網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)的無人區(qū)。
文 | Tech星球 馬微冰
“誰家還沒個(gè)病人呢？你能保證自己一輩子不生病嗎？”電影《我不是藥神》中老奶奶顫抖的話語，很多人都印象深刻。
能在瞬間將一個(gè)和睦美好的家庭一擊而潰的，只有病魔。據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，截至2014年全年大約有3800萬人死于慢性病。如今慢性病呈現(xiàn)年輕化趨勢，死亡率和疾病負(fù)擔(dān)高，在全國已有超3億人的慢性病人群。
為解決困擾3億人的慢性病難題，5月13日，擁有10億國內(nèi)用戶的支付寶，在其互助社區(qū)相互寶發(fā)布獨(dú)立的“慢病互助計(jì)劃”，給予慢性病人群互幫互助的機(jī)會，根據(jù)年齡，39周歲以內(nèi)用戶的保障額度為30萬，40-59周歲用戶為10萬。
過去大眾對慢性病認(rèn)識不深刻，常見的慢性病指的有高血壓、高血脂、高血糖、糖尿病、癌癥等心腦血管疾病、慢性呼吸疾病、慢性腎炎等等。慢性病具有起病隱匿，病程長且病情遷延不愈等特點(diǎn)，并且醫(yī)療費(fèi)用極高，患者需要連續(xù)長期服用藥物，一旦防治不及就會有生命危險(xiǎn)。
從相互寶發(fā)布會了解到，這款“慢病版相互寶”是基于疾病維度推出的細(xì)分互助計(jì)劃，三高、心血管病、腎炎等八大類慢性病人群可以在這個(gè)新計(jì)劃中進(jìn)行互助，獲得防癌保障。
填補(bǔ)3億慢性病「缺口」雖說條條大路通羅馬，但是對于眾多慢性病人群而言，時(shí)常在尋找一條完善保障的路上迷茫。
“曾經(jīng)一位螞蟻集團(tuán)的同事，由于患有哮喘，一直無法加入相互寶?！毕嗷毊a(chǎn)品經(jīng)理顧彥回憶道。雖然該同事加入了“榮譽(yù)會員”，每次都參與相互寶的分?jǐn)?，但自己無法獲得保障權(quán)利。
針對這部分相對弱勢群體的需求，5月13日下午兩點(diǎn)，螞蟻集團(tuán)資深總監(jiān)、相互寶事業(yè)部總經(jīng)理邵曉東，宣布發(fā)布相互寶新的互助計(jì)劃——慢性病互助計(jì)劃。
“我們發(fā)現(xiàn)需要有更多關(guān)注的群體很多，這些群體他們有自己個(gè)性化的保障需求。整個(gè)患慢病人群規(guī)模有3個(gè)億，平均年齡至少比以前年輕了15歲，提前了15年。就是這么一個(gè)人群，但是他們獲取保障的途徑太少了。很少有專門的商業(yè)機(jī)構(gòu)給到他們完善的保障服務(wù)。”邵曉東提到。
顧彥介紹說，“相互寶籌備‘慢病互助計(jì)劃’差不多準(zhǔn)備了一年時(shí)間。也就是去年5月“老年防癌互助計(jì)劃”上線后，產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)就進(jìn)入了慢病互助計(jì)劃的籌備?！?/p>
如何彌補(bǔ)3億慢性病人的保障空缺，成為全團(tuán)隊(duì)的目標(biāo)。慢性病具有發(fā)病率很高，用戶知曉率比較低的難點(diǎn)。除此之外，用戶治愈慢性病的比例很低，治療后的控制效果很微小，同樣也是阻礙慢性病人群獲得保障的頑石。
螞蟻集團(tuán)資深總監(jiān)、相互寶事業(yè)部總經(jīng)理 邵曉東
經(jīng)過多方調(diào)研和數(shù)據(jù)核算后，慢性互助計(jì)劃從門檻低、保障全、等待期短、保障額度高四個(gè)方面給予慢病人定制化保障。
三高等八大類人群，都可以在慢病互助計(jì)劃里面抱團(tuán)取暖，獲得防癌保障；90天等待期，縮短市場保障產(chǎn)品等待時(shí)間；根據(jù)年齡段配比保障額度，0—39歲最高保障額度30萬，40—59歲最高保障額度是10萬。
“跟市場其他一些防癌醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)相比，我們在準(zhǔn)入門檻上、健康要求上做了更寬松的準(zhǔn)入?！?顧彥在發(fā)布會上表示。
