人臉識(shí)別機(jī)、仿真機(jī)器人、智慧柜員機(jī)、金融太空艙、智能互動(dòng)屏……這一系列炫酷高科技感的設(shè)備逐漸走入我們的視野，在“5G+智能銀行”網(wǎng)點(diǎn)就能一一體驗(yàn)。銀行業(yè)在擁抱新技術(shù)的過(guò)程中，也在不斷嘗試線下物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化改革，為未來(lái)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探路。除了直觀的5G網(wǎng)點(diǎn)改造外，5G技術(shù)以更穩(wěn)定、傳輸快、低時(shí)延等優(yōu)勢(shì)，將在物聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈金融方面對(duì)銀行帶來(lái)巨大的助力空間。
帶來(lái)什么
5G技術(shù)尚未正式大規(guī)模商用，但是銀行業(yè)的探索卻在逐步深入。目前農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行都紛紛推出了5G網(wǎng)點(diǎn)。其中建設(shè)銀行更是一口氣在北京鋪設(shè)了3家“5G+智能銀行”，農(nóng)業(yè)銀行也于近期在北京大興國(guó)際機(jī)場(chǎng)打造“5G智慧銀行”。由于引入了生物識(shí)別、影像識(shí)別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜員機(jī)、金融太空艙、智能家居等可以通過(guò)5G技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程交互傳輸?shù)男滦驮O(shè)備，這些網(wǎng)點(diǎn)一開(kāi)業(yè)，就吸引了一大批好奇者前來(lái)體驗(yàn)參觀。
以中國(guó)銀行的“5G智能+生活館”為例，走進(jìn)門(mén)口，數(shù)字管家、智能服務(wù)、城市名片、跨境金融等區(qū)域呈現(xiàn)眼前，科技感撲面而來(lái)。在AR貴金屬區(qū)，客戶可以虛擬試戴黃金手環(huán)，立體式鑒賞；城市名片顯示著時(shí)間、環(huán)境溫度、濕度等指數(shù)；該館最中間的“金融中心島”展示著各大特色產(chǎn)品，輕輕點(diǎn)擊，大屏幕就會(huì)播放對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)的內(nèi)容；頭頂?shù)沫h(huán)形屏實(shí)時(shí)滾動(dòng)播放著最新利率匯率信息。
除了科技感十足的設(shè)備外，銀行核心業(yè)務(wù)——金融服務(wù)的智能化情況更為引人關(guān)注。北京商報(bào)記者注意到，在智能服務(wù)區(qū)，一字?jǐn)[放著可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)以及外幣領(lǐng)取業(yè)務(wù)的3臺(tái)智能柜臺(tái)機(jī)器，通過(guò)“刷臉+掃碼”可辦理現(xiàn)金存取款、打印流水等業(yè)務(wù)。據(jù)中國(guó)銀行工作人員介紹稱，與ATM機(jī)不同的是，在該柜臺(tái)辦理現(xiàn)金存款時(shí)沒(méi)有額度限制，可以無(wú)限次放入現(xiàn)金，直到放滿為止。在外幣業(yè)務(wù)方面，該工作人員表示，用戶提前預(yù)約，就可以通過(guò)刷臉、手機(jī)掃碼等方式在外幣領(lǐng)取業(yè)務(wù)的智能柜臺(tái)機(jī)領(lǐng)取預(yù)約的外幣，“這是鋪設(shè)在北京的第一臺(tái)智能外幣領(lǐng)取設(shè)備”。
此外，“5G+智能銀行”網(wǎng)點(diǎn)還從生活點(diǎn)滴入手，引入公共服務(wù)、家居生活等場(chǎng)景，改變傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)的單一功能。例如，中國(guó)銀行“5G智能+生活館”融入了AR試穿購(gòu)物、體驗(yàn)拉花咖啡、VR全景看車等生活元素；農(nóng)業(yè)銀行大興國(guó)際機(jī)場(chǎng)支行搭建了“云端超市”平臺(tái)，通過(guò)與周邊商圈雙向引流，實(shí)現(xiàn)“吃、住、行、享”一條龍“管家式”優(yōu)惠專享服務(wù)；建設(shè)銀行“5G+智能銀行”融入建融家園平臺(tái)，向有住房租賃需求的人群推廣宜居租賃住房。
未來(lái)怎樣
事實(shí)上，隨著線上渠道的興起，越來(lái)越多的人選擇手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，多家銀行的離柜率高達(dá)90%以上，而過(guò)去作為主要獲客渠道的物理網(wǎng)點(diǎn)的地位被逐漸弱化。傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)面臨縮減或整合的局面。翻看銀行半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，截至2019年6月末，工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為15973家，較2018年末減少31家；交通銀行境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)3176家，較上年末減少65家，其中，整合低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)76家。
