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文/金玙璠 編輯/魏佳
來(lái)源：燃財(cái)經(jīng)（ID:rancaijing）
“你要換好車，你要換好車，1成首付彈個(gè)車……”
還記得這段曾席卷全國(guó)電梯間、電影院的廣告詞嗎？來(lái)自彈個(gè)車的魔性短片曾洗了不少人的腦，日前，一篇質(zhì)疑“彈個(gè)車不是買車是騙局”的文章，將彈個(gè)車和以它為代表的互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃模式推上了風(fēng)口浪尖。
這一模式進(jìn)入國(guó)內(nèi)三年來(lái)，吸引了彈個(gè)車、易鑫集團(tuán)、毛豆新車網(wǎng)、花生好車等玩家入局，與此同時(shí)，用戶投訴和外界爭(zhēng)議從未停止。
據(jù)燃財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，在投訴平臺(tái)聚投訴上，針對(duì)頭部互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃平臺(tái)的投訴帖達(dá)835個(gè)，投訴內(nèi)容以虛假宣傳、高額違約金、套路貸/高利貸為主。這些投訴者普遍反映——“提車時(shí)發(fā)現(xiàn)本上不是自己名字，而是公司名字”、“名義是買車，實(shí)際是租車”、“承諾可退變成不可退”、“未經(jīng)本人同意把車拖走”、“第二年突然錢就漲了”。
聚投訴平臺(tái)部分投訴截圖
燃財(cái)經(jīng)了解到，彈個(gè)車的銷售人員在推銷過(guò)程中確實(shí)使用了模糊的話術(shù)，淡化“租車”概念，給用戶帶來(lái)一定誤導(dǎo)。而一年租期過(guò)后，用戶是否有資格分期買車，還需要通過(guò)銀行的信貸審核。彈個(gè)車面向的“小鎮(zhèn)青年”客群，既有一定的通不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)，又沒(méi)有一次性付清尾款的實(shí)力，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃平臺(tái)投訴眾多的原因之一。
最初，融資租賃模式帶著為車企尋找增量市場(chǎng)的使命，用互聯(lián)網(wǎng)玩法直接打入了下沉市場(chǎng)內(nèi)部，具備首付低、審批手續(xù)簡(jiǎn)單、還款方案靈活的優(yōu)勢(shì)，也的確滿足了主流信用體系之外、三四線城市以及農(nóng)村等4S店覆蓋較少的地區(qū)的購(gòu)車需求，但投訴頻發(fā)背后，到底是模式本身的問(wèn)題，還是彈個(gè)車們游戲規(guī)則的問(wèn)題？在國(guó)外已經(jīng)規(guī)?；摹暗褪赘顿?gòu)車”，被玩壞了嗎？
01
到底是租還是買？
互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃模式是什么玩法，要從汽車市場(chǎng)的大環(huán)境談起。
2017年前夕，國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)出現(xiàn)了銷量下滑的跡象，到了2018年，整個(gè)乘用車市場(chǎng)出現(xiàn)了20多年以來(lái)的首次負(fù)增長(zhǎng)。就在汽車消費(fèi)金融全行業(yè)都在急尋新故事的當(dāng)口，融資租賃模式寒冬送暖。
大搜車率先把這種新模式搬到旗下平臺(tái)“彈個(gè)車”上，隨后兩年，易鑫集團(tuán)、毛豆新車網(wǎng)、花生好車悉數(shù)登場(chǎng)，背后的投資方不乏阿里、騰訊、百度、京東等巨頭的身影。
頭部玩家融資情況 制圖 / 燃財(cái)經(jīng)
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這種模式強(qiáng)調(diào)的是1成首付甚至0首付購(gòu)車，是用戶以低首付租一年后，可分期、可續(xù)租、可買斷的銷售模式，被稱為“融資租賃”或“以租代購(gòu)”。根據(jù)平臺(tái)的不同，有“1+3模式”，也就是一年租約到期后，通過(guò)信用審核后選擇最長(zhǎng)3年36期分期貸款購(gòu)買；還有“3+0”、“4+0”模式，即用戶租車3或4年，以租金付清車款后，車輛所有權(quán)歸用戶。
