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萬(wàn)億催收行業(yè):不只有暴力 還有老賴和"擼口子

時(shí)間:2019-11-12 18:37來(lái)源:網(wǎng)絡(luò)整理 瀏覽:
原標(biāo)題:萬(wàn)億催收行業(yè):這里不只有暴力 還有老賴和“擼口子”大軍來(lái)源:IT時(shí)報(bào)見習(xí)記者 孫鵬飛一起上市公司黑天鵝事件,讓大眾對(duì)萬(wàn)億規(guī)模的催收行

原標(biāo)題:萬(wàn)億催收行業(yè):這里不只有暴力 還有老賴和“擼口子”大軍

來(lái)源:IT時(shí)報(bào)

見習(xí)記者 孫鵬飛

一起上市公司黑天鵝事件,讓大眾對(duì)萬(wàn)億規(guī)模的催收行業(yè)引發(fā)沉思。

10月21日,100多名警員突襲51信用卡總部,帶走多名員工。隨之而來(lái)的,是51信用卡股價(jià)閃崩,一度暴跌41.7%,當(dāng)日收盤價(jià)為1.77港元/股,較前一日收盤價(jià)2.71港元/股,跌去34.69%。

目前51信用卡仍未恢復(fù)元?dú)?,截?0月24日收盤,51信用卡報(bào)1.92港元/股。

10月21日晚間,杭州市公安局官方微博“杭州公安”發(fā)布聲明稱,當(dāng)日警方對(duì)51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調(diào)查。

公告稱,今年9月以來(lái),杭州警方接上級(jí)部門線索傳遞,結(jié)合日常工作發(fā)現(xiàn),51信用卡涉及大量各地異常投訴信息。經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn),51信用卡委托外包催收公司冒充國(guó)家機(jī)關(guān),采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為,涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前,案件還在進(jìn)一步偵辦中。

為此,51信用卡創(chuàng)始人孫海濤在微博發(fā)布了道歉聲明。

一石激起千層浪,催收機(jī)構(gòu)再一次成為輿論爭(zhēng)議的中心。

法制與江湖:聯(lián)系欠債人親友,三個(gè)月還是三秒?

胡建(化名)仍對(duì)2017年底的那段日子心有余悸。因裸辭后出現(xiàn)資金問(wèn)題,他在某P2P平臺(tái)上的借款逾期一周。那個(gè)星期,他的手機(jī)被催收人員打爆了。他換了一張手機(jī)卡,和周邊朋友斷了聯(lián)系。

然而,他的失聯(lián),攪亂了周邊親友的平靜生活。每隔兩分鐘就有一通電話過(guò)來(lái),號(hào)碼歸屬地來(lái)自不同省市。為此,一位朋友不得不換了一張手機(jī)卡,并將其在微信上拉黑。至今倆人未和解。

瘋狂催收,最終由胡父支出3萬(wàn)多元而告終。

胡建曾天真認(rèn)為,如果逾期幾天,多付幾天利息便可。只是事態(tài)走向了不可控的那一端。

這不是一個(gè)個(gè)例。P2P平臺(tái)的用戶被暴力、軟暴力手段催收的事件,不時(shí)被爆出,此前甚至還有潑紅油、故意損壞財(cái)物、尋釁滋事等帶有“江湖”色彩的案例。

以51人品貸為例,在21聚投訴平臺(tái)上,目前有4307起投訴,其中不乏騷擾、恐嚇等暴力催收等字眼。

事實(shí)上,去年3月份,中國(guó)互金協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《公約》),其中明確,從業(yè)機(jī)構(gòu)因外包管理不力,造成損害債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的,從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

同時(shí),《公約》要求機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的外包管理制度,審慎選用外包機(jī)構(gòu),明確劃分經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任,持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程、人員管理、投訴情況等,確保外包機(jī)構(gòu)遵守公約要求。

但有業(yè)內(nèi)人士透露,非銀機(jī)構(gòu)在外包流程中的把關(guān)并不嚴(yán),“一些P2P平臺(tái)不一定會(huì)像銀行等金融機(jī)構(gòu)一樣要求催債公司提供注冊(cè)資金、財(cái)務(wù)、員工信息、合作機(jī)構(gòu)等信息,催收機(jī)構(gòu)的合作門檻也更低?!?/p>

就在51信用卡黑天鵝事件爆出當(dāng)天,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見》的通知,其中指出,為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù),實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財(cái)物、尋釁滋事等行為,構(gòu)成犯罪的,應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。

這反映出監(jiān)管方試圖從制度上遏制暴力、軟暴力催收等行為。

不止暴力,隱私成為催收亂象中的另一個(gè)元素。盡管2017年5月,深圳互金行業(yè)曾下發(fā)《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范(征求意見稿)》,其中明確指出“在借款人之外的相關(guān)人員明確拒絕提供有關(guān)信息及對(duì)債項(xiàng)催收提供協(xié)助之后,嚴(yán)禁催收人員騷擾債務(wù)人的咨詢?nèi)恕⒓胰?、同學(xué)及朋友,以追問(wèn)有關(guān)借款人的下落或聯(lián)絡(luò)方式?!?/p>

但催收機(jī)構(gòu)的聯(lián)系信息從何而來(lái)?

