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文/羅素 本妹
來(lái)源： 一本財(cái)經(jīng)（ID:yibencaijing）
最近監(jiān)管收緊，信貸收縮，專門以擼口子為生的老哥們逐漸無(wú)口子可擼，開始把目光轉(zhuǎn)向新的領(lǐng)域。
信用租賃正在成為他們的重點(diǎn)目標(biāo)。
他們團(tuán)伙作案，只需要支付幾百元甚至零首付，就能拿走一部手機(jī)，轉(zhuǎn)手賣出去，一單可賺幾千元。
“一家平臺(tái)被薅走上千部手機(jī)，損失近千萬(wàn)?！币患倚庞米赓U平臺(tái)的風(fēng)控負(fù)責(zé)人透露，一些平臺(tái)的壞賬率高達(dá)10%。
兩年前，信用租賃興起，行業(yè)出現(xiàn)了幾十家平臺(tái)，它們?cè)?jīng)野心勃勃，號(hào)稱要顛覆“消費(fèi)分期”。
這個(gè)曾經(jīng)紅火、巨頭扶持的模式，如今發(fā)展如何？
01新口子
昔日人聲鼎沸的老哥群，如今一片死寂。
在監(jiān)管的重壓下，714和利率偏高的網(wǎng)貸平臺(tái)基本不再放款。
但老哥們“擼口子”的生活習(xí)慣已養(yǎng)成，很難戒掉。
“借錢就像吸毒，會(huì)上癮。錢在那里，不去借，就難受。”一位老哥曾這樣描述自己的“心癮”。
于是，他們開始尋找新的口子和漏洞。
過(guò)去半年，老哥們擼過(guò)信用卡，玩過(guò)退保退息，還嘗試過(guò)拿下公積金。
而最近的新寵，是信用租賃。
什么是信用租賃？
2017年前后，這個(gè)模式開始火爆，出現(xiàn)了幾十家平臺(tái)。
用戶可以通過(guò)自己的信用，只支付一成首付，甚至零首付，租到手機(jī)、相機(jī)、筆記本、奢侈品等物品。
在阿里的芝麻信用和京東的小白信用頁(yè)面，都上線了不少信用租賃的產(chǎn)品。
巨頭們將其視為自己“信用生活”的一環(huán)，并給這些平臺(tái)導(dǎo)流。
最近，老哥和中介群體開始越來(lái)越多地盯上信用租賃，一條完整的騙租產(chǎn)業(yè)鏈，已慢慢形成。
在網(wǎng)貸群、老哥論壇上，開始陸續(xù)出現(xiàn)擼信用租賃的帖子。
比如《享?yè)Q機(jī)租機(jī)App提現(xiàn)流程，可分12期還！》《黑戶租機(jī)，支付寶掃碼出免押額度》。
一個(gè)中介在論壇發(fā)帖，招徠擼機(jī)老哥
有過(guò)騙貸經(jīng)歷的中介，在騙租領(lǐng)域，完全是降維打擊。
“信用租賃平臺(tái)的風(fēng)控，比信貸要松很多?！币恢睆氖滦刨J中介的楊泉最近轉(zhuǎn)行過(guò)來(lái)，他發(fā)現(xiàn)，大部分信用租賃平臺(tái)的核心風(fēng)控，就是“信用分”。
所以，他一般招攬客戶的標(biāo)準(zhǔn)就是，芝麻信用分600以上。
“擼這個(gè)過(guò)程沒啥含金量，就是登錄各個(gè)平臺(tái)測(cè)試，優(yōu)先擼免押金的，優(yōu)先選擇蘋果手機(jī)?！睏钊Q。
一部七八千元的手機(jī)，可能只需要出七八百元的首付和維修保險(xiǎn)費(fèi)，就能到手。
“套一次手機(jī)，我們會(huì)收幾百元技術(shù)指導(dǎo)費(fèi)。”另一位中介表示。
和信貸領(lǐng)域一樣，中介們每天也會(huì)不斷測(cè)試各家平臺(tái)的風(fēng)控，“哪些平臺(tái)放水，就集中進(jìn)攻”。
“支付寶大司庫(kù)租賃應(yīng)該有水，大家可以試試?！痹诳ㄞr(nóng)論壇，老哥們也會(huì)透露情報(bào)。
“一個(gè)用戶，可以同時(shí)測(cè)試幾十家平臺(tái)，最多的時(shí)候，一個(gè)用戶下來(lái)了10個(gè)平臺(tái)。”楊泉稱，在信用租賃領(lǐng)域，信息沒有共享，也沒有多頭借貸的概念。