不過(guò)對(duì)于C端用戶而言，這著實(shí)是一個(gè)陌生的領(lǐng)域。
“首付、月供不是分期購(gòu)車才有的嗎，為什么給了首付卻是在租車？”用戶韋先生在首年到期后，仍然對(duì)這種模式摸不著頭腦，只是記住了“1成首付”的廣告語(yǔ)。而像韋先生這樣心存困惑的用戶大有人在。
既然是先租后買的模式，為何用戶會(huì)對(duì)“是租還是買”的核心問(wèn)題混亂不清呢？有觀點(diǎn)認(rèn)為，根本原因是平臺(tái)沒(méi)有把融資租賃模式給用戶講清楚。
據(jù)此前媒體報(bào)道，彈個(gè)車銷售員面對(duì)用戶盡量不提“租”字，也不會(huì)提及租賃合同事項(xiàng)，只介紹為“分期買車”和“第一年掛靠，第二年保證過(guò)戶”的交易形式。分期付款顯然不等于融資租賃。
燃財(cái)經(jīng)登陸彈個(gè)車App查看車輛詳情頁(yè)，其中對(duì)車輛所有權(quán)是這樣表述的：首年車輛所有權(quán)歸大搜車（彈個(gè)車所屬公司）所有，一年租期到期，支付剩余款項(xiàng)，過(guò)戶到個(gè)人名下，過(guò)戶及所產(chǎn)生的稅費(fèi)由彈個(gè)車承擔(dān)（落檔費(fèi)用除外）。
按照官方解釋，首年是租不是買。但當(dāng)燃財(cái)經(jīng)通過(guò)該App預(yù)約購(gòu)車顧問(wèn)，咨詢“是否屬于先租一年”時(shí)，對(duì)方予以否認(rèn)，并表示“只要支付寶芝麻信用分達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，交了首付就能開回家”。燃財(cái)經(jīng)繼續(xù)追問(wèn)車的所有權(quán)問(wèn)題，對(duì)方表示，“公司規(guī)定第一年先上公司的車牌，雖然法律意義上算是租，但實(shí)際上就是你買的?！?/p>
對(duì)于這種說(shuō)法，大搜車方面回應(yīng)燃財(cái)經(jīng)稱，關(guān)于融資租賃的服務(wù)細(xì)節(jié)已經(jīng)在相關(guān)電子協(xié)議中明確介紹，“公司也要求銷售人員充分告知用戶相關(guān)信息”。
但事實(shí)是，部分一線銷售人員仍然用詞模糊，對(duì)用戶存在一定誤導(dǎo)性。
02
一年后能不能分期買車
要看你有沒(méi)有資格
一年租約到期后，用戶進(jìn)入分期購(gòu)車階段。
關(guān)于分期方案，上述彈個(gè)車銷售對(duì)燃財(cái)經(jīng)表示，“一年以后可以一次性結(jié)清尾款，也可以分期3年，還可以退車，你想選擇哪種方式都可以，無(wú)所謂的。”
真實(shí)的情況要比銷售員描述的復(fù)雜得多。事實(shí)是，一年租期過(guò)后，彈個(gè)車用戶面臨三個(gè)選項(xiàng)：一次性付清尾款購(gòu)入汽車；或者通過(guò)信用審核后，選擇最長(zhǎng)36期分期貸款購(gòu)買；如果無(wú)法支付尾款，也未能通過(guò)信用審核，可以選擇續(xù)租一年。
從彈個(gè)車公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，自2018年10月開始，彈個(gè)車三線以下城市銷量占總銷量50%以上，同時(shí)18歲-35歲年齡段的消費(fèi)群體占比65%以上；彈個(gè)車用戶與4S店客戶重合率不到20%；平臺(tái)上2019年5萬(wàn)元-10萬(wàn)元的車型銷量占比達(dá)到45%。
對(duì)于彈個(gè)車面向的“小鎮(zhèn)青年”客群而言，第一個(gè)選項(xiàng)即一次性付清尾款資金壓力過(guò)大，實(shí)現(xiàn)的可能性不高。
那么，第二個(gè)方案即一年租約到期后分期購(gòu)車，對(duì)于雙方都是利益最大化的方案，也是汽車融資租賃模式的核心。但對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，有一個(gè)重要前提：能不能分期購(gòu)車，要看能否通過(guò)信審，能否獲取分期貸款的資格。
