中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)11月27日訊 由中國網(wǎng)、今日保聯(lián)合主辦的2019數(shù)字時(shí)代·保險(xiǎn)高峰論壇暨中國鼎保險(xiǎn)行業(yè)頒獎(jiǎng)典禮今日在京盛大召開，北京阿爾山金融科技副總經(jīng)理陳亮出席會議并發(fā)表主題為“區(qū)塊鏈安全可信計(jì)算和保險(xiǎn)的關(guān)系”的演講。陳亮指出，保險(xiǎn)科技一定會改變保險(xiǎn)行業(yè)，特別是業(yè)內(nèi)人士應(yīng)當(dāng)大力擁抱區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)。這里面的原則是安全、可信，新技術(shù)一定要在適當(dāng)?shù)膱鼍袄镉煤貌拍馨l(fā)揮它的能力。
以下為演講實(shí)錄：
各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，我來自北京阿爾山金融科技有限公司的陳亮。今天非常容幸有機(jī)會和大家做一個(gè)匯報(bào)。我所講的主題是區(qū)塊鏈安全可信計(jì)算和保險(xiǎn)的關(guān)系。
正如于董事長剛才所說，最近一段時(shí)間區(qū)塊鏈熱得有點(diǎn)過。其實(shí)，我們不太希望這個(gè)話題被過分炒作，我們希望踏踏實(shí)實(shí)做好技術(shù)。今天我來分享的技術(shù)偏技術(shù)多一些，我本來有點(diǎn)擔(dān)心，怕技術(shù)講太多大家不太容易接受，但剛才有秦總在前面講了很多架構(gòu)方面的話題，我心里就比較踏實(shí)了，講點(diǎn)技術(shù)問題應(yīng)該不大。
分幾個(gè)部分：一是大趨勢和我們公司的情況；二是區(qū)塊鏈與安全可信計(jì)算；三是保險(xiǎn)案例分享與總結(jié)。
第一部分：
首先講一講互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)對轉(zhuǎn)動行業(yè)和對所有人行為的改變。傳統(tǒng)來看互聯(lián)網(wǎng)最主要的是流量思維，這三個(gè)點(diǎn)是來自我以前通信行業(yè)的一位朋友，他以前做游戲，第一次見他給我的印象非常深，他說搞互聯(lián)網(wǎng)三件事“簡單、粗暴、有效”，我說你總結(jié)得太到位了。后面想想確實(shí)是這樣，互聯(lián)網(wǎng)講的是“量”如何吸引到眼球和流量就會很厲害。
以前百度，只要打開搜索一定是百度，所以70%的瀏覽器上都是百度，所以當(dāng)時(shí)百度自然排在第一位，這是流量為王。
第二個(gè)是粗暴，什么都不要錢。小米賣手機(jī)不賺錢，小米說我硬件不賺錢那樣的賣給大家，但回頭從流量上把錢賺回來，搞廣告甚至進(jìn)入金融領(lǐng)域。從傳統(tǒng)領(lǐng)域看，互聯(lián)網(wǎng)這些人的方式是比較粗暴的。
有效就是用簡單粗暴的方法把流量吸引過來再去想辦法變現(xiàn)，所謂的羊毛出在豬身上。
中國是這樣，外國也是這樣的過程。以前我在芝加哥生活的時(shí)間比較長，我們那邊有一個(gè)很大的百貨店Sears，以前到處是他們家的店鋪。很大的優(yōu)勢是他們有實(shí)體店，很多Shopping Mall里都有他們的店，但慢慢它衰敗了。我們看亞馬遜崛起，包括沃爾瑪也在做互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的一些東西，由于大家更多的在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購買，逐漸實(shí)體店受到的影響沖擊非常大。
包括傳媒行業(yè)，以前報(bào)紙非常厲害。但是現(xiàn)在華盛頓郵報(bào)也被亞馬遜收了?，F(xiàn)在大家不看那么多紙媒了，比如單位里訂的報(bào)紙之類的，大家獲取信息都來自于手機(jī)。這是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊和改變。
