原標(biāo)題：萬(wàn)億催收行業(yè)：這里不只有暴力 還有老賴和“擼口子”大軍
來(lái)源：IT時(shí)報(bào)
見習(xí)記者 孫鵬飛
一起上市公司黑天鵝事件，讓大眾對(duì)萬(wàn)億規(guī)模的催收行業(yè)引發(fā)沉思。
10月21日，100多名警員突襲51信用卡總部，帶走多名員工。隨之而來(lái)的，是51信用卡股價(jià)閃崩，一度暴跌41.7%，當(dāng)日收盤價(jià)為1.77港元/股，較前一日收盤價(jià)2.71港元/股，跌去34.69%。
目前51信用卡仍未恢復(fù)元?dú)?，截?0月24日收盤，51信用卡報(bào)1.92港元/股。
10月21日晚間，杭州市公安局官方微博“杭州公安”發(fā)布聲明稱，當(dāng)日警方對(duì)51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調(diào)查。
公告稱，今年9月以來(lái)，杭州警方接上級(jí)部門線索傳遞，結(jié)合日常工作發(fā)現(xiàn)，51信用卡涉及大量各地異常投訴信息。經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，51信用卡委托外包催收公司冒充國(guó)家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前，案件還在進(jìn)一步偵辦中。
為此，51信用卡創(chuàng)始人孫海濤在微博發(fā)布了道歉聲明。
一石激起千層浪，催收機(jī)構(gòu)再一次成為輿論爭(zhēng)議的中心。
法制與江湖：聯(lián)系欠債人親友，三個(gè)月還是三秒？
胡建（化名）仍對(duì)2017年底的那段日子心有余悸。因裸辭后出現(xiàn)資金問(wèn)題，他在某P2P平臺(tái)上的借款逾期一周。那個(gè)星期，他的手機(jī)被催收人員打爆了。他換了一張手機(jī)卡，和周邊朋友斷了聯(lián)系。
然而，他的失聯(lián)，攪亂了周邊親友的平靜生活。每隔兩分鐘就有一通電話過(guò)來(lái)，號(hào)碼歸屬地來(lái)自不同省市。為此，一位朋友不得不換了一張手機(jī)卡，并將其在微信上拉黑。至今倆人未和解。
瘋狂催收，最終由胡父支出3萬(wàn)多元而告終。
胡建曾天真認(rèn)為，如果逾期幾天，多付幾天利息便可。只是事態(tài)走向了不可控的那一端。
這不是一個(gè)個(gè)例。P2P平臺(tái)的用戶被暴力、軟暴力手段催收的事件，不時(shí)被爆出，此前甚至還有潑紅油、故意損壞財(cái)物、尋釁滋事等帶有“江湖”色彩的案例。
以51人品貸為例，在21聚投訴平臺(tái)上，目前有4307起投訴，其中不乏騷擾、恐嚇等暴力催收等字眼。
事實(shí)上，去年3月份，中國(guó)互金協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《公約》），其中明確，從業(yè)機(jī)構(gòu)因外包管理不力，造成損害債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
同時(shí)，《公約》要求機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機(jī)構(gòu)，明確劃分經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任，持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程、人員管理、投訴情況等，確保外包機(jī)構(gòu)遵守公約要求。
但有業(yè)內(nèi)人士透露，非銀機(jī)構(gòu)在外包流程中的把關(guān)并不嚴(yán)，“一些P2P平臺(tái)不一定會(huì)像銀行等金融機(jī)構(gòu)一樣要求催債公司提供注冊(cè)資金、財(cái)務(wù)、員工信息、合作機(jī)構(gòu)等信息，催收機(jī)構(gòu)的合作門檻也更低?！?/p>
就在51信用卡黑天鵝事件爆出當(dāng)天，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見》的通知，其中指出，為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財(cái)物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。
這反映出監(jiān)管方試圖從制度上遏制暴力、軟暴力催收等行為。
