催收遇阻、逾期上升、轉(zhuǎn)型受困……疫情當(dāng)前，餐飲、旅游、零售等多個(gè)行業(yè)受到?jīng)_擊，長期處于整頓風(fēng)暴中的網(wǎng)貸行業(yè)也不例外。近日，北京商報(bào)記者采訪多位來自北上廣等多地的網(wǎng)貸從業(yè)者、接近監(jiān)管人士、行業(yè)分析專家了解到，疫情之下，網(wǎng)貸行業(yè)借款人還款能力減弱，催收手段受限，多家網(wǎng)貸平臺處于負(fù)重爬坡階段，新一波退出機(jī)構(gòu)已在路上。而一位接近地方監(jiān)管人士向北京商報(bào)記者表示，目前還是按此前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的相關(guān)部署推進(jìn)整治工作。
退出仍是主流
王敏敏（化名）所在的公司，是“幸存”在北京的一家網(wǎng)貸公司，主要專注小額消費(fèi)信貸類資產(chǎn)撮合業(yè)務(wù)。數(shù)年前，網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)生水起，她在朋友介紹下加入了這家公司，而如今，曾傲立潮頭的網(wǎng)貸卻已成業(yè)內(nèi)口中的“夕陽”產(chǎn)業(yè)，她向北京商報(bào)記者透露，除了合規(guī)工作外，公司在年前已經(jīng)計(jì)劃退出一事，很多工作都在準(zhǔn)備中，卻沒想到被這場疫情打亂了腳步。
王敏敏告訴北京商報(bào)記者，疫情以來因很多借款人還未到還款日期，暫時(shí)無法用具體數(shù)據(jù)判斷，但可以預(yù)計(jì)，如果疫情持續(xù)，會有很多小微企業(yè)因業(yè)務(wù)停滯失去還款能力，也會有部分借款人丟掉工作，還款能力、意愿減弱等情況，更有甚者，哪怕有還款能力，但是渾水摸魚，以假發(fā)燒等方式躲避還款，各類反催收手段花樣百出。
另一網(wǎng)貸從業(yè)者也向北京商報(bào)記者講述，此次疫情對行業(yè)影響最大的主要是借款人的還款能力，由于公司借款人主要以工薪階級、藍(lán)領(lǐng)和做小生意的商販為主，該部分人群收入本就不穩(wěn)定，加上延期開工，嚴(yán)重影響收入，由此導(dǎo)致還款能力出現(xiàn)問題，同時(shí)也不乏借款人借機(jī)躲避還款，網(wǎng)貸平臺逾期率上升。
在談及疫情對于網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管有何影響時(shí)，一位接近地方監(jiān)管人士向北京商報(bào)記者提到，“沒有影響，還是按此前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的相關(guān)部署在推進(jìn)整治工作”。另一知情人士則向記者透露，當(dāng)前，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)仍以風(fēng)險(xiǎn)出清為主基調(diào)，早在年前就已經(jīng)有數(shù)家機(jī)構(gòu)在做退出計(jì)劃，但很多機(jī)構(gòu)因?yàn)橐咔橛绊?，目前還處于未復(fù)工狀態(tài)，很多工作無法進(jìn)行，可能在疫情好轉(zhuǎn)之后，還將出現(xiàn)一波網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出潮。
網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，從資金端來看，由于許多企業(yè)開工延遲，營業(yè)收入受到很大影響，正常運(yùn)營的平臺成交量可能出現(xiàn)較明顯下降；從資產(chǎn)端來看，借款企業(yè)或個(gè)人因經(jīng)濟(jì)收入的減少，還款能力下降，再加上催收行業(yè)無法正常開工的影響，行業(yè)逾期率可能會出現(xiàn)上升。此外，因目前工作的重點(diǎn)是控制疫情，平臺退出的進(jìn)度可能也會有所延遲，但退出仍是主流。
北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會副秘書長、中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧同樣指出，此次疫情對網(wǎng)貸行業(yè)的沖擊主要表現(xiàn)在行業(yè)底層資產(chǎn)質(zhì)量的下降、借款人還款能力的減弱，以及催收效果大打折扣。不過在車寧看來，從短期來看，對行業(yè)的實(shí)質(zhì)沖擊暫時(shí)不會顯現(xiàn)，最大的影響還是來源于心理層面，以及對于行業(yè)后續(xù)的一些沖擊。
負(fù)重謀轉(zhuǎn)型
除了退出外，更多機(jī)構(gòu)還在計(jì)劃著轉(zhuǎn)型一事，但疫情之下，大多機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型進(jìn)程被延緩。跟王敏敏一樣從事網(wǎng)貸行業(yè)，但已對網(wǎng)貸行業(yè)不再抱有希望的還有肖喬（化名）。不過，他所在的公司在2019年就已經(jīng)“去P2P化”，并轉(zhuǎn)型成了一家以助貸為主的金融科技公司。肖喬告訴北京商報(bào)記者，由于疫情期間線下消費(fèi)行為減少，依托線下消費(fèi)場景開展的信貸業(yè)務(wù)受到影響，而迅速暴發(fā)的疫情則是金融科技平臺線上開展業(yè)務(wù)能力的一次檢驗(yàn)。