到金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融還延續(xù)簡單粗暴有效是不成立的。從2013年左右，我們看到網(wǎng)貸或互聯(lián)網(wǎng)金融，當(dāng)然這是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，不是銀行保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上做業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融。P2P性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融很明顯，除了一些頭部企業(yè)相對比較規(guī)范，還有大量說不清道不明的問題出來。盡管我們有各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)對它有一些要求，但這些公司其實(shí)沒有風(fēng)險(xiǎn)意識或者信任意識、責(zé)任意識，它就想說，我簡單把價(jià)格降到最低，承諾別人一個(gè)很高的回報(bào)，把錢先弄過來再說。這種情況發(fā)展到今天很明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融這件事情出現(xiàn)了一定的問題，甚至在有些地方直接說是取締的概念。
互聯(lián)網(wǎng)如果對金融這塊要有改變的話，一定不可能是基于原來的邏輯，一定要有新邏輯。什么邏輯呢？一是要有信任，一定要有足夠多的機(jī)制產(chǎn)生信任，這樣才有可能對金融行業(yè)有一定的改變。二是必須要符合監(jiān)管，不同級別的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)一定要按照要求做相應(yīng)的事，否則一定會出問題。所以，我們認(rèn)為實(shí)際上所謂經(jīng)典互聯(lián)網(wǎng)，流量為王很難為繼，后續(xù)是價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)逐漸形成的過程。
價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)要實(shí)現(xiàn)價(jià)值和信任的流轉(zhuǎn)，這是十月底習(xí)總書記提到的區(qū)塊鏈和行業(yè)應(yīng)用時(shí)想表達(dá)的意思。只有這些技術(shù)和真正的行業(yè)結(jié)合，把數(shù)據(jù)和新技術(shù)利用起來才可能讓價(jià)值流轉(zhuǎn)更高效，才能實(shí)現(xiàn)價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)。區(qū)塊鏈只是這個(gè)轉(zhuǎn)變中的一部分，不會是唯一的部分，不是有了區(qū)塊鏈全解決了，不可能那么簡單。我們后續(xù)會提到安全可信計(jì)算，在計(jì)算上要有更多的講究，才能保證支撐這個(gè)價(jià)值和信任。這是一個(gè)開場白。
簡單介紹一下阿爾山金融科技，我們是一家創(chuàng)業(yè)公司，成立三年，產(chǎn)學(xué)研一體合作創(chuàng)新為發(fā)展方向。我們也和清華大學(xué)計(jì)算機(jī)系成立了一個(gè)聯(lián)合研究中心，這個(gè)聯(lián)合研究中心專門是針對區(qū)塊鏈的，過去這兩三年做了幾個(gè)項(xiàng)目，比較有代表性的項(xiàng)目一個(gè)是和北京市金融局(現(xiàn)在為：地方金融監(jiān)管局)合作的區(qū)塊鏈應(yīng)用在網(wǎng)貸監(jiān)管上的項(xiàng)目，這起到了很好的效果。我們和國有企業(yè)大型銀行做了區(qū)塊鏈方面的合作，包括KYC和普惠金融方面?