不止暴力，隱私成為催收亂象中的另一個(gè)元素。盡管2017年5月，深圳互金行業(yè)曾下發(fā)《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范（征求意見稿）》，其中明確指出“在借款人之外的相關(guān)人員明確拒絕提供有關(guān)信息及對(duì)債項(xiàng)催收提供協(xié)助之后，嚴(yán)禁催收人員騷擾債務(wù)人的咨詢?nèi)恕⒓胰?、同學(xué)及朋友，以追問(wèn)有關(guān)借款人的下落或聯(lián)絡(luò)方式?！?/p>
但催收機(jī)構(gòu)的聯(lián)系信息從何而來(lái)？
某催收機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人李涵（化名）透露，若完全按照合規(guī)手段來(lái)，要獲得債務(wù)人親友的通信信息，催收人至少要做3個(gè)月的外圍調(diào)查，“就像和公安查案一樣，甚至有可能三個(gè)月都要不到他上司的電話?！?/p>
更多情況，則是一些P2P平臺(tái)通過(guò)App上的通訊錄授權(quán)，獲取了用戶的親友信息。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，如果催收公司涉及用戶隱私數(shù)據(jù)由P2P公司提供，并由此引發(fā)的暴力催收事件，P2P公司屬于共犯。
貓鼠游戲：50%抽傭背后，欠債人至少逾期一年不還
林偉（化名）自詡是一個(gè)“擼口子”的人。2016年大專畢業(yè)后，他沉溺于賭博, 2017年年底起，開始不斷“薅P2P平臺(tái)的羊毛”。
他會(huì)研究各家平臺(tái)的數(shù)據(jù)，判斷哪些平臺(tái)有可能會(huì)倒下，便注冊(cè)申請(qǐng)，每次借款在1000元到2000元之間。借款金額不算多，分期時(shí)間不長(zhǎng)，但篤定不還。在他的觀念里，這樣的做法并沒(méi)問(wèn)題，“平臺(tái)都要倒了，哪有時(shí)間管我？”
像林偉這樣的人，不在少數(shù)。甚至在傳出51信用卡黑天鵝事件時(shí)，有網(wǎng)民戲言，“在51上借的錢可以不用還了”。
擼口子群體深知目前P2P行業(yè)現(xiàn)狀，盡管有些網(wǎng)貸平臺(tái)被納入百行征信，但借貸人并未接入央行征信系統(tǒng)。
今年9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，支持在運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。而新華社報(bào)道稱，推出經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也將接入征信系統(tǒng)。
對(duì)于征信問(wèn)題，林偉并不擔(dān)憂,“我又不需要按揭買房買車，之后也沒(méi)打算要向銀行貸款?！?/p>
其實(shí)不然，如果債務(wù)人上了央行征信的黑名單，將導(dǎo)致其在出行、住宿等方面有限制，影響工作和社交。此外，失信人還將面臨限制保險(xiǎn)服務(wù)的懲罰。
面對(duì)像林偉這類的擼口子群體，催債人員不得不展開一場(chǎng)場(chǎng)斗智斗勇的貓鼠游戲。與他們張揚(yáng)的風(fēng)格不同，一些催債人的工作，更多是無(wú)奈。
王文（化名）曾是一名催收員，在絕大多數(shù)情況下，他要面對(duì)的，便是這一群鐵了心不還錢的人。
“既然你要擼口子，我只能用更江湖的手段來(lái)對(duì)付你。”一位催收業(yè)內(nèi)人士告訴記者。
這也為前述的暴力埋下伏筆。
另一重?zé)o奈，來(lái)自于部分P2P平臺(tái)方對(duì)擼口子群體的縱容。李涵向《IT時(shí)報(bào)》記者透露，甚至有一些野蠻生長(zhǎng)的P2P平臺(tái)默許“擼口子”行為的存在?！爸灰馨盐业慕杩铑~沖上去，哪怕你擼完只還一期?！?/p>
一位金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員向《IT時(shí)報(bào)》記者表示，有些P2P用戶沒(méi)有相應(yīng)的還款能力，從一開始就不應(yīng)該放貸。
縱容的緣由，只為了數(shù)據(jù)好看，獲得更多投資人的熱錢。因此，2017年8月，P2P行業(yè)披露了《信披指引》，旨在杜絕平臺(tái)選擇性披露、美化數(shù)據(jù)、捂蓋子等現(xiàn)象。
通常情況下，催債機(jī)構(gòu)可以抽傭五成以上，這似乎看上去很美，但卻要面對(duì)一個(gè)惡意逃廢債的人群?！斑@些欠債人至少經(jīng)歷過(guò)6家催收機(jī)構(gòu)的催收，逾期一年以上，早已打算賴債?！崩詈f(shuō)。
