《5G金融》正在各大網(wǎng)店火熱預(yù)售中
作者：莫開偉 陳名銀 邱泉
互聯(lián)網(wǎng)誕生之初，沒有人會想到，互聯(lián)網(wǎng)會對金融業(yè)產(chǎn)生如此大的影響。互聯(lián)網(wǎng)不僅大力促進了金融業(yè)快速發(fā)展，還改變了整個金融業(yè)的面貌，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品猶如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，使得融資環(huán)境得到了優(yōu)化，融資效率得到了很大提高。特別是第四代移動互聯(lián)通訊技術(shù)（4G）的出現(xiàn)，一場空前的支付變革徹底改變了人們的支付習(xí)慣，極大地方便了人們的日常生活。由此可見，現(xiàn)代信息技術(shù)與金融業(yè)相遇所起的“化學(xué)反應(yīng)”，不是簡單的二者相加，更不是被動地將信息技術(shù)融入金融活動中，而是二者的相互選擇、相互適應(yīng)、相互滲透，更是融合發(fā)展與創(chuàng)造創(chuàng)新的過程?？梢灶A(yù)見，5G的商用對金融業(yè)的影響將是深遠的，具有劃時代意義。
1.金融服務(wù)的遠程化和虛擬化，促使金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級。在5G低時延、高可靠性的保證下，先進的人工智能技術(shù)將被廣泛用于移動金融領(lǐng)域。形成基于生物識別技術(shù)、高安全級別的身份認證的金融支付的整體方案。諸如面部識別、聲紋識別、虹膜識別等無感支付將被廣泛普及。無感技術(shù)的應(yīng)用不僅簡化了用戶操作并改善了用戶體驗，而且還能提供更安全的金融交易。此外，業(yè)務(wù)流程與交易過程也將進一步自動化，支付功能將在更深的層面實現(xiàn)業(yè)務(wù)流與資金流的整合，為支付產(chǎn)品創(chuàng)新性融入物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景奠定基礎(chǔ)。
在4G移動網(wǎng)絡(luò)下，由于網(wǎng)速限制和相關(guān)配套技術(shù)還未發(fā)展起來，只有少部分金融業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)向虛擬化。如今，銀行進行實名身份認證，已經(jīng)不需要消費者帶著身份證到銀行網(wǎng)點，與銀行柜臺小姐面對面，只需要通過手機，打開銀行APP對著手機攝像頭與遠端的銀行服務(wù)工作人員進行交流互動，通過機器人像識別系統(tǒng)對身份證與本人進行對比，經(jīng)過人工輔助判斷，就可以輕松地完成身份的實名認證。在5G時代，高速的信息傳輸功能和低時延操作，將突破現(xiàn)在的技術(shù)瓶頸，金融業(yè)務(wù)將向更深、更廣的領(lǐng)域延伸。
2.現(xiàn)有的銀行營業(yè)網(wǎng)點可能被取代。觀察當前的銀行營業(yè)網(wǎng)點不難發(fā)現(xiàn)有以下特點：從客戶人群角度看，主要是中老年客戶，他們對新科技、新技術(shù)接受能力慢，不能輕松自如地操作智能手機，只能到營業(yè)網(wǎng)點去辦理金融業(yè)務(wù)。從金融機構(gòu)提供的服務(wù)來看，主要是提供相對比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，比如開戶銷戶、融資借款、投資理財、各類金融產(chǎn)品咨詢，而簡單的存取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)已經(jīng)交給智能終端了。當5G金融普及以后，人們隨時隨地都可以享受到目前的人工網(wǎng)點同樣的服務(wù)，虛擬已經(jīng)十分接近現(xiàn)實，未來任何金融業(yè)務(wù)都可以通過智能終端辦理。
當前，智能手機之所以讓老年群體難以完全熟練操作相關(guān)功能，關(guān)鍵是技術(shù)的智能化還不夠，信息科技水平遠未達到不同客戶的要求。5G時代，萬物互聯(lián)，家庭里的每一件物體都可能是一個智能終端，具有自動記錄信息，自動將該物體的使用情況以及周圍的情況上傳到云端，再經(jīng)過分析加工儲存，隨時等候信息使用者調(diào)用。假如一位老人忘記了自己的銀行交易密碼，他完全不用到銀行人工網(wǎng)點去辦理密碼掛失和重置業(yè)務(wù)，只需對著自己常用的智能終端，也許是一根拐杖，告訴自己的需求，智能終端便可以將“重置密碼”這個訴求傳遞給銀行，銀行得到這個信息后，通過云端和大數(shù)據(jù)分析，用最便捷的解決方法，幫助老人完成密碼的重置。在這樣的新環(huán)境下，老人不用去掌握信息技術(shù)，而是智能終端自動根據(jù)老人的個性需求，輕松完成地滿足各種金融活動。
