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作者：張假假/戴老板（微信號(hào)：worldofboss）
支持：遠(yuǎn)川研究
2019年8月3號(hào)下午2點(diǎn)，涼山州越西縣的農(nóng)婦方美靜正在等待一輛貨車。
在這座大山深處的寧?kù)o小村里，她已經(jīng)忙碌了一天。院子里剛從果園摘下的蘋果已被裝箱碼齊，兩碗盛好的飯閑置一旁，貍花家貓慵懶得躺在門口曬起了太陽(yáng)。一個(gè)小時(shí)后，村淘采收點(diǎn)會(huì)通過(guò)小貨車把村民的蘋果統(tǒng)一運(yùn)到西昌，再通過(guò)西昌沿著成昆鐵路一路南下，抵達(dá)昆明。
涼山是中國(guó)最貧窮的地區(qū)之一，新中國(guó)成立前基本沒(méi)有公路，僅西昌到小廟機(jī)場(chǎng)有幾公里可通車。1970年成昆鐵路修成后，方美靜才第一次見(jiàn)到火車，成年之后，她跟丈夫無(wú)數(shù)次坐著5633次列車南下打工，到攀枝花，到昆明，到廣州。是這條鐵路讓他們走出了極端的貧困。
穿越崇山峻嶺的5633次列車
成昆鐵路的修建，是一個(gè)在官方編年史里具有里程碑意義的事件。主導(dǎo)修建的是中國(guó)人民解放軍鐵道兵部隊(duì)，他們?yōu)榱斯タ诉@個(gè)全世界公認(rèn)的工程難題付出巨大代價(jià)：從1958年啟動(dòng)到1970年通車，官兵犧牲了2000多人，平均每公里2人，1096Km沿線光烈士陵園就有30個(gè)。
無(wú)數(shù)中國(guó)家庭的脫貧，離不開中國(guó)史無(wú)前例的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：1950-1983年，中國(guó)共修建了38條新干線和67條新支線，鐵路通車?yán)锍踢_(dá)到5.46萬(wàn)公里，隨即開始全面電氣化和高速化，全國(guó)鐵路客運(yùn)量在1983年突破10億人次，2013年突破20億人次，2017年突破30億人次。
現(xiàn)如今，年齡漸高的方美靜夫婦返回家鄉(xiāng)，平靜地經(jīng)營(yíng)自家果園。小兒子從成都的一所大專畢業(yè)，并沒(méi)有像父母輩那樣外出打工，而是在家里開了淘寶店幫父母賣水果。不懂電腦的方美靜看著兒子熟練地用電腦和手機(jī)處理訂單、結(jié)算賬目、回收現(xiàn)金、申請(qǐng)貸款，足不出戶就能賺錢。
乘坐綠皮火車做買賣的涼山人
50年前，公路和鐵路基礎(chǔ)設(shè)施的鋪設(shè)，讓大山深處的方美靜們脫離了貧困。50年后，電商和金融基礎(chǔ)設(shè)施的鋪設(shè)，讓他們的下一代人走向了富裕。
從“要致富，先修路”，到“要致富，先上網(wǎng)”，兩代人之間，一場(chǎng)遍布全國(guó)的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施交替正在悄無(wú)聲息的發(fā)生，支付和金融的網(wǎng)絡(luò)，接棒曾經(jīng)的交通和鐵路網(wǎng)絡(luò)，在過(guò)去幾十年間穿過(guò)崇山峻嶺和江河荒漠，抵達(dá)中國(guó)的每一個(gè)毛細(xì)血管深處，改變了億萬(wàn)中國(guó)人的命運(yùn)和生活。
促成這一切的，是磅礴時(shí)代背后的一群小人物，他們努力探索的故事，便是這個(gè)時(shí)代的創(chuàng)新和進(jìn)步故事。
01.拓荒鋪路
2000年左右，北京西直門、東直門門口開始出現(xiàn)這樣一個(gè)場(chǎng)景：一人拎著大包小包的包裹，焦急地等待著約定人的出現(xiàn)。他們既不是走私團(tuán)伙也不是倒?fàn)?，而是共同相識(shí)于一個(gè)名叫易趣網(wǎng)的網(wǎng)站，他們可以把閑置的東西放在上面拍賣。
買東西，不同年代的中國(guó)人記憶大有不同。從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的憑票搶購(gòu)到改革開放之初自由逛商場(chǎng)，這已是一個(gè)巨大的進(jìn)步。世紀(jì)之交的中國(guó)剛剛剛剛步入互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)，當(dāng)時(shí)只有1.8%的中國(guó)人能上網(wǎng)，聯(lián)想一臺(tái)臺(tái)式機(jī)一萬(wàn)多，網(wǎng)購(gòu)是個(gè)絕對(duì)的奢侈品。新開的國(guó)貿(mào)商城里人頭攢動(dòng)，逛商場(chǎng)依然是社會(huì)主流。
20世紀(jì)90年代的北京秀水街購(gòu)物街道
這些人是中國(guó)第一批網(wǎng)購(gòu)者，1999年成立于上海的易趣是國(guó)內(nèi)第一家C2C的電子商務(wù)網(wǎng)站，到2002年底時(shí)注冊(cè)用戶已經(jīng)超過(guò)3000萬(wàn)，這種瘋狂上漲的態(tài)勢(shì)引起了馬云的注意，他召集了七八個(gè)人專門琢磨易趣的模式。2003年5月10日，對(duì)標(biāo)易趣的C2C網(wǎng)站淘寶網(wǎng)在杭州湖畔花園小區(qū)的一幢別墅里秘密誕生了。
但很快，剛剛出生的淘寶馬上遭遇第一個(gè)問(wèn)題：中國(guó)沒(méi)有線上交易信任。
淘寶賣出的第一件商品是300塊的龍泉寶劍，仍然是線下一手交錢一手交貨[6]。一遇到金額較大的交易時(shí)，用戶就開始猶豫了，沒(méi)人愿意提前在網(wǎng)上匯款付錢，但線下交易一旦跨城又不現(xiàn)實(shí)，很多有意向網(wǎng)購(gòu)的客戶就這樣胎死腹中。
解決不了買賣雙方交易信任的問(wèn)題，就沒(méi)人愿意繼續(xù)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，淘寶團(tuán)隊(duì)琢磨了各種解決方案，模仿騰訊搞個(gè)淘寶幣，研究PayPal，接入當(dāng)時(shí)的第三方支付公司首信易·····團(tuán)隊(duì)冥思苦想繞了一圈，發(fā)現(xiàn)這些都是支付方式和通道，都沒(méi)辦法解決淘寶問(wèn)題的核心：信任問(wèn)題。
