本報記者杜冰
刷臉支付正式迎來了“國家隊”進場。在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會“金融科技——深度融合·多向賦能”論壇上，中國銀聯(lián)攜手六大行等60余家金融機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布了全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”。
當下，支付無卡化已成趨勢，而作為一種新型、具有大規(guī)模商業(yè)化推廣前景的創(chuàng)新支付方式，業(yè)內(nèi)傾向認為“刷臉付”將有很大可能替代掃碼支付，推動國內(nèi)支付行業(yè)從卡時代、APP時代進一步向以“刷臉付”為代表的生物識別支付媒介時代躍遷。
分析人士認為，從支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，商業(yè)銀行作為金融“國家隊”，此次創(chuàng)新實踐對于提升其自身支付服務(wù)質(zhì)量與水平、推動支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、深化金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要意義。而站在銀行業(yè)自身角度而言，布局“刷臉付”領(lǐng)域也成為其未來能否打破由第三方支付引領(lǐng)的掃碼支付競爭局面、進而反攻零售支付市場的關(guān)鍵之舉。
安全性難題新解 “刷臉”時代正式開啟
據(jù)銀聯(lián)介紹，“刷臉付”利用人工智能、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，通過刷臉實現(xiàn)交易路由，延續(xù)用支付口令交易驗證方式，不改變客戶使用、商戶受理的交易習(xí)慣。目前，寧波、杭州、廣州、嘉興（烏鎮(zhèn)）、長沙、武漢、合肥等地區(qū)的客戶將率先享受到“刷臉付”服務(wù)。
事實上，“刷臉付”已經(jīng)不算是一個新生事物。從去年底開始，刷臉支付成為支付寶、微信的發(fā)力點，逐步開始推廣應(yīng)用。同時，此前已有多家銀行試水人臉支付。不過，從此前市場上的落地情況來看，刷臉支付的落地商用至今仍處于起步階段，而業(yè)內(nèi)爭議的一大焦點還在于對安全性的考慮。
“支付的便捷性必須建立在安全性基礎(chǔ)之上?！?新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，技術(shù)是一把“雙刃劍”。人臉支付在提升支付服務(wù)便捷性的同時，也存在一些應(yīng)用風險，在某些時候這種風險還非常大。
“一是信息泄露風險。人臉特征具有唯一性，不法分子可通過遠程等方式，在公共場所批量獲取用戶人臉信息，‘盜臉’一旦發(fā)生后患無窮；二是假體攻擊風險。雖然現(xiàn)在活體檢測技術(shù)水平已經(jīng)大大改進，但新型攻擊手段不斷出現(xiàn)，對用戶資金安全造成潛在威脅，不容忽視；三是算法漏洞風險。目前，人臉識別算法仍在快速迭代，可能存在隱藏的未知漏洞，一旦被不法分子發(fā)現(xiàn)并加以利用，或?qū)⒃斐上到y(tǒng)性風險。”董希淼認為。
在備受關(guān)注的用戶信息保護方面，銀行版“刷臉付”作出了積極嘗試。據(jù)銀聯(lián)介紹，“刷臉付”特別采用“刷臉+支付口令”的方式多增加一道密碼驗證保障安全。在信息保護方面，人臉特征采集明確獲得客戶授權(quán)，嚴控數(shù)據(jù)使用范圍，采用支付標記化、多方安全計算、分散存儲等技術(shù)，嚴防信息泄漏、篡改與濫用；在資金安全方面，充分尊重客戶的主觀意愿，通過專用支付口令進行主動確權(quán)，建立安全保障機制，保障客戶的知情權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)等合法權(quán)益。
“從此次中國銀聯(lián)聯(lián)合銀行共同行動來看，‘刷臉付’的安全性方面應(yīng)該已經(jīng)得到了檢驗。”董希淼認為。
