本報(bào)記者李國(guó)輝
我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展目前已取得全球領(lǐng)先地位。數(shù)據(jù)顯示，2018年全年，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605億筆，金額277萬(wàn)億元；非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)4722億筆，金額168萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)97.39%和59.73%。與2012年相比，移動(dòng)支付交易筆數(shù)增長(zhǎng)了200倍，交易金額增長(zhǎng)了170余倍。
支付是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)鏈條中不可或缺的一環(huán)，承載著資金流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)性功能。我國(guó)移動(dòng)支付快速發(fā)展無(wú)疑改變了人們的支付習(xí)慣和支付方式。除此之外，它的價(jià)值還體現(xiàn)在哪些方面？
在11月28日舉行的第八屆中國(guó)支付清算論壇上，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)溫信祥表示，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等新型支付科技的發(fā)展，除了推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，滿足人民群眾需要以外，也在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型上發(fā)揮了更大作用。特別是移動(dòng)支付的普及，帶動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)、餐飲外賣(mài)、共享出行、O2O等一大批新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，這些新業(yè)態(tài)提高了人民群眾的幸福指數(shù)，也改變了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在部分地區(qū)，這些新業(yè)態(tài)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。
2018年，我國(guó)在全球電子商務(wù)銷(xiāo)售總額中排名第一，全球電子商務(wù)有50%來(lái)自中國(guó)。騰訊公司副總裁、騰訊金融科技業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人林海峰也認(rèn)為，移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展，有效提高了支付結(jié)算速度，提升了實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金使用效率，在促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級(jí)的同時(shí)，也培育了共享經(jīng)濟(jì)等新的數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)拉動(dòng)如“夜經(jīng)濟(jì)”和零售消費(fèi)的增長(zhǎng)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。
以條碼支付為代表的移動(dòng)支付在我國(guó)的普及，成為數(shù)字金融在全球發(fā)展的一個(gè)經(jīng)典案例。林海峰表示，“中國(guó)式”支付創(chuàng)新能夠取得成功，其背后的原因是多方面的，包括監(jiān)管部門(mén)的包容性監(jiān)管、完善的基礎(chǔ)設(shè)施和賬戶體系、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的政策紅利等。“最為重要的一點(diǎn)，從產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)支付行業(yè)主體打破慣性思維，創(chuàng)建了直接服務(wù)于付款人和收款人的全新支付業(yè)務(wù)模式，迅速激活了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力和爆發(fā)式增長(zhǎng)空間?！?/p>
目前，支付產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)體系初步形成，包括商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)商、用戶、商戶等共同形成較為完整的支付生態(tài)體系，建立起“產(chǎn)業(yè)森林”，形成開(kāi)放創(chuàng)新的新生態(tài)；同時(shí)，支付行業(yè)向金融化、生態(tài)化、技術(shù)化、多元化方向邁進(jìn)，產(chǎn)生了“支付+”新業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏和行業(yè)繁榮發(fā)展。林海峰估計(jì)，從2012年到2018年，根據(jù)支付交易規(guī)模可以推測(cè)，第三方移動(dòng)支付收入規(guī)模將從約3億多元增長(zhǎng)到1500多億元。
對(duì)于支付行業(yè)的下半場(chǎng)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、香港交易所首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松認(rèn)為，B端支付服務(wù)是一大方向。他表示，B端市場(chǎng)對(duì)于支付服務(wù)的綜合需求，遠(yuǎn)比C端市場(chǎng)更為復(fù)雜。C端市場(chǎng)的支付服務(wù)主要是一手交錢(qián)一手交貨的交易買(mǎi)賣(mài)行為，而B(niǎo)端市場(chǎng)的支付服務(wù)，需要延伸服務(wù)鏈條，涉及營(yíng)銷(xiāo)、財(cái)務(wù)管理、應(yīng)收賬款管理、資金歸集、風(fēng)險(xiǎn)控制等多維度的服務(wù)需求，這對(duì)于支付服務(wù)的融合能力提出更高要求。林海峰也表示，移動(dòng)支付需要從服務(wù)消費(fèi)者向服務(wù)中小企業(yè)升級(jí)。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)連接了用戶和商品、用戶和服務(wù)，那么，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)則會(huì)服務(wù)企業(yè)與企業(yè)、生產(chǎn)與流通、上游與下游。
支付清算市場(chǎng)潛力巨大，具備全能優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行與具備用戶體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)的支付機(jī)構(gòu)如何加強(qiáng)合作？中國(guó)銀行支付清算部總經(jīng)理范耀勝表示，商業(yè)銀行在賬戶體系、支付系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制和資金增值服務(wù)方面具備優(yōu)勢(shì)；新興機(jī)構(gòu)在小額、便捷、惠民方面有所特長(zhǎng)。各方在很多領(lǐng)域存在合作空間，可以取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同服務(wù)好各類(lèi)市場(chǎng)參與者。具體來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)對(duì)C端的突圍，深度參與老百姓衣食住行日常生活之中；對(duì)B端賦能，深度參與企業(yè)全生命周期和全生產(chǎn)鏈條；對(duì)G端連接，助力政府?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型，為更多的客戶提供便捷服務(wù)。
論壇上，業(yè)內(nèi)人士還就支付清算行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出一系列建議。中國(guó)民生銀行行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春表示，作為金融業(yè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，支付清算行業(yè)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，需建立一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，打破行業(yè)壁壘，釋放更大的價(jià)值增長(zhǎng)空間。他建議統(tǒng)一條碼支付標(biāo)準(zhǔn)。市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上支持二維碼的手機(jī)APP超過(guò)400個(gè)，背后是對(duì)應(yīng)的已經(jīng)和即將上線的近10種二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，部分市場(chǎng)參與主體借此建立競(jìng)爭(zhēng)壁壘，導(dǎo)致用戶手機(jī)APP和商戶的碼標(biāo)之間通常無(wú)法互認(rèn)，用戶需要切換手機(jī)APP，影響了消費(fèi)者的支付體驗(yàn)。另外，缺乏標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范也容易滋生偽冒詐騙的條碼交易風(fēng)險(xiǎn)。
談及國(guó)際支付體系改革，中國(guó)證券登記結(jié)算有限公司總經(jīng)理姚前表示：“在國(guó)際支付領(lǐng)域，我們的一個(gè)期待是出現(xiàn)一個(gè)具有公信力的、不被某一方掌控的、全球性的、普惠大眾的支付平臺(tái)。”至于這方面的探索應(yīng)該由公共部門(mén)還是私營(yíng)部門(mén)開(kāi)展，姚前表示，公共部門(mén)有公共精神但創(chuàng)新精神仍待加強(qiáng)，私營(yíng)部門(mén)有創(chuàng)新能力但又被質(zhì)疑缺乏公共精神?！耙苍S最好的模式是公共部門(mén)和私營(yíng)部門(mén)攜手。在公共部門(mén)的指導(dǎo)下，允許部分有能力、有條件的商業(yè)機(jī)構(gòu)探索構(gòu)建既能普惠大眾，又不被某一方單獨(dú)掌控的體系。實(shí)現(xiàn)這個(gè)探索并不容易，但是政策上應(yīng)該鼓勵(lì)進(jìn)行這樣的創(chuàng)新。”