；趨^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)是為關(guān)鍵的，區(qū)塊鏈只是數(shù)據(jù)分享機(jī)制，真正讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值還有大量分析的動作，這里面涉及到大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能的技術(shù)，我們也是和銀行等金融機(jī)構(gòu)特別是反欺詐的領(lǐng)域也做了不少成果。我們團(tuán)隊(duì)創(chuàng)始人是非常資深的金融行業(yè)的人，有很長時(shí)間的從業(yè)經(jīng)歷，在他的指導(dǎo)和領(lǐng)導(dǎo)下，團(tuán)隊(duì)在做事情的時(shí)候是非常規(guī)范的。其他核心團(tuán)隊(duì)人員都是技術(shù)出身，基本都是學(xué)理工的，電子專業(yè)和計(jì)算機(jī)專業(yè)，但同時(shí)我們也擁有金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。我本人MBA之后機(jī)緣巧合去美國最大的財(cái)險(xiǎn)公司做了一段時(shí)間，那時(shí)候主要是做策略方面的。
第二部分：
下面進(jìn)入偏技術(shù)點(diǎn)的環(huán)節(jié)，簡單介紹一下區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈有幾個(gè)基礎(chǔ)的東西，一是涉及到分布式存儲和計(jì)算。大家看中間這個(gè)圖，這里面可以理解成一個(gè)賬本放在五個(gè)不同的地方。五個(gè)不同的地方可以點(diǎn)對點(diǎn)之間做運(yùn)算。這個(gè)賬本本身保持了所有的信息，這是簡化了的概念圖，不見得這五家分別兩兩相連，也可能之間有聯(lián)系或沒有聯(lián)系，這不是最關(guān)鍵的，這是一個(gè)示意圖。
這里面最安全的是涉及到加密算法，所謂的非對稱。它有一個(gè)可以公開的鑰匙(公鑰)，它可以在網(wǎng)上傳；還有一個(gè)私鑰，這個(gè)東西一定不能在網(wǎng)上傳，如果傳出去賬本上的數(shù)據(jù)就會被別人更改了，只有這個(gè)私鑰才能保證數(shù)據(jù)安全。
共識機(jī)制，在賬本之間可以流轉(zhuǎn)。這是一些基本的概念，當(dāng)然在這個(gè)之上有一些好處，促進(jìn)互信、交易安全和提升效率。(右圖)是幾個(gè)核心特點(diǎn)，中間是它的一些特征，最外面是有一些應(yīng)用，具體這些應(yīng)用現(xiàn)在也有很多，前面的嘉賓也介紹到了。
區(qū)塊鏈的發(fā)展，過去都是國外的一些所謂的極客在主導(dǎo)。這些極客是不是純技術(shù)有待商榷，有些人做一些東西的時(shí)候已經(jīng)超出了純技術(shù)的范疇。一般公認(rèn)所謂區(qū)塊鏈1.0就是比特幣，比特幣有所謂的UTXO記帳，利用到密碼學(xué)技術(shù)，只有知道私鑰才能在上面做操作，比如轉(zhuǎn)帳等等，沒有就做不到。另外它設(shè)計(jì)了里面共識的算法，所謂的挖礦，挖礦找到區(qū)塊后就會有獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)比特幣。但它有一個(gè)致命弱點(diǎn)，整個(gè)全節(jié)點(diǎn)上有上萬個(gè)全節(jié)點(diǎn)，但現(xiàn)在越來越多了，因?yàn)橛写罅康牡V機(jī)，前段時(shí)間也有這種公司上市了，但是它會產(chǎn)生一個(gè)巨大的問題就是效率很低。傳統(tǒng)一個(gè)大企業(yè)做系統(tǒng)，一定有核心的機(jī)房和核心機(jī)器，最后到核心機(jī)器上數(shù)據(jù)去計(jì)算、去平效率就很高。但如果任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以干這件事，同時(shí)我做了這個(gè)東西再交給其他人復(fù)制一下，肯定是非常慢的。這個(gè)矛盾一定真實(shí)存在，最終實(shí)現(xiàn)東西的時(shí)候要做一個(gè)取舍。