3.一些復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)目前仍需在現(xiàn)實中完成，這也是營業(yè)網(wǎng)點存在的價值。比如發(fā)放貸款，絕大多數(shù)環(huán)節(jié)都是需要借款人與貸款人面對面交流，才能確保資金安全。而這種趨勢也正在朝著無人化邁進，比如一些金融機構(gòu)推出的刷臉貸款。未來，隨著5G的普及，放貸業(yè)務(wù)完全可以在虛擬世界完成。比如，一家小微企業(yè)需要一筆貸款用于固定資產(chǎn)投資，該企業(yè)向銀行申請貸款。在現(xiàn)有信息技術(shù)條件下，銀行對企業(yè)信息掌握的信息非常有限，首先會讓企業(yè)提供合適的擔(dān)保物，并派調(diào)查人員去企業(yè)了解情況，考察財務(wù)制度是否健全，財務(wù)狀況是否良好，法人代表的信用狀況如何，道德品質(zhì)如何以及管理制度是否完善，企業(yè)的經(jīng)營狀況、產(chǎn)品的銷售狀況等，最重要也是最關(guān)鍵的，還要仔細查看擔(dān)保物的狀況，價值、所有者狀態(tài)等信息。即使經(jīng)過這一套復(fù)雜的流程，也不能保證銀行會授信給這家小微企業(yè)，銀行花費了大量精力，企業(yè)也做足了準備，但這筆資金能否及時發(fā)放到賬，依然是個未知數(shù)，因為銀行需要對調(diào)查結(jié)果進行綜合分析和層層審批。最后的結(jié)果，也許是企業(yè)擔(dān)保物不符合銀行放貸條件，進而被拒之門外；也許會因為放貸流程時間太長，錯過了最好的投資機會，企業(yè)已經(jīng)不需要該筆貸款。而在5G普及后，物聯(lián)網(wǎng)將如同現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)一樣，能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享和終端互聯(lián)，不同的是終端范圍擴大，信息的使用者不僅局限在人，還擴展到物。物聯(lián)網(wǎng)上的每一個物體都不是一個單一孤立的個體，而是與其他物體緊密相連，既是信息的使用者也是提供者。
當企業(yè)發(fā)出融資需求時，銀行便可輕松地通過大數(shù)據(jù)分析，知道該小微企業(yè)的生存狀態(tài)，并且是全方位的。即便想親身感受下企業(yè)的氛圍、文化，甚至企業(yè)一草一木的氣息，也不用到親自企業(yè)去體驗，只需利用AR技術(shù)，一個“現(xiàn)實”的企業(yè)便呈現(xiàn)在眼前，輕松實現(xiàn)遠距離“近感覺”地與企業(yè)老板、員工對話。當然，貸款擔(dān)保物也無需現(xiàn)場調(diào)查，只需通過物聯(lián)網(wǎng)調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)，就會知道抵押物詳細的信息數(shù)據(jù)。假如抵押物是一棟房子，不光是房子的地理位置、修建時間、建成時間、房子結(jié)構(gòu)這些常規(guī)信息，還有關(guān)于房子的每一個細小信息，比如房子的任何一塊磚產(chǎn)自哪里、誰運輸來的、房子曾經(jīng)住過什么人等都能查到。當然這些海量的信息一定不會讓人工分析，銀行通過大數(shù)據(jù)分析就會精確的地判斷出抵押物的價值。從企業(yè)提出貸款需求到資金到賬，銀行只需要在虛擬的環(huán)境下花很短的時間就可以完成，極大地提高了銀行的服務(wù)效率和資金的使用效率。當然，銀行對企業(yè)貸款資金使用狀況以及企業(yè)后續(xù)的風(fēng)險狀況，都能通過發(fā)達的信息網(wǎng)絡(luò)輕松控制和掌握。
5G對金融的影響遠遠不止上面列舉的兩個例子，還有更廣范圍的影響?！?G+大數(shù)據(jù)+人工智能+投資理財”會解決很多人的理財煩惱，客戶不需要請私人理財顧問，更不要去金融機構(gòu)網(wǎng)點咨詢，銀行可以為每個人提供線上的24小時智能投資理財服務(wù)，私人訂制理財服務(wù)，根據(jù)客戶的性格偏好，進行個性化、科學(xué)的理財服務(wù)。“5G+大數(shù)據(jù)+人工智能+各類金融服務(wù)”將會對金融服務(wù)產(chǎn)生一場深刻的變革，這場變革既是金融業(yè)的一次大升級，也是金融業(yè)的一次大轉(zhuǎn)型。金融業(yè)將從以提供人工服務(wù)為主的產(chǎn)業(yè)，變成以提供科技服務(wù)為主的產(chǎn)業(yè)。