這時(shí)候有人想到了阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)的“誠(chéng)信通”，誠(chéng)信通的會(huì)員必須通過(guò)第一個(gè)由第三方公司認(rèn)證的認(rèn)證審核才能生效，淘寶團(tuán)隊(duì)受此啟發(fā)在下半年構(gòu)思出了一個(gè)擔(dān)保交易的流程。買家先把錢打給一個(gè)由銀行托管的第三方賬戶，淘寶通知賣家發(fā)貨，在買家確認(rèn)收到貨物后，淘寶才會(huì)將錢打給賣家，支付寶由此誕生。
當(dāng)時(shí)不少人覺(jué)得這個(gè)有戲，開發(fā)主管三豐拉著新進(jìn)的架構(gòu)師苗人鳳說(shuō)得唾沫橫飛，聽得入神的苗人鳳回來(lái)就趕緊敲下了支付寶的第一行代碼。模式有了，消費(fèi)者會(huì)認(rèn)可嗎？大家心里都沒(méi)譜。很快，第一次考驗(yàn)就來(lái)了。
2003年10月15日，一位在日本留學(xué)的中國(guó)青年崔衛(wèi)平在網(wǎng)上貼出了自己想要賣掉的富士舊相機(jī)，幾天后，正在西安工業(yè)學(xué)院讀書的大學(xué)生焦振中正好想買。兩人一拍即合，焦振中用支付寶的擔(dān)保交易功能拍下了崔衛(wèi)平那臺(tái)標(biāo)價(jià)700多元的二手富士相機(jī)。
此時(shí)遠(yuǎn)在千里之外的杭州，有人比買家的心情還要激動(dòng)，“來(lái)了筆業(yè)務(wù)快確認(rèn)”，淘寶財(cái)務(wù)的員工一個(gè)劉翔速度跑進(jìn)支付寶小組辦公室，但沒(méi)想到焦振中又后悔了，拍下后要求退款。當(dāng)時(shí)的結(jié)算員程英是個(gè)廣東姑娘，堅(jiān)信做生意要博頭彩，她硬著頭皮跟焦振中詳細(xì)解釋了擔(dān)保交易流程，最后焦振中同意試一次。
兩個(gè)小時(shí)后，淘寶網(wǎng)歷史上的第一筆擔(dān)保交易誕生了。這單編號(hào)為“200310126550336”的交易清單，至今仍然懸掛在黃龍時(shí)代廣場(chǎng)B座支付寶大樓一層大廳的墻壁上。當(dāng)時(shí)的支付寶，只是淘寶網(wǎng)支付結(jié)算的工具，團(tuán)隊(duì)一共三人：一個(gè)財(cái)務(wù)、一個(gè)會(huì)計(jì)和一個(gè)出納。首筆交易后，交易少得可憐，一個(gè)月只有30筆[1]。
2003年第一筆支付寶資金操作地點(diǎn)，湖畔花園小區(qū)
個(gè)中原因，既有外界不信任，用戶體驗(yàn)差也是原因之一。做擔(dān)保交易，既要對(duì)接買賣雙方，又要對(duì)接銀行，加上當(dāng)時(shí)不完善的物流，一筆交易下來(lái)至少要半個(gè)月[2]。此外，寫錯(cuò)名字對(duì)不上銀行卡號(hào)、跨行轉(zhuǎn)賬后消失不見(jiàn)等各種問(wèn)題層出不窮，苗人鳳記得那時(shí)候天天加班，甚至在淘寶網(wǎng)首頁(yè)刊登“尋錢啟示”。
大半年的摸索后，事情很快起了變化。2004年下半年，淘寶每天的交易筆數(shù)達(dá)到了8000多筆，這嚴(yán)重超出了當(dāng)時(shí)合作的工商銀行西溪支行的工作量極值。重壓之下的西溪支行找到淘寶，要求停止合作[2]。支付寶也一肚子委屈，每一筆對(duì)公轉(zhuǎn)賬都要不菲的手續(xù)費(fèi)，業(yè)務(wù)量蹭蹭往上漲，本來(lái)還尋思著怎么讓工行打個(gè)折呢。
擺在淘寶面前的第二個(gè)問(wèn)題出現(xiàn)了：怎么能讓擔(dān)保交易做大還能降低成本呢？
群眾創(chuàng)業(yè)路線再次發(fā)揮了它的威力。充當(dāng)客服的苗人鳳注意到了淘寶論壇上這樣一種聲音：錢退了能不能先存你們那，反正還得買東西。這一下子啟發(fā)了他，給每個(gè)用戶建一個(gè)虛擬賬戶充錢后隨時(shí)可用，有需要時(shí)再提現(xiàn)到銀行卡，這不是既解決了業(yè)務(wù)量問(wèn)題還降低了轉(zhuǎn)賬成本嗎？
苗人鳳會(huì)寫代碼還懂會(huì)計(jì)，思考琢磨了大半年，越想越覺(jué)得這個(gè)方案有前景，但想法被當(dāng)時(shí)高層擱置了。他沒(méi)料到的是，馬云已經(jīng)在思考一盤大棋。
一個(gè)月后廣州二沙島的一家洗腳房?jī)?nèi)，馬云開始“忽悠”陸兆禧跳上“賊船”。陸兆禧1999年進(jìn)入阿里巴巴，當(dāng)時(shí)是B2B事業(yè)線華南大區(qū)最高負(fù)責(zé)人，人長(zhǎng)得跟支付寶的圖標(biāo)一樣濃眉大眼很是俊俏，業(yè)務(wù)能力也很強(qiáng)，但對(duì)支付一竅不通。馬云試探性地問(wèn)了一個(gè)問(wèn)題，“老陸，知道PayPal嗎？”
眼瞅著陸兆禧一副黑人問(wèn)號(hào)臉，馬云更開心了，無(wú)知者無(wú)畏，老陸你趕緊走馬上任吧。
支付隸屬于金融業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格監(jiān)管。馬云起初并不想虎口奪食，他最早的想法是由支付寶來(lái)做第三方擔(dān)保，另外找一家金融機(jī)構(gòu)來(lái)做，沒(méi)想到四處打聽卻處處遭人冷眼，眼看著家里淘寶業(yè)務(wù)嗷嗷待哺很是煎熬。2004年1月，馬云做了最終決定，自己做。
他在達(dá)沃斯打回電話，告訴杭州的同事“如果要坐牢，我去?！?/p>
2004年12月8日，支付寶正式成立，第一任總裁老陸發(fā)了一封全員郵件，請(qǐng)全體支付寶員工吃鴨脖子以示慶祝。12月29日，支付寶賬戶體系上線，淘寶真正意義上有了自己的會(huì)員、賬戶體系，這一天也被成為支付寶的獨(dú)立日。
29日清晨，通宵達(dá)旦發(fā)布完賬戶體系走出辦公室的苗人鳳和同事發(fā)現(xiàn)幾乎不落雪的杭州竟然下起了鵝毛大雪。很多人都記得那年的雪下得特別大。有人揶揄開玩笑，瑞雪兆豐年，這是吉兆啊，項(xiàng)目肯定能成！但當(dāng)時(shí)其實(shí)大家心里也都沒(méi)底。
雪夜萬(wàn)籟俱寂，一場(chǎng)靜悄悄的支付革命正在悄悄進(jìn)行。
02.鑿山攻堅(jiān)
2008年，一位安徽的淘寶用戶嘗試網(wǎng)購(gòu)，結(jié)果反復(fù)嘗試了7次網(wǎng)銀都失敗了，氣得他破口大罵，鼠標(biāo)也給摔了。但當(dāng)時(shí)要買的東西全網(wǎng)只有這一個(gè)賣家，無(wú)奈之下他坐了兩個(gè)小時(shí)的綠皮火車，吭哧吭哧從馬鞍山跑到南京建設(shè)銀行辦了一張專門的卡才完成整個(gè)購(gòu)物流程，整個(gè)過(guò)程苦不堪言。
