每經(jīng)記者：易望奇 每經(jīng)編輯：易啟江
近日，深圳P2P平臺隨手記在其官方認證的微信公眾號“隨手投資”發(fā)布《隨手科技啟動網(wǎng)貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型退出工作公告》的推文，對外宣稱決定啟動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，對原有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)存量開展有序、分批次的業(yè)務(wù)結(jié)清工作，穩(wěn)步退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
然而，隨手記關(guān)于確權(quán)本金的計算方式引起了出借人強烈反對。
據(jù)隨手記官方認證的微信公眾號“隨手投資”發(fā)布的《用戶確權(quán)公告》：確權(quán)本金指用戶當前持有的賬戶內(nèi)穩(wěn)盈余額以外的累計充值金額減去累計提現(xiàn)金額的剩余部分，若累計充值金額減去累計提現(xiàn)金額≤0的，則視確權(quán)本金=0。
多位隨手記出借人向每日經(jīng)濟新聞記者反映，按照隨手記所說的確權(quán)本金方式，實際上就是在沒有獲得出借人同意的情況下，強行從用戶在投本金中扣除歷史所得收益。
隨手記：“確權(quán)之后只兌付本金”是誤解
隨手記平臺出借人張斌（化名）告訴每日經(jīng)濟新聞記者，5年前他在朋友的介紹下開始在隨手記上投資，5年來他累計在隨手記出借金額近百萬，一共獲得了約7.6萬元的出借收益。截至目前仍有11萬多本金待收余額。
投資人提供的在投本金數(shù)據(jù) 圖片來源：受訪者供圖
然而，根據(jù)隨手記《用戶確權(quán)公告》規(guī)定，確權(quán)本金需要扣除歷史收益，因此他未到期的11萬多的待收余額在扣除歷史收益之后只剩4.8萬，按照隨手記所說的確權(quán)本金方式，實際上就是在沒有獲得出借人同意的情況下，強行從用戶在投本金中扣除歷史所得收益，這也意味著自己這些年在平臺的出借收益統(tǒng)統(tǒng)“歸零”。這讓張斌覺得實在不能接受。
投資人提供的確權(quán)金額 圖片來源：受訪者供圖
對此，隨手記官方認證的微信公眾號“隨手投資”在4月24日發(fā)布《關(guān)于確權(quán)的誤解，全部都在這里了》的推文表示：根據(jù)深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在深圳市金融辦指導(dǎo)下發(fā)布的《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)退出指引》第六章第四十二條的要求，先本金后收益原則是指對于所有存在待收余額的出借人，應(yīng)當優(yōu)先兌付未償還本金，在所有出借人的本金償還后，才進行收益兌付，盡可能兼顧兌付的公平性。所以“確權(quán)之后只兌付本金”是完全的誤解，最終兌付金額需要以兌付方案為準。
公開資料顯示，隨手記于2015年9月上線，由深圳市隨手科技有限公司運營，隨手科技研發(fā)及運營了隨手記、卡牛信用卡管家等多款知名理財應(yīng)用產(chǎn)品，于2017年9月獲得由KKR集團、紅杉資本等投資的2億美元C輪融資。工商信息顯示，深圳市隨手科技有限公司法人為谷風(fēng)，系北京隨手科技有限公司全資控股。股權(quán)穿透后，谷風(fēng)間接持股比例為70%，徐少春間接持股比例為30%。徐少春系金蝶集團創(chuàng)始人、董事會主席，旗下金蝶國際（00268.HK）是港股上市公司。
據(jù)網(wǎng)貸之家引用中國互金協(xié)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至2020年3月31日，隨手記累計借貸金額465.14億元，借貸余額25.74億元，當前出借人數(shù)為75121人。然而，每經(jīng)記者在中國互金協(xié)會的官網(wǎng)并未查到上述數(shù)據(jù)，在隨手記的官網(wǎng)也未查到上述信息。隨后每經(jīng)記者聯(lián)系了隨手記相關(guān)工作人員，其表示不是故意撤掉上述數(shù)據(jù)，而是因為目前隨手記轉(zhuǎn)型退出已經(jīng)通報了中國互金協(xié)會，隨手記沒有新增的網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)，所以就停止了信息披露系統(tǒng)的報送工作，同時也就停止了該板塊的展示。他還表示，由于目前隨手記在政府督導(dǎo)下進行P2P業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型清退，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)需要相關(guān)律所和會計事務(wù)所審核完成后，在政府監(jiān)管同意下適時公開披露。