圖 / Pexels
一位接近彈個(gè)車的資深人士告訴燃財(cái)經(jīng)，彈個(gè)車設(shè)置的是兩次信用審核規(guī)則，首次征信是通過(guò)線上支付寶信用評(píng)估，用戶只需要打開支付寶掃描二維碼，五分鐘就能完成支付寶的征信審批，第二次信用審核，則是門檻較高的貸款分期銀行信審。通過(guò)第一次審核的用戶，并不一定能通過(guò)第二次審核，也就是說(shuō)，用戶可能在租了一年車以后，才得知自己沒(méi)有分期資格。
汽車金融行業(yè)從業(yè)者徐孟告訴燃財(cái)經(jīng)，彈個(gè)車的“1+3”模式，實(shí)則是兩份合同，兩次征信，由兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)放款，當(dāng)一年期滿后，如果用戶不一次性付清尾款，則相當(dāng)于彈個(gè)車幫客戶剩下的部分再重新做一次融資，嫁接到另外一家金融機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于做二手車金融，兩筆融資是獨(dú)立的，只是時(shí)間點(diǎn)有交接而已。
而行業(yè)里其他玩家，例如毛豆新車網(wǎng)的審核流程，分為平臺(tái)資質(zhì)初審和資方金融復(fù)審兩步，且均在首付流程前。
徐孟表示，與傳統(tǒng)的分期貸款不同，融資租賃模式涉及到所有權(quán)轉(zhuǎn)移的問(wèn)題，他認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)融資租賃平臺(tái)頻繁被投訴，與融資租賃模式進(jìn)入國(guó)內(nèi)時(shí)間較短，國(guó)民對(duì)模式了解不深入有很大關(guān)系，也與模式面向的客戶群層次有關(guān)。以彈個(gè)車為例，其用戶與4S店客戶重合率不到20%，也就是說(shuō)，面向的是主流信用體系外的人群。
關(guān)于兩次信審，大搜車方面對(duì)燃財(cái)經(jīng)解釋稱，首次信用審核目的是風(fēng)險(xiǎn)防控，降低不良客戶逾期導(dǎo)致資金損失或者退車而產(chǎn)生的爭(zhēng)議；第一年的租期結(jié)束后，如果用戶選擇尾款的分期貸款方案，需要進(jìn)行貸款分期銀行的信用審核，通過(guò)后即可貸款分期；如果用戶第二年沒(méi)有通過(guò)銀行征信審核，可選擇續(xù)租方案。
如果用戶既通不過(guò)信審又不想續(xù)租，究竟能不能像彈個(gè)車銷售員對(duì)燃財(cái)經(jīng)承諾的那樣，還有第三個(gè)選擇——“退車”呢？
燃財(cái)經(jīng)咨詢天貓彈個(gè)車旗艦店客服得知，平臺(tái)上許多車輛明確標(biāo)明“不可退”，如果用戶執(zhí)意退車，須支付相應(yīng)比例的違約金以及后續(xù)驗(yàn)車可能產(chǎn)生的費(fèi)用。此前彈個(gè)車平臺(tái)上的車分“可退車型”和“不可退車型”，不過(guò)大搜車方面告訴燃財(cái)經(jīng)，根據(jù)用戶需求和市場(chǎng)調(diào)研，用戶是奔著購(gòu)車需求來(lái)的，選擇可退車型非常少，因此已經(jīng)取消了可退車型的方案。至于是否還存在可退方案，大搜車方面尚未正面回應(yīng)。
綜上所述，對(duì)于目標(biāo)客群而言，一年租約到期后，一次性付清尾款不現(xiàn)實(shí)，分期貸款有門檻，剩下的租車方案，也與用戶的初衷背離。那么一些用戶在一年租約到期與平臺(tái)產(chǎn)生“購(gòu)車糾紛”就不難理解了。
至于用戶反饋的平臺(tái)“暴力拖車”，據(jù)燃財(cái)經(jīng)了解，這是平臺(tái)方收回車輛的行為，主要針對(duì)拖延費(fèi)用的違約客戶。按照合同約定，收不到月付租金的購(gòu)車平臺(tái)，在多次催促無(wú)果之后，可按照合約收回車輛，避免平臺(tái)損失。
03
“1成首付”到底劃不劃算？
“高利貸”、“割韭菜”，是用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃平臺(tái)的另一類控訴。即便通過(guò)了信審，這種低首付購(gòu)車方式到底劃算嗎？
