作者 | 李玲
一位24歲的女孩，早晨上班途中被汽車撞倒，救護(hù)車趕到時，已經(jīng)失去生命體征。女孩最終在出事43個小時后去世了。
事故發(fā)生前的8天，她剛加入相互寶。但相互寶拒絕了互助金申請。
為什么不賠償？相互寶是重大疾病保障計劃，遭遇意外事故在96個小時內(nèi)死亡的，屬于意外身故，96個小時后死亡的，才能認(rèn)定為重病死亡，前者不在理賠的范圍內(nèi)。
這樣在外界看來爭議極大的拒賠操作，在相互寶并非個案。
一位2018年11月加入相互寶的小朋友，2019年4月份通過穿刺，確診了一種非常罕見的疾病——戈謝病。他每次治療光打一針就要兩萬多，一個月打四針接近十萬塊錢。
目前，全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的罕見病多達(dá)7000多種，普遍的治療費用少則數(shù)十萬元，多則數(shù)百萬元。但至今，罕見病在中國的醫(yī)保體系中，仍以個別地區(qū)報銷十幾種藥且年報銷上限10萬元為保障措施。
由于相互寶的大病防癌計劃所涉及的99種疾病暫時不包括戈謝病，其互助申請也遭到拒絕。
相互寶是螞蟻金服推出的網(wǎng)絡(luò)互助計劃，前身是相互保，主要針對100種大病，支付寶會員芝麻信用分達(dá)到650分以上即可加入。相互寶目前每月扣款兩次，每次分?jǐn)偨痤~3元出頭。
相互寶并非保險，其模式可總結(jié)為“一人生病，眾人分?jǐn)偂?，參與成員生病，可得到5~30萬元不等的互助金，費用由全部成員分?jǐn)?。但與保險一樣，兼?zhèn)滹L(fēng)險分?jǐn)偣δ?。這注定了相互寶會被比較，爭議也一直伴隨始終。
2018年，中國基本醫(yī)療保險基金支出增速比收入增速高出超4個百分點。未來，醫(yī)保收支增速失衡的情況勢必將更加突出。2019年年末，相互寶參與人數(shù)過億。緊隨其后的，還有美團(tuán)的“美團(tuán)互助”與滴滴的“點滴相互”這樣的入局者。
這場涉及數(shù)億人的互聯(lián)網(wǎng)互助實驗，加入者如過江之鯽，可這其中的絕大多數(shù)人，連社保和商保的區(qū)別都說不清。
從現(xiàn)實的狀況來看，發(fā)起這場互助實驗的先行者，既要在現(xiàn)有的監(jiān)管條件下拓寬未來的邊界，也要在商業(yè)與公益的考量間把握平衡，更重要的是，證明網(wǎng)絡(luò)互助對于改善整個社會保障的可能性與必要性。
井賢棟的三連問
2015年末，螞蟻金服內(nèi)部成立了“1314計劃”，試圖做一個交很少的錢，關(guān)鍵時刻卻能救急的產(chǎn)品。
“1314計劃”的雛形來自阿里巴巴內(nèi)部的“蒲公英計劃”，“員工交一點錢，一旦家庭發(fā)生特殊情況，參加計劃的人都會幫助他?！睍r任螞蟻金服副總裁、保險事業(yè)部總經(jīng)理的尹銘和幾個同事覺得，這種互助模式可以推廣到外部。
尹銘記得很清楚，他和同事在一個周四的下午向螞蟻金服董事長井賢棟匯報，說要做一個類似于網(wǎng)絡(luò)互助計劃的項目。井賢棟聽完后，提了三個問題，令在場的幾個人頓時說不上話來。
井賢棟問：你們要做另外一家保險公司嗎？保障一定要先付費嗎？我們能做好嗎？
前兩個問題基于模式，“1314計劃”最初的版本，互助成員是否加入前要繳費，發(fā)生意外再享受保障。井賢棟覺得，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)互助計劃有大量用戶加入后，收取保障費的規(guī)模也隨之變大，需要相應(yīng)的用戶資金賬戶，流程操作便與保險公司無異。
能否做好更多基于團(tuán)隊的背景和能力。盡管尹銘在保險界從業(yè)二十余年，但針對重大疾病的互助計劃，無論是深入醫(yī)療領(lǐng)域的專業(yè)判斷還是針對理賠的走訪鑒定，團(tuán)隊都缺乏專業(yè)人員。
井賢棟的三連問，使得“1314”計劃就此擱淺。隨著芝麻信用的征信體系逐漸成熟，一年半后的2017年3月，重新組建的團(tuán)隊才得以解決“三問”之一：以個人信用為準(zhǔn)入門檻，讓用戶免費加入互助產(chǎn)品。