“我怎么一直提款不成功、我再也不用支付寶了”，那段時(shí)間，支付寶客服每天都能接到無(wú)數(shù)這樣的投訴。
2005年5月，支付寶開放擔(dān)保交易與支付接口，成為獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，推出“你敢付，我敢賠”的承諾瘋狂搶奪用戶。同一年，eBay進(jìn)入中國(guó)，騰訊財(cái)付通上線，快錢、拉卡拉等三方支付公司相繼問(wèn)世。這一年也被稱為電子支付的元年。
從2005年到2010年，支付寶經(jīng)歷了一段時(shí)間的瘋狂擴(kuò)張。2007年注冊(cè)用戶首度超過(guò)信用卡，2009年用戶數(shù)突破2.7億。瘋狂的增長(zhǎng)速度背后是累的氣喘吁吁的團(tuán)隊(duì)、層出不窮的故障和糟糕的用戶體驗(yàn)。當(dāng)時(shí)每天有200多個(gè)新產(chǎn)品上線，每天人肉對(duì)賬13個(gè)億，技術(shù)出了一個(gè)bug，全公司就丟了70多萬(wàn)。
海嘯般的投訴最終傳到了馬云耳朵里，2010年底他在支付寶年會(huì)上徹底爆發(fā)。“爛，爛，爛到極點(diǎn)！如果再不重視，這就是支付寶未來(lái)的追悼會(huì)”。當(dāng)時(shí)邵曉鋒已接任陸兆禧成為支付寶第二任總裁，這個(gè)全國(guó)刑警出身的硬漢當(dāng)著所有人面被罵哭了，那一年支付寶所有的業(yè)務(wù)KPI都超額完成了，但他沒(méi)想到是這個(gè)結(jié)局。
支付寶員工心里也很委屈，一方面要盯著瘋狂增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，一方面全民化身客服拼命接電話，即便這樣，一個(gè)尷尬的現(xiàn)實(shí)是：用戶體驗(yàn)差、支付成功率低下。
阿里巴巴所有的業(yè)務(wù)，都會(huì)遵循一個(gè)解決問(wèn)題的邏輯。早期為了解決企業(yè)與企業(yè)的貿(mào)易問(wèn)題，B2B業(yè)務(wù)創(chuàng)立。緊接著為了解決企業(yè)與個(gè)人之間的交易問(wèn)題，又創(chuàng)立了淘寶。淘寶創(chuàng)立后，為了解決交易信任的問(wèn)題，有了支付寶。而現(xiàn)在支付寶遇到的問(wèn)題是：支付成功率。
支付成功率低下的背后，實(shí)際上是用戶對(duì)支付寶支付體驗(yàn)的不滿。
這是支付寶第一次遭遇低谷。此時(shí)的支付寶，已經(jīng)脫離了淘寶體系成為一個(gè)獨(dú)立的第三方支付公司，并學(xué)習(xí)阿里巴巴早期鐵軍模式在全國(guó)各地強(qiáng)力地推，技術(shù)也已經(jīng)更換了兩代架構(gòu)，一年內(nèi)無(wú)數(shù)次改文案，改流程，改頁(yè)面結(jié)構(gòu)，多管齊下，到頭來(lái)從60%到62%，只提高了兩個(gè)百分點(diǎn)。
很明顯，問(wèn)題沒(méi)找對(duì)，結(jié)果就是事倍功半。
年會(huì)過(guò)后，彭蕾臨危受命接任支付寶CEO。支付寶早期經(jīng)歷了三任CEO的輪換。第一任CEO陸兆禧酒店大堂經(jīng)理出身，不懂金融但懂服務(wù)。第二任CEO郭靖刑警出身，也不懂金融但對(duì)安全最了解。到了彭蕾這里，HR的背景讓她對(duì)人性的洞察比普通人更刁鉆。
2010年3月，她領(lǐng)著所有支付寶P8級(jí)別以上管理層在杭州莫干山路2349號(hào)的良渚大酒店開了整整四天會(huì)議，史稱“駱駝大會(huì)”。彭蕾就問(wèn)了一個(gè)最根本性的問(wèn)題，如果你是一個(gè)用戶，最在乎支付寶里的什么功能？
2010年3月24日支付寶駱駝大會(huì)
連續(xù)的閉門大會(huì)和腦爆最終搞清楚了用戶最關(guān)心的問(wèn)題：1、用戶首先關(guān)心賬戶里有沒(méi)有錢，有錢才能付款，這是支付的前提。2、賬戶有錢后，能否很方便地付出去，這個(gè)用戶體驗(yàn)影響了用戶的支付意愿。會(huì)后，支付成功率這個(gè)共識(shí)以公司最高KPI的形式確立下來(lái)。
PC時(shí)代，支付成功率本質(zhì)上是個(gè)技術(shù)問(wèn)題。此前，支付寶雖然已經(jīng)創(chuàng)新性地首創(chuàng)了擔(dān)保交易、虛擬賬戶，但當(dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)付款還是遵循“網(wǎng)關(guān)模式”，用戶需要付款時(shí)從支付寶頁(yè)面跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)銀頁(yè)面，每多跳轉(zhuǎn)一個(gè)頁(yè)面，客戶流失率就會(huì)增加5%，不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且容易被釣魚網(wǎng)站“釣魚”。
網(wǎng)關(guān)模式就像一塊大石，牢牢地堵在支付寶員工的心口上。
一個(gè)小細(xì)節(jié)足以窺見(jiàn)當(dāng)時(shí)支付寶的心酸，2009年雙十一誕生時(shí)，支付寶賣命吆喝鼓勵(lì)用戶提早進(jìn)行支付寶賬戶充值，因?yàn)橘~戶一旦沒(méi)錢采用網(wǎng)關(guān)模式，付款成功率就會(huì)大大降低。與此同時(shí)，“支付寶險(xiǎn)致銀行癱瘓”的新聞層出不窮，跟存貸款息差相比，支付根本就是麻雀身上找肉吃的雞肋業(yè)務(wù)，銀行也不待見(jiàn)支付寶。
確定了用戶最關(guān)心的問(wèn)題后，彭蕾帶著團(tuán)隊(duì)不斷開始嘗試解決方案。主動(dòng)幫銀行改善支付體驗(yàn)，和銀行合作推出支付寶聯(lián)名卡，前者受制于銀行，后者辦卡過(guò)程繁瑣，折騰了那么多，成功率還是刷刷往下掉。
2010年末，苗人鳳一字一句告訴彭蕾，“這可能是我們最后的機(jī)會(huì)了?！?/p>