用中介的話說(shuō)，這個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)控還極為原始。
此外，中介還有一種簡(jiǎn)單粗暴的操作：收購(gòu)支付寶賬號(hào)，直接套手機(jī)。
實(shí)際上，支付寶賬號(hào)的買賣已成為產(chǎn)業(yè)。在各種社群中，不乏“出售實(shí)名綁卡支付寶”的廣告。
某信用租賃平臺(tái)風(fēng)控張?chǎng)┍硎荆袌?chǎng)上流通的支付寶賬號(hào)，售價(jià)在幾十元到幾百元不等。
而包括支付寶賬號(hào)、實(shí)名驗(yàn)證的手機(jī)號(hào)、綁定的銀行卡號(hào)在內(nèi)的全套資料，加上代過(guò)驗(yàn)證的服務(wù)，售價(jià)在4000到5000元之間。
因?yàn)槌杀竞芨?，買到全套資料后，中介往往會(huì)把花唄、借唄和信用租賃平臺(tái)，全部薅一遍，“這樣一來(lái)，可以到手幾萬(wàn)元”。
這樣的中介都是團(tuán)伙作案，通常都會(huì)將機(jī)器集中寄到同一個(gè)地方。
一家信用租賃平臺(tái)的風(fēng)控白奇曾發(fā)現(xiàn)，有一批手機(jī)收貨地址都是填的某某數(shù)碼廣場(chǎng)某某店，“明目張膽”。
02壞賬爆發(fā)
物品下來(lái)之后，大部分被直接套現(xiàn)。
中介都已形成固定的銷贓渠道?！拔覀兒蛿?shù)碼商城都有合作，新機(jī)未拆封的，直接轉(zhuǎn)賣?！睏钊Q。
“蘋果機(jī)可以賣到京東價(jià)的85%，而安卓機(jī)在70%-75%之間?！睏钊Q。
比如說(shuō)，一臺(tái)市場(chǎng)價(jià)2000元的新安卓手機(jī)，就能賣出1400元。
而最受羊毛黨歡迎的，還是最新款、最貴的蘋果手機(jī)，比如iPhone 11 pro。
而華為的高端機(jī)，出手價(jià)格也沒有蘋果高，“一般是75%，最高也只有80%”。
在騙租圈，蘋果手機(jī)就是硬通貨，最容易出手。
老哥們也經(jīng)常分享自己的戰(zhàn)果。
“人人租機(jī)，這是過(guò)了嗎？”在老哥們的論壇上，不時(shí)出現(xiàn)類似的帖子。
一位老哥表示：“我的芝麻分是728分，在愛租機(jī)下了一臺(tái)金色的iPhone 11 pro max，首月租金976。”
手機(jī)還在郵寄途中，他已經(jīng)準(zhǔn)備轉(zhuǎn)手給朋友，價(jià)格是9600。
這一頓操作，就拿到8000多的現(xiàn)金。
“不要還錢?！睏钊Q，他都是告訴自己客戶，不用還錢，直接失聯(lián)。
各家平臺(tái)在老哥的轟炸下，行業(yè)壞賬率一度飆升。
“一些平臺(tái)壞賬率達(dá)到了10%?！卑灼娣Q。
一家平臺(tái)曾經(jīng)遭遇團(tuán)伙作案，“被薅走了上千臺(tái)手機(jī)，損失近千萬(wàn)”，白奇稱。
機(jī)蜜的創(chuàng)始人奚孟曾透露，他們也曾被盯上，“一天被套了100臺(tái)，50到60萬(wàn)就沒了”。
在風(fēng)控上，信用租賃一直做得不算好。
很多平臺(tái)主要將芝麻信用分作為放款依據(jù)，白奇認(rèn)為，芝麻信用分只能作為一個(gè)參考值，還需要多重?cái)?shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證。
白奇是做金融出身，他認(rèn)為信用租賃和消費(fèi)分期一樣，都屬于金融產(chǎn)品。
但實(shí)際上，很多玩家以前是做手機(jī)回收或者賣手機(jī)的，“他們沒有將信用租賃視為金融產(chǎn)品”，白奇稱。
其次，信用租賃的催收也非常困難。
一些老哥們并不害怕催收，原因是——不上征信。
