資料來源：數(shù)據(jù)時代；數(shù)據(jù)來源：IDG
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文/雷慢
來源：新金融洛書（ID:FintechBook）
01
2006年，已經(jīng)做了幾年天使投資人的唐寧，自掏腰包借款給100多個大學生參加培訓(xùn)收到了回款，因此受到鼓舞，在北京SOHO現(xiàn)代城的三室一廳里創(chuàng)立了宜信公司，在這里一同辦公的，還有他剛創(chuàng)辦的華創(chuàng)資本，招進了早已熟識的第二號員工吳海燕，后者后來成了華創(chuàng)資本的當家人。
36歲這一年，從阿里巴巴安全部技術(shù)總監(jiān)崗位上辭職的蔣韜找到吳海燕說，他想做一個SaaS級應(yīng)用而服務(wù)所有網(wǎng)站，名叫同盾科技。吳海燕很快給了蔣韜第一筆天使投資。
那時，市場傳聞一條不成文的規(guī)則，從阿里中層出來的人創(chuàng)業(yè)，天使風投100萬美元起步。華創(chuàng)資本和IDG資本給蔣韜的則是千萬元人民幣的天使輪。
蔣韜出來單干之前兩年，即2011年，在硅谷工作了11年的汪德嘉回國了。汪德嘉是個留美數(shù)學博士，在VISA等公司做大數(shù)據(jù)分析、金融反欺詐技術(shù)工作，回來后就創(chuàng)辦了通付盾，仍是老買賣。
一次，汪德嘉帶隊在杭州參加一個安全技術(shù)交流會，遇見了還在阿里巴巴做安全部技術(shù)總監(jiān)的蔣韜和團隊。兩人聊得投機，很快，雙方簽訂了技術(shù)交流合同，
兩個年輕人走向志同道合的路。不到幾年時間，一個成為網(wǎng)絡(luò)反欺詐領(lǐng)域的兇猛后生，一個成為數(shù)字身份認證領(lǐng)域的不得不提的主。
數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)起于草莽，蔣韜、汪德嘉們也不得不劍懸顱頂。友商們數(shù)據(jù)倒賣、侵權(quán)爬蟲、竊取隱私的事情太多了。干這事，像淺水行舟，還百舸爭流，水不僅攪渾了，身邊的人也一個個觸礁了。
誰也沒有想到，幾年后，兩人突然翻臉，汪德嘉指蔣韜偷竊通付盾核心技術(shù)。蔣韜則一紙狀書將汪德嘉告上法庭，頓時反目成仇。
02
趟數(shù)據(jù)這趟渾水的，不止蔣、汪。
數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的淘金熱，在2007年前后出現(xiàn)，于2013年前后興起。與P2P的展業(yè)有著相當?shù)能壽E。
同盾科技、百融金服、聚信立、GEO集奧聚合、白騎士、算話征信。這些大多涌現(xiàn)于2014年前后兩年，這些第三方數(shù)據(jù)公司的出現(xiàn)，迅速滿足并激活了消費金融、P2P甚至銀行金融機構(gòu)的風控、獲客、營銷需求。
通觀第三方數(shù)據(jù)企業(yè)的合作體量，就知道市場需求并不少。截至目前，第三方數(shù)據(jù)企業(yè)的聚信立合作企業(yè)超過2900家、上海的新顏科技合作機構(gòu)2500家以上；同盾科技的數(shù)聚魔盒，在2019年3月份下線前，合作企業(yè)10000多家。這些第三方數(shù)據(jù)公司的主顧們，主要來自互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，包括了P2P網(wǎng)貸、消費金融、現(xiàn)金貸等。
IDC名為《數(shù)據(jù)時代2025》的報告顯示，全球每年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)將從2018年的33ZB增長到2025年的175ZB（1ZB相當于1.1萬億GB）。
做金融的，無論銀行、消費金融、P2P，言必稱大數(shù)據(jù)風控。雖然有效性現(xiàn)在還能定論，但在品牌營銷、精準獲客上，這兩年確實讓做地推的都舍棄了原本的路子。銀行們找騰訊、阿里、百度合作，P2P、現(xiàn)金貸、消費金融們則有同盾、通付盾們，大家各自配對。
問題是，這些第三方數(shù)據(jù)有多少是清白的。那些流量巨頭的數(shù)據(jù)后門，個體甚至監(jiān)管，都不容易摸到。
一些明目張膽做數(shù)據(jù)買賣的，就難免被拉出懲戒示眾。
自稱數(shù)據(jù)第一股的北京“數(shù)據(jù)堂”，2014年掛牌新三板。2017年7月山東公安上門時，這家公司日均傳輸公民個人信息1億3000萬余條，累計傳輸數(shù)據(jù)壓縮后約為4000G。
數(shù)據(jù)堂的數(shù)據(jù)，大多是用自營眾包平臺、公共領(lǐng)域共享，網(wǎng)絡(luò)爬蟲爬取方式獲取。一份“車輛標準圖像數(shù)據(jù)”的數(shù)據(jù)包在網(wǎng)頁公開售價20000元。新華視點記者曾問他們客服，這是否會涉嫌侵犯用戶隱私?？头暦Q，這些照片都是擺拍，獲得了授權(quán)。但該數(shù)據(jù)產(chǎn)品卻明確寫著“來自交通卡口監(jiān)控視頻截取”，并非擺拍。