如果采取法律手段催債，對(duì)P2P平臺(tái)和催債機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)并不劃算。李涵認(rèn)為，上法院只是為了固化債權(quán)債務(wù)，并不能保證后續(xù)債務(wù)人能否清償債務(wù)。另一方面，“我國(guó)的司法資源比較有限，小型案件需要集中處理?！边@意味更高的時(shí)間成本。
李涵透露，從發(fā)函到申請(qǐng)執(zhí)行，這一流程周期最快也要一年的時(shí)間。而催債公司的一輪催債周期一般在3個(gè)月。
根源和疑惑：萬(wàn)億市場(chǎng)規(guī)模 不受“待見”的催收機(jī)構(gòu)
債權(quán)人、債務(wù)人和催收機(jī)構(gòu)之間，有一個(gè)微妙的平衡。事實(shí)上，催收行業(yè)本身起源于債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的催債需求。
據(jù)券商中國(guó)此前不完全統(tǒng)計(jì)，綜合中國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸、消費(fèi)金融、小貸公司等業(yè)態(tài)，不良資產(chǎn)規(guī)模在3萬(wàn)億元左右。這是催收行業(yè)生長(zhǎng)的土壤。
而據(jù)中國(guó)互金協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，截至今年6月底，在82家平臺(tái)中，有13家網(wǎng)貸平臺(tái)金額逾期率超過(guò)10%，12家網(wǎng)貸平臺(tái)項(xiàng)目逾期率超過(guò)10%，其中1家平臺(tái)項(xiàng)目逾期率達(dá)100%。這是P2P行業(yè)催債需求的反饋。
前述金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，如果整個(gè)P2P行業(yè)缺少催收機(jī)構(gòu)，很有可能會(huì)產(chǎn)生更多惡意逃廢債的亂象。
但回看被打上“暴力”標(biāo)簽的催收機(jī)構(gòu)，除了催債人員素質(zhì)低下，優(yōu)秀人才不愿意加入這一行業(yè)外，李涵還認(rèn)為，暴力催收的根源在于法律資源匱乏，現(xiàn)有征信體系不完善以及國(guó)內(nèi)金融基礎(chǔ)不成熟。
天平開始傾斜。李涵的困惑在于，現(xiàn)階段的監(jiān)管重心在于整治暴力催債的亂象，這本無(wú)可厚非，但另一側(cè)惡意逃廢債的人群，卻沒(méi)有更有效的懲罰機(jī)制?！盎蛟S因?yàn)閭€(gè)體更難控制吧?！彼聹y(cè)。
催收行業(yè)日子難過(guò)，不單在于強(qiáng)監(jiān)管，他們還面臨著現(xiàn)金流吃緊的困境。
李涵表示，金融機(jī)構(gòu)與催收機(jī)構(gòu)簽訂合約，一般只在催收機(jī)構(gòu)完成一定的回款率后才會(huì)打款。這意味著，很多催收公司在接到業(yè)務(wù)之時(shí)，沒(méi)有一分錢收入。
以一份農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行電話委外催收服務(wù)項(xiàng)目招標(biāo)書為例，為期一年，如果回收率達(dá)不到70%，催收機(jī)構(gòu)不會(huì)得到任何費(fèi)用。
“有時(shí)候合作機(jī)構(gòu)打款會(huì)有延遲，沒(méi)有錢拿，還要給員工發(fā)工資?！边@是李涵們面對(duì)的無(wú)奈。
壓力傳導(dǎo)在催收員一側(cè)，帶來(lái)的還有人員流動(dòng)。
王文在今年上半年離開了催收行業(yè)。據(jù)他透露，去年按照基本工資加提成，基本上一個(gè)月到手在一萬(wàn)元左右，但如今他的前同事平均到手只有六七千元。
51信用卡所在的恩牛網(wǎng)絡(luò)在10月22日還發(fā)布了催收崗位招聘信息，月薪在6000至10000元間。
李涵明顯感覺(jué)到，從今年年初起，有很多對(duì)接P2P公司的催收機(jī)構(gòu)催收員來(lái)投遞簡(jiǎn)歷。這意味著，在P2P行業(yè)寒風(fēng)下，對(duì)接非銀機(jī)構(gòu)的催收員早已感受到了涼意。
萬(wàn)億規(guī)模的催收行業(yè)，不止有“暴力催收”的亂象，還有合規(guī)機(jī)構(gòu)的困惑和掙扎。