到2.0的時(shí)候，有一個(gè)技術(shù)天才，他其實(shí)也是在一家中國公司在海外投資機(jī)構(gòu)幫助下創(chuàng)立了以太坊，他當(dāng)時(shí)想如果以太坊只是像比特幣一樣做簡單的記帳，這個(gè)功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。他當(dāng)時(shí)有一個(gè)很大的目標(biāo)，希望這個(gè)東西成為支撐各種交易的操作系統(tǒng)一樣的東西，相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)，所以它設(shè)計(jì)了支撐智能合約，當(dāng)然智能合約的編寫和測試非常復(fù)雜，也出現(xiàn)了很多重大的問題，特別是出現(xiàn)了一個(gè)很大的問題后不得不改變程序，改變程序以后所謂的應(yīng)用分叉，影響變得非常大，有可能整個(gè)系統(tǒng)再沒有人會信任它的層面。最關(guān)鍵的問題是有了以太坊以后，出現(xiàn)了之前我們提到的ICU這種問題，這就走到了一個(gè)完全不對的方向上。
現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)演進(jìn)方向上，主要是解決性能需求和分散式需求的矛盾，我需要做所謂的分布式，把權(quán)利分散到很多不同的機(jī)器上去，同時(shí)希望它能夠達(dá)到4萬TPS(4萬次交易/秒)這是很厲害的數(shù)據(jù)，一般過千就很好了，但現(xiàn)在像比特幣可能只有10-20這么多，有些團(tuán)隊(duì)是專門研究這個(gè)的。里面也提到一些新的技術(shù)，比如有向無環(huán)圖，我們有一些團(tuán)隊(duì)也在做這方面的。從技術(shù)實(shí)現(xiàn)上，我們覺得這一點(diǎn)難度很大，同時(shí)應(yīng)用上也不見得有需求。前段時(shí)間以前中國銀行的一位副行長講，過去區(qū)塊鏈的發(fā)展某種程度上符合西方的泛式，但在今天的中國那套泛式不成立，我們更多應(yīng)該以中國的需求研究發(fā)展的方向。我非常同意他的觀點(diǎn)，特別是十月份有了區(qū)塊鏈的號召之后這個(gè)方向也給大家指明了。從我們的角度特別希望解決的問題是數(shù)據(jù)共享和隱私保護(hù)之間的矛盾。我理解做這些所謂速度上的提升或者聯(lián)盟鏈之類的，這些東西都是區(qū)塊鏈本身的特征，有些東西天生就是這樣的，但實(shí)際上我們更缺乏的是什么樣的數(shù)據(jù)上鏈能夠保證這個(gè)數(shù)據(jù)有用，同時(shí)數(shù)據(jù)上鏈后怎樣保證安全性，怎樣在分享過程中不傷害數(shù)據(jù)隱私或相關(guān)方的數(shù)據(jù)利益，同時(shí)在這個(gè)基礎(chǔ)上對數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算，然后把這個(gè)價(jià)值回饋到數(shù)據(jù)共享的團(tuán)隊(duì)或機(jī)構(gòu)中。這是我們團(tuán)隊(duì)未來特別專注要搞的方向。
簡單來說安全一般是指傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的安全的概念，是一種攻防，比如我們熟悉的360、防病毒、防火墻，其實(shí)都是說這個(gè)電腦要上網(wǎng)，但網(wǎng)上有亂七八糟的東西，有一些病毒木馬之類的。我能否做一個(gè)保護(hù)？敵人在攻，我在防，一般來說傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)安全專家都是這個(gè)領(lǐng)域的專家。