2018年10月，相互保正式上線。本質(zhì)為支付寶聯(lián)合螞蟻金服控股的信美人壽推出的一年期團(tuán)體健康險。
相互保的上線，相較2011年青年張馬丁發(fā)起網(wǎng)絡(luò)小額互助平臺“抗癌公社”晚了7年，但與水滴互助、輕松互助、壁虎互助等上線早于自己的產(chǎn)品相比，更接近張馬丁的互聯(lián)網(wǎng)“眾保模式”特點——不用預(yù)繳費，最高分?jǐn)傎M用封頂。
但模式極其相似的二者卻出現(xiàn)完全不同的結(jié)果，抗癌公社兩年參與人數(shù)不過3萬人，相互保上線9天獲得超過1000萬人參與。
原因很簡單，站在螞蟻金服肩膀上的相互保，獲得的不僅是流量，還有無形的信任背書。
這兩個要素的重要性，在明星項目水滴籌身上體現(xiàn)得淋漓盡致：創(chuàng)始人帶著美團(tuán)10號員工、騰訊連投三輪的光環(huán)，即使出現(xiàn)掃樓丑聞、德云社成員眾籌事件，只要微信、QQ這樣的傳播渠道暢通，無法保證百分百真實的患病案例就可以持續(xù)收割公眾愛心。
真實需要風(fēng)控機(jī)制保證，可是，“網(wǎng)絡(luò)互助最難的就是風(fēng)控?！蔽浵伣鸱嬖V虎嗅。中國的醫(yī)療數(shù)據(jù)由各個機(jī)構(gòu)獨立掌握，形成各自的信息孤島。健康、醫(yī)療數(shù)據(jù)的數(shù)字化程度低使得大數(shù)據(jù)技術(shù)目前發(fā)揮的作用有限。即使螞蟻金服擁有較為成熟的線上風(fēng)控體系，在網(wǎng)絡(luò)互助面前也不敢掉以輕心，成員案件調(diào)查、過往病歷只能依靠探訪員實地調(diào)查完成。
但即使兩者加持，相互保仍然栽了跟頭。2018年11月27日，相互保上線一個多月后，信美人壽因涉嫌違規(guī)退出，相互保更名為相互寶，由螞蟻金服獨立運營。
彼時，參投相互保的用戶已超5000萬人，為了讓用戶接受轉(zhuǎn)化，相互寶給了四大優(yōu)惠，使得絕大多數(shù)人轉(zhuǎn)到了相互寶。
相互寶承諾：2019年度用戶分?jǐn)偨痤~188元封頂，如有多出則全部由螞蟻金服承擔(dān)，且每年都會給定封頂金額；二是管理費將從原來的10%下降到8%；三是相互保時期的參與人數(shù)低于330萬立刻解散規(guī)則，改為達(dá)到解散人數(shù)的一年后解散。
變身網(wǎng)絡(luò)互助計劃，自帶上千萬用戶的相互寶成為這個新領(lǐng)域的巨頭。
2019年3月，相互寶增加為父母加入的功能，59歲以下且符合健康條件的高齡成員可加入其中。5月開始，一直被詬病的無區(qū)別賠付30萬時代結(jié)束，輕度癌癥只能申請5萬元互助金，重度的則是30萬元不變，類似的還有前列腺癌、乳腺癌。
掙脫保險規(guī)則的束縛，相互寶在規(guī)則上不斷完善，用戶也得到迅速增長。6月，參與人數(shù)超過7000萬，8月這一數(shù)字超過8000萬。至11月底，相互寶參與人數(shù)超過一億人。
但參與者顯然沒有意識到，人數(shù)增長究竟意味著什么？
網(wǎng)絡(luò)互助模式下，參與者增多，分?jǐn)側(cè)藬?shù)增多的同時也意味著需要互助的人的概率會增大。目前整個社會的重疾發(fā)病率為0.099%，相互寶的組成結(jié)構(gòu)偏年輕化，概率為0.001%，仍遠(yuǎn)低于平均水平。
基于重疾發(fā)生的概率，當(dāng)群體基數(shù)越大，發(fā)病的概率就趨于穩(wěn)定。用保險大數(shù)法則解釋，一百個人和一萬個人里，發(fā)生交通事故概率更穩(wěn)定的是后者，其更接近真實的概率。
隨著用戶數(shù)增長，相互寶重疾的發(fā)生率會慢慢接近上述社會平均概率。這也意味著，相互寶的救助人數(shù)和互助分?jǐn)偨鹪黾邮潜厝皇录?/p>
