原標(biāo)題：螞蟻金服“相互寶”發(fā)展迅猛 網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)這盤棋的關(guān)鍵還是保險(xiǎn)
截至目前，已有超過(guò)9000萬(wàn)人加入相互寶，超過(guò)8000萬(wàn)人加入水滴互助，超過(guò)6000萬(wàn)人加入輕松互助。
10月21日，許久不登陸螞蟻保險(xiǎn)的何女士發(fā)現(xiàn)，相互寶2019年10月第1期每人分?jǐn)偟慕痤~已經(jīng)達(dá)到3.01元，相應(yīng)的被幫助成員人數(shù)為1718人?！斑@增速有些快啊！”何女士感慨道。
從2019年5月起，相互寶被幫助成員人數(shù)就開(kāi)始大幅增加。相比之下，相互寶2019年5月兩期被幫助成員人數(shù)也不過(guò)35人，如今2019年10月一期便已達(dá)到1718人。與此同時(shí)，每人分?jǐn)偨痤~水漲船高，相互寶2019年5月兩期分?jǐn)偨痤~0.32元，以此計(jì)算，2019年10月第1期的3.01元意味著其增幅已經(jīng)達(dá)到840.62%。
不過(guò)螞蟻金服承諾：“2019年的人均分?jǐn)偪偨痤~不會(huì)超過(guò)188元，如有多出部分由螞蟻金服全部承擔(dān)。”然而，2019年之后呢？每人分?jǐn)偨痤~是否有上限？如果分?jǐn)側(cè)藬?shù)大幅減少，相互寶又該何去何從？
螞蟻金服對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者回復(fù)稱：“2019年已經(jīng)過(guò)去快10個(gè)月了，我們9月的時(shí)候也公布過(guò)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)測(cè)算，今年的實(shí)際人均分?jǐn)偨痤~估計(jì)在30元左右。未來(lái)每一年的分?jǐn)偨痤~，封頂是多少元，我們會(huì)根據(jù)屆時(shí)的用戶數(shù)量、年齡結(jié)構(gòu)等再進(jìn)行測(cè)算?！?/p>
螞蟻金服進(jìn)一步表示：“首先，相互寶現(xiàn)在9300萬(wàn)人，分?jǐn)側(cè)藬?shù)大幅下降的情況出現(xiàn)的概率極小。其次，即使分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降，重疾發(fā)生的概率是相對(duì)穩(wěn)定的，意味著救助人數(shù)下降，分?jǐn)偟矫總€(gè)成員身上的分?jǐn)倝毫σ矔?huì)相應(yīng)減小。”
值得一提的是，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不屬于保險(xiǎn)似乎幾無(wú)爭(zhēng)議，但復(fù)盤網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的商業(yè)模式，無(wú)一不與保險(xiǎn)有著重要聯(lián)系，不僅體現(xiàn)在流量上，還有產(chǎn)品定制、在線理賠、智能核保、咨詢隊(duì)伍等方面。不難發(fā)現(xiàn)，從網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)到保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的進(jìn)階路徑呼之欲出。
網(wǎng)絡(luò)互助如何持續(xù)？
何女士的憂慮，正是不少相互寶成員的同感。“如果之后不劃算，我可能會(huì)退出，畢竟現(xiàn)在健康險(xiǎn)的價(jià)格也不高?！焙闻空f(shuō)。
以相互寶的產(chǎn)品形態(tài)為基礎(chǔ)，與保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，188元對(duì)于大部分相互寶成員顯然是劃算的，但相互寶人均分?jǐn)偪偨痤~不超過(guò)188元只適用于2019年，2020年及以后是否劃算無(wú)法準(zhǔn)確估算，要視實(shí)際情況而定。
對(duì)于被幫助成員人數(shù)和每人分?jǐn)偨痤~的快速增長(zhǎng)，螞蟻金服告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“首先，相互寶運(yùn)行了一年時(shí)間，總?cè)藬?shù)已經(jīng)達(dá)到9300萬(wàn)人，重疾發(fā)生率在慢慢走高，因此患病成員人數(shù)也會(huì)增加。其次，前期所有成員都處在等待期，符合救助規(guī)則的案件非常少。隨著越來(lái)越多用戶渡過(guò)等待期，患上重疾并且符合救助規(guī)則的案件數(shù)量也會(huì)增加?！?/p>
“另一個(gè)重要原因是，相互寶對(duì)案件的調(diào)查處理速度加快，因此單期公示案件也有所增加。這能讓那些身患重疾的成員，盡快得到救助?！蔽浵伣鸱m(xù)稱。