此時(shí)，支付寶拿出了最后一套方案，模仿國(guó)外信用卡遠(yuǎn)程收款系統(tǒng)，改良開發(fā)了一種嶄新支付模式，用戶不需要跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀也不需要額外辦卡，只需要把銀行卡跟支付寶賬戶綁定，就可完成付款。但這個(gè)支付方式必須讓銀行幫忙完成用戶驗(yàn)證。
為了抓住這顆最后的救命稻草，2010年馬云開始頻繁拜訪各大銀行行長(zhǎng)數(shù)十次[2]，全力公關(guān)。銀行的條件也很苛刻，首先支付寶預(yù)付手續(xù)費(fèi)，銀行提前鎖定收益。此外支付寶承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，一旦資損率超過(guò)十萬(wàn)分之一，銀行有權(quán)立刻停掉該業(yè)務(wù)。
2010年底，支付寶相繼和工行、建行、中行達(dá)成合作，快捷支付正式推出。
幸運(yùn)的是，支付寶這次賭對(duì)了，快捷支付一經(jīng)推出帶來(lái)了爆炸式的市場(chǎng)增長(zhǎng)。業(yè)務(wù)量最多時(shí)一夜之間綁了上百萬(wàn)張銀行卡，支付成功率攀升至98%，這比當(dāng)時(shí)網(wǎng)銀B2C的平均支付成功率高出30個(gè)百分點(diǎn)[1]。2012年當(dāng)年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模首次突破1萬(wàn)億大關(guān)，增速高達(dá)60%[5]，支付寶一下子成為國(guó)內(nèi)最大的三方支付機(jī)構(gòu)。
快捷支付不僅成就了支付寶，這種支付方式的發(fā)明，是整個(gè)移動(dòng)支付大規(guī)模展開的技術(shù)前提，日后出現(xiàn)的微信支付、Apple Pay都是在此基礎(chǔ)上的廣泛適用，它對(duì)整個(gè)中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的貢獻(xiàn)要在很多年后才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。
在這個(gè)過(guò)程中，支付寶也艱難地解決了“上戶口”的問(wèn)題，順利拿下央行頒布的國(guó)內(nèi)首批第三方“支付牌照”。掌握了核心技術(shù)又名正言順，支付寶駛?cè)氤嚨溃_始了興奮的飆車期。2012年P(guān)C時(shí)代的尾聲時(shí)，支付寶已經(jīng)是打著望遠(yuǎn)鏡都找不到對(duì)手了，“拔劍四顧心茫然”。
然鵝幸福總是短暫的，限時(shí)飆車爽了沒(méi)多久，2013年一件事突然讓彭蕾發(fā)覺(jué)后背發(fā)涼，支付寶遇到新問(wèn)題了。
03.無(wú)線戰(zhàn)事
2013年11月14日，《人民日?qǐng)?bào)》發(fā)表一篇評(píng)論《當(dāng)孩子成了“低頭族”》：孩子過(guò)去上網(wǎng)成癮，現(xiàn)在斷了網(wǎng)線，又迷上了手機(jī)，隨時(shí)隨地能上網(wǎng)，甚至上課也偷偷看手機(jī)·······世界上最遠(yuǎn)的距離不是生與死，而是我們?cè)谝黄?，你卻在低頭玩手機(jī)。
大街小巷低頭族的出現(xiàn)是一個(gè)新時(shí)代到來(lái)的征兆：中國(guó)全面進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。
2011年1月，騰訊推出完全基于手機(jī)端的社交工具微信，五個(gè)月內(nèi)用戶增長(zhǎng)過(guò)億。2012年底，手機(jī)網(wǎng)民4.2億，占到全部網(wǎng)民數(shù)量的七成以上。2013年則成了中國(guó)智能手機(jī)廠商最甜蜜的一年，出貨量增速高達(dá)80%，小米單季度出貨量甚至超越了蘋果，雷軍興奮地在微博公開求表?yè)P(yáng)。
手機(jī)廠商集體狂歡的同時(shí)，卻是互聯(lián)網(wǎng)公司集體性的焦慮。眼下，騰訊憑微信順利拿到第一張從PC向移動(dòng)遷移的船票，同行坐不住了，百度花19億美金收購(gòu)91無(wú)線，、搜狐全部發(fā)力移動(dòng)端，對(duì)阿里這個(gè)巨無(wú)霸來(lái)說(shuō)，單靠投資還不夠，它決不允許自己手中沒(méi)有一個(gè)超級(jí)移動(dòng)流量入口，變革迫在眉睫。
“所有人都變成‘低頭族’時(shí)，我們?cè)谑謾C(jī)上有什么？就好像已經(jīng)被一個(gè)全新的時(shí)代拋棄了?！?/p>
2013年春節(jié)剛過(guò)，移動(dòng)這場(chǎng)惡戰(zhàn)首先由支付寶挑起，杭州黃龍時(shí)代廣場(chǎng)B座14層關(guān)中書院會(huì)議室，一個(gè)不大的空間密密麻麻坐了三百多人，外地團(tuán)隊(duì)全部被召回，這里成了支付寶all in無(wú)線的大本營(yíng)。戰(zhàn)斗狀態(tài)也很阿里，誓師大會(huì)過(guò)后，工作狀態(tài)全部996，每周只休息一天，墻上貼滿各種雞血標(biāo)語(yǔ)。
轉(zhuǎn)型無(wú)線是繼2003非典之后，阿里巴巴遇到的最大挑戰(zhàn)。這期間支付寶這條業(yè)務(wù)線的無(wú)線戰(zhàn)事主要包括三大戰(zhàn)役：主推支付寶App、推出余額寶、在線下推出條形碼和二維碼。
第一場(chǎng)遷移之戰(zhàn)看起來(lái)毫不費(fèi)力。放出限時(shí)免費(fèi)這個(gè)大招后，支付寶從PC端到手機(jī)端的用戶遷移神速，2012年的雙十一，手機(jī)淘寶交易筆數(shù)占整體5%，到了2013年，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)飆升至21%[3]。這里面也發(fā)生了震蕩、內(nèi)部反對(duì)，變革的糾結(jié)和疼痛這些同行眼里非常棘手的問(wèn)題，阿里會(huì)巧妙轉(zhuǎn)化成戰(zhàn)斗的動(dòng)力。
轉(zhuǎn)型無(wú)線的過(guò)程中，日后改變中國(guó)老百姓理財(cái)習(xí)慣的余額寶也誕生了。當(dāng)時(shí)快捷支付的爆火給支付寶帶來(lái)了高頻的交易，但用戶賬戶里卻存不下錢，余額寶在此背景下誕生。與余額寶合作的天弘基金一下成為國(guó)內(nèi)最頭部的基金之一。這時(shí)候，螞蟻金服也悄悄成立。支付寶開始從支付向全面的小微金服轉(zhuǎn)變。