慢性病互助計(jì)劃是繼大病互助計(jì)劃、老年防癌計(jì)劃之后，推出的第三個(gè)獨(dú)立計(jì)劃。在上線的一年內(nèi)，相互寶總共進(jìn)行54次分?jǐn)?，救?萬個(gè)家庭，提供52億多的救助金。
從健康人群的相互寶大病互助計(jì)劃，到特定人群的專項(xiàng)互助計(jì)劃，相互寶以網(wǎng)絡(luò)互助的方式，在一步步擴(kuò)寬自己的覆蓋，讓更多原先的保障弱勢群體可以增加保障度。
慢性病人的網(wǎng)絡(luò)互助「良藥」此次相互寶推出的“慢性互助”，與之前阿里健康推出慢病福利計(jì)劃，都是針對慢病人群的服務(wù)。雙方在健康領(lǐng)域是否有協(xié)同？
“我們希望為慢病群體提供更完善一整套健康服務(wù)體系，包括慢病專用藥、特效藥，包括其他一些健康咨詢，包括跟醫(yī)生之間的互動(dòng)，為慢病群體共同提供完善的服務(wù)?！鄙蹠詵|說道。
當(dāng)?shù)弥嗷毶暇€了慢病互助計(jì)劃時(shí)，陳慧激動(dòng)不已。陳慧父親患高血壓多年，后期又并發(fā)糖尿病，輕則吃藥打針重則入院治療，每年至少要花費(fèi)四萬左右的費(fèi)用治病。如今已花去40萬左右的治療費(fèi)用，這對于三線小城的普通職工家庭來講，無異于壓倒家庭的重?fù)?dān)。
陳慧父親的健康問題，觸發(fā)了全家對醫(yī)療保障的關(guān)注。為防止病魔帶來二次打擊，陳慧開始尋找合適的商業(yè)保險(xiǎn)。但由于父親患有慢性病，陳慧輾轉(zhuǎn)咨詢數(shù)十個(gè)保險(xiǎn)公司上百個(gè)產(chǎn)品，都被卡在“健康告知”一項(xiàng)。
“一般保險(xiǎn)公司聽到確診的慢性病糖尿病，就都不保了。即使有些保險(xiǎn)公司第一年不知情，第二年也會加收費(fèi)用，甚至有些在保障內(nèi)的次年也會加費(fèi)。”陳慧對Tech星球講述保險(xiǎn)經(jīng)理的反饋。
幾年時(shí)間，陳慧手機(jī)通訊錄擁有近百位保險(xiǎn)經(jīng)理的聯(lián)系方式。自己也對商業(yè)保險(xiǎn)越來越熟悉，陳慧說：“現(xiàn)在最大可能入的就是防癌險(xiǎn)，對三高這類慢性病人群門檻比較寬松，但是賠付條款也僅是提供一些就醫(yī)指導(dǎo)、費(fèi)用墊付類的醫(yī)療直付服務(wù)。”
一位保險(xiǎn)顧問向Tech星球解釋，“保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)新產(chǎn)品時(shí)，會根據(jù)保障人群數(shù)量、病種復(fù)發(fā)程度、費(fèi)用高低進(jìn)行評價(jià)。慢性病的覆蓋范圍比較大、時(shí)間長，理賠條款目前無法明確?！?/p>
相對比而言，互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的公益互助模式，不限職業(yè)、不限帶病體，價(jià)格也相對更合理。為多年沒有規(guī)劃清晰的慢性病保障，帶來了落地解決方案。
根據(jù)螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人，2019年網(wǎng)絡(luò)互助將全國大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平從60%提升到60.73%，網(wǎng)絡(luò)互助平臺保障占比逐漸增高，覆蓋人群越來越廣。
在科技迅速發(fā)展的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)互助成為更多人的選擇，從年齡、人群再到健康階段不同維度的劃分，互聯(lián)網(wǎng)千人千面的定制化方案，與當(dāng)下的健康保障體系相結(jié)合，給多年處于灰色地帶的慢性病人群，帶來了一線希望。
