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文/羅素 零和
來源：一本財(cái)經(jīng)（ID:yibencaijing）
2019年至今，上百家現(xiàn)金貸團(tuán)隊(duì)殺入印度。在他們眼里，印度是最后的希望之地，最后的掘金之地。
然而，一條“收割中國(guó)團(tuán)隊(duì)”的產(chǎn)業(yè)鏈，也在印度形成。其中盤踞著大量的騙子和掮客，涌入印度的中國(guó)團(tuán)隊(duì)，一不小心就可能成為“待宰的肥羊”。
從注冊(cè)公司開始，牌照、支付，甚至于租房，每一個(gè)環(huán)節(jié)都暗含殺機(jī)。
“雖然有上百家公司嘗試擠進(jìn)印度，但真正能落地的，只有50%；能賺錢的，只有20%?！庇《鹊闹袊?guó)現(xiàn)金貸系統(tǒng)商孫淼表示，“幾乎每一家，都被騙走過幾十萬甚至數(shù)百萬，這是基礎(chǔ)學(xué)費(fèi)?！?/p>
有團(tuán)隊(duì)被騙得七竅生煙；但也有團(tuán)隊(duì)已將數(shù)據(jù)跑通，“一年收益可以翻2到3倍”，從而站到了食物鏈的頂端。
印度市場(chǎng)，正在形成冰火兩重天的極端生態(tài)……
01牌照之痛
“又有兩家印度牌照公司‘跑路’，卷走了1000萬人民幣?！辈痪们?，多個(gè)現(xiàn)金貸印度出海群，突然被一則消息炸鍋。
印度公司“跑路”消息傳開后，12月31日，一個(gè)印度出海群展開了相關(guān)討論
大家對(duì)此義憤填膺，卻又無計(jì)可施。
在印度，中國(guó)團(tuán)隊(duì)被坑，已經(jīng)不算什么新聞，針對(duì)它們的欺騙手法和方式，也在不斷翻新。
2019年下半年，印度出海潮興起。
但這個(gè)國(guó)情與中國(guó)迥異的國(guó)度，埋伏著諸多暗礁。
在其中，大家公認(rèn)最大的一個(gè)陷阱，就是牌照。
在印度，放貸必須持牌，這是一個(gè)叫做非銀行金融公司（NFBC）的許可執(zhí)照，監(jiān)管方是印度央行。
中國(guó)玩家目前獲得合法放貸資格的主流方式，是掛靠。
操作的流程也比較簡(jiǎn)單：先把錢打給牌照方，過一道手，再轉(zhuǎn)回自己的放款賬戶。
這就是俗稱的“通道”，經(jīng)過的錢，就這樣變成了合規(guī)資金。
但在這中間，潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
一次，某現(xiàn)金貸負(fù)責(zé)人何佳打了300萬人民幣（注：本文涉及金額均以人民幣計(jì)價(jià)）到掛靠方賬戶，錢卻遲遲沒有進(jìn)入他的賬戶，他去催，對(duì)方卻各種推脫。
“一會(huì)說監(jiān)管查賬，一會(huì)說系統(tǒng)升級(jí)，到最后，索性不理我了?！焙渭逊Q。
他的經(jīng)歷不是孤例。在印度，因?yàn)榕普毡豢拥闹袊?guó)團(tuán)隊(duì)，比比皆是。
“我認(rèn)識(shí)的一家中國(guó)公司是去年來的印度，第一筆錢，60萬，打進(jìn)掛靠方的賬戶，人家就沒拿出來?！痹谟《鹊闹袊?guó)現(xiàn)金貸從業(yè)者李海平說。
為何牌照方如此不靠譜？
“在印度，當(dāng)?shù)厝松暾?qǐng)牌照的成本很低，只需要20到30萬的人民幣。”孫淼說，沒什么業(yè)務(wù)的牌照方，可能從來沒有見過這么多錢，“索性卷走”。
而前面提到的兩家“跑路”的牌照公司，實(shí)際上并不是真的跑路，只是錢“有去無回”。
02中介之坑
牌照掛靠方如此不靠譜，怎么辦？
一個(gè)龐大的中介產(chǎn)業(yè)鏈因此形成。他們到處去囤積牌照，再轉(zhuǎn)賣給中國(guó)團(tuán)隊(duì)。
而這其中，有具備實(shí)力的公司，也有大量忽悠。
“一些中介會(huì)混跡各個(gè)印度群、現(xiàn)金貸交流群發(fā)廣告，也會(huì)頻繁出現(xiàn)在各種出海論壇上，目的就是圈住甲方?！焙渭逊Q。
為了抬高價(jià)格，他們往往會(huì)說牌照稀缺，不好弄，開價(jià)也極為混亂，從50萬到200萬不等。
但在印度待過一段時(shí)間的人都知道，NFBC牌照在印度有8000張，每年還會(huì)批幾百?gòu)?，并非稀缺?/p>
收購(gòu)這些牌照，真的沒有問題嗎？
班加羅爾某商務(wù)咨詢公司從業(yè)者蔡豪表示，就算收購(gòu)成功，背后可能還有很多暗坑。