線下戰(zhàn)場(chǎng)則是依然以獲取支付用戶為最高KPI。2013年10月，銀泰百貨29家門店全部開始支持支付寶錢包當(dāng)面付。收銀臺(tái)付款時(shí)，只要按照收銀員的提示打開手機(jī)上的“支付寶錢包”，選擇“當(dāng)面付”，把手機(jī)話筒對(duì)準(zhǔn)收銀臺(tái)上一個(gè)綠色的聲波裝置就能完成聲波付款，或者掃描收銀機(jī)屏幕二維碼也可。
銀泰董事長(zhǎng)沈國(guó)軍因強(qiáng)力推行移動(dòng)轉(zhuǎn)型被稱為傳統(tǒng)零售的“叛徒”，不過(guò)這種潮流卻在零售圈迅速蔓延開來(lái)。東莞本土零售巨頭美宜佳迅速在17個(gè)城市5500家門店推廣支付寶錢包條碼支付[4]。美宜佳市場(chǎng)總監(jiān)道出了實(shí)情，手機(jī)支付很快將成為便利店的標(biāo)配，痛，但不得不用。
一方面是日漸明朗的移動(dòng)化趨勢(shì)，一方面是踟躕觀望的線下消費(fèi)者，這就用上了阿里起家的看家本領(lǐng)：地推。當(dāng)時(shí)各大商場(chǎng)收銀臺(tái)旁白的阿里小二們扯著嗓子吆喝，“親，裝個(gè)支付寶錢包唄，我有網(wǎng)”。單是銀泰這個(gè)項(xiàng)目，支付寶幾天內(nèi)就調(diào)兵遣將400多員工組成臨時(shí)小二派往全國(guó)各地的合作商場(chǎng)。
這場(chǎng)無(wú)線硝煙戰(zhàn)事中也不乏偶爾閃過(guò)的溫情鏡頭。支付寶官方微博曾收到一位叫顧伶磊的視障網(wǎng)店主的私信，支付寶已經(jīng)幫他們解決了防假鈔的問(wèn)題，但由于缺少必要的無(wú)障礙設(shè)計(jì)，視障人士很難支付成功。最后在支付錢包中，專門上線了語(yǔ)音提示操作支付寶。
PC時(shí)代首創(chuàng)擔(dān)保模式解決支付信任問(wèn)題，進(jìn)而發(fā)明“快捷支付”優(yōu)化了支付效率。進(jìn)入移動(dòng)時(shí)代又通過(guò)一場(chǎng)一場(chǎng)不斷的戰(zhàn)役全面搶占手機(jī)端，可以說(shuō)，支付寶的前半生一騎絕塵。從桌面到手機(jī)，從海外、北上廣深的精英白領(lǐng)到安徽的普通淘寶用戶，支付寶讓老百姓慢慢接受了：只需一個(gè)支付寶，動(dòng)動(dòng)手指就能付錢。
與此同時(shí)，中國(guó)開始全面進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。2014年全國(guó)移動(dòng)支付筆數(shù)占比超過(guò)半，光速般的發(fā)展也引起了國(guó)際上好奇的目光。一個(gè)外國(guó)人跑到中國(guó)專門拍了一個(gè)紀(jì)錄片《中國(guó)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)》，片中提到，
“無(wú)數(shù)中國(guó)人出門不帶現(xiàn)金不帶銀行卡，他們也沒(méi)有使用手機(jī)屏幕上數(shù)不盡的應(yīng)用，他們只用兩個(gè)超級(jí)應(yīng)用：支付寶和微信。”
當(dāng)時(shí)支付寶的移動(dòng)支付市場(chǎng)占有率高達(dá)82.3%，第二名騰訊財(cái)付通僅有10.6%。這樣的市場(chǎng)格局讓支付寶內(nèi)部出現(xiàn)了傲慢的情緒。很快，對(duì)手連連出擊，一腳踢醒了洋洋得意的支付寶 ：原來(lái)戰(zhàn)爭(zhēng)尚未結(jié)束。
04.深谷之謎
一直以來(lái)在支付寶身上籠罩著一個(gè)輿論誤判：微信紅包到底有沒(méi)有重創(chuàng)支付寶？
2014年微信紅包橫空出世開始，除夕夜482萬(wàn)人參與微信搶紅包，三天后，微信綁銀行卡幾千萬(wàn)張。這場(chǎng)成功的病毒式傳播讓馬云發(fā)出了被偷襲珍珠港的感嘆。
紅包就這樣陰差陽(yáng)錯(cuò)的幫微信敲開了移動(dòng)支付的大門。但從市場(chǎng)份額的數(shù)據(jù)上回看，2014年微信紅包的誕生、2015年年初微信上春晚只能說(shuō)是蜻蜓點(diǎn)水，甚至大當(dāng)年戰(zhàn)火紛飛的打車大戰(zhàn)都沒(méi)有重創(chuàng)中支付寶，真正的轉(zhuǎn)折出現(xiàn)在2016年。
2016年4月監(jiān)管風(fēng)暴下支付寶率先停止線下擴(kuò)張，基本上把辛苦多年打下的江山拱手讓人。2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額中，支付寶為68.4%占據(jù)龍頭，第二名微信支付是20.6%。但在2016年Q2，支付寶的市場(chǎng)份額下滑至55.4%，第二名微信支付增長(zhǎng)至32.1%[9]。
微信對(duì)支付寶最大的打擊是心理戰(zhàn)。微信支付的核心武器是高頻的社交，而支付寶是一個(gè)支付工具，相比之下，微信高頻打低頻，一打一個(gè)準(zhǔn)，這是當(dāng)時(shí)幾乎各個(gè)媒體都在大書特書的觀點(diǎn)，甚至有媒體大舉看空阿里巴巴，這也給支付寶內(nèi)部造成了心理壓力。
這直接導(dǎo)致了支付寶放棄“尋找問(wèn)題-解決問(wèn)題”的戰(zhàn)略思考方式轉(zhuǎn)而要做社交，2016年8月，支付寶上新增“朋友圈”功能，9月新增“到位（尋找附近的人）”功能，11月新增“圈子”功能，每個(gè)產(chǎn)品都有緊盯微信的痕跡[9]。而圈子中出現(xiàn)的一些大尺度的照片，徹底引爆了校園日記事件。
這件事不僅在支付寶，在阿里歷史上也是少數(shù)幾件極其恥辱的“污點(diǎn)”之一。螞蟻金服董事長(zhǎng)彭蕾連夜發(fā)表道歉信。至此，支付寶算是跌入谷底。
更重要的是，2016年這些瞎折騰表明支付寶的戰(zhàn)略已經(jīng)出現(xiàn)了嚴(yán)重的問(wèn)題。
微信已經(jīng)是中國(guó)最好的社交軟件，用戶不需要在支付寶上進(jìn)行社交活動(dòng)，甚至極其反感這種東施效顰的做法。實(shí)際上，支付寶也曾嘗試做過(guò)紅包，但僅僅只存活了一天。支付寶做紅包，做社交能解決什么？即使用戶發(fā)10億紅包，也沒(méi)有太多意義，這最多是一種消遣。