“信用租賃是一個(gè)全新的模式，用戶交的是租金，不是貸款，就算不還，也沒有與之相匹配的懲處制度?！卑灼娣Q。
不能上征信，平臺(tái)唯一的催債手段就是起訴。
中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，2019年，人人租機(jī)在北京起訴了幾個(gè)長(zhǎng)期拖欠租金的用戶。
而2019年6月到9月，機(jī)蜜就在杭州和重慶，起訴了2000個(gè)逾期用戶。
法院的判決結(jié)果，一般是要求他們返還手機(jī)、償還租金、支付逾期罰金。
此外，他們往往還要承擔(dān)原告的律師費(fèi)，以及案件的訴訟費(fèi)和公告費(fèi)。
03行業(yè)困境
兩年前，在信用租賃這個(gè)模式興起之時(shí)，行業(yè)玩家一度信心滿滿。
他們?cè)?jīng)放言，要顛覆消費(fèi)分期，成為下一個(gè)主流的金融產(chǎn)品。
他們的自信，也有一定的道理。
信用租賃這個(gè)模式，確實(shí)具有不凡的魅力。
首先，年輕群體覺醒，他們更在乎商品的“使用權(quán)”，而非“所有權(quán)”。
這個(gè)模式也更符合年輕人喊的口號(hào)：“只在乎曾經(jīng)擁有，不在乎天長(zhǎng)地久?！?/p>
另一方面，信用租賃的處理方式更靈活。
比如，用戶租了一個(gè)手機(jī)使用一年后，可以選擇繼續(xù)租，也可以買斷，或者直接退租。
而且，信用租賃的門檻比消費(fèi)分期更低，一般是首付一成或者零首付，就可以把手機(jī)拿走。
但這個(gè)看起來(lái)很性感的模式，目前卻發(fā)展得并不算順利。
除了風(fēng)控難題之外，這個(gè)模式真正賺錢的玩家并不多，這是因?yàn)椋@客難，轉(zhuǎn)化低，市場(chǎng)也不成熟。
2017年前后，芝麻信用等巨頭都是全力扶持信用租賃——把流量提供給平臺(tái)，風(fēng)控上也大力支持。
在過(guò)去，這個(gè)行業(yè)一直處在被巨頭“喂養(yǎng)”的狀態(tài)。
去年開始，巨頭斷奶。各個(gè)平臺(tái)突然感覺，活下去都非常困難。
“現(xiàn)在行業(yè)的轉(zhuǎn)化率，普遍低于兩位數(shù)?！卑灼姹硎?，大家對(duì)于這一新模式還是陌生，接受度不高，還需要市場(chǎng)教育。
在如此的背景之下，如果不依賴巨頭的供養(yǎng)，自己去市面上購(gòu)買流量，“血虧”。
“在過(guò)去，我們還可以拿到收貨人的交易信息、地址、手機(jī)號(hào)等信息?！睆?chǎng)┓Q，“但從去年芝麻信用收緊后，我們不得不每天打電話給用戶核實(shí)。”
信用租賃平臺(tái)與用戶之間出現(xiàn)的糾紛不在少數(shù)。聚投訴顯示，很多人遇到了機(jī)器貨不對(duì)板、買斷費(fèi)用過(guò)高等問題。
在白奇看來(lái)，市場(chǎng)還不成熟，目前，這是一個(gè)必須“抱大腿”才能生存的行業(yè)，獨(dú)立生存幾無(wú)可能。
“花更少的錢，過(guò)更超前的生活。”很多信用租賃平臺(tái)，在宣傳這樣的理念。
這個(gè)行業(yè)一度被看好，甚至被認(rèn)為是下一個(gè)風(fēng)口，如今看來(lái)，行業(yè)并未爆發(fā)，也沒有顛覆消費(fèi)分期。
信用租賃是個(gè)偽命題嗎？
“等市場(chǎng)成熟，接受租賃這種新的方式之后，行業(yè)可能才會(huì)真正迎來(lái)爆發(fā)?！卑灼嬲J(rèn)為，市場(chǎng)還非常早期，現(xiàn)在下結(jié)論，為時(shí)尚早。
*文中部分受訪者為化名。
一本財(cái)經(jīng)
一本財(cái)經(jīng)，專注金融科技領(lǐng)域的調(diào)查、深度、原創(chuàng)、獨(dú)家報(bào)道，以及商業(yè)案例解析。微信公眾號(hào)：一本財(cái)經(jīng)（ID:yibencaijing）