到移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代出現(xiàn)了一些薅羊毛性質(zhì)的東西，APP促銷有人來搶優(yōu)惠券，我有沒有辦法識別不要一臺機(jī)器一下子進(jìn)來一大堆，反薅羊毛，我把它識別出來有些就不接受它。我們發(fā)現(xiàn)前端時(shí)間出現(xiàn)一些問題，數(shù)據(jù)采集時(shí)的方式是不是合法，或者數(shù)據(jù)采集本身是合法的，但能否無限制的使用下去？比如只是一個(gè)中轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)在這里有存留，但你并沒有被授權(quán)繼續(xù)使用，這實(shí)際上是未來西方喜歡叫做隱私，但我們真正意識到了，如果就裝一個(gè)APP，拷貝到滿世界都是，這肯定是不行的。
未來對數(shù)據(jù)方面，我們首先要保證數(shù)據(jù)采集的真實(shí)，而且需要有一定的交叉驗(yàn)證，這塊是急需被拓展的一個(gè)領(lǐng)域。另外在數(shù)據(jù)分享時(shí)的安全性，能否控制數(shù)據(jù)分享程度，是否對加密有不同的級別，不同級別的人能看到不同的東西。另外有些數(shù)據(jù)我是否只用一次，用完以后不再用了，有沒有這樣一些合適的技術(shù)。甚至做到說，從來沒有分享過明文數(shù)據(jù)，我分享的都是密文數(shù)據(jù)，但仍舊可以運(yùn)算，做完運(yùn)算后把結(jié)果反饋回來，別人依然破解不了我的數(shù)據(jù)，這就是所謂的安全可信計(jì)算領(lǐng)域。
安全可信計(jì)算，一是可信計(jì)算執(zhí)行環(huán)境，它的程序本身也是涉及到密的，如果程序運(yùn)行過程中不在一個(gè)安全的環(huán)境里，被泄露掉以后加密也白加了。它需要你有一個(gè)芯片級的T，可信執(zhí)行環(huán)境，程序在里面跑的時(shí)候，甚至是其他操作系統(tǒng)的層面沒有辦法劫持它的執(zhí)行過程，這是比較深的一個(gè)需求，有專門的公司在搞，特別是像高通他們從芯片層面一直到應(yīng)用層面都要打通。
二是差分隱私保護(hù)，這來自于信號處理，它是更連續(xù)的加密的過程，我算出一個(gè)模型曲線或者什么，可以在上面加噪音，加了噪音以后相當(dāng)于加密了，我把這個(gè)東西分享出去以后，別人知道如何把噪音去掉就可以還原原來數(shù)據(jù)的信息，這兩項(xiàng)都是有專門的方向和專門的應(yīng)用。我們的團(tuán)隊(duì)不是特別專注這兩項(xiàng)，但我們比較專注后面兩項(xiàng)。
同態(tài)加密技術(shù)，這個(gè)例子有點(diǎn)土，但能把意思講完。比如我的明文一個(gè)是hello，一個(gè)是world，我分別把hello加密變成大家看不懂的東西，再把world加密變成大家看不懂的，把這兩個(gè)合在一起變成新的大家看不懂的東西，但用解密算法出來就同樣是hello +world。這種同態(tài)加密有一些局限性，它有一些合在一起的算法，但同時(shí)有同態(tài)計(jì)算，我們用圖的方法把這些數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)起來，比如保險(xiǎn)行業(yè)里面有投保人、代理人、保險(xiǎn)公司、修車廠和其他若干個(gè)不同類型的節(jié)點(diǎn)，這些不同的節(jié)點(diǎn)間發(fā)生關(guān)系，比如做一次理賠，從投保人到代理人到修理廠有一個(gè)流程，他們之間有關(guān)系我們的數(shù)據(jù)庫里有記錄。如果我們要做反欺詐，做同計(jì)算的時(shí)候一定會派人到公司內(nèi)部把技術(shù)帶進(jìn)來，針對數(shù)據(jù)做這些操作。但如果有同態(tài)加密，直接把密文拿過來，這些關(guān)系仍舊保留，仍舊可以有這個(gè)圖考慮算法，我只需要把加密算出來的結(jié)果反饋回來就可以了，這樣就保證了數(shù)據(jù)的安全性。