現(xiàn)有競爭格局有望打破 反攻零售支付市場迎來契機
在分析人士看來，銀聯(lián)“刷臉付”的落地，意味著由人臉識別支付所觸發(fā)的新一輪支付變革大幕正徐徐拉開，掃碼支付時代所奠定的競爭局面將有望打破。對于銀行業(yè)來說，這是一次反攻零售支付市場的重要契機。
在近幾年掃碼支付引領(lǐng)的支付浪潮中，銀行已經(jīng)被第三方支付機構(gòu)逐步超越。而零售支付恰恰是未來支付的戰(zhàn)場?！暗昧闶壅叩锰煜隆币殉蔀殂y行業(yè)共識，零售支付所帶來的客戶黏性可觀，正是銀行業(yè)發(fā)力零售市場的重要原因。
“人臉識別支付是真正的支付體驗升級，人臉識別支付對于客戶來說實現(xiàn)了無感化，整個過程不需要現(xiàn)金、銀行卡和手機就能夠完成一次商品價值的交換，是一次完全脫離實物承載介質(zhì)的支付變革?！鞭r(nóng)行信用卡中心高級工程師、經(jīng)濟師高尚認為，從商業(yè)銀行的角度看，布局刷臉支付，符合支付行業(yè)無卡化的發(fā)展趨勢，也符合商業(yè)銀行當前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展趨勢。
不僅如此，“刷臉付”對于銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)開展也有著重要意義。
“銀行卡支付、移動支付等傳統(tǒng)金融支付方式在一定程度上無法確定使用者是否為其本人，因為可以借給家人共同使用。人臉識別支付可以明確消費實體是誰，便于商業(yè)銀行確定客戶的精準畫像標簽；通過人臉識別發(fā)起的支付交易行為，客戶無法進行否認，此外，人臉識別支付交易可以在很大程度上防范偽冒和欺詐交易的發(fā)生。”高尚認為。
堅守安全合規(guī)底線 扮演好標準引領(lǐng)者角色
意欲反攻零售支付市場，如何在刷臉支付市場贏得先機已成為擺在商業(yè)銀行面前的必答題。
事實上，新一輪支付大戰(zhàn)已悄然打響。《金融時報》記者了解到，在刷臉支付市場，支付寶、微信已從場景布局、用戶補貼方面開始發(fā)力。近日，支付寶宣布將今年4月發(fā)布的30億元市場刷臉支付補貼改為“無上限投入”；微信支付團隊也基于硬件設(shè)備結(jié)合刷臉支付筆數(shù)的獎勵對服務(wù)商進行補貼，此外還在刷臉硬件設(shè)備的推廣方面有正常扶持政策。
專家認為，對于銀行業(yè)而言，創(chuàng)新發(fā)展支付業(yè)務(wù)的前提仍然是嚴守風險底線。央行副行長范一飛在論壇上提到，金融業(yè)要充分發(fā)揮標準規(guī)范引領(lǐng)作用，把好安全關(guān)口，在安全合規(guī)前提下，讓合理應(yīng)用金融技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效。
與此同時，在保障支付安全性的前提下，商業(yè)銀行需要積極做好準備，提升支付創(chuàng)新能力，扮演好行業(yè)標準引領(lǐng)者的角色，更好地推動這一處于市場應(yīng)用與推廣初期的創(chuàng)新支付方式發(fā)展，同時，也要對未來生物支付相關(guān)技術(shù)標準、行業(yè)標準的制定產(chǎn)生推動作用。
業(yè)內(nèi)人士表示，決定刷臉支付普及度的焦點主要在于支付安全和個人隱私問題，目前來看，“人臉識別+支付口令”是兼顧安全與便捷的實現(xiàn)方式。而隨著刷臉支付的不斷發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管辦法和標準也有望出臺，基于此，可能需要在技術(shù)準入、安全保障措施、用戶信息保護、支付限額等方面建立相應(yīng)的標準或要求，銀行業(yè)在這些方面應(yīng)該盡早布局，發(fā)揮行業(yè)引領(lǐng)作用。
銀行業(yè)正在積極作為?！督鹑跁r報》記者從農(nóng)行了解到，該行日前與聯(lián)想創(chuàng)投子公司國民認證正式達成戰(zhàn)略合作，對“農(nóng)行掌上銀行”APP進行全面安全的智能升級，農(nóng)行移動端應(yīng)用將實現(xiàn)用戶登錄、支付等場景下的指紋、3D人臉、虹膜等全方位的生物識別認證能力。