4.金融業(yè)的競爭格局將徹底改變，投機者將逐漸消失。5G時代，將是萬物互聯(lián)的時代，信息的獲取和搜集將會變得異常便捷。西方經(jīng)濟學(xué)理論認為，一個完全競爭的市場交易雙方掌握的信息是完備的，也就說市場上的每一個買賣者都可以無成本地隨時獲得，或掌握與自己的經(jīng)濟決策有關(guān)的一切信息，特別是市場上的價格和供求關(guān)系信息。換句話說，銀行可以掌握每一個客戶的所有信息，客戶也可以輕松掌握所有金融機構(gòu)的信息，因為有智能終端提供信息決策服務(wù)，所以可以清楚地知道金融機構(gòu)可提供的資金價格。證券投資者可以知道每一種有價證券在過去任何時點的價格，以及證券背后的企業(yè)和資產(chǎn)狀況，通過大數(shù)據(jù)和人工智能的分析，準確得出未來價格。這將是一個難以想象和令人向往的狀態(tài)，市場中的信息非常充分?？梢灶A(yù)見，5G將會使金融業(yè)的競爭更加充分和自由，是一個接近完全競爭的市場。
當然，要實現(xiàn)上述目標，必須滿足的條件是所有金融企業(yè)的科技實力均等。因此，5G時代，金融業(yè)將迎來一場科技力量的較量，誰掌握了先進的信息科技技術(shù)，誰將立于不敗之地。如今，一場史無前例的金融業(yè)變革即將來臨，這場變革將會使科技實力薄弱，趕不上時代發(fā)展的金融機構(gòu)無情被淘汰，最終留下了科技實力強悍的金融機構(gòu)。這些金融機構(gòu)能夠在市場上充分獲得信息，形成一個競爭充分的市場。金融機構(gòu)要想獲取超過平均水平的利潤，必須避免開發(fā)同質(zhì)化的金融產(chǎn)品。因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力將會得到充分釋放，5G時代將是一個金融產(chǎn)品異常豐富的時代。
從金融機構(gòu)交易對手的角度看，由于信息充分并且可以采用大數(shù)據(jù)、人工智能，人們對金融產(chǎn)品價格的判斷將非常準確，而且是普遍性的，也就是“你知，我知，天下盡知”的狀態(tài)，金融市場上每一個投資者將近乎知道所有信息。換句話說，5G時代投機者將失去投機機會。眾所周知，投機者往往依靠信息的優(yōu)先掌握牟取暴利，而在5G時代，信息對每個人都是均等的而且是充分的，通過投機獲得收益的機會微乎其微。在股票市場上，散戶、小股民將告別被“割韭菜”的悲慘命運，股市將不會出現(xiàn)瘋狂漲跌，金融產(chǎn)品將更多回歸本質(zhì)屬性，金融的資金融通功能將會得到更好地發(fā)揮。
5.金融去中心化，金融機構(gòu)扁平化。5G時代，人們獲取金融服務(wù)更加強便捷，線上將替代線下，虛擬將替代現(xiàn)實，這些技術(shù)特征將使得金融業(yè)的地理分布狀態(tài)徹底改變。第二次工業(yè)革命后，形成了以英國倫敦為金融中心的全球金融格局；互聯(lián)網(wǎng)誕生以后，特別是4G技術(shù)的普及，全球金融中心呈現(xiàn)多級化趨勢，上海、北京、紐約、香港、深圳、倫敦、法蘭克福、巴黎等城市均成為全球金融重鎮(zhèn)。5G時代，金融的可獲得性更加容易，金融機構(gòu)設(shè)在何處并不影響業(yè)務(wù)的開展，只要當?shù)赜型晟频耐ㄓ嵒A(chǔ)設(shè)施，就可以為世界上任何角落的金融需求者提供同等的金融服務(wù)，無需像之前那樣，金融機構(gòu)扎推聚在一起形成一個金融中心。因此，未來的金融服務(wù)將會覆蓋更多地方，大型金融機構(gòu)不僅只有紐約、北京、上海才有，更多的中小城市或地區(qū)有望成為金融重鎮(zhèn)。
與此同時，在5G時代，金融機構(gòu)內(nèi)部也將發(fā)生巨大變化，層層設(shè)立的分支機構(gòu)將失去作用。人工網(wǎng)點將被取代，絕大多金融業(yè)務(wù)都可以實現(xiàn)線上辦理，遠程操控，過去以人工為主的多層機構(gòu)模式將很難適應(yīng)時代發(fā)展，金融機構(gòu)的管理將變得更加扁平化。因此，5G在金融業(yè)廣泛應(yīng)用后，所有金融用戶可通過線上與金融機構(gòu)（總部）取得聯(lián)系和辦理業(yè)務(wù)。比如螞蟻金服，只需在杭州設(shè)立機構(gòu)即可，全國所有用戶都可以享受其金融服務(wù)。當然，5G時代，金融機構(gòu)線上提供的金融服務(wù)是如今的螞蟻金服無法企及的。金融機構(gòu)內(nèi)部組織架構(gòu)的扁平化可以有效降低管理成本，減少內(nèi)部信息傳遞的衰減，更有利于提高金融機構(gòu)內(nèi)部管理效能。
總之，5G對金融業(yè)的影響將是革命性的、深層次的、深遠的，不僅表現(xiàn)在金融形態(tài)和業(yè)務(wù)內(nèi)容，更體現(xiàn)在金融內(nèi)涵、管理結(jié)構(gòu)，可以大膽預(yù)測，金融與5G的融合，將不再只有金融，而是內(nèi)涵和外延更加豐富的5G金融，甚至可以說，金融業(yè)一個新的時代——5G金融時代，即將呼之欲出。
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