燃財(cái)經(jīng)以“大眾寶來(lái)2019款 改款1.5L 自動(dòng)舒適型 國(guó)VI”為例，簡(jiǎn)單計(jì)算出用戶每年要付出的復(fù)利利率。
彈個(gè)車平臺(tái)上該車的金融方案截圖
該車廠商指導(dǎo)價(jià)為13.60萬(wàn)元，在彈個(gè)車上選擇1成首付方案，也就是首付1.36萬(wàn)元（平臺(tái)贈(zèng)送購(gòu)置稅、首年保險(xiǎn)費(fèi)用），分期的本金可以看成12.24萬(wàn)元，首年月租3558元，1年后分36期月租3558元，共需還清17.08萬(wàn)元。按照復(fù)利計(jì)算，該方案用戶每年要付出的復(fù)利率接近8%。
彈個(gè)車該車一年后結(jié)清尾款方案截圖
同樣的車型，燃財(cái)經(jīng)前往北京的一家大眾寶來(lái)4S店咨詢，該車目前有3.2萬(wàn)元優(yōu)惠，全款買車加上購(gòu)置稅、車牌等，比彈個(gè)車1成首付到期后一次還清尾款的價(jià)格便宜3萬(wàn)元左右。如果選擇貸款，首付3成辦理貸款三年不產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，3年產(chǎn)生利息8千元左右，廠家貼息5千，加上購(gòu)置稅等，這種方式購(gòu)車的總費(fèi)用是13.6萬(wàn)元，比彈個(gè)車1成首付方案便宜5萬(wàn)元左右。
也就是說(shuō)，無(wú)論是一年結(jié)清費(fèi)用還是三年貸款的總費(fèi)用，同一款車在互聯(lián)網(wǎng)融資租賃平臺(tái)購(gòu)買比在4S店貴3萬(wàn)-5萬(wàn)元左右。
汽車金融行業(yè)分析師張凱告訴燃財(cái)經(jīng)，這在行業(yè)內(nèi)屬正常水平，但與銀行和汽車金融公司的部分產(chǎn)品相比利率稍高。
對(duì)于購(gòu)車成本偏高的問(wèn)題，大搜車方面對(duì)燃財(cái)經(jīng)表示，相比較而言，在中國(guó)通過(guò)融資租賃方式購(gòu)車的成本確實(shí)不低，國(guó)外由于已經(jīng)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；\(yùn)作，融資租賃可能拿到年化2%，遠(yuǎn)低于中國(guó)。但中國(guó)的融資租賃模式包含了購(gòu)置稅、首年保險(xiǎn)等費(fèi)用，對(duì)于用戶而言，以較低的資金門檻使用上了車輛，拿它直接與門檻稍高的消費(fèi)信貸比較，其實(shí)并不公允，因?yàn)橛脩粝硎艿降膬?yōu)勢(shì)并不一樣。
的確，業(yè)內(nèi)人士的共識(shí)是，相比汽車消費(fèi)信貸，汽車融資租賃的優(yōu)勢(shì)非常明顯，首付比例低，還款期限長(zhǎng)，使用門檻較低；且一切車輛相關(guān)費(fèi)用，包括車輛價(jià)格、購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、牌照費(fèi)、維修保養(yǎng)均可納入融資范圍；產(chǎn)品方案操作便捷，非常適合汽車零售渠道下沉的發(fā)展趨勢(shì)。
常見的融資租賃又有直接租賃和售后租賃兩種模式，主要區(qū)別在于汽車（牌照）所有權(quán)歸屬不同，直接租賃中，租賃公司擁有汽車所有權(quán)；售后回租，則是消費(fèi)者擁有汽車所有權(quán)（但抵押給租賃公司）。
消費(fèi)信貸與融資租賃模式對(duì)比圖制圖 / 燃財(cái)經(jīng)
融資租賃首付低、審批手續(xù)簡(jiǎn)單、放款時(shí)間較短、還款方案靈活的方式，迎合了主流信用體系之外，三四線城市以及農(nóng)村等4S店覆蓋較少的地區(qū)的群體，如農(nóng)民、剛畢業(yè)的學(xué)生、小微企業(yè)主等等。他們沒(méi)有足夠現(xiàn)金，沒(méi)有充足的信用，沒(méi)有很好的抵押物，主打“1成首付彈回家”、“首付3000元起”的方式刺激了也迎合了這個(gè)群體的購(gòu)車需求。
但這種模式的弊端也已經(jīng)顯現(xiàn)，貸款利率高于消費(fèi)信貸，導(dǎo)致購(gòu)車費(fèi)用較高；客戶資質(zhì)相對(duì)較差，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。