需要強(qiáng)調(diào)的是，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要因?yàn)閰⒓恿司W(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，而忽視了獲得長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)保障；網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也不是保險(xiǎn)公司，沒(méi)有提取保險(xiǎn)金、滿足償付能力要求等方面的規(guī)定。
此前，原保監(jiān)會(huì)曾多次強(qiáng)調(diào)互助計(jì)劃可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，比如點(diǎn)名夸克聯(lián)盟，約談水滴互助，并下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》等。（詳見(jiàn)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道刊于2019年4月16日的《三問(wèn)相互寶》）
從網(wǎng)絡(luò)互助到保險(xiǎn)中介
當(dāng)相互寶在市場(chǎng)上取得熱烈反響后，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在蠢蠢欲動(dòng)。先是京東金融的京東互?；叶葴y(cè)試，后有蘇寧金融的寧互寶啟動(dòng)內(nèi)測(cè)。此外，長(zhǎng)期深耕這一領(lǐng)域的輕松互助、水滴互助等亦受到資本市場(chǎng)的高度關(guān)注。
截至目前，已有超過(guò)9000萬(wàn)人加入相互寶，超過(guò)8000萬(wàn)人加入水滴互助，超過(guò)6000萬(wàn)人加入輕松互助。今年以來(lái)，旗下?lián)碛兴伪ｋU(xiǎn)商城、水滴互助、水滴籌等業(yè)務(wù)的水滴公司先后完成兩筆融資，一筆是3月騰訊領(lǐng)投近5億元的B輪融資，另一筆是6月博裕資本領(lǐng)投超10億元的C輪融資。
網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃在爭(zhēng)議聲中逐步壯大。究其原因，深圳華博精算咨詢有限公司創(chuàng)始合伙人王曉波曾在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)推測(cè)，一是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)從業(yè)人員并不是很認(rèn)可；二是加入網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃十分方便，期初不用付錢，體驗(yàn)較好；三是有不少消費(fèi)者是抱著做慈善的心態(tài)，目的是給不幸罹患重疾的人捐點(diǎn)錢，將來(lái)萬(wàn)一自己成為那個(gè)不幸者，也能收到其他人的捐款，尋求一種內(nèi)心安慰。此外，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的出現(xiàn)，正好迎合了老百姓想要保障，卻又不想花錢或不想多花錢的心理。
按照當(dāng)前的法律體系和模式本質(zhì)看，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不屬于保險(xiǎn)幾無(wú)爭(zhēng)議，但它們與保險(xiǎn)的關(guān)系卻又千絲萬(wàn)縷。
例如，相互寶的入口在支付寶的螞蟻保險(xiǎn)中，與好醫(yī)保、養(yǎng)老金、教育金并列。雖然“相互寶”提示“與醫(yī)保商保不沖突，可疊加使用”，但仍有一些人將其當(dāng)成商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
其實(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也明確商業(yè)模式要向保險(xiǎn)進(jìn)階。比如，輕松集團(tuán)的發(fā)展路徑是從輕松籌到輕松互助、再到輕松保，輕松集團(tuán)。在這一過(guò)程中，輕松集團(tuán)正在招兵買馬，從保險(xiǎn)業(yè)挖角，安心財(cái)險(xiǎn)原總經(jīng)理鐘誠(chéng)出任輕松集團(tuán)聯(lián)席CEO，弘康人壽原總經(jīng)理張科出任輕松集團(tuán)CEO。
根據(jù)輕松集團(tuán)的數(shù)據(jù)，輕松保實(shí)現(xiàn)單款產(chǎn)品高達(dá)13%的購(gòu)買轉(zhuǎn)化率、“919健康產(chǎn)品大促”中更是完成7天保費(fèi)破2億元，訂單增長(zhǎng)180%。
