最近，多家知名大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司身陷丑聞，他們運用“爬蟲”技術(shù)侵犯用戶隱私，濫用數(shù)據(jù)，還涉嫌助力放貸和催收。這又是一種披著科技創(chuàng)新外衣，做著“掛羊頭賣狗肉”的傳統(tǒng)生意，值得多方警惕。
我們不否認(rèn)大數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)升級和提高決策效率有巨大的作用。特別是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，日益成為金融決策的數(shù)字化大腦，廣泛應(yīng)用于銀行的貸款審批和反欺詐方面。
按理說，大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的商業(yè)邏輯應(yīng)在于研判數(shù)據(jù)規(guī)律，減小風(fēng)險，控制損失。但事實呢？他們在爬取數(shù)據(jù)、販賣流量。常見的情形是，一些公司運用爬蟲技術(shù)獲取用戶的信息，如購物流水、通訊錄聯(lián)系人、銀行卡賬單，支付寶和微信交易記錄，以及公積金和社保等數(shù)據(jù)，然后打包出售。在買家當(dāng)中，不少是放貸公司，他們甚至有這么一個“風(fēng)控奇招”，買下大數(shù)據(jù)公司爬到的其他貸款公司的數(shù)據(jù)，根據(jù)“他家放多少，我這就放多少”批貸，直接省去了風(fēng)控環(huán)節(jié)。其實，第三方大數(shù)據(jù)公司提供的風(fēng)控報告，幾乎都是個人信息泄露報告匯總，基本無任何大數(shù)據(jù)分析。
爬取用戶或同行的數(shù)據(jù)是如此低成本、如此快捷，讓大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司走上了賺快錢的路子，背離了風(fēng)控的本意。這還反過來提醒我們：真正意義上的大數(shù)據(jù)積累及其風(fēng)控是一門慢活，數(shù)據(jù)的研究應(yīng)用更是難活。
在概念包裝和故弄玄虛之下，我們需要認(rèn)清現(xiàn)實中大數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展，普遍還處于“刀耕火種”階段。在金融風(fēng)控中，從多數(shù)銀行實際落地情況看，“智能風(fēng)控”或“智慧風(fēng)控”其實也就是把人工操作流程和各種統(tǒng)計報表電子化、線上化罷了。進(jìn)一步看，人們想象中的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一個基礎(chǔ)功能就是預(yù)判風(fēng)險。遺憾的是，頻頻發(fā)生的銀行卡被盜刷事件，暴露出當(dāng)前的風(fēng)控水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)做不到識別欺詐交易并進(jìn)行攔截和處置。再譬如，金融機構(gòu)的“反洗錢”風(fēng)控中，本希望通過設(shè)置一定的參數(shù)和規(guī)則，讓系統(tǒng)判斷交易是否存在洗錢嫌疑，但從時間看，預(yù)警都是“事后”的，等發(fā)現(xiàn)的時候，損失已經(jīng)發(fā)生。
更可笑的是，扯著科技大旗的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，十分依賴于人工。日常業(yè)務(wù)場景中，很多企業(yè)即使搭建了風(fēng)控平臺，也可能會因為需要，遷就用戶的體驗性和業(yè)務(wù)的流暢性，使得機器的自動判別受到人為干預(yù)。特別是在現(xiàn)金貸中，很多企業(yè)在利益驅(qū)動和員工的業(yè)績分成機制下，風(fēng)控流于形式。
可以看出，大數(shù)據(jù)風(fēng)控在錯誤的方向上野蠻生長，在必要的路徑上發(fā)育十分不足。還可以這么說，能看得出來的風(fēng)險，不需要大數(shù)據(jù)也行；真正的風(fēng)險，目前的大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平也難甄別出來。
爬蟲技術(shù)的濫觴，一個客觀原因在于，第三方公司不像電商平臺或商業(yè)銀行那樣有足夠的獨立數(shù)據(jù)來源。大數(shù)據(jù)風(fēng)控發(fā)揮作用的前提之一是數(shù)據(jù)要足夠多，越多維度的數(shù)據(jù)，用戶的畫像越清晰，風(fēng)險源越清楚。當(dāng)前，數(shù)據(jù)還零散地分布于各個角落。且不說工商、稅務(wù)、征信、司法、社保等信息彼此割裂，就是各家企業(yè)之間，企業(yè)內(nèi)部部門之間都會“各自為戰(zhàn)”。常見的情形是，向一家銀行申請消費貸不通過，換個銀行周轉(zhuǎn)一下，就能倒騰出來，因數(shù)據(jù)割裂，跨行的交易監(jiān)管一直是盲區(qū)。因此，所謂的數(shù)據(jù)之“大”，實際上量級和維度都很有限，制約著行業(yè)的發(fā)展和風(fēng)控的效果，打破“信息孤島”勢在必行。
爬蟲技術(shù)的濫觴，“得益”于長期以來的監(jiān)管缺位，充分暴露出我們對用戶的隱私安全保護(hù)的意識和力度明顯不足。雖說技術(shù)本身無罪，但是人心會有。江湖騙子謀財害命可恨，竊取信息、販賣信息的人同樣可恨。這輪行業(yè)的整肅和“寒冬”的到來，是一次正本清源，冬天越冷，凍死的蛀蟲越多。靠爬蟲技術(shù)竊取數(shù)據(jù)的路子，注定是無法持久的，提升數(shù)據(jù)的加工處理能力，服務(wù)社會、實現(xiàn)普惠才是未來的意義所在。
