金融觀察
我國(guó)的支付業(yè)正進(jìn)入下半場(chǎng)，防范和化解支付風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)監(jiān)管已經(jīng)常態(tài)化。
近日的第八屆中國(guó)支付清算論壇上，央行副行長(zhǎng)范一飛針對(duì)支付行業(yè)亂象，做了主旨演講。這與其在去年的相同時(shí)刻所做的“當(dāng)前我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)面臨邁向高質(zhì)量發(fā)展的重大轉(zhuǎn)折”的表態(tài)，一脈相承，也預(yù)示我國(guó)的支付業(yè)正進(jìn)入下半場(chǎng)，防范和化解支付風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)監(jiān)管已經(jīng)常態(tài)化。
眾所周知，近年來我國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)保持高速發(fā)展。其中多項(xiàng)技術(shù)說在全世界領(lǐng)跑也并不為過。但這一行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等也一直如影隨形，第三方支付的確也存在主體與監(jiān)管主體定性不明、責(zé)任劃分與賠償標(biāo)準(zhǔn)不明確、相關(guān)法律規(guī)制滯后、內(nèi)控體系缺陷等問題。
事實(shí)上，過去數(shù)年間的嚴(yán)監(jiān)管、控風(fēng)險(xiǎn)大趨勢(shì)，已經(jīng)讓中國(guó)的支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與行業(yè)格局產(chǎn)生了巨大變化，用業(yè)內(nèi)人士的話來說就是“躺著賺錢的日子結(jié)束了”。支付行業(yè)賴以為生的手續(xù)費(fèi)收入已近微薄。少數(shù)支付機(jī)構(gòu)通過為黃賭毒、洗錢等不法團(tuán)伙開通支付通道等，來分一杯羹的盈利方式，早已窮途末路。
從2017年開始的支付牌照注銷“浪潮”延續(xù)到了2018年。據(jù)央行公示信息，過去兩年間共注銷27張支付牌照。僅2018全年支付業(yè)務(wù)的違規(guī)罰單超過百?gòu)?，?shù)千萬元級(jí)的罰單頻現(xiàn)。2019年以來，除對(duì)資金交易額度的管控愈加嚴(yán)格之外，以今年1月14日的客戶備付金要實(shí)現(xiàn)100%集中交存這一點(diǎn)對(duì)支付行業(yè)影響最大，因?yàn)閭涓督鹄⑹杖肟烧计脚_(tái)近半收益。
范一飛還指出，近年來，個(gè)別大型支付機(jī)構(gòu)憑借C端客戶優(yōu)勢(shì)和補(bǔ)貼措施，以低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)手段搶奪高凈值客戶，嚴(yán)重扭曲了市場(chǎng)秩序。同時(shí)，將原本跨行收單交易轉(zhuǎn)化為本單交易，支付交易的真實(shí)性和透明度難以保證，也增加了商戶成本和市場(chǎng)集中度，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。這一點(diǎn)實(shí)際上是指“斷直連”問題。第三方支付機(jī)構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)自有的“直連”賬戶來實(shí)現(xiàn)支付清算的“合體”，屏蔽掉央行清算系統(tǒng)。而只有在斷直連之后，海量數(shù)據(jù)最終匯總至央行，以便實(shí)施穿透式監(jiān)管。用通俗的話來說，甲乙兩人之間的一百塊轉(zhuǎn)賬，在支付平臺(tái)上只是體現(xiàn)為甲往平臺(tái)充值一百塊，乙從平臺(tái)提取一百塊，甲乙之間的關(guān)系沒有體現(xiàn)與難以追溯，在資金劃轉(zhuǎn)這一層面，平臺(tái)此刻就化身為銀行的角色，洗錢漏洞無疑放大。
支付交易的安全與行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展牢牢捆綁在了一起，決定了支付行業(yè)是再一次升級(jí)還是阻滯其發(fā)展。例如只有遵循“最小夠用”原則將采集的人臉信息進(jìn)行加密存儲(chǔ)，并為每一人臉信息單獨(dú)創(chuàng)建密鑰進(jìn)行安全管理，提高安全強(qiáng)度的支付平臺(tái)，才能與監(jiān)管“用戶授權(quán)、最小夠用”、“表達(dá)意愿、多重認(rèn)證”、“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、全程防護(hù)”的指導(dǎo)方針不謀而合。
此外，靠牌照吃飯之后的日子過去之后，不少支付平臺(tái)正在為將來做足籌劃，例如認(rèn)為支付機(jī)構(gòu)可以在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小商戶上發(fā)揮更大的作用，或者通過和其他持牌金融機(jī)構(gòu)合作，在供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融等領(lǐng)域能一起給商家提供更好的營(yíng)商環(huán)境，以及開拓產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的支付場(chǎng)景，將中國(guó)經(jīng)驗(yàn)復(fù)制到境外等，不失為一種積極而清醒的態(tài)度。
□蔣光祥（財(cái)經(jīng)評(píng)論人）