5月，相互寶每期救助人數(shù)有二三十人，6月增加到一百多人，7月的第一期，救助人數(shù)接近三百人，8月的第一期，救助人數(shù)超過五百人。人數(shù)急劇上升的同時，上述時期對應(yīng)的互助金均攤金額也從0.05上升至1.47元。
4個月內(nèi)互助金翻了近30倍，從概率與統(tǒng)計學(xué)的角度來看，實屬正常，但仍然激起用戶的強(qiáng)烈反彈與質(zhì)疑。
188元心理攻防戰(zhàn)
尹銘至今記得，那時他做的一個夢，“相互寶請了郭德綱代言，但在郭德綱的辟謠下，負(fù)面越來越多，情況越來越糟?！?/p>
那是他內(nèi)心焦慮的真實寫照。2019年7月，尹銘每天打開頭條就能看到相互寶的負(fù)面內(nèi)容，“壓力非常大。但頭條就是這樣，越看推薦得越多，好像全天下是相互寶的負(fù)面?！?/p>
他晚上開始失眠。
有人告訴他聽雨聲可以促進(jìn)睡眠，但原本夏季多雨的杭州卻沒下幾場痛快的雨，他沒有雨聲可聽。又有人告訴他，睡前聽郭德綱的相聲可以幫助睡眠。于是，他手機(jī)里只剩下郭德綱和于謙的相聲，以及相互寶的負(fù)面。也就有了上面那個夢。
夢醒后，尹銘卸載了頭條?！坝行〇|西很專業(yè)，用戶未必能理解。這是一個逐漸接受的過程?！彼嬖V虎嗅。
拒賠案例引發(fā)爭議、分?jǐn)偨痤~成倍增長……用戶鋪天蓋地地質(zhì)疑中還夾雜著不少謾罵。關(guān)于相互寶產(chǎn)品的質(zhì)疑，并沒有隨著尹銘的自我寬慰而消失。
事實上，剛變成相互寶時，有人質(zhì)問尹銘：一年下來，萬一分?jǐn)値兹f塊怎么辦？他回答，一年不會超過188元，超額的部分螞蟻金服來擔(dān)。
“每年分?jǐn)偛怀^188元，這句話是被逼著喊出來的。但又有人來罵我，說你這個封頂了像保險。這個活沒法干，太累了?！边@一回答被他稱為“腦門上頂著槍的回答”。
即使這樣，還有用戶質(zhì)疑相互寶收管理費是為賺錢。一位業(yè)內(nèi)人士告訴虎嗅，無論是保險行業(yè)，還是網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，這樣比例的管理費用距離覆蓋運營成本相差甚遠(yuǎn)。
螞蟻金服安全管理部總經(jīng)理邵曉東說，提出8%的管理費沒有任何依據(jù)。彼時，相互寶剛成為網(wǎng)絡(luò)互助，正處在風(fēng)口浪尖之上的團(tuán)隊，只想讓用戶看到誠意。
“一年下來，8%的管理費根本hold不住運營成本?！鄙蹠詵|補充道。
尹銘對此感到委屈，“這么多調(diào)查員，風(fēng)里來雨里去，不需要給工資嗎？表現(xiàn)好不需要獎金嗎？背后成千上萬臺服務(wù)器運行不需要成本嗎？”
歸根結(jié)底，是相互寶快速成長與用戶認(rèn)知仍然落后造成的錯位。
一方面，健康保障產(chǎn)品本就有較高的認(rèn)知門檻，傳統(tǒng)保險的面對面講解保險條款環(huán)節(jié)，在互聯(lián)網(wǎng)時代被一個個電子文本取代。
另一方面，從“?！钡健皩殹钡霓D(zhuǎn)變，相互寶用了限時免分?jǐn)?、管理費降低等拉攏用戶的策略，使得用戶錯過了分?jǐn)偨痤~的正常遞增過程，對網(wǎng)絡(luò)互助的運行規(guī)則認(rèn)識延后，等到分?jǐn)偨痤~從幾分錢飆升至幾塊錢，才驚覺現(xiàn)狀，并誤以為“上當(dāng)”。
事實上，保險與網(wǎng)絡(luò)互助大有不同。
銀保監(jiān)會給網(wǎng)絡(luò)互助劃的四條紅線：第一，不能叫保險；第二，不能宣稱由政府或銀保監(jiān)會監(jiān)管；第三，不能沉淀資金池；第四，不能承諾剛性兌付。
“保險和網(wǎng)絡(luò)互助的運行原理接近，互助是保險的原型，可以看作是類保險產(chǎn)品?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴虎嗅，互助和保險的差異在于二者的合同契約結(jié)構(gòu)不同。