針對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型路徑，有監(jiān)管文件曾明確，將引導(dǎo)無嚴(yán)重違法違規(guī)行為、有良好金融科技基礎(chǔ)和一定股東實(shí)力的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司。對于極少數(shù)具有較強(qiáng)資本實(shí)力、滿足監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)，可以申請改制為消費(fèi)金融公司或其他持牌金融機(jī)構(gòu)。而此次疫情的暴發(fā)，給轉(zhuǎn)型計(jì)劃中的機(jī)構(gòu)當(dāng)頭一棒。一方面因未全面復(fù)工，平臺轉(zhuǎn)型進(jìn)度暫緩，此外也給貸后工作造成了很大困難。正如車寧直言，“整頓收尾期遇到疫情，可以說網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)目前已處于負(fù)重爬坡的階段”。
不過，車寧進(jìn)一步指出，此次疫情對平臺來說既是考驗(yàn)也是機(jī)遇，疫情之下，網(wǎng)貸行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的核心競爭力將會更加凸顯，大眾通過此次疫情，將會對互聯(lián)網(wǎng)信貸有更高的認(rèn)可和接受度，甚至?xí)霈F(xiàn)原來網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)無法獲取的優(yōu)質(zhì)客戶，因?yàn)橘Y金缺口、經(jīng)營困難等，從而將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作為資金獲取渠道。不過這個(gè)機(jī)遇，只有現(xiàn)在經(jīng)營狀況比較好、且有較大股東支持的平臺能抓住。
張葉霞同樣稱，行業(yè)確實(shí)會存在發(fā)展機(jī)遇，一是隨著收入的下降，整體社會的借款需求有所增加；二是由于網(wǎng)貸行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)屬性，隨著線下業(yè)務(wù)的受限，線上業(yè)務(wù)發(fā)展空間擴(kuò)大，這一點(diǎn)對其后期轉(zhuǎn)型也是一個(gè)機(jī)會。
“兩條腿”走路
截至目前，網(wǎng)貸行業(yè)仍以風(fēng)險(xiǎn)出清為主基調(diào)。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺數(shù)量為6612家，截至2019年12月底，正常運(yùn)營平臺數(shù)量下降至343家，累計(jì)停業(yè)及問題平臺數(shù)量達(dá)6269家。一資深行業(yè)人士認(rèn)為，343家現(xiàn)存平臺這一數(shù)量預(yù)計(jì)今后還會繼續(xù)大幅降低。
“坦率地說，目前全國在營機(jī)構(gòu)所剩不多，后期將加劇強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者恒弱的現(xiàn)狀，目前階段存留下來的、運(yùn)營更好的一些機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)分布比較均衡健康，經(jīng)營狀況較為穩(wěn)健，且有較好的合作伙伴及股東資源，這一類機(jī)構(gòu)未來發(fā)展可期，反之，則將加速退出市場?！避噷幹毖?。
北京商報(bào)記者多方了解到，除了多數(shù)機(jī)構(gòu)退出、部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型之外，仍有極少數(shù)機(jī)構(gòu)在等待進(jìn)入試點(diǎn)，試圖通過“兩條腿”走路，一方面準(zhǔn)備轉(zhuǎn)型工作，另一方面則配合監(jiān)管試點(diǎn)?！靶袠I(yè)的馬太效應(yīng)將進(jìn)一步加劇，具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的平臺競爭優(yōu)勢將更加凸顯，資產(chǎn)端質(zhì)量相對較差的平臺，受借款端還款能力下降的影響，可能會加速退出?！?在張葉霞看來，值此期間，機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)端質(zhì)量，做好風(fēng)控工作，對于存量，應(yīng)加強(qiáng)催收工作。
車寧則建議，從目前情況來看，堅(jiān)守網(wǎng)貸領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)，應(yīng)堅(jiān)守信息中介定位，在這一前提之下，再去增強(qiáng)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)定價(jià)等自身核心競爭力，以及提升技術(shù)、大數(shù)據(jù)等各方面實(shí)力。
而對于準(zhǔn)備轉(zhuǎn)型小貸機(jī)構(gòu)的平臺來說，因轉(zhuǎn)型過程持續(xù)時(shí)間較長，一是在轉(zhuǎn)型過程中不要被疫情及后續(xù)影響所打亂，更重要的是增強(qiáng)自身放貸能力，或者尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提升強(qiáng)化經(jīng)營能力。對于正處在轉(zhuǎn)型中的機(jī)構(gòu)，則可以尋找優(yōu)質(zhì)合作伙伴，尤其是有保險(xiǎn)或擔(dān)保資質(zhì)的股東，或是具有較強(qiáng)金融科技實(shí)力的合作伙伴，來增強(qiáng)自身實(shí)力。
北京商報(bào)記者 孟凡霞 劉四紅
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