上述受訪者徐孟提到，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)融資租賃平臺(tái)的困境，也與國(guó)內(nèi)整個(gè)融資租賃行業(yè)發(fā)展尚處早期階段有關(guān)。
滴滴系汽車融資租賃公司喜相逢日前向港交所遞交的上市招股書顯示，2018年，國(guó)內(nèi)汽車融資租賃服務(wù)的滲透率約為4.4％。而同期的美國(guó)、德國(guó)和法國(guó)分別約為32.0%、21.3%及18.5%。
比較而言，歐美汽車融資租賃業(yè)務(wù)的配套服務(wù)、車輛評(píng)估等方面更加完善，且市場(chǎng)對(duì)信貸消費(fèi)接受度高，不但市場(chǎng)滲透率高，且由車企主導(dǎo)。因?yàn)檐嚻髮?duì)風(fēng)控更有經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)手握車輛資源，相較互聯(lián)網(wǎng)公司更容易獲得低成本資金。
在國(guó)內(nèi)，雖然車企入局更早，但直到互聯(lián)網(wǎng)公司布局尤其是巨頭加持，才讓融資租賃模式從幕后走到臺(tái)前?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)，是借用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，可提高在線獲客、審批和風(fēng)控的效率，劣勢(shì)則是資金成本更高，自建門店成本較高。
發(fā)展三年，國(guó)內(nèi)融資租賃的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)場(chǎng)，形成了入局者眾、出眾者寡的局面，困難程度從掌門人的對(duì)外表述中可見一斑。
趣店的大白汽車從高調(diào)入場(chǎng)到成為“棄子”，也不過(guò)一年光景，“帶資入局者”羅敏曾表示，“在自己十幾年里做過(guò)的幾十個(gè)項(xiàng)目中，從來(lái)沒(méi)有任何項(xiàng)目像大白汽車一樣如此復(fù)雜、如此耗費(fèi)資源、如此耗費(fèi)人力。”由盈轉(zhuǎn)虧的優(yōu)信二手車，先后砍掉了新車和金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)始人戴琨這樣解釋，“當(dāng)我一手經(jīng)營(yíng)交易平臺(tái)，一手經(jīng)營(yíng)金融平臺(tái)，我經(jīng)常人格是分裂的?！?/p>
張凱認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)融資租賃處于從燒流量到重布局的關(guān)鍵時(shí)期，頭部企業(yè)尤甚，這個(gè)行業(yè)很難實(shí)現(xiàn)其他電商模式的快速爆發(fā)，因此需要足夠的成本和周期；同時(shí)，由于處于加快布局期，很多玩家的營(yíng)業(yè)成本未有降低。他告訴燃財(cái)經(jīng)，留下的玩家最終比拼的，是獲客、轉(zhuǎn)化、風(fēng)控和團(tuán)隊(duì)管理等方面的效率。
關(guān)于成本問(wèn)題，徐孟從模式自身的角度給出答案：“（互聯(lián)網(wǎng)融資租賃）用戶整體買車成本高，是因?yàn)樗槍?duì)模式本身的高風(fēng)險(xiǎn)，向用戶收取高利息，本身就是‘拿高收益覆蓋高損失’的玩法?！?/p>
*題圖來(lái)源于彈個(gè)車官網(wǎng)。應(yīng)受訪者要求，文中徐孟為化名。
創(chuàng)業(yè)之所以殘酷，是因?yàn)槭袌?chǎng)從來(lái)不講情面，不會(huì)因?yàn)槟憧蓱z，就對(duì)你溫柔以待。只要你稍微犯點(diǎn)兒錯(cuò)，就會(huì)被市場(chǎng)教育，而且代價(jià)可能會(huì)很凄慘。詳細(xì)
整改半年后，再被曝“刷單”、“競(jìng)價(jià)排名”、銷售違規(guī)藥等亂象，新氧這個(gè)醫(yī)美市場(chǎng)最閃耀的玩家，會(huì)是下一個(gè)“醫(yī)美版百度”嗎？詳細(xì)