保險的契約結(jié)構(gòu)相當(dāng)于收購風(fēng)險，保險公司跟客戶簽訂甲乙雙方對賭的保障契約，甲方交保費，乙方給保額。互助模式?jīng)]有承保方，是一方和其他所有互助會員簽訂的開放式風(fēng)險交換契約，共同分?jǐn)傦L(fēng)險。
以國際上較為成熟且主流的相互保險為例，投保人要先繳納保費，保險公司成立基金池，通過投資獲得收益，實現(xiàn)資產(chǎn)增值。相互保險既可以當(dāng)作避險保障，也可以當(dāng)作避通脹的理財方式。
網(wǎng)絡(luò)互助模式中，互助成員分?jǐn)偩戎M用，平臺審核勘察決定是否救助，并將所有環(huán)節(jié)公示。也就是說，相互寶沒有承保方也不設(shè)資金池，螞蟻金服承擔(dān)的僅限于運營管理職能。
對于網(wǎng)絡(luò)互助和保險的區(qū)別，該名從業(yè)者舉了個例子，前者“如果只剩三百個人分擔(dān)，一人分擔(dān)三百塊，最終只能募集九萬元的互助金，剩下的二十多萬元是不能用平臺的資本金來承擔(dān)償付的?！倍笳?，當(dāng)投保人出現(xiàn)意外，保險公司必須剛性兌付。
現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助的運行機(jī)制規(guī)定，參與人數(shù)少于一定數(shù)量后計劃自動失效，因此不會有賠付不足的擔(dān)憂。但相比保險較為完善的產(chǎn)品形態(tài)和監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助仍處在最初級的階段，未來走向的不確定性成為最大風(fēng)險。
但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相較于傳統(tǒng)保險，網(wǎng)絡(luò)互助能實現(xiàn)低成本獲客，還能幫互聯(lián)網(wǎng)巨頭實現(xiàn)深度鎖客功能，讓平臺與用戶實現(xiàn)高頻互動，打破保險的轉(zhuǎn)化魔咒，優(yōu)勢異常明顯。
“幸福癌”爭議
隨著信美的退出，相互保變成相互寶，網(wǎng)絡(luò)互助的身份屬性得以最終確認(rèn)?！叭龁枴敝挥嘞伦詈笠粋€問題，螞蟻金服能做好嗎？
2019年6月，“植入甲狀腺癌細(xì)胞騙取互助金”的內(nèi)容讓一眾用戶感到憤怒。8月，相互寶媒體溝通會上，一位記者稱朋友得了甲狀腺癌，拿到相互寶的30萬互助金，治病花了一些，剩下的用來買了車。
上千萬人分?jǐn)偟木让X，被用來買了車。有人覺得，相互寶已經(jīng)偏離了救窮救急的本質(zhì)。但也有人認(rèn)為，“互助是一個自己為自己負(fù)責(zé)的運營機(jī)制和群體教育產(chǎn)品，既然加入了互助團(tuán)體就有義務(wù)了解清楚運作規(guī)則?！?/p>
“只要有理賠就一定會產(chǎn)生認(rèn)知差異和糾紛?！蔽浵伣鸱嬖V虎嗅，重疾險明文規(guī)定，納入重疾范圍的疾病賠付金額必須一致，相互保時不能區(qū)別對待，成為相互寶后才開始調(diào)整規(guī)則。
在保險行業(yè)里，甲狀腺癌是出了名的“幸福癌”，發(fā)病率高，治療費用相對較低，同時治愈率也高。把甲狀腺癌踢出重疾范圍是保險行業(yè)近些年一直討論的話題，但至今沒有進(jìn)展。
從醫(yī)學(xué)的角度，癌癥沒有痊愈的說法，不論是“幸福癌”還是其他癌癥，都有復(fù)發(fā)的可能，且要終身服藥。從現(xiàn)實的角度，當(dāng)一個人不幸得了癌癥，除了治療耗費巨大，勞動能力喪失也使得生活難以為繼。
因此無論是保險還是網(wǎng)絡(luò)互助，其規(guī)則制定需要考量的方面，都遠(yuǎn)超常人的意料。通常情況下，理賠金額里也包含著部分失能補助。
回過頭看，對于井賢棟的靈魂三問，只有“是保險嗎”的答案最初是肯定的。
