作者：杜川
人臉識別技術(shù)與支付產(chǎn)品和服務(wù)的融合應(yīng)用不斷推進(jìn)，給客戶帶來全新的支付方式和體驗。在此背景下，各支付巨頭紛紛瞄準(zhǔn)刷臉支付，開啟新一輪的“支付戰(zhàn)爭”。
不過，在各支付服務(wù)主體全面開放刷臉支付技術(shù)的同時，如何識別風(fēng)險交易，避免盜用、欺詐等風(fēng)險事件發(fā)生，也成為各市場主體合規(guī)經(jīng)營、審慎創(chuàng)新的重點問題。
除此之外，刷臉支付是否會取代原有支付模式也成為熱議的話題。12月10日，在2019年網(wǎng)絡(luò)和移動支付創(chuàng)新發(fā)展研討會上，中國銀聯(lián)品牌企劃室助理總經(jīng)理彭程表示，支付產(chǎn)品新一輪產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變革時應(yīng)更加注重產(chǎn)業(yè)秩序的構(gòu)建，刷臉支付不會為現(xiàn)有的方式進(jìn)行完全替代，會長期共存。
封閉應(yīng)用模式導(dǎo)致“一柜多機(jī)”
記者了解到，目前，國內(nèi)提供刷臉支付服務(wù)的主體包括商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等。主要模式為：一是以商業(yè)銀行、支付寶和財付通為代表的封閉應(yīng)用模式；二是以銀聯(lián)“云閃付”為代表的聯(lián)網(wǎng)通用模式。
2018年12月支付寶上線刷臉支付產(chǎn)品“蜻蜓”，并于今年4月推出了二代產(chǎn)品。財付通刷臉支付產(chǎn)品“青蛙”也于今年3月正式上線，并于8月推出二代產(chǎn)品“青蛙Pro”。支付巨頭的新支付戰(zhàn)爭已悄然打響。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，自從去年支付寶宣布刷臉支付大規(guī)模商業(yè)化后，與刷臉支付相關(guān)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，催生的研發(fā)、生產(chǎn)、安裝調(diào)試人員就已經(jīng)達(dá)到50萬人。
不過，支付付寶、財付通主要選擇獨立開發(fā)具有人臉識別功能的智能終端，無法與其他市場主體通用。
根據(jù)支付清算協(xié)會發(fā)布的《2019年網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用和移動支付工作委員會調(diào)研報告》（下稱《報告》）顯示，封閉應(yīng)用模式將導(dǎo)致類似“一柜多機(jī)”情況再次出現(xiàn)。
據(jù)悉，各智能終端市場價格在2500元到6000元不等，商戶需要布放多個終端。這一方面造成了社會資源浪費，另一方面也增加了收單機(jī)構(gòu)或商戶成本。同時，各機(jī)構(gòu)行程封閉的受理網(wǎng)絡(luò)，割裂現(xiàn)有銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，不利于銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
《報告》建議，在人臉識別技術(shù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，制定關(guān)于智能終端設(shè)備的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，幫助各市場主體支付接口均可嵌于同一終端中，優(yōu)化支付資源配置。
能否代替二維碼？
隨著刷臉支付的普及應(yīng)用，有觀點稱，刷臉支付正對二維碼支付發(fā)起挑戰(zhàn)。對此，市場人士則有著不同看法。
蘇寧金融研究院研究員黃大智認(rèn)為，二維碼支付一定不是未來支付的終極方式，“到底是什么，沒有人能給出確切答案?！钡翢o疑問，刷臉支付是目前綜合商業(yè)可行性、技術(shù)可行性最強(qiáng)的那一個。
他認(rèn)為，當(dāng)市場中更具安全、便捷優(yōu)勢的產(chǎn)品得到用戶認(rèn)可時，二維碼就將被廣泛替代。
彭程則表示，刷臉支付與二維碼等其他支付手段應(yīng)該是共存關(guān)系。刷臉支付不會為現(xiàn)有的方式進(jìn)行完全替代，會長期共存。