比如，中介沒有全面盡調(diào)，牌照不干凈，涉及隱形負(fù)債，可能隨時(shí)被取締。
他還發(fā)現(xiàn)了一個(gè)秘密：中介通常會(huì)對(duì)客戶說，自己需要很多資料，但實(shí)際上，其中的大部分是不需要的。此外，他們還會(huì)故意拖延時(shí)間。
“號(hào)稱準(zhǔn)備的資料越多，拖得越久，就說明自己做的事情越多。”蔡豪說。
他曾經(jīng)幫一家中國(guó)公司去核名（查看公司名稱是否已被注冊(cè)），只用了半天。
“結(jié)果有的中介卻說，需要一周左右?！辈毯婪Q。
很多團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，收購(gòu)牌照只是緩兵之計(jì)，最好的方案，還是自己申請(qǐng)牌照。
但自己申請(qǐng)牌照的門檻更高，比如，要找一個(gè)有多年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的印度本土人士作為董事，且錢要在其控制之下。
而與掛靠、收購(gòu)相比，自己申請(qǐng)牌照的時(shí)間周期更長(zhǎng)，蔡豪保守估計(jì)，至少需要8個(gè)月到一年。
“目前拿到NFBC牌照的幾家中國(guó)公司，都是通過印度本土公司申請(qǐng)或是持有的。嚴(yán)格來說，后者不算中國(guó)公司?！崩詈Ｆ奖硎?，目前為止，還沒有一家中國(guó)本土代辦公司，真正拿到印度NFBC牌照。
但無論如何，牌照生意，已養(yǎng)活了一大批的中介。何佳透露，已有中介收了幾十家的錢，在運(yùn)作牌照，“已經(jīng)收了上千萬”。
“挖井的人還沒有賺到錢，送水的倒是干得挺火熱?！彼f。
03暗礁重重
在印度，牌照并非唯一的一個(gè)坑，第三方支付也可能是坑。
一個(gè)多月前，李海平發(fā)現(xiàn)，自己公司的收款出了問題。用戶都說還了，但錢沒到。
他去找第三方支付，第三方支付說，“不是我們的問題，是銀行的問題”。找銀行，銀行說，“不知道”。大家踢皮球。
拖了一個(gè)月，無奈之下，李海平只好采取了有中國(guó)特色的施壓手段——找?guī)讉€(gè)人一起去第三方支付公司，在那里坐著不走。
對(duì)方最后才承認(rèn)，確實(shí)是自己的問題。
承認(rèn)了，也未必能拿回來錢?！斑@筆錢，我們現(xiàn)在還沒收回來?！崩詈Ｆ秸f。
而且，他每個(gè)月都會(huì)遇到這樣的問題。
“我覺得最坑的，還是一些印度人?！彼硎?。
他發(fā)現(xiàn)，自己請(qǐng)的印度高管并不值得信任。后者會(huì)信誓旦旦，一本正經(jīng)地撒謊。
比如說，印度各邦的法定節(jié)假日不盡一樣。高管會(huì)告訴他，按照本地規(guī)定，某一天需要給員工放假。
“后來我去查，發(fā)現(xiàn)我們所在的地區(qū)，這一天不會(huì)放假。”李海平一口怒氣郁結(jié)在心頭，“很多印度人覺得，中國(guó)人就是傻鳥，人傻，多錢，好騙?！?/p>
工作上被騙，生活上也被騙。
何佳剛到印度租房時(shí)，在網(wǎng)上看上了一個(gè)月租1.5萬的房子，到了之后，中介告訴他，要2.7萬。
“我們這里網(wǎng)上價(jià)格標(biāo)得低，是為了吸引客戶，實(shí)際價(jià)格都是這么高。”何佳心想，信你個(gè)鬼，又去找了其他中介。
對(duì)方的說辭一模一樣，他開始相信這是真的。
直到他找到第三個(gè)中介，才發(fā)現(xiàn)不對(duì)：“他們就是看你是中國(guó)人，故意騙你?！?/p>
就算以當(dāng)?shù)卣r(jià)格租到了房子，后面還有一堆小陷阱等著你。
李海平在新德里衛(wèi)星城古爾岡租的房子，1500平米，一個(gè)月租金6萬。
搬進(jìn)去之后，房東突然告知，還有很多其他費(fèi)用，比如“牽網(wǎng)線，政府要收牽線費(fèi)”，月租又多了5000。
房子沒有窗簾。房東跑過來說，要裝窗簾，再給2萬。
怕李海平不信，房屋中介也在旁邊幫腔：“就是這么多?！?/p>
李海平氣得七竅生煙——他們的辦公室，到現(xiàn)在都沒裝窗簾。
從2019年下半年開始，印度分批次進(jìn)入了上百家中國(guó)現(xiàn)金貸團(tuán)隊(duì)。
“絕大部分團(tuán)隊(duì)，都在被坑了上百萬之后選擇退出?！睂O淼看過太多人鎩羽而歸。
“我再也不會(huì)來這個(gè)鬼地方?！彼囊粋€(gè)客戶被氣得差點(diǎn)吐血，爆著粗口離開了印度。