保險性質(zhì)下，保險公司收購用戶風(fēng)險，形成對賭契約，因此要承擔(dān)應(yīng)盡的償付能力、資本安排、保險保障等職能。但相互保模式下，支付寶是個線上的流量入口，信美人壽則充當(dāng)了保單審核勘察的運營角色。也就是說，相互保的產(chǎn)品形態(tài)下，保障風(fēng)險的資金來源于用戶分?jǐn)?，保險公司并不起承保作用。
沒有監(jiān)管對產(chǎn)品框架的束縛、不用準(zhǔn)備備付金、用戶進(jìn)入程序簡單、分?jǐn)偨痤~低……作為保險的先天性缺陷變成了網(wǎng)絡(luò)互助的優(yōu)勢。正因此，2019年11月底，再上線一周年的前幾天，相互寶人數(shù)突破一億。
然而，對于保障類產(chǎn)品，用戶的產(chǎn)品心智并不成熟時，規(guī)模越大，誘發(fā)問題的幾率也就越大。
相互寶的一億多用戶當(dāng)中，80后占比近50%，90后占比近31%。
按照80、90后的年齡推算，他們的疾病高發(fā)率至少要在數(shù)十年之后，但“要是十年后相互寶解散了呢，能對那些交了十幾年費用，就為了當(dāng)務(wù)之急有個保障的人說，你們就當(dāng)獻(xiàn)愛心了嗎！”一位保險從業(yè)認(rèn)為，對于保障性產(chǎn)品來說，網(wǎng)絡(luò)互助的缺陷尤為明顯——不是保險，不保證剛性給付，也意味著不能保證每個參與者最終都能獲得保障。
另一方面，無論網(wǎng)絡(luò)互助還是保險，核心是對風(fēng)險的管理。網(wǎng)絡(luò)互助對用戶準(zhǔn)入的健康要求，是核保的必然要求，目的是避免高風(fēng)險的人群進(jìn)入，保證形成健康的用戶群體。但現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)互助的申請加入全憑線上渠道，加入前不需要體檢報告等能證明身體狀況的依據(jù)，而是申請互助理賠時再做完整調(diào)查。
這無疑對用戶提出了過高的要求。
尤其是相互寶一億多人中，接近六成用戶來自三線及以下的城市，三成用戶來自農(nóng)村和縣城。讓這些大多來自“下沉市場”的用戶，依靠自己有限的專業(yè)知識去解讀那些專業(yè)性極高的文字，其判斷難免和條款的實際語義存在差異。
但互聯(lián)網(wǎng)造成的認(rèn)知鴻溝問題是無解的。不論是目前的互聯(lián)網(wǎng)保險還是網(wǎng)絡(luò)互助，基于線上渠道購買保障性產(chǎn)品都無法當(dāng)面核保，“保單起步一兩百元的，保險公司都沒有能力進(jìn)行，相互寶每月幾分幾塊錢的，當(dāng)面核保成本得有多高?！睒I(yè)內(nèi)人士稱，網(wǎng)絡(luò)互助的分?jǐn)偨痤~小，人數(shù)規(guī)模大，高昂的成本是準(zhǔn)入審核的最大難題。
這大概率意味著，那些真正需要相互寶的人，在生病后才發(fā)現(xiàn)，自己并不符合相互寶的準(zhǔn)入要求，沒有獲得互助金的資格。
因此，這些無法克服的難題，哪怕會造成百分之一的風(fēng)險，都需要明確告知每一位用戶。并且，相較用冷冰冰的規(guī)則，通知用戶一定條件下合約自動解散而言。為網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品主動貼上公益標(biāo)簽的平臺，對可能的風(fēng)險結(jié)果預(yù)估，并給予妥善的處理方式，才更符合大公司的社會責(zé)任，也符合公益的真正特質(zhì)。
分?jǐn)傄环菘床〉淖饑?yán)
幸與不幸是相對的。
一個年僅9歲的小女孩，幸運獲得了30萬的互助金，并用于骨髓移植手術(shù)。術(shù)后一個多月的時間，她都躺在無菌病房里，每天隔著玻璃跟爸爸對話。
有次下雨天，爸爸要為她買飯，她隔著玻璃給爸爸發(fā)語音，“爸爸別買了，我就著咸菜吃饅頭就好了”。
相互寶30萬的互助金及時挽救了小女孩的生命。但對她的病來說，也只是杯水車薪。
一位30歲出頭的女士，年初剛決定和交往3年的男朋友領(lǐng)證結(jié)婚，4月份就被確診為肺腺癌晚期，確診報告出來后她跟男友提了分手，不想拖累他。但男朋友承包了所有家務(wù)活，鼓勵她堅持治療。