在精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，銀行也在加緊對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，工商銀行已完成智能化改造的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到15530個(gè)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的比例為97.2%；智能設(shè)備達(dá)到78154臺(tái)，智能服務(wù)涵蓋個(gè)人、對(duì)公等領(lǐng)域的271項(xiàng)業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)完成“硬轉(zhuǎn)”網(wǎng)點(diǎn)2728個(gè)，精簡(jiǎn)高柜1.4萬(wàn)個(gè)，1.46萬(wàn)名柜面人員充實(shí)至營(yíng)銷服務(wù)崗位；中國(guó)銀行上半年增加了3895臺(tái)智能柜臺(tái)機(jī)。
在加速改造的背后，智能化設(shè)備能給客戶帶來(lái)哪些便捷？據(jù)建設(shè)銀行工作人員此前介紹，該行鋪設(shè)的智慧柜員機(jī)將語(yǔ)音、刷臉、電子證件等技術(shù)融入客戶自助業(yè)務(wù)流程，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)私業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等19大類、近300項(xiàng)功能的快捷辦理。
在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少且客流量下降的背景下，銀行為什么還要下如此大力氣進(jìn)行改造升級(jí)，并搭載5G這樣的新技術(shù)？分析人士指出，網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造意味著將高頻、耗時(shí)長(zhǎng)的業(yè)務(wù)逐漸遷徙到智能機(jī)器辦理，其背后是銀行對(duì)人力物力、成本、效率以及轉(zhuǎn)型的思量。
中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧表示，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊，同時(shí)銀行自身電子化、信息化的建設(shè)，物理渠道辦理業(yè)務(wù)的比重越來(lái)越小，大量的交易都是在電子渠道辦理，甚至互聯(lián)網(wǎng)銀行所有的交易都是基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。這就使得銀行需要考慮物理網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)的位置如何設(shè)置，如何處置與電子渠道的關(guān)系，轉(zhuǎn)型何去何從等問(wèn)題。
“而對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行先進(jìn)技術(shù)的改造，實(shí)際上就是銀行在逐步探索轉(zhuǎn)型之路?！避噷幹赋觯S著物理網(wǎng)點(diǎn)重要性的下降，銀行需要考慮人力成本的因素，而5G技術(shù)的使用可以對(duì)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化重塑，減員增效的同時(shí)提升客戶體驗(yàn)。
想象空間
隨著5G技術(shù)的不斷成熟，不少銀行都在躍躍欲試，在北京、上海、天津等地先后開(kāi)設(shè)5G智能網(wǎng)點(diǎn)，而這也引發(fā)了對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)轉(zhuǎn)型的探討：在5G智能時(shí)代，人們還有沒(méi)有必要去銀行網(wǎng)點(diǎn)？銀行網(wǎng)點(diǎn)又通過(guò)什么來(lái)留住客戶？
不少專家表示，5G智能銀行是未來(lái)的一種發(fā)展趨勢(shì)。蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)表示，5G技術(shù)具有安全、支撐業(yè)務(wù)類型多、傳輸數(shù)據(jù)效率快等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)5G技術(shù)可以大大降低銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本。同時(shí)，在使用視頻和客服中心人機(jī)交互、遠(yuǎn)程視頻時(shí)也會(huì)非常流暢，沒(méi)有時(shí)延。所以，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)可能不是辦理業(yè)務(wù)的主要場(chǎng)所，而會(huì)成為業(yè)務(wù)體驗(yàn)、與銀行客戶經(jīng)理深度交流的場(chǎng)所。