「人群界限」網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)同驅(qū)作為曾經(jīng)的無主之地，慢性病保障領(lǐng)域正在被喚醒。
隨著時(shí)間累積，慢性病群體人數(shù)逐年增加，之前對慢性病人敬而遠(yuǎn)之的保險(xiǎn)行業(yè)，也逐漸關(guān)注起來。
“現(xiàn)在國內(nèi)有上百家保險(xiǎn)公司，對于慢性病用戶的需求，我們也在不斷改進(jìn)方案。近兩年平安、泰康、昆侖等，已經(jīng)在部分地區(qū)上線了關(guān)于慢性病相關(guān)的保障產(chǎn)品?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)經(jīng)理對Tech星球表示。
保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)互助平臺，當(dāng)兩種同樣具備保障權(quán)益的產(chǎn)品，同時(shí)關(guān)注到慢性病人群，難免會誘發(fā)產(chǎn)品服務(wù)的對比。
將網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)二者對立的言論，頻頻出現(xiàn)。邵曉東對此回應(yīng)道，“網(wǎng)絡(luò)互助和社保、醫(yī)保有著顯著差異，它是社保醫(yī)保的補(bǔ)充，會成為商業(yè)險(xiǎn)以外最基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)教育和保障意識的教育平臺，它對商業(yè)險(xiǎn)是一個(gè)促進(jìn)作用也是一種有效補(bǔ)充?！?/p>
網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)保障需求，而商業(yè)保險(xiǎn)重在以風(fēng)險(xiǎn)評估完成賠付，并非互助。換句話說，兩者都是給予用戶保障，但是產(chǎn)品服務(wù)的階段和功效不同?！拔磥碚麄€(gè)社會保障體系一定是醫(yī)保、社保、網(wǎng)絡(luò)互助?！鄙蹠詵|說道。
無論是網(wǎng)絡(luò)互助平臺還是商業(yè)保險(xiǎn)，均關(guān)注到慢性病人群。不同于之前傳統(tǒng)意義上的車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，如今對于保障人群的劃分標(biāo)準(zhǔn)越來越仔細(xì)。
“不同人群發(fā)病率表現(xiàn)不一樣，決定著風(fēng)險(xiǎn)程度不一樣，所以要按照不同值切開，以取得最大公平效益。”當(dāng)有人詢問相互寶多個(gè)保障計(jì)劃的差異性時(shí)，尹銘回復(fù)道。
截止目前，相互寶推出了相互寶大病互助計(jì)劃、老年防癌計(jì)劃、慢性互助計(jì)劃，皆是從將保障人群細(xì)分化。
“為求得最公平群體互助的概率水平，互助計(jì)劃從目前來看按照兩個(gè)維度在延續(xù)在發(fā)展，一個(gè)維度是年齡維度，第二個(gè)維度人的健康維度。”尹銘在采訪中向媒體解釋道。
據(jù)悉在2018年相互寶項(xiàng)目籌備時(shí)，分人群的互助擴(kuò)展，便是團(tuán)隊(duì)的主要思路?！耙?yàn)槿后w間健康程度、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、保障需求確實(shí)太多樣了。除了全民醫(yī)保外，不可能有一個(gè)保障產(chǎn)品能夠覆蓋所有人的需求。”顧彥提到，分人群思路從一開始便存在在團(tuán)隊(duì)的規(guī)劃里。
老年防癌計(jì)劃是相互寶分人群的第一次嘗試，慢病人群是相互寶的第二次分人群嘗試。未來，孕期婦女、殘疾人群、新生兒等人群都可能成為相互寶的下一個(gè)分人群互助對象。
