松互助由“定額+報(bào)銷申領(lǐng)”改成“報(bào)銷申領(lǐng)”,眾托幫的互助金則由一次定額給付調(diào)整為多次按需給付。
南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)對(duì)中新經(jīng)緯記者表示,這次改變是互助計(jì)劃的進(jìn)一步完善,也是將保險(xiǎn)的一些經(jīng)營(yíng)理念、精算方式運(yùn)用到互助計(jì)劃當(dāng)中,也可以降低未來(lái)服務(wù)人群平均分擔(dān)成本。
朱銘來(lái)認(rèn)為,在改變條款后,互助計(jì)劃未來(lái)需要在信息披露上進(jìn)一步完善,需要公布條款改變后會(huì)造成多少用戶受到影響,比如受益人群可能會(huì)有所減少,得了大病之后保障的金額是否會(huì)有所提高、分?jǐn)偟慕痤~是否會(huì)有所降低,未來(lái)要將相關(guān)信息及時(shí)和用戶溝通。
朱銘來(lái)表示,作為互助計(jì)劃的龍頭平臺(tái),水滴互助進(jìn)行這項(xiàng)調(diào)整應(yīng)該是做過(guò)前期的分析,他認(rèn)為有這種趨向,未來(lái)不排除其他平臺(tái)會(huì)跟進(jìn)。
事實(shí)上,已經(jīng)有越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。據(jù)中新經(jīng)緯記者不完全統(tǒng)計(jì),目前已有平安好醫(yī)生上線“步步奪寶”、百度“燈火互助”、360公司的“360互助”、美團(tuán)推出的“美團(tuán)互助”、滴滴的“點(diǎn)滴互助”,蘇寧的“寧互寶”、支付報(bào)的“相互寶”等等。
不過(guò),網(wǎng)絡(luò)互助目前的監(jiān)管尚處于空白。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤曾發(fā)文表示,現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃經(jīng)營(yíng)主體并沒(méi)有獲得牌照并納入保險(xiǎn)監(jiān)管或民政管理范疇,部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式也存在不可持續(xù)性、相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障等一系列的問(wèn)題。
尹振濤提出,建議銀保監(jiān)會(huì)、民政部等監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的研究,確定其業(yè)務(wù)主管部門(mén),通過(guò)業(yè)務(wù)產(chǎn)品備案等方式,避免監(jiān)管真空。確定網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻,只允許具備相應(yīng)能力的公司開(kāi)展此類業(yè)務(wù),避免再次出現(xiàn)“百團(tuán)大戰(zhàn)”。引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)一步迭代產(chǎn)品設(shè)計(jì),在充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式上的可持續(xù)發(fā)展。(中新經(jīng)緯APP)
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