作者： 楊倩雯
【征求意見稿給出一定的過渡期，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在監(jiān)管辦法正式實(shí)施之日起12個(gè)月內(nèi)完成問題整改及自營網(wǎng)絡(luò)平臺備案?！?/p>
2018年10月就到期的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)暫行監(jiān)管辦法”終于將迎來更新?lián)Q代。
第一財(cái)經(jīng)記者從業(yè)內(nèi)了解到，新版《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”）已于近日向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)。與之前的暫行辦法僅有30條內(nèi)容相比，本次征求意見稿足足“升級”為106條，變化可謂巨大。
“這次征求意見稿內(nèi)容增加了很多，整個(gè)結(jié)構(gòu)都有所調(diào)整。過去的模糊地帶在這版征求意見稿中得到了明確和細(xì)化，也進(jìn)一步明確了‘機(jī)構(gòu)持牌、人員持證’，以及大家都能干些什么?！币幻麖氖禄ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員表示。
堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌，人員持證”
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的崛起，2015年10月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》開始實(shí)施，實(shí)施期限為3年。2018年10月到期后，業(yè)界對新的監(jiān)管辦法翹首以盼。
“4年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況新問題，迫切需要修訂完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度?！痹诘谝回?cái)經(jīng)記者獲得的征求意見稿起草情況說明中，銀保監(jiān)會(huì)做出如上表述。
當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)法制還不完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)管理薄弱，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沖動(dòng)涌入，服務(wù)良莠不齊，投訴糾紛突出，事后倒追倒查補(bǔ)漏艱難，網(wǎng)絡(luò)安全隱患大，影響行業(yè)形象和消費(fèi)者體驗(yàn)。目前，保險(xiǎn)公司開設(shè)分支機(jī)構(gòu)仍然是審批制，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)傳播速度快、影響更大，允許線上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品不亞于開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，責(zé)任重大。因此，堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，壓實(shí)緊盯持牌機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，是此次征求意見稿的“總閥門”。
根據(jù)征求意見稿規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須是持牌的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，并對其設(shè)置了眾多門檻，包括信息系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)；至少獲得國家網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)三級認(rèn)證等；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)是全國性機(jī)構(gòu)；并且開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺必須經(jīng)工商注冊登記地銀保監(jiān)局初審后，向中國銀保監(jiān)會(huì)備案。
同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺或其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的客戶投保頁面須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺。
銀保監(jiān)會(huì)表示，“一刀切”要求客戶投保頁面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營平臺，將徹底解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得客戶信息的難題，取締截留保費(fèi)行為，控制渠道費(fèi)用。雖然短期內(nèi)可能影響場景類保險(xiǎn)的業(yè)績，但這有助于減少銷售誤導(dǎo)，促進(jìn)消費(fèi)者教育，有助于行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。
而在人員方面，此次征求意見稿要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立人員資格準(zhǔn)入和行為管理制度，開展信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任，并要求從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作。
此外，征求意見稿規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得向未按規(guī)定在本公司進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的人員支付或者變相支付傭金及勞動(dòng)報(bào)酬。
重構(gòu)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺
“‘第三方網(wǎng)絡(luò)平臺’資源優(yōu)勢突出，發(fā)揮了積極作用，但也存在涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銷售誤導(dǎo)?！痹谏鲜銮闆r說明中，銀保監(jiān)會(huì)表示。
事實(shí)上，在過去的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，具有流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺一直是“銷售重地”，但這些并不持牌的平臺也始終處于監(jiān)管的灰色地帶。此次征求意見稿中，對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的界定和規(guī)定也是重點(diǎn)之一。
但此次對于第三方平臺，監(jiān)管采取的是收放結(jié)合的方式，一方面對于其和自營平臺的界定和業(yè)務(wù)種類進(jìn)一步規(guī)范，另一方面明確具有場景流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)平臺可以作為“營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)”。征求意見稿規(guī)定，只有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控股、參股或者通過子公司、母公司設(shè)立的都不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
同時(shí)，借鑒英美日等發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)，規(guī)定營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)活動(dòng)僅限定于根據(jù)持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托，從事展示、說明和網(wǎng)站跳鏈等營銷宣傳活動(dòng)，營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開展保險(xiǎn)銷售，不得開展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢，不得開展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息。
不過，銀保監(jiān)會(huì)在情況說明中同時(shí)表示，下一步擬允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在做好主業(yè)的同時(shí)，申請兼業(yè)代理資質(zhì)，按照業(yè)務(wù)相關(guān)性原則代理保險(xiǎn)銷售。
收放結(jié)合
除了對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的收放結(jié)合，征求意見稿中另一個(gè)廣為關(guān)注的點(diǎn)則是，對于跨區(qū)域銷售險(xiǎn)種范圍的“放”。征求意見稿在現(xiàn)行暫行辦法的基礎(chǔ)上，明確新增了疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、普通型、萬能型和投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。即包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)熱門險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域可擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。
但征求意見稿再次強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得突破承保公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍和區(qū)域范圍。
在“收”風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，亦對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新呈現(xiàn)出“放”的姿態(tài)。征求意見稿鼓勵(lì)平臺經(jīng)濟(jì)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技融合和新型業(yè)態(tài)成長，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生，打造面向未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度。
上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員稱，征求意見稿此次收放結(jié)合，同時(shí)界定了清晰的權(quán)責(zé)邊界，將對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營方式產(chǎn)生重大影響，短期市場需要一些調(diào)整，長期而言利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康持久發(fā)展。
對此，征求意見稿給出一定的過渡期，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在監(jiān)管辦法正式實(shí)施之日起12個(gè)月內(nèi)完成問題整改及自營網(wǎng)絡(luò)平臺備案。