從擔(dān)保交易到快捷支付再到轉(zhuǎn)型無(wú)線，支付寶每一步動(dòng)作的戰(zhàn)略邏輯都非常清晰：建立交易信任、解決支付成功率、解決移動(dòng)支付有無(wú)的問(wèn)題，唯獨(dú)到了2016年和微信的對(duì)撕中，出現(xiàn)了一種奇怪的為了打仗而打仗的無(wú)頭蒼蠅之感。這在尤其強(qiáng)調(diào)戰(zhàn)略規(guī)劃的阿里巴巴并不多見(jiàn)。
2016年末，圍繞著校園圈子事件的反思充斥在整個(gè)支付寶內(nèi)部：支付寶接下來(lái)應(yīng)該如何突出重圍？
05.尋路中國(guó)
提起北京三元東橋三源里菜市場(chǎng)，不少人都會(huì)豎起大拇指，這里干凈整潔，有各種”叫不上名字的海鮮、極小捆的干凈蔬菜和笑瞇瞇的店主”，是一個(gè)可以逛街拍照的網(wǎng)紅打卡圣地。已經(jīng)在這工作了十四年的張小華笑地特別開心，她現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)一家特色干果食材店，貸款買了一套150平的房子，終于在北京扎根了。
北京三源里菜市場(chǎng)
她是這個(gè)菜市場(chǎng)眾多“北漂”中的一員，從1999年離開老家福建到北京打工，張小華遭遇過(guò)很多挫折。第一次來(lái)三源里菜場(chǎng)擺攤賣菜時(shí)，這里還是個(gè)塵土飛揚(yáng)的露天攤子，氣味復(fù)雜，攤位混亂。一開始，張小華帶有濃重的福建口音，顧客聽不明白，一天流水100元都不到，再萬(wàn)一收到假鈔，基本上就白干了[7]。
2008年北京奧運(yùn)會(huì)給張小華的生意帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)。三源里菜場(chǎng)經(jīng)過(guò)全面的封閉改造后煥然一新，水道疏通了，地面換了大理石地板，來(lái)買菜的外國(guó)人也多了起來(lái)。顧客越來(lái)越多，忙起來(lái)時(shí)連找錢的時(shí)間都沒(méi)有。張小華開始推薦顧客使用移動(dòng)支付，她在攤位上擺了一個(gè)自己的支付寶收錢碼，還專門開通了語(yǔ)音提示入賬功能。
移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)顯而易見(jiàn)，防止假幣、不用找零、環(huán)保衛(wèi)生、實(shí)時(shí)提醒、手續(xù)費(fèi)更低[8]，菜農(nóng)的工作更簡(jiǎn)單高效了，也改變了外國(guó)人對(duì)他們臟亂差的印象。如今，無(wú)現(xiàn)金支付已經(jīng)成為三源里菜場(chǎng)的招牌口號(hào)，正在被其他菜場(chǎng)爭(zhēng)相模仿。
三源里菜場(chǎng)是支付寶新戰(zhàn)略的一個(gè)縮影。對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)，2017年是具有轉(zhuǎn)折意義的一年。這背后是一系列重新調(diào)整、反思。2016年12月進(jìn)行班委制改革，彭蕾、井賢棟、倪行軍等成為班委成員。班委制改革被外界看成支付寶對(duì)圈子事件的反思，班委成員背景、專長(zhǎng)各有不同，共同在支付寶的戰(zhàn)略方向上掌舵。
清醒過(guò)來(lái)的支付寶確定的新戰(zhàn)略是：放棄社交，回歸到支付的核心價(jià)值，并把線下作為重點(diǎn)。這一年，收錢碼悄然推出，農(nóng)村金融全面展開。簡(jiǎn)言之，支付寶要用多維戰(zhàn)略對(duì)抗微信的高頻打低頻。
背后的邏輯簡(jiǎn)單清晰卻被大多數(shù)人所忽略：本科學(xué)歷不到4%，10億人沒(méi)坐過(guò)飛機(jī)，至少5億人未用過(guò)抽水馬桶，還有幾千萬(wàn)人窮的超乎想象，這樣的縱深國(guó)情意味著巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。為這些人提供支付服務(wù)的意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于如何挖空心思在存量用戶上教用戶發(fā)紅包。
從吉林白城通榆縣的小村莊到江西婺源嚴(yán)田古村，從江蘇錐寧沙集淘寶村到四川廣元青川縣的地震災(zāi)后廢墟·······支付寶開始密集地進(jìn)行全國(guó)地推，把支付網(wǎng)絡(luò)鋪到大山深處、高原荒漠，激活中國(guó)真正的毛細(xì)血管，賦能千千萬(wàn)萬(wàn)的個(gè)人和中小企業(yè)主。
浙江麗水遂昌三仁畬族鄉(xiāng)深山綿延，是著名的毛竹林產(chǎn)區(qū)，因其筍鮮味美，更是引來(lái)了《舌尖上的中國(guó)》劇組。但這里交通不便，山民吃飽飯都難。有了網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)以后，這里的冬筍、竹制品源源不斷走向山外的世界，如今已經(jīng)是三千家網(wǎng)店、十二億產(chǎn)值的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)樣板。
2017年11月，支付寶線下的支付量開始加速上升，在支付量上基本與微信持平，甚至有些平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示支付寶的支付比例一度超越微信支付。支付寶終于占據(jù)了線下移動(dòng)支付領(lǐng)域的半壁江山[10]。
支付市場(chǎng)牢牢站穩(wěn)以后，圍繞著支付行為的橫向拓展越來(lái)越多，依托于支付寶的螞蟻金服在2014年就已經(jīng)成立，大眾化的普及卻是這兩年的事兒，芝麻信用、網(wǎng)商銀行、螞蟻財(cái)富、眾安保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)伴隨著支付領(lǐng)域的失地收復(fù)也一路高歌猛進(jìn)。
一個(gè)龐雜的綜合性的金融科技集團(tuán)正逐步浮出水面。
06.有為和無(wú)為