彭程認(rèn)為，刷臉支付依托的智能設(shè)備意味著由硬到軟對商戶服務(wù)能力的升級，其影響是超越支付本身的。進(jìn)入刷臉時代，由刷臉引發(fā)的硬件革命，在此基礎(chǔ)上發(fā)生了軟件革命，這才是對商業(yè)影響的真正革命所在，承載的問題不僅僅是支付。
“未來刷臉設(shè)備一定會集成卡、二維碼、刷臉。所有的終端都會支撐不同身份機(jī)構(gòu)、不同類型的交易，趨勢是這樣的，而且會很快。真正的影響力是改變B端賦能，實現(xiàn)這家機(jī)構(gòu)對商業(yè)、商戶領(lǐng)域的服務(wù)，這是核心。”彭程強(qiáng)調(diào)。
風(fēng)險存隱憂、規(guī)范正制定
近期，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾多次公開對刷臉技術(shù)的安全性提出了質(zhì)疑。
中國人民銀行科技司司長李偉表示，由于安全性差別懸殊，刷臉支付的線上和線下應(yīng)用場景應(yīng)予以謹(jǐn)慎區(qū)分。
中國人民銀行科技司副司長羅永忠表示，要堅決保護(hù)好強(qiáng)隱私生物特征，合理應(yīng)用好弱隱私生物特征，牢牢守住信息和資金安全底限，特別是對人臉識別這一熱點應(yīng)用，應(yīng)堅持守正創(chuàng)新，穩(wěn)妥推進(jìn)線下支付應(yīng)用。
實際上，為防范刷臉支付風(fēng)險，市場主體對刷臉支付交易進(jìn)行限額管理，并進(jìn)行技術(shù)風(fēng)險控制，減少用戶損失。
例如，在限額管理方面，銀聯(lián)正在制定刷臉支付業(yè)務(wù)規(guī)范;招商銀行對商戶和用戶刷臉支付均設(shè)置了單筆或單日1000元的交易限額;支付寶從交易額度上加以限制，并根據(jù)交易資金大小和頻度，進(jìn)行風(fēng)險分級控制，增加驗證要素，對于大于限定金額的交易需補(bǔ)充掃碼及交易密碼驗證，對于大額交易額外增加PIN碼驗證等。
不過，人臉識別技術(shù)金融應(yīng)用的安全性和準(zhǔn)確性依然存在不足。
《報告》顯示，目前缺乏統(tǒng)一的人臉特征識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及在支付領(lǐng)域應(yīng)用的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致不同市場主體的識別算法和活體檢測算法存在差異，存在識別精度不足、防偽能力較弱等問題，人臉識別技術(shù)應(yīng)用于客戶身份驗證的安全性與準(zhǔn)確性不足。
“風(fēng)險是存在隱憂的?！迸沓瘫硎?，由于刷臉支付的場景適用性、消費者接受度的風(fēng)險等原因存在，單獨機(jī)構(gòu)建設(shè)獨立模式的刷臉使用環(huán)境在風(fēng)險和收益上是存在一定隱憂。
此外，市場主體人臉識別和活體檢測算法存在潛在漏洞，一旦被不法分子破解核心算法，通過偽造客戶身份造成客戶資金損失的風(fēng)險較大。
另外，客戶核心信息安全和隱私保護(hù)存在風(fēng)險隱患。目前客戶人臉特征信息的采集、存儲、使用等方面缺乏行業(yè)規(guī)范，不能有效保障客戶核心信息安全。人臉屬于核心隱私信息，具有唯一性和不可修正性，一旦因市場主體管理不善、黑客攻擊等原因而遭到泄露，將無法補(bǔ)救并給客戶帶來持續(xù)的風(fēng)險隱患。
《報告》建議，加快推進(jìn)刷臉支付聯(lián)網(wǎng)通用業(yè)務(wù)方案的設(shè)計、功能研發(fā)和市場應(yīng)用工作。由監(jiān)管部門組織制定人臉識別應(yīng)用于客戶身份驗證、交易驗證等方面的業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
《報告》提出，市場主體應(yīng)明確界定人臉特征信息儲存、傳輸和使用等環(huán)節(jié)的安全標(biāo)準(zhǔn)；市場主體應(yīng)嚴(yán)格對刷臉支付的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與資質(zhì)審核，加強(qiáng)對日常交易的監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警，通過全面檢查自身交易處理接口、健全風(fēng)控流程、機(jī)器系統(tǒng)識別、人工審核等方式，結(jié)合特約商戶現(xiàn)場檢查等措施，對利用刷臉支付業(yè)務(wù)從事欺詐、違規(guī)套現(xiàn)、洗錢等不法行為的特約商戶進(jìn)行排查和清退。