2017年8月24日，原銀監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》（下文簡稱“信披指引”），原銀監(jiān)會方面表示，該信披指引與2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》共同組成網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”（一個辦法三個指引）制度體系。
而“信披指引”中所稱“信息披露”，是指P2P平臺及其分支機構(gòu)通過其官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道（手機APP、微信公眾號、微博等渠道）向社會公眾公示網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)基本信息、運營信息、項目信息、重大風(fēng)險信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息的行為。其中規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當在每月前5個工作日內(nèi)，向公眾披露截至于上一月末經(jīng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)撮合交易的如下信息：自網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)成立以來的累計借貸金額及筆數(shù)；借貸余額及筆數(shù)；累計出借人數(shù)量、累計借款人數(shù)量；當期出借人數(shù)量、當期借款人數(shù)量等。
律師觀點：計算未兌付金額應(yīng)包括利息
中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯律師在接受每日經(jīng)濟新聞記者采訪時表示，按照一般P2P平臺與出借人簽訂的《居間合同》或P2P平臺與出借人、借款人簽訂的《借款合同》，單個出借人未兌付的金額通常包括本金、利息等預(yù)期收益款項?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》指出“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持”。也就是說，民間借貸可以約定利息，利息在年利率24%范圍內(nèi)均應(yīng)當被支持，計算出借人未兌付金額時當然應(yīng)包括利息。
出借人的利息收益等將沖抵本金持做法，適用于像非法吸收公眾存款這樣的案件。肖颯律師介紹，在非法吸收公眾存款案件的實際操作中，有一些偵查機關(guān)對犯罪嫌疑人吸收金額進行審計時，有些鑒定機關(guān)會根據(jù)P2P平臺上出借人的后臺交易數(shù)據(jù)（包括本金與利息），確認出借人未兌付的金額。但更多出借人數(shù)量較大的案件，審計機關(guān)最主要的審計項目為犯罪嫌疑人已吸收資金金額、已返還資金金額，而這中間的差值就是未兌付金額。如此，出借人的利息收益等將沖抵本金，如此做法，也有法律依據(jù)。具體法律規(guī)定為《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》第五條，“向社會公眾非法吸收的資金屬于違法所得。以吸收的資金向集資參與人支付的利息、分紅等回報，以及向幫助吸收資金人員支付的代理費、好處費、返點費、傭金、提成等費用，應(yīng)當依法追繳。集資參與人本金尚未歸還的，所支付的回報可予折抵本金。”
依據(jù)《合同法》第六條，當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。如P2P平臺與出借人簽訂的《居間合同》或P2P平臺與出借人、借款人簽訂的《借款合同》中有關(guān)于承諾收益的條款，則P2P平臺應(yīng)誠信履約。具體在本案例中，P2P平臺確權(quán)金額計算方式是累計充值金額減去累計提現(xiàn)金額的剩余部分，相當于歷史收益被認為是返還本金。如此操作，將構(gòu)成違約行為。出借人基于與P2P平臺的《居間合同》或與P2P平臺、借款人簽訂的《借款合同》，可以民間借貸合同糾紛為案由向被告所在地等法院起訴。具體管轄還需結(jié)合雙方合同確定。出借人請求法院確權(quán)的，在P2P平臺不存在任何刑事風(fēng)險的基礎(chǔ)上具有可行性。
每日經(jīng)濟新聞
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