原標題:網(wǎng)貸風險整治見效 各地監(jiān)管態(tài)度分化
自今年7月監(jiān)管召開網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作座談會后,近日各地又頻繁傳出P2P監(jiān)管新動態(tài)。
10月16日晚間,央行官網(wǎng)披露,在央行2019年第三季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上,央行金融市場司司長鄒瀾表示,今年以來,網(wǎng)貸風險整治工作取得了比較大的進展,借貸余額、借貸人數(shù)、在營機構數(shù)量均大幅下降。
網(wǎng)貸之家顯示,截至2019年9月,累計平臺數(shù)量6617家,其中累計停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺數(shù)量3110家,累計問題平臺數(shù)量2861家,正常運營平臺數(shù)量僅余646家。
鄒瀾透露,下一步,人民銀行將按照三年防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)的統(tǒng)一安排,繼續(xù)配合銀保監(jiān)會深入推進網(wǎng)絡借貸領域?qū)m椪?,穩(wěn)妥有序推進合規(guī)網(wǎng)貸機構納入監(jiān)管的工作,力爭在2020年上半年基本完成網(wǎng)貸領域存量風險化解。
近期,各地監(jiān)管對P2P的態(tài)度有所分化。一方面,10月16日晚間,湖南金融監(jiān)管局發(fā)布公告,取締24家網(wǎng)貸機構。另一方面,10月17日,有消息稱,北京、廈門等6個地方網(wǎng)貸監(jiān)管試點相關工作已經(jīng)啟動;未納入試點的機構,未來將逐漸轉(zhuǎn)型或退出。
部分地方開始監(jiān)管試點
10月16日,湖南金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱:“2016年以來,我省P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直在進行專項整治,至今未有一家平臺完全合規(guī)通過驗收;我省其他開展P2P業(yè)務的機構及外省在湘從事P2P業(yè)務的分支機構均未納入行政核查,對其開展的P2P業(yè)務一并予以取締。”
10月17日,湖南某地一位金融監(jiān)管局負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者,取締可以理解為清退,今年年底前實現(xiàn)網(wǎng)貸存量風險化解,即網(wǎng)貸平臺不能發(fā)新標,還要完成兌付事宜。他所在地區(qū)網(wǎng)貸平臺借貸余額不大,風險可控。
今年7月,21世紀經(jīng)濟報道曾刊發(fā)《網(wǎng)貸機構備案沒有時間表 個別地方明確不發(fā)展P2P》一文。“我們省主要領導已經(jīng)明確了,不發(fā)展P2P這個產(chǎn)業(yè)?!碑敃r,湖南省一位地方金融監(jiān)管局負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者,此前為了招商引資,該省對P2P持歡迎態(tài)度。
另一方面,部分地方的P2P監(jiān)管試點也頗受關注。今年7月,“監(jiān)管試點”首次被提及,專項整治工作按照“成熟一家、納入一家”的原則,將整改基本合格機構納入監(jiān)管試點。但當時并未提及“備案”。
10月17日,有消息稱,包括北京、廈門在內(nèi)的6個地方網(wǎng)貸監(jiān)管試點相關工作已經(jīng)啟動。
一位業(yè)內(nèi)人士認為,監(jiān)管試點類似沙盒監(jiān)管,跟備案有區(qū)別。另一接近廈門金融監(jiān)管局的人士對此不置可否,表示以銀保監(jiān)會消息為準。
華南某地金融監(jiān)管局金融穩(wěn)定處負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者:“我們地區(qū)暫時還沒監(jiān)管試點?!?/p>
監(jiān)管思維和手段要創(chuàng)新
P2P該如何監(jiān)管引起了不少業(yè)內(nèi)人士的思考。“P2P模式是好的,但其生存土壤和監(jiān)管還不夠成熟。”中部某地一位金融監(jiān)管局負責人坦言。
“對待新業(yè)態(tài),需要改變傳統(tǒng)的監(jiān)管思維和手段。”一位曾負責金融監(jiān)管的地方官員提出了自己的建設性意見。
他認為,國內(nèi)P2P要健康發(fā)展,應采取分類模式。資金用于企業(yè)投資的,學習美國的模式,轉(zhuǎn)為P2B,即由專業(yè)機構來負責投資項目的選擇、管理、回收、兌付,彌補個人投資者對投資項目風險識別、管理能力的缺失;資金用于消費的,學習英國的模式,控制息差,要對借款方作還款能力進行測試。
目前,爆發(fā)風險的P2P大多是為企業(yè)融資的,其中假標、資金挪用等問題突出。在他看來,對于此類P2P監(jiān)管,關鍵要解決三個問題:首先是信息不對稱問題,要對P2P平臺信息發(fā)布進行監(jiān)管,借款方信息、項目信息和擔保方信息要真實;其次是信用約束問題,對借款方資金使用、還款要實施監(jiān)督;最后是監(jiān)管時效問題,必須建立一個線上監(jiān)管系統(tǒng),實現(xiàn)由事后監(jiān)管向事中、事前監(jiān)管轉(zhuǎn)變。
中部地區(qū)一位業(yè)內(nèi)人士表示,關于資產(chǎn)端真假問題,該地已有一些實踐,比如監(jiān)管系統(tǒng)要求平臺上傳借款人資料,監(jiān)管進行檢查抽查,成效較好。“有個問題比較突出,借款人不還錢,網(wǎng)貸平臺沒辦法,建議完善征信體系?!?/p>
一位擁有多年地方金融監(jiān)管經(jīng)驗的人士反思,僅從技術層面分析還不夠,還應從政策和市場層面思考,需要全面而周密的制度安排。比如,2018年10月以來,地方金融監(jiān)督管理局密集掛牌成立,突出監(jiān)管職責,明確“7+4”類機構監(jiān)管,但P2P監(jiān)管尚待明確。
結合英國P2P行業(yè)經(jīng)驗,英國創(chuàng)新金融協(xié)會負責人Natalie Ceeney曾告訴21世紀經(jīng)濟報道記者:“純粹是我個人的一些看法,也是我們經(jīng)過多年摸索總結出來的經(jīng)驗教訓。首先,最好有獨立第三方公司幫助審核資產(chǎn)質(zhì)量,建立借款人和投資人之間的信任;其次,加快監(jiān)管和自律的步伐,防止渾水摸魚;第三,給人們提供更多的投資和貸款渠道,這樣人們就會選擇更加安全的渠道;最后,建立有效的信用評級體系,實際上,中國政府已經(jīng)開始著手推動這個工作。”