某催收機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人李涵(化名)透露,若完全按照合規(guī)手段來(lái),要獲得債務(wù)人親友的通信信息,催收人至少要做3個(gè)月的外圍調(diào)查,“就像和公安查案一樣,甚至有可能三個(gè)月都要不到他上司的電話?!?/p>

更多情況,則是一些P2P平臺(tái)通過(guò)App上的通訊錄授權(quán),獲取了用戶的親友信息。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤告訴《IT時(shí)報(bào)》記者,如果催收公司涉及用戶隱私數(shù)據(jù)由P2P公司提供,并由此引發(fā)的暴力催收事件,P2P公司屬于共犯。

貓鼠游戲:50%抽傭背后,欠債人至少逾期一年不還

林偉(化名)自詡是一個(gè)“擼口子”的人。2016年大專畢業(yè)后,他沉溺于賭博, 2017年年底起,開始不斷“薅P2P平臺(tái)的羊毛”。

他會(huì)研究各家平臺(tái)的數(shù)據(jù),判斷哪些平臺(tái)有可能會(huì)倒下,便注冊(cè)申請(qǐng),每次借款在1000元到2000元之間。借款金額不算多,分期時(shí)間不長(zhǎng),但篤定不還。在他的觀念里,這樣的做法并沒(méi)問(wèn)題,“平臺(tái)都要倒了,哪有時(shí)間管我?”

像林偉這樣的人,不在少數(shù)。甚至在傳出51信用卡黑天鵝事件時(shí),有網(wǎng)民戲言,“在51上借的錢可以不用還了”。

擼口子群體深知目前P2P行業(yè)現(xiàn)狀,盡管有些網(wǎng)貸平臺(tái)被納入百行征信,但借貸人并未接入央行征信系統(tǒng)。

今年9月2日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》,支持在運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。而新華社報(bào)道稱,推出經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也將接入征信系統(tǒng)。

對(duì)于征信問(wèn)題,林偉并不擔(dān)憂,“我又不需要按揭買房買車,之后也沒(méi)打算要向銀行貸款?!?/p>

其實(shí)不然,如果債務(wù)人上了央行征信的黑名單,將導(dǎo)致其在出行、住宿等方面有限制,影響工作和社交。此外,失信人還將面臨限制保險(xiǎn)服務(wù)的懲罰。

面對(duì)像林偉這類的擼口子群體,催債人員不得不展開一場(chǎng)場(chǎng)斗智斗勇的貓鼠游戲。與他們張揚(yáng)的風(fēng)格不同,一些催債人的工作,更多是無(wú)奈。

王文(化名)曾是一名催收員,在絕大多數(shù)情況下,他要面對(duì)的,便是這一群鐵了心不還錢的人。

“既然你要擼口子,我只能用更江湖的手段來(lái)對(duì)付你。”一位催收業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

這也為前述的暴力埋下伏筆。

另一重?zé)o奈,來(lái)自于部分P2P平臺(tái)方對(duì)擼口子群體的縱容。李涵向《IT時(shí)報(bào)》記者透露,甚至有一些野蠻生長(zhǎng)的P2P平臺(tái)默許“擼口子”行為的存在?!爸灰馨盐业慕杩铑~沖上去,哪怕你擼完只還一期?!?/p>

一位金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員向《IT時(shí)報(bào)》記者表示,有些P2P用戶沒(méi)有相應(yīng)的還款能力,從一開始就不應(yīng)該放貸。

縱容的緣由,只為了數(shù)據(jù)好看,獲得更多投資人的熱錢。因此,2017年8月,P2P行業(yè)披露了《信披指引》,旨在杜絕平臺(tái)選擇性披露、美化數(shù)據(jù)、捂蓋子等現(xiàn)象。

通常情況下,催債機(jī)構(gòu)可以抽傭五成以上,這似乎看上去很美,但卻要面對(duì)一個(gè)惡意逃廢債的人群?!斑@些欠債人至少經(jīng)歷過(guò)6家催收機(jī)構(gòu)的催收,逾期一年以上,早已打算賴債?!崩詈f(shuō)。