“這是一個(gè)有門檻的市場(chǎng)，比東南亞國(guó)家難進(jìn)得多?！睂O淼稱。
04爆發(fā)前夜
“目前，在印度留下來且數(shù)據(jù)跑通了的平臺(tái)，大概有20到30家?！睂O淼稱。
盡管成功的概率算下來只有20%，但這些把路趟明白了的公司，正在開始展現(xiàn)驚人的吸金能力。
“我們接了十多家甲方，已有4家跑出來數(shù)據(jù)，保守估算，月利潤(rùn)在10%到15%左右。”現(xiàn)金貸系統(tǒng)商印牛聯(lián)合創(chuàng)始人李錦坤透露了一些數(shù)據(jù)。
而這個(gè)數(shù)據(jù)，也得到了幾位甲方的驗(yàn)證。
如果是復(fù)利滾利潤(rùn)，一年可能翻2到3倍。
一家印度頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)透露，它們的利潤(rùn)，已可以做到一周300萬。
“雖然印度的利率比國(guó)內(nèi)低很多，但是這里目前具有無法比擬的先發(fā)優(yōu)勢(shì)?！崩铄\坤透露，現(xiàn)在在印度，基本不需要花錢買流量，都是自然流量。
更重要的是，因?yàn)槭袌?chǎng)處于早期，“用戶太好，壞賬率都是個(gè)位數(shù)”。
另一方面，針對(duì)現(xiàn)金貸出海印度的一條正規(guī)產(chǎn)業(yè)鏈，初現(xiàn)雛形。
盡管中介橫行、騙子林立，依然有玩家試圖踏踏實(shí)實(shí)做正經(jīng)生意。
一些中國(guó)過去的咨詢公司，整合了一些出海資源，可以提供一套解決方案。
“我們已服務(wù)10家客戶，最快能兩個(gè)月落地?！比A應(yīng)國(guó)際咨詢創(chuàng)始人王斯軼表示。
李錦坤認(rèn)為，這些路徑明晰之后，出海的征途將變得更加順暢，行業(yè)已到爆發(fā)前夜。
“2020年第一季度，可能會(huì)有50家中國(guó)現(xiàn)金貸公司在印度落地，到了第二季度，這個(gè)數(shù)字可能會(huì)變成100家。”他表示。
印度市場(chǎng)會(huì)像中國(guó)、印尼或者越南一樣，迅速惡化，變成一地焦土嗎？
“因?yàn)橛《鹊拈T檻更高，監(jiān)管更嚴(yán)，大家不能隨意收割，市場(chǎng)會(huì)克制一些。”李錦坤稱，這片市場(chǎng)起碼還有一到兩年的紅利期。
但值得注意的是，還有一群野蠻玩家在蓄勢(shì)待發(fā)。
春節(jié)之后，溫州幫將攜巨款殺入印度。
還有極少數(shù)714高炮，嘗試跳過牌照這一關(guān)，直接在印度“黑放”，做7天利率20%-30%的產(chǎn)品。
“印度監(jiān)管已經(jīng)注意到了這一點(diǎn)?！崩詈Ｆ秸f。
他透露了一個(gè)細(xì)節(jié)：最近他跟印度監(jiān)管打交道，談及這個(gè)話題，對(duì)方表示，“目前還不是大面積，不排除作為國(guó)家福利”。
印度政府正在等待這些野蠻玩家長(zhǎng)大、養(yǎng)肥，接著反向收割。
已經(jīng)在前幾個(gè)市場(chǎng)吸取過教訓(xùn)的玩家，也在嘗試建立行業(yè)聯(lián)盟。
“大家抱團(tuán)，抵制亂搞的玩家，讓這片市場(chǎng)能健康發(fā)展?！睂O淼稱，他正在拉動(dòng)自己的甲方，共同進(jìn)退。
而他們對(duì)抗的一個(gè)重要手段，就是去當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門，舉報(bào)非法操作的機(jī)構(gòu)。
曾經(jīng)有714高炮來問蔡豪，能不能幫忙找路子，在印度做7天利率30%的產(chǎn)品。
蔡豪拒絕了。他不愿意賺這個(gè)錢。
他希望中國(guó)人在印度這個(gè)市場(chǎng)做得久一些，再久一些。
在這片已經(jīng)劃好跑道的國(guó)家，你可以在跑道內(nèi)奔跑，但絕不可越界。
“征戰(zhàn)印度可以，但是，別亂跑，別亂搞?！睂O淼說，這就是印度的底線和規(guī)則。
*文中部分受訪者為化名。
一本財(cái)經(jīng)
一本財(cái)經(jīng)，專注金融科技領(lǐng)域的調(diào)查、深度、原創(chuàng)、獨(dú)家報(bào)道，以及商業(yè)案例解析。微信公眾號(hào)：一本財(cái)經(jīng)（ID:yibencaijing）
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