復(fù)盤水滴公司的發(fā)展邏輯，亦大抵如此。來(lái)自水滴公司的數(shù)據(jù)顯示，2017年5月，水滴公司推出水滴保險(xiǎn)商城，到目前為止兩年多的時(shí)間，累計(jì)服務(wù)超過(guò)1200萬(wàn)用戶，其中90％的用戶是通過(guò)水滴保險(xiǎn)平臺(tái)完成線上首次投保，復(fù)購(gòu)意愿73％，目前累計(jì)合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量超過(guò)60家，推出超過(guò)80款保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在完成基礎(chǔ)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品線搭建和接入后，2019年2月，水滴保險(xiǎn)商城上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)在線理賠服務(wù)；2019年3月，推出面向保險(xiǎn)公司的智能核保模型；今年年中，又開(kāi)始陸續(xù)組建線上顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，截至2019年8月，整個(gè)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)1000人；2019年8月，單月新增簽單規(guī)模保費(fèi)超過(guò)7億元，而在2019年年初還是2億元左右。
面對(duì)這樣的戰(zhàn)績(jī)，保險(xiǎn)公司很是羨慕。一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言：“保險(xiǎn)公司不具備這樣大的流量平臺(tái)和場(chǎng)景，出于現(xiàn)實(shí)生存壓力的考慮，自然要借力而為。只要有一家保險(xiǎn)公司與這些平臺(tái)合作，就會(huì)有很多家保險(xiǎn)公司跟進(jìn)。”
某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人則認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)往往更多關(guān)注客戶數(shù)量，想以低價(jià)優(yōu)勢(shì)獲取幾千萬(wàn)甚至上億的客戶量。保險(xiǎn)公司有短期和長(zhǎng)期兩種考慮，如果考慮長(zhǎng)期，這確實(shí)能帶來(lái)較高的保費(fèi)，但也有可能帶來(lái)虧損，要看保險(xiǎn)公司怎么選擇?！?/p>
螞蟻金服副總裁尹銘強(qiáng)調(diào)，相互寶與保險(xiǎn)公司的開(kāi)放合作不是簡(jiǎn)單的流量合作，而是要共同推進(jìn)民眾保障教育的普及，共同開(kāi)發(fā)定制化、多元化的升級(jí)保障產(chǎn)品，為用戶和保險(xiǎn)行業(yè)都帶來(lái)更大價(jià)值。
不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)目前與保險(xiǎn)公司共同開(kāi)發(fā)定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為短期保險(xiǎn)。
一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“從幾個(gè)業(yè)務(wù)板塊看，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域監(jiān)管制度尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)更為穩(wěn)妥。”
隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與成熟，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)具有廣闊的想象空間。此前不久，國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)慧擇披露的招股書(shū)顯示，2019年上半年，慧擇總營(yíng)業(yè)收入4.515億元，較2018年同期的1.818億元增長(zhǎng)148.3%。根據(jù)非通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（Non-GAAP）衡量，2019年上半年，慧擇凈利潤(rùn)7418萬(wàn)元。截至2019年6月30日，慧擇已累計(jì)服務(wù)580萬(wàn)投保人及4700萬(wàn)被保人，與67家保險(xiǎn)公司合作，提供超過(guò)1000款保險(xiǎn)產(chǎn)品。
此外，360金融集團(tuán)也已通過(guò)收購(gòu)方式獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。360金融集團(tuán)對(duì)外表示，今年以來(lái)，360金融集團(tuán)提出“大保險(xiǎn)戰(zhàn)略”，積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互助計(jì)劃。
麥肯錫最新發(fā)布的報(bào)告指出，中國(guó)是全球最大且最有活力的人壽保險(xiǎn)增長(zhǎng)市場(chǎng)，貢獻(xiàn)了全球新增保費(fèi)收入的30%，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年內(nèi)將持續(xù)保持兩位數(shù)的迅猛增長(zhǎng)，到2025年，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入將達(dá)到4.32萬(wàn)億元，占全球壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的16%。