2004年支付寶誕生時(shí)，只是淘寶的一個(gè)輔助清算工具，15年后，它已經(jīng)長(zhǎng)為一個(gè)圍繞支付、理財(cái)、借貸、信用等多個(gè)維度的螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)，支付寶、余額寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄、螞蟻森林·······各種產(chǎn)品層出不窮，估值高達(dá)1600億美金，是全球最大的獨(dú)角獸之一。
這樣一個(gè)狂奔速度不禁讓人聯(lián)想：螞蟻的邊界在哪里？
這個(gè)問(wèn)題不僅僅是螞蟻遇到的，也是整個(gè)阿里巴巴遇到的，除了螞蟻金服，阿里云估值710億美金，菜鳥估值150億······阿里巴巴旗下的科技獨(dú)角獸越來(lái)越多，業(yè)務(wù)像八爪魚一樣紛繁復(fù)雜，為什么阿里巴巴能夠不斷的批量復(fù)制獨(dú)角獸？
這個(gè)未解之謎導(dǎo)致了兩個(gè)輿論風(fēng)向：對(duì)馬云的神化和對(duì)阿里管理的萬(wàn)能化。
而如果以支付寶為例，回溯整個(gè)移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這中間并沒(méi)有什么一步到位的神仙規(guī)劃，遇到一個(gè)問(wèn)題解決一個(gè)問(wèn)題。這其中支付寶也在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中暫時(shí)迷失，走過(guò)彎路，但始終有一條清晰的戰(zhàn)略主線：我能為用戶解決什么問(wèn)題？
從擔(dān)保交易、快捷支付、轉(zhuǎn)型無(wú)線，再到尋路中國(guó)，這條漸進(jìn)的成長(zhǎng)曲線背后是一條解決問(wèn)題的成長(zhǎng)路徑：解決PC時(shí)代支付問(wèn)題、優(yōu)化支付效率問(wèn)題、解決移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代支付問(wèn)題、解決下沉市場(chǎng)支付問(wèn)題。
這個(gè)過(guò)程中，還附帶衍生出了第二條戰(zhàn)略主線：如何讓金融服務(wù)更加簡(jiǎn)單便捷。余額寶到網(wǎng)商銀行再到芝麻信用的成立邏輯，莫不如此。
這一條雙曲線是支付寶一步步發(fā)展壯大的核心。在阿里巴巴，所有的業(yè)務(wù)都必須遵循“讓天下沒(méi)有難做的生意”的使命，實(shí)際上就是戰(zhàn)略價(jià)值大于業(yè)務(wù)價(jià)值。這句話翻譯成大白話就是：為用戶解決問(wèn)題優(yōu)先于瘋狂獲客。
要做到這一點(diǎn)并不容易，排名全球前十大的App里面，沒(méi)有一個(gè)是工具類的APP，而如今作為一個(gè)支付類App，支付寶的日活位居全國(guó)第二。依托阿里巴巴這個(gè)巨無(wú)霸，阿里旗下的很多產(chǎn)品成績(jī)?cè)俸枚加幸环N命好的無(wú)力感，但如果把視角放大到中國(guó)的整個(gè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這其中的參考意義。
改革開放后中國(guó)有四波創(chuàng)業(yè)浪潮：84派、92派、99派和11派。以BATJ為代表的99派和以TMD為代表的11派是典型的“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)家”。
1999年左右中國(guó)第一波互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)潮時(shí)，正是全球互聯(lián)網(wǎng)方興未艾的黃金年代。2011年左右中國(guó)第二波互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)潮出現(xiàn)時(shí)，巨頭們?cè)缫蚜淹练饨５牡乇P越發(fā)稀少。這種情況下，躁動(dòng)的心按耐不住對(duì)財(cái)富的渴望，一些事情正在悄悄發(fā)生變化。
第二次互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)潮中的代表型公司，如美團(tuán)、頭條、滴滴和拼多多，盡管借助了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口，但面對(duì)上一代互聯(lián)網(wǎng)公司形成的銅墻鐵壁，他們必須找出能夠夾縫中生存的方法，瘋狂補(bǔ)貼、算法分發(fā)、極端廉價(jià)等手段就不可避免地用了上來(lái)。
等到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利也被瓜分殆盡，新一代創(chuàng)業(yè)者要想出頭，就只能劍走偏鋒，利用人性中的黑暗面了。即時(shí)滿足、享樂(lè)主義、上癮沉迷、奶頭樂(lè)、借錢消費(fèi)、花錢賄賂用戶、引導(dǎo)分享隱私·····如今的創(chuàng)業(yè)圖景顯得愈發(fā)荒誕離奇。
一群清北復(fù)交畢業(yè)，谷歌臉書背景加持的精英們?cè)诒鄙蠌V的CBD里撓頭抓腮，他們渴望通過(guò)數(shù)學(xué)模型，計(jì)算出五環(huán)外人群中還有哪些七宗罪需求未被滿足，五環(huán)內(nèi)的中產(chǎn)還有哪些裝X需求和焦慮亟待開發(fā)。
這種發(fā)展到極致的創(chuàng)業(yè)方向就是利用人性七宗罪，一款好的產(chǎn)品，需要對(duì)人性做透徹的分析，讓其上癮，而到底解決了什么實(shí)際問(wèn)題倒成了其次。這背后的原因，有互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)難度的加大，山頭林立，也有日益增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)主義和賺快錢的社會(huì)情緒。
但這些原因不足以解釋全部。畢竟，一個(gè)10億人沒(méi)坐過(guò)飛機(jī)，至少5億人未用過(guò)抽水馬桶，還有幾千萬(wàn)人窮的超乎想象的社會(huì)，這樣的一個(gè)市場(chǎng)，如果說(shuō)除了開發(fā)人性七宗罪就無(wú)路可走，實(shí)在說(shuō)不過(guò)去。
支付寶也并非圣人，微信支付打得支付寶找不到北時(shí)，支付寶也曾動(dòng)起社交的邪念，卻被現(xiàn)實(shí)狠狠扇了一巴掌。
