2020年4月20日，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)起草的《示范性商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》已在行業(yè)征求意見(jiàn)。
圖片來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)
對(duì)于我們廣大消費(fèi)者而言，這無(wú)疑是個(gè)絕好消息。
早在今年一月份，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部就與人保、平安、太保、國(guó)壽等十家頭部財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展了車(chē)險(xiǎn)集體監(jiān)管談話，定調(diào)2020年車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管走向：
加大車(chē)險(xiǎn)整治市場(chǎng)亂象力度、加大高管人員責(zé)任追究力度、加強(qiáng)考核政策窗口指導(dǎo)、繼續(xù)推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)綜合改革研究。
從“加大”“加強(qiáng)”等字眼不難看出，盡管2019年已經(jīng)被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“史上最嚴(yán)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管年”，但強(qiáng)監(jiān)管并沒(méi)有隨著2019年的過(guò)去而放松，反而還要繼續(xù)升級(jí)。
近年來(lái)受新車(chē)銷(xiāo)量下滑、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革等因素影響，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)放緩。
圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)
本次車(chē)險(xiǎn)改革，有望進(jìn)一步豐富產(chǎn)品種類(lèi)，擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)空間，賦予保險(xiǎn)公司更大的條款開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)自主權(quán)，使保險(xiǎn)公司在費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)以外獲得更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段，將競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘ㄆ放啤r(jià)格、 服務(wù)等在內(nèi)的多元化競(jìng)爭(zhēng)。
本次意見(jiàn)稿的調(diào)整范圍
1. 費(fèi)率系數(shù)調(diào)整
在本次的征求意見(jiàn)稿中，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括公司的自主定價(jià)系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。
其中，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)未變，但擬將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合并為“自主定價(jià)系數(shù)”。
目前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。
其中，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)4個(gè)細(xì)分系數(shù)。
圖片來(lái)源：部分地區(qū)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率
征求意見(jiàn)稿擬規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際銷(xiāo)售和管理成本及自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，合理確定自主定價(jià)系數(shù)、附加費(fèi)用率、手續(xù)費(fèi)率等，并進(jìn)行產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試。
這意味著，對(duì)自主定價(jià)系數(shù)沒(méi)有規(guī)定區(qū)間范圍。
保險(xiǎn)公司在自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)方面擁有一定的自主定價(jià)權(quán)，而系數(shù)本身實(shí)際上是一種折扣。
例如：
北京地區(qū)一輛價(jià)值24萬(wàn)元、使用年數(shù)6年的東風(fēng)日產(chǎn)奇駿，此前如期連續(xù)1年沒(méi)有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)分別為0.85，交通違章系數(shù)1，承保車(chē)損、盜搶、三者50萬(wàn)元，車(chē)上司乘每座1萬(wàn)元，車(chē)身劃痕2000元，玻璃（國(guó)產(chǎn)），自燃、涉水，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是5456.91元；
保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75后，自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限仍為0.85，最終商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是4814.92元，相較此前減少了641.99元。
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2. 適當(dāng)下調(diào)附加費(fèi)用率
此外，征求意見(jiàn)稿擬適當(dāng)下調(diào)附加費(fèi)用率。根據(jù)征求意見(jiàn)稿，附加費(fèi)用率預(yù)定不得超過(guò)30%，附加費(fèi)用率預(yù)定為30%的保險(xiǎn)公司不需要在產(chǎn)品報(bào)備材料中解釋說(shuō)明，附加費(fèi)用率預(yù)定低于30%的保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行解釋說(shuō)明。
其中，附加費(fèi)用率中的逐單手續(xù)費(fèi)率上限不得超過(guò)保險(xiǎn)公司原有產(chǎn)品報(bào)送監(jiān)管部門(mén)的水平。此前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加費(fèi)用率預(yù)定不得超過(guò)35%。
征求意見(jiàn)稿擬適當(dāng)下調(diào)附加費(fèi)用率，實(shí)際上是對(duì)“報(bào)行合一”的進(jìn)一步規(guī)范和升級(jí)。所謂“報(bào)行合一”，即保險(xiǎn)公司報(bào)給銀保監(jiān)會(huì)的手續(xù)費(fèi)用需與實(shí)際使用的費(fèi)用保持一致。2018年8月1日起，保險(xiǎn)公司開(kāi)始執(zhí)行“報(bào)行合一”。
意見(jiàn)稿的突破在哪里？
征求意見(jiàn)稿有很大的突破。
一是推動(dòng)行業(yè)降低費(fèi)用率，從35%壓低到30%。高費(fèi)用率問(wèn)題涉及行業(yè)的社會(huì)信用度，如果不下大力氣解決，將影響行業(yè)的存在價(jià)值和提供服務(wù)的誠(chéng)意。
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二是不再將自主定價(jià)的浮動(dòng)范圍作為監(jiān)管重點(diǎn)。雖然實(shí)際上浮動(dòng)系數(shù)不會(huì)超出監(jiān)管能夠接受的區(qū)間，但至少向市場(chǎng)傳遞了一個(gè)明確的信號(hào)：監(jiān)管部門(mén)不再框定一個(gè)地板價(jià)，定價(jià)是行業(yè)主體的職責(zé)。
從以往的車(chē)險(xiǎn)改革不難看出，整體的改革在不斷地為消費(fèi)者爭(zhēng)取更高的權(quán)益：
2014年，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革確定了“總體設(shè)計(jì)、分步實(shí)施”的原則。
2015年6月-2016年6月，完成了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新舊條款的切換。
2017年6月，原保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步放開(kāi)自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。
2018年3月，原保監(jiān)會(huì)調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)范圍；并在廣西、陜西、青海放開(kāi)定價(jià)，試點(diǎn)期為一年。
2018年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在寧波、深圳、江西、湖北推出“全面型”機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)新產(chǎn)品試點(diǎn)。
雖然以往的車(chē)險(xiǎn)改革取得了一定成效，但高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營(yíng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)失真的問(wèn)題仍然存在。所以在銀保監(jiān)會(huì)2020年監(jiān)管工作會(huì)上，車(chē)險(xiǎn)被特別提了出來(lái)。
車(chē)險(xiǎn)的根本問(wèn)題到了必須面對(duì)和解決的時(shí)候。雖然車(chē)險(xiǎn)管理水平、服務(wù)能力、市場(chǎng)規(guī)模、用戶(hù)滿(mǎn)意度已有了大幅提升，但不斷反復(fù)持續(xù)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)始終沒(méi)有解決。
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此前，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示：
“近年來(lái)，車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行了一些改革，但我認(rèn)為是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區(qū)的改革還沒(méi)有開(kāi)始?！?/strong>
而本月的這次征求意見(jiàn)稿的發(fā)布，既是對(duì)前期商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)的升級(jí)，又是車(chē)險(xiǎn)綜合改革的破局。
無(wú)論是從改革方向看，還是從市場(chǎng)運(yùn)行看，相信本次的車(chē)險(xiǎn)改革都會(huì)讓我們消費(fèi)者進(jìn)一步獲益，產(chǎn)品價(jià)格降低，車(chē)險(xiǎn)服務(wù)也會(huì)更完善，讓我們一起期待這場(chǎng)改革吧。