還有一塊是安全多方計(jì)算，為什么說這個(gè)有點(diǎn)懸。這是清華的姚院士創(chuàng)立的，這塊東西現(xiàn)在研究的人很多，但成型的產(chǎn)品，大家可能聽到過零知識證明等等，真正成為產(chǎn)品和應(yīng)用的還比較少，但是我們覺得長遠(yuǎn)來看這個(gè)領(lǐng)域一定會有突破，因?yàn)樾枨髷[在這里，它未來一定是人工智能領(lǐng)域很熱的一個(gè)toppic。
說一下這個(gè)案例，當(dāng)時(shí)我們公司牽扯到營銷經(jīng)費(fèi)分布的問題，當(dāng)時(shí)我們到電視、互聯(lián)網(wǎng)之類的，領(lǐng)導(dǎo)就說我們能不能知道一下情況，我們就去找麥肯錫，我們可以把數(shù)據(jù)給麥肯錫，麥肯錫就去找其他的保險(xiǎn)公司。和其他的保險(xiǎn)公司說，現(xiàn)在行業(yè)前三大保險(xiǎn)公司已經(jīng)把數(shù)據(jù)給我們了，你們?nèi)绻褦?shù)據(jù)給我們麥肯錫，我們把行業(yè)花錢的標(biāo)準(zhǔn)分享給大家，如果你不參與拿不到這個(gè)，如果你參與就可以拿到這個(gè)。這個(gè)項(xiàng)目就做完了。
但這個(gè)項(xiàng)目做完后我有一個(gè)思考，這里存在很大問題。因?yàn)槲覀児驹诿绹袌鲇?0%多，麥肯錫找到的幾家公司加起來沒有我們的份額多，有可能我們的數(shù)據(jù)產(chǎn)生一個(gè)誤導(dǎo)。因?yàn)槲覀兊臄?shù)據(jù)比別人大很多，最后算出來的比例還是我們的比例，等于證明了這個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)和我們的數(shù)據(jù)差不多，真實(shí)性就沒有了。所以，我們希望整個(gè)行業(yè)最好的十家公司都參與，缺一家都不行，但這樣找麥肯錫就不好辦了。
所以用新技術(shù)我們可以通過兩層加密，利用同態(tài)加密計(jì)算和多方可信計(jì)算的技術(shù)，加上一些智能合約，在鏈上就讓大家把加密數(shù)據(jù)傳上來。最后算出來一個(gè)總的平均值，再以加密的形式返給各家，各家就知道行業(yè)總數(shù)了。這樣不用去只靠麥肯錫，同時(shí)可以保證數(shù)據(jù)非常準(zhǔn)確。這里有很多實(shí)現(xiàn)的細(xì)節(jié)，但我們能夠看到新技術(shù)能夠支持在做原來傳統(tǒng)方式時(shí)的一些改變。
案例二：
這是未來我們完全可以做的，以前我們做的圖計(jì)算反欺詐是幫助國內(nèi)最大的一家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部做的，效果非常好。以前他們做Louvain的時(shí)候數(shù)據(jù)跑不出來，我們跑出來的效果是他們第一次看到的。我做這個(gè)項(xiàng)目的時(shí)候，一定有一堆工程師要跑到客戶那里，天天在復(fù)興門一帶做具體的項(xiàng)目。因?yàn)閿?shù)據(jù)他們肯定拿不出來，但未來如果是用同態(tài)加密技術(shù)，把數(shù)據(jù)加密以后拿出來，我們就可以在云上跑，跑出來分析的結(jié)果就可以再把加了密的數(shù)據(jù)反饋回去，某種意義上就能夠提升很大的效率。
反欺詐這塊，前段時(shí)間我看一個(gè)消息，也看到觸目驚心的，像保險(xiǎn)行業(yè)騙保，前段時(shí)間南京一家修理廠兩年時(shí)間修了一千多輛車，金額1000多萬，修理廠的一根柱子就出了50多次事故。我們看到這種問題通過技術(shù)手段完全可以解決，但這里首先要解決數(shù)據(jù)信任的問題，只要數(shù)據(jù)能夠在大數(shù)據(jù)平臺上匯總，能夠跑一些算法，對處理騙保類似的應(yīng)用是有機(jī)會做好的。
從大趨勢角度講，保險(xiǎn)科技一定會改變保險(xiǎn)行業(yè)，特別是業(yè)內(nèi)人士應(yīng)當(dāng)大力擁抱區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)。這里面的原則是安全、可信，新技術(shù)一定要在適當(dāng)?shù)膱鼍袄镉煤貌拍馨l(fā)揮它的能力。
謝謝大家！
(責(zé)任編輯：程宇楠)