如果采取法律手段催債,對(duì)P2P平臺(tái)和催債機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)并不劃算。李涵認(rèn)為,上法院只是為了固化債權(quán)債務(wù),并不能保證后續(xù)債務(wù)人能否清償債務(wù)。另一方面,“我國(guó)的司法資源比較有限,小型案件需要集中處理?!边@意味更高的時(shí)間成本。

李涵透露,從發(fā)函到申請(qǐng)執(zhí)行,這一流程周期最快也要一年的時(shí)間。而催債公司的一輪催債周期一般在3個(gè)月。

根源和疑惑:萬(wàn)億市場(chǎng)規(guī)模 不受“待見”的催收機(jī)構(gòu)

債權(quán)人、債務(wù)人和催收機(jī)構(gòu)之間,有一個(gè)微妙的平衡。事實(shí)上,催收行業(yè)本身起源于債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的催債需求。

據(jù)券商中國(guó)此前不完全統(tǒng)計(jì),綜合中國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸、消費(fèi)金融、小貸公司等業(yè)態(tài),不良資產(chǎn)規(guī)模在3萬(wàn)億元左右。這是催收行業(yè)生長(zhǎng)的土壤。

而據(jù)中國(guó)互金協(xié)會(huì)數(shù)據(jù),截至今年6月底,在82家平臺(tái)中,有13家網(wǎng)貸平臺(tái)金額逾期率超過(guò)10%,12家網(wǎng)貸平臺(tái)項(xiàng)目逾期率超過(guò)10%,其中1家平臺(tái)項(xiàng)目逾期率達(dá)100%。這是P2P行業(yè)催債需求的反饋。

前述金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為,如果整個(gè)P2P行業(yè)缺少催收機(jī)構(gòu),很有可能會(huì)產(chǎn)生更多惡意逃廢債的亂象。

但回看被打上“暴力”標(biāo)簽的催收機(jī)構(gòu),除了催債人員素質(zhì)低下,優(yōu)秀人才不愿意加入這一行業(yè)外,李涵還認(rèn)為,暴力催收的根源在于法律資源匱乏,現(xiàn)有征信體系不完善以及國(guó)內(nèi)金融基礎(chǔ)不成熟。

天平開始傾斜。李涵的困惑在于,現(xiàn)階段的監(jiān)管重心在于整治暴力催債的亂象,這本無(wú)可厚非,但另一側(cè)惡意逃廢債的人群,卻沒(méi)有更有效的懲罰機(jī)制?!盎蛟S因?yàn)閭€(gè)體更難控制吧?!彼聹y(cè)。

催收行業(yè)日子難過(guò),不單在于強(qiáng)監(jiān)管,他們還面臨著現(xiàn)金流吃緊的困境。

李涵表示,金融機(jī)構(gòu)與催收機(jī)構(gòu)簽訂合約,一般只在催收機(jī)構(gòu)完成一定的回款率后才會(huì)打款。這意味著,很多催收公司在接到業(yè)務(wù)之時(shí),沒(méi)有一分錢收入。

以一份農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行電話委外催收服務(wù)項(xiàng)目招標(biāo)書為例,為期一年,如果回收率達(dá)不到70%,催收機(jī)構(gòu)不會(huì)得到任何費(fèi)用。

“有時(shí)候合作機(jī)構(gòu)打款會(huì)有延遲,沒(méi)有錢拿,還要給員工發(fā)工資?!边@是李涵們面對(duì)的無(wú)奈。

壓力傳導(dǎo)在催收員一側(cè),帶來(lái)的還有人員流動(dòng)。

王文在今年上半年離開了催收行業(yè)。據(jù)他透露,去年按照基本工資加提成,基本上一個(gè)月到手在一萬(wàn)元左右,但如今他的前同事平均到手只有六七千元。

51信用卡所在的恩牛網(wǎng)絡(luò)在10月22日還發(fā)布了催收崗位招聘信息,月薪在6000至10000元間。

李涵明顯感覺(jué)到,從今年年初起,有很多對(duì)接P2P公司的催收機(jī)構(gòu)催收員來(lái)投遞簡(jiǎn)歷。這意味著,在P2P行業(yè)寒風(fēng)下,對(duì)接非銀機(jī)構(gòu)的催收員早已感受到了涼意。

萬(wàn)億規(guī)模的催收行業(yè),不止有“暴力催收”的亂象,還有合規(guī)機(jī)構(gòu)的困惑和掙扎。

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