她說：“雖然這30萬不能讓癌癥消失，但至少讓我有了看病的尊嚴(yán)和勇氣?！?/p>
相互寶上接近1.2萬人的救助者中，近50%為80后、90后。發(fā)病率最高的分別是甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、開顱手術(shù)以及急性心肌梗塞。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心對4.2萬名相互寶成員的問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有50%左右成員能承擔(dān)10萬元以內(nèi)的醫(yī)藥費。
30萬元互助金，并不能讓被救助者完全脫離困境。但對更廣泛的重疾病患用戶來說，這至少是面臨生死絕境時，縫隙中的一線希望。
國家醫(yī)療保障局的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年4月底，全國已納入大病專項救治65.2萬人，累計救治次數(shù)253.8萬人次，納入專項救治病種報銷比例達(dá)到85%，較專項救治啟動之前提高了40個百分點。
而國家癌癥中心2019年上半年公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年惡性腫瘤發(fā)病約392.9萬人，死亡約233.8萬人（該數(shù)據(jù)一般滯后3年公布）。兩相對比，國家醫(yī)療保障的覆蓋范圍與實際需求的差距一目了然。
2019年3月，兩會政府工作報告15次提及“保險”。對于“40%以上鄉(xiāng)村居民的貧窮是疾病因素帶來的”這一情況，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生說，“完善大病保險機(jī)制，有利于緩解因病致貧、因病返貧”。
可供參照的是，2016年我國因病致貧、因病返貧的貧困戶占貧困總數(shù)的42%。
2018年，醫(yī)保支出增速比收入增速高出超4個百分點。在減輕營商負(fù)擔(dān)的趨勢下，醫(yī)保收支增速的差距必將更大，面臨的挑戰(zhàn)也更加嚴(yán)峻。
據(jù)財新健康報道，2016年，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)收入來源中，基本醫(yī)保支付了56%，個人自付40%，商業(yè)醫(yī)保占比只有3.33%。“中國社會醫(yī)保占醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)來源的比重居中，但個人支出比重較大，商業(yè)保險比例太小，理應(yīng)更有所作為?！?/p>
現(xiàn)階段，醫(yī)療保障產(chǎn)品市場基礎(chǔ)薄弱，市場空間巨大。盡管近兩年，網(wǎng)絡(luò)互助的賽道上已經(jīng)站滿了互聯(lián)網(wǎng)巨頭——相互寶以超過1億用戶一騎絕塵之后，滴滴上線“點滴相互”，美團(tuán)上線“美團(tuán)互助”，這兩個數(shù)億級用戶的高頻場景進(jìn)入，意味著網(wǎng)絡(luò)互助市場擁有更大的想象空間。
但目前來看，后者除了在互助金額上有所提升，其他的與相互寶差異不大。這距離為國家醫(yī)療保障體系作補充、提升國民風(fēng)險保障意識而言，顯然差距不是一點點。
無論是用戶上億的相互寶，還是剛剛起步的“點滴相互”和“美團(tuán)互助”，“在更高層面尚未對網(wǎng)絡(luò)互助未來的發(fā)展做長遠(yuǎn)規(guī)劃與定位之前，解決掉那些明顯的缺陷才能守住這些用戶?！睒I(yè)內(nèi)人士稱，網(wǎng)絡(luò)互助現(xiàn)在需要的，是證明其能夠發(fā)揮社保的補充保障作用，而不是急著流量變現(xiàn)，想著靠用戶優(yōu)勢在健康管理市場跑馬圈地。
