近日，北大方正人壽攜手北大醫(yī)療產(chǎn)業(yè)集團、零點有數(shù)通三方共同發(fā)布《“7595”健康風(fēng)險與保障綠皮書》（以下簡稱《綠皮書》）。
什么是“7595”人群呢？
1975年—1995年出生的人群，也就是25-45歲這個階段的人群，因為這個年齡段的人群真是目前中國社會人口結(jié)構(gòu)中重要的組成部分，大多已是家庭和社會的中流砥柱，也是家庭經(jīng)濟和社會經(jīng)濟的創(chuàng)造者。
而對保險行業(yè)來說，這個階段的人群也是保險的高需求者，根據(jù)他們所面臨的健康風(fēng)險，來探索他們的保險保障需求。
《綠皮書》顯示，這一人群出險人數(shù)占比正在逐年提升，健康風(fēng)險呈現(xiàn)低齡化趨勢。
盡管不同年齡階段人群的配置動機略有差異，仍有超過半數(shù)的人，未來一年有意配置健康險，且較偏好疾病與醫(yī)療保險。
在環(huán)境污染、飲食習(xí)慣變差、社會競爭激烈等身心健康息息相關(guān)的各類外部因素變化影響下，健康風(fēng)險呈現(xiàn)低齡化趨勢發(fā)展。
2019年人身險行業(yè)前列公司的理賠數(shù)據(jù)顯示,2017年到2019年“31-40歲”人群重疾賠付占比逐年升高，增幅約為1%。
圖片來源：攝圖網(wǎng)
“7595”人群的壓力不同，保險需求差異大
25-34歲人群“因經(jīng)濟壓力大，以小額支出保障健康”而購買健康險的比例更高。該群體多處于創(chuàng)建小家與事業(yè)上升兩大關(guān)鍵時期，經(jīng)濟壓力較大。在有限的經(jīng)濟能力下，他們更愿意購買小額保障產(chǎn)品。
35-44歲人群多為家庭中流砥柱，且已婚有子女群體占比較高(89.2%)，他們更偏好通過購買健康險來“補充保障內(nèi)容”、“疊加保額”，以保障家庭財務(wù)、家人生活品質(zhì)不受健康風(fēng)險影響。
眾所周知，社保并不能完全滿足大家對醫(yī)療服務(wù)報銷的所有要求，所以要借助商業(yè)保險來彌補一部分保障缺口。因此，保障的全面性值得關(guān)注，配置商業(yè)保險尤其是配置健康險有其必要性。
《綠皮書》針對這一人群在健康險配置方面提出了建議：
需加強醫(yī)療險配置
調(diào)研顯示，“7595”人群對醫(yī)療保險的主觀配置需求低于重疾險，但實際上醫(yī)療險更為常用，并且醫(yī)療險是應(yīng)對健康風(fēng)險的低成本手段；
需正確認識自身健康風(fēng)險，按需配置健康保險
在經(jīng)濟能力允許情況下，針對性地配置重疾險、防癌險等疾病保險
目前這一中間人群消化系統(tǒng)疾病、腫瘤、泌尿生殖系統(tǒng)疾病等方面的健康風(fēng)險較高，在加強自身健康管理外，對相應(yīng)疾病風(fēng)險的保障配置不容忽視；
需關(guān)注家庭風(fēng)險保障
完善的家庭健康規(guī)劃不僅包含良好的健康狀態(tài)、健康的生活習(xí)慣，同時更應(yīng)具備完善的風(fēng)險應(yīng)對策略。而完善的風(fēng)險應(yīng)對策略則要求父母、子女的保障都不可或缺；對于夫妻雙方都是經(jīng)濟支柱的家庭而言，則雙方均需配置健康險。
購買保險的目的是控制風(fēng)險，隨著大眾健康保障意識的增強，單一、被動的保障已經(jīng)無法滿足其多元化的需求。
將保障前置，在客戶配置保險的同時幫助其養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，進而為其避免健康風(fēng)險出一份力，正在成為保險公司又一重要課題。
圖片來源：攝圖網(wǎng)
我們大多都是“7595”人群中的一個，對于這一階段所面臨的風(fēng)險和壓力，也深有感觸。
無論是網(wǎng)絡(luò)上我們看到的一些為生活苦苦掙扎的人，還是我們身邊或者朋友圈中所看到的眾籌，如果不是生活所迫，如果不是因為疾病或者意外的重擊，沒有誰愿意出賣尊嚴或者隱私來獲取別人的同情和幫助，生活不容易，但風(fēng)險卻從來都不客氣。
有太多因為疾病的家庭上演著”中國式破產(chǎn)“，一場大病就可以打回底層，因病致貧的家庭太多太多。
在疫情期間，有一些調(diào)研數(shù)據(jù)展現(xiàn)了人們的消費趨向：超過7成受訪者表示今年會增加醫(yī)療險、重疾險的安排。其中有風(fēng)險意識的多居于80、90后，他們購買保險的熱情高于其他年齡，尤其收入范圍在10000-30000元收入型家庭。
王爾德說：“在我年輕的時候，曾以為金錢是世界上最重要的東西?，F(xiàn)在我老了，才知道的確如此”。
醫(yī)生可以治好疾病，卻治不好貧窮，現(xiàn)在治病有多貴？看著一組數(shù)據(jù)就知道了：
肺癌治療費用：40-80萬；
少兒白血?。?0-80萬；
惡性腫瘤(癌癥)：15—60萬；
急性心肌梗塞：早期發(fā)現(xiàn)36萬，血管復(fù)通手術(shù)15萬以上；
慢性腎功能衰竭(尿毒癥)：每次平均1305元， 一年16.5萬；
冠狀動脈外科手術(shù)：一條橋至少15萬元，平均23萬元。
ICU住一晚要2萬多，和一些進口特效藥一樣，社保都沒法報銷。一旦罹患重疾，動輒幾十萬、上百萬的治療費用，普通家庭根本沒有幾個能拿得出來。
所以在醫(yī)院，我們經(jīng)常能看到，很多病人明明有醫(yī)治的方案，卻因為沒錢，只能選擇放棄治療，而摧毀一個家庭，一場大病就夠了。
在這場全球大災(zāi)難中，我們應(yīng)該都看到過疫情期間，如果不幸感染新冠肺炎，治療所需要花費的清單，輕者幾十萬，重則上百萬，如果這次沒有國家買單，又有幾個家庭能負擔？
圖片來源：攝圖網(wǎng)
金融行業(yè)中的“保險”其實是一份很矛盾的工作，做保險代理人，要跟年輕人講養(yǎng)老，跟健康人講醫(yī)療，跟活著的人講離別，跟如日中天的人講未來的風(fēng)險。
但我們也看到了一個現(xiàn)狀，每一年的一波體檢潮過后，都會有一批人主動購買保險，但同時也有一批人，被保險公司延期和拒保。
保險的功能可以讓家里沒有余糧的人面臨疾病風(fēng)險的時候，至少可以體面一下。保險不是超市購物，而是向保險公司申請保障，擁有購買能力，但未必有購買的資格。