5G網(wǎng)點(diǎn)改造也是銀行探索新的特色化經(jīng)營(yíng)之路。車寧認(rèn)為，5G擁有更快的流量、更穩(wěn)定的連接性等優(yōu)勢(shì)，對(duì)于銀行而言，基于5G轉(zhuǎn)型的主要方向就是由過(guò)去的交易中心向信息中心方向轉(zhuǎn)變。除了出于自身轉(zhuǎn)型、減員增效、控制成本的需要之外，銀行也需要探索基于5G的新經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。
不過(guò)，也有專家持謹(jǐn)慎態(tài)度。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼直言，科技一直是銀行業(yè)變革的關(guān)鍵力量，從物理網(wǎng)點(diǎn)到網(wǎng)上銀行再到手機(jī)銀行，銀行服務(wù)從線下到線上，無(wú)論是形式還是內(nèi)容都發(fā)生了很大的變化，可得性和便利性大大提升。但目前一些銀行推出來(lái)的所謂“5G無(wú)人銀行”，其核心的邏輯又回到了“水泥銀行（物理網(wǎng)點(diǎn)）”，無(wú)非用的是高級(jí)“水泥”，而且這種“水泥”投入成本很高，維護(hù)成本也很高。
北京商報(bào)記者在探訪銀行的5G網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)點(diǎn)是在原有網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上將一層區(qū)域進(jìn)行了科技化改造，二層仍為業(yè)務(wù)辦理區(qū)。不過(guò)，該生活館一層區(qū)域仍配備了一名工作人員，以幫助客戶辦理或者體驗(yàn)相關(guān)業(yè)務(wù)。另外，在辦理銀行卡開(kāi)卡、購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)時(shí)，仍需要工作人員協(xié)助，并不能實(shí)現(xiàn)“無(wú)人”。
在銀行嘗試5G技術(shù)的探索過(guò)程中，當(dāng)前呈現(xiàn)在大家眼前的更多是5G智能銀行。其實(shí)，5G技術(shù)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響遠(yuǎn)不止如此，5G不僅能解決人與人的通信問(wèn)題，而且能實(shí)現(xiàn)人與物、物與物的萬(wàn)物互聯(lián)，在物聯(lián)網(wǎng)、普惠金融等技術(shù)的應(yīng)用方面也存有很多想象空間。
車寧指出，5G技術(shù)最主要的想象空間是供應(yīng)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)方面。過(guò)去在速度、時(shí)延、信號(hào)不夠穩(wěn)定方面存在很多約束，而5G技術(shù)的應(yīng)用最起碼從理論上來(lái)說(shuō)可以解決這個(gè)問(wèn)題，有可能使得銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化、信息化、數(shù)字化乃至智能化，這是最大的一個(gè)想象空間。
以貨物抵押貸款為例，過(guò)去商戶將貨物抵押給銀行以獲取貸款，銀行需要安裝各種攝像頭并安排專人監(jiān)控；而5G技術(shù)到來(lái)后，如果給商品都安裝上芯片和攝像頭，并連接物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，通過(guò)實(shí)時(shí)、遠(yuǎn)程傳輸就可以保護(hù)貨物，這樣節(jié)省了大量人力成本和倉(cāng)儲(chǔ)成本。
5G技術(shù)還可以用于小微金融、普惠金融。孫揚(yáng)指出，可以將5G技術(shù)通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，安裝在客戶的倉(cāng)庫(kù)、汽車金融的車上、小微商戶的店鋪里，對(duì)貨物、抵押品進(jìn)行監(jiān)控，因?yàn)?G天生支持海量的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備接入，所以是低功耗的。同時(shí)，在物聯(lián)網(wǎng)金融方面，5G技術(shù)也提升了銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融和小微金融的資產(chǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)管理。
此外，5G技術(shù)在農(nóng)村金融方面也存在發(fā)展空間。崔勇表示，應(yīng)用5G技術(shù)構(gòu)建基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融機(jī)構(gòu)+電商”的智能、快捷的“三農(nóng)”金融服務(wù)場(chǎng)景，聯(lián)通金融業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、網(wǎng)上購(gòu)物、農(nóng)產(chǎn)品推銷等多種業(yè)態(tài)，可以滿足農(nóng)村客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)、社會(huì)保障等延伸性金融需求。
來(lái)源: 北京商報(bào)網(wǎng)
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