金融觀察
我國的支付業(yè)正進入下半場，防范和化解支付風險的嚴監(jiān)管已經常態(tài)化。
近日的第八屆中國支付清算論壇上，央行副行長范一飛針對支付行業(yè)亂象，做了主旨演講。這與其在去年的相同時刻所做的“當前我國支付產業(yè)面臨邁向高質量發(fā)展的重大轉折”的表態(tài)，一脈相承，也預示我國的支付業(yè)正進入下半場，防范和化解支付風險的嚴監(jiān)管已經常態(tài)化。
眾所周知，近年來我國第三方移動支付行業(yè)保持高速發(fā)展。其中多項技術說在全世界領跑也并不為過。但這一行業(yè)在快速發(fā)展的同時，信用風險、洗錢風險、技術風險等也一直如影隨形，第三方支付的確也存在主體與監(jiān)管主體定性不明、責任劃分與賠償標準不明確、相關法律規(guī)制滯后、內控體系缺陷等問題。
事實上，過去數(shù)年間的嚴監(jiān)管、控風險大趨勢，已經讓中國的支付市場結構與行業(yè)格局產生了巨大變化，用業(yè)內人士的話來說就是“躺著賺錢的日子結束了”。支付行業(yè)賴以為生的手續(xù)費收入已近微薄。少數(shù)支付機構通過為黃賭毒、洗錢等不法團伙開通支付通道等，來分一杯羹的盈利方式，早已窮途末路。
從2017年開始的支付牌照注銷“浪潮”延續(xù)到了2018年。據(jù)央行公示信息，過去兩年間共注銷27張支付牌照。僅2018全年支付業(yè)務的違規(guī)罰單超過百張，數(shù)千萬元級的罰單頻現(xiàn)。2019年以來，除對資金交易額度的管控愈加嚴格之外，以今年1月14日的客戶備付金要實現(xiàn)100%集中交存這一點對支付行業(yè)影響最大，因為備付金利息收入可占平臺近半收益。
范一飛還指出，近年來，個別大型支付機構憑借C端客戶優(yōu)勢和補貼措施，以低價競爭手段搶奪高凈值客戶，嚴重扭曲了市場秩序。同時，將原本跨行收單交易轉化為本單交易，支付交易的真實性和透明度難以保證，也增加了商戶成本和市場集中度，不利于公平競爭和市場長期健康發(fā)展。這一點實際上是指“斷直連”問題。第三方支付機構通過在多家銀行開設自有的“直連”賬戶來實現(xiàn)支付清算的“合體”，屏蔽掉央行清算系統(tǒng)。而只有在斷直連之后，海量數(shù)據(jù)最終匯總至央行，以便實施穿透式監(jiān)管。用通俗的話來說，甲乙兩人之間的一百塊轉賬，在支付平臺上只是體現(xiàn)為甲往平臺充值一百塊，乙從平臺提取一百塊，甲乙之間的關系沒有體現(xiàn)與難以追溯，在資金劃轉這一層面，平臺此刻就化身為銀行的角色，洗錢漏洞無疑放大。
支付交易的安全與行業(yè)的長遠發(fā)展牢牢捆綁在了一起，決定了支付行業(yè)是再一次升級還是阻滯其發(fā)展。例如只有遵循“最小夠用”原則將采集的人臉信息進行加密存儲，并為每一人臉信息單獨創(chuàng)建密鑰進行安全管理，提高安全強度的支付平臺，才能與監(jiān)管“用戶授權、最小夠用”、“表達意愿、多重認證”、“風險補償、全程防護”的指導方針不謀而合。
此外，靠牌照吃飯之后的日子過去之后，不少支付平臺正在為將來做足籌劃，例如認為支付機構可以在服務實體經濟和中小商戶上發(fā)揮更大的作用，或者通過和其他持牌金融機構合作，在供應鏈金融和消費金融等領域能一起給商家提供更好的營商環(huán)境，以及開拓產業(yè)互聯(lián)網的支付場景，將中國經驗復制到境外等，不失為一種積極而清醒的態(tài)度。
□蔣光祥（財經評論人）