不需要再多一款游戲，再多一項(xiàng)磨皮App，再多一個(gè)外賣軟件，能否讓3億的下沉市場(chǎng)也能上網(wǎng)，也能用上智能手機(jī)，也能出門不帶現(xiàn)金，也能吃飽穿暖，也能提高收入，這里面的結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)是存在的，但是否每個(gè)創(chuàng)業(yè)者愿意做則是另外一個(gè)問(wèn)題。
有時(shí)候，無(wú)為比有為更難。
回歸到移動(dòng)支付領(lǐng)域，現(xiàn)在中國(guó)的老百姓，越來(lái)越真實(shí)地感受到了移動(dòng)支付的便利。今年全國(guó)兩會(huì)期間的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有超過(guò)70%的網(wǎng)友認(rèn)為現(xiàn)金已不是生活必需品。還有預(yù)測(cè)認(rèn)為，五年后中國(guó)將進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，十年后，中國(guó)所有城市都將成為信用城市[16]。
早餐點(diǎn)的移動(dòng)支付
2017年杭州發(fā)生了一件啼笑皆非的新聞，有兩名男子從外地來(lái)到杭州搶劫，搶了三家便利店。但由于現(xiàn)在消費(fèi)者多采用無(wú)現(xiàn)金支付，所以便利店里現(xiàn)金很少，兩名男子一共才搶到兩千余元,算上路費(fèi)和工具費(fèi)，竟然“虧本”了[15]。
這個(gè)景象，能否在大西北的荒漠、邊塞的縣城也一步步上演，或許才是未來(lái)幾年支付寶和微信支付最重要，也是最有社會(huì)意義的KPI。
07.未來(lái)可期
支付是一項(xiàng)古老的社交和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，人類社會(huì)只要有分工、有交換，就必然有支付。支付出現(xiàn)后，為了降低交易成本，開始有了貨幣；貨幣出現(xiàn)以后，為了降低現(xiàn)金支付交易成本，又逐步有了現(xiàn)代商業(yè)銀行[12]。
實(shí)際上，人類社會(huì)生產(chǎn)力的每一次飛躍，生產(chǎn)方式的每一次變遷，技術(shù)形態(tài)的每一次變形，產(chǎn)業(yè)格局的每一次調(diào)整，都會(huì)首先在支付這個(gè)最底層的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中體現(xiàn)出來(lái)[12]。
跟信用卡體系成熟的西方國(guó)家相比，中國(guó)的第三方支付在一個(gè)草莽叢生的環(huán)境里迅猛發(fā)展，以支付寶為代表的這批三方支付機(jī)構(gòu)，不論從技術(shù)水平還是市場(chǎng)規(guī)模都已經(jīng)站在世界之巔。
由于是一種司空見(jiàn)慣的底層基礎(chǔ)設(shè)施， 大多數(shù)人并沒(méi)有意識(shí)到移動(dòng)支付中國(guó)速度的恐怖。2019年剛剛過(guò)去的雙十一，天貓訂單創(chuàng)建峰值達(dá)到54.4萬(wàn)筆/秒，創(chuàng)下新的世界紀(jì)錄。網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)與各銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)17.79億筆，金額為14820.7億元，相當(dāng)于杭州一年的GDP。
世界上幾乎沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家，一個(gè)公司可以承載這樣的瘋狂交易還能保持毫不出事。
而對(duì)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，支付正在變成一個(gè)必備的基礎(chǔ)設(shè)施，有了支付，才會(huì)產(chǎn)生信息流、數(shù)據(jù)流和現(xiàn)金流，支付支撐起了電商、物流、云服務(wù)等宏大的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)版圖。在這場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)事中，中國(guó)老百姓是極其幸運(yùn)的，從網(wǎng)銀支付到快捷支付、掃碼支付、點(diǎn)卡支付再到刷臉支付，生活越發(fā)便捷。
2019年浙江省溫州市鹿城區(qū)，市民刷臉支付
中國(guó)移動(dòng)支付波瀾壯闊發(fā)展的這15年，我們不僅收獲了一片全球移動(dòng)支付第一的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施，享受了全世界任何地方都無(wú)法相比的便利生活，也見(jiàn)證了阿里和騰訊兩家巨頭的高手對(duì)決，更習(xí)得了一些創(chuàng)業(yè)經(jīng)商的守正出奇之道。
故事回到我們開頭的那個(gè)普通的涼山農(nóng)戶那里。馬上要過(guò)年了，方美靜一家卻一點(diǎn)心思都沒(méi)有，她聽到消息說(shuō)村里年底會(huì)有新的承包項(xiàng)目出來(lái)，小兒子放棄了買輛小汽車的想法，商量著想再承包一片果園?！爸肮麍@都荒著沒(méi)人要，種了也賣不出去呀，現(xiàn)在都搶了?！?/p>
這就是一個(gè)依靠基礎(chǔ)設(shè)施脫貧致富的農(nóng)家、一場(chǎng)隱秘而偉大的支付革命、一個(gè)鑿山鋪路成長(zhǎng)起來(lái)的產(chǎn)業(yè)、以及一個(gè)在信息賽道上疾駛的國(guó)家的完整故事。
參考資料：
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[15]. 新華網(wǎng)：無(wú)現(xiàn)金時(shí)代2
[16]. 新華網(wǎng)：無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的喜與憂
越來(lái)越多的傳統(tǒng)飛機(jī)制造商和初創(chuàng)公司都開始加入研發(fā)“飛行汽車”的行列，大量資本的注入也讓這個(gè)原本平靜的市場(chǎng)暗流涌動(dòng)。詳細(xì)