被抓了幾十人后，警方偵查發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)堂公司向不同的多家公司各售賣了1萬條至70萬條不等的公民個人信息。
數(shù)據(jù)堂案件一審判決時，數(shù)據(jù)堂首席運營官柴銀輝、營銷產(chǎn)品部副總裁胡曉敏都被判有期徒刑三年，兩人都不服，以“數(shù)據(jù)堂公司系單位犯罪”理由提起上訴，終被駁回。
之后，“數(shù)據(jù)堂”正常運行。
有些“鐵打的營盤，流水的罪犯”的意思。
03
我曾陷于解這樣一個謎，前一天我和朋友聊過的旅游想法，第二天就出現(xiàn)了微信底部的攜程訂票廣告，我在私底下談過的某款車，之后就出現(xiàn)在了頭條的短視頻里。我想，究竟是誰走漏了風聲？
像一個被扒光的人，卻不知道如何被誰扒光了。而且越來越被扒得徹底。
以數(shù)據(jù)所構(gòu)建出虛擬生活的我們，活在一個巨大的“圓形監(jiān)獄”之中——所有囚室對著中央監(jiān)視塔里的數(shù)據(jù)處理器，每一個囚室有一前一后兩扇窗戶，一扇朝著中央塔樓和所有人的監(jiān)視，一扇背對著中央塔樓贏得短暫和半透明的自由。監(jiān)視者可以觀察到囚室里的罪犯的一舉一動，囚徒卻不知是否被監(jiān)視以及何時被監(jiān)視，時刻處于憂慮之中。
英國哲學家杰里米·邊沁(Bentham)把圓形監(jiān)獄描述為"一種新形式的通用力量 "(a new mode of obtaining power of mind over mind, in a quantity hitherto without example)。
幾個月前，馬化騰喊出了“科技向善”，實在是有些牽強了，因為資本逐利，技術(shù)在資本手里，簡直就是一個黑箱了。
別忘了，中國的互聯(lián)網(wǎng)大公司，在數(shù)據(jù)上都有不光彩的過去，
螞蟻金服鬧過個人信息被默認勾選進《芝麻服務(wù)協(xié)議》事件；京東金融曾曝出留存用戶圖片緩存和10G數(shù)據(jù)外泄事件，至于抨擊百度作惡，已成了政治正確了。
這兩年，我們已幾乎走進科幻電影中的現(xiàn)實。
2002年上映的科幻驚悚電影《少數(shù)派報告》，曾出現(xiàn)這樣一幕（大意）：湯姆克魯斯扮演的約翰·安德頓進入商場，大屏幕上出現(xiàn)一個個定制給他個人的廣告，并推銷給他說：約翰·安德頓先生，您上一次買夾克已經(jīng)過去3年了，您要買一件新的皮夾克嗎？
我們的個人信息，大抵如是。
個人信息、隱私，在電腦算法、機器學習的挾持下，輸出給個人的廣告或信息，都是經(jīng)過數(shù)據(jù)精心算計的結(jié)果。
在算法的挾持下，放貸公司的廣告會給出令你心花怒放的說辭，也會在你申請貸款時，給你滴水不漏的貸款價格。這背后，是批量放貸的大數(shù)據(jù)信審和不可琢磨的技術(shù)黑箱。
04
這些年，數(shù)據(jù)黑箱現(xiàn)象隱而不發(fā)，但蔚為大觀。
消費金融公司雖然給了你一筆利率不錯的貸款，但你無法知電腦算法在審貸決策過程中，是否出現(xiàn)程序錯誤，是不是對你有算法歧視，是不是將學歷、種族、戶籍信息作為風險定價的依據(jù)，你的社交行為數(shù)據(jù)、朋友圈層次在多大程度上作為你利率定價的依據(jù)？這就是數(shù)據(jù)黑箱，看不見摸不著，卻決定著對你的信貸定價。
法學教授弗蘭克·帕特洛伊(Frank Partnoy)和普利策獎獲得者杰西·艾辛格(Jesse Eisinger)曾于2013年年初共同研究過”美國銀行的內(nèi)幕“，他們在報告中把銀行描述為“掩蓋了巨大風險的‘黑箱’，這些風險可能會再次擊垮經(jīng)濟”，因為黑箱不可捉摸，不可明察。
金融科技化之后，越來越多的黑箱產(chǎn)生，并未使得金融科技更加透明。
黑箱的種子與土壤到處都是，如黑產(chǎn)軍團、數(shù)據(jù)倒賣行為、大數(shù)據(jù)信審、人工智能深度學習、機器決策…
金融科技的技術(shù)和數(shù)據(jù)黑箱使得監(jiān)管越來越難。
一家借貸平臺在他的大數(shù)據(jù)風控的系統(tǒng)中輸入一個人用戶數(shù)以千計的社交數(shù)據(jù)、搜索數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，經(jīng)過深度學習和決策模型的計算，最終可能將一個人的信用定為不及格，但這其中的具體決策過程是什么，企業(yè)不會告知你。
更甚至于，這個決策過程中出現(xiàn)程序錯誤、算法歧視時，電腦試圖向程序員解釋時，程序員也無法明白。
哥倫比亞大學的機器人學家 Hod Lipson曾說：“這就像是向一條狗解釋莎士比亞是誰?！?/p>
被問及Google公司如何對數(shù)據(jù)進行私下操作時，前首席執(zhí)行官埃里克·施密特(Eric Schmidt)曾經(jīng)回答：“Google的政策就是和警戒線打擦邊球。”
05
2018年，歐盟頒布了一道了不起的法令——《一般數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）》。
它未被國人重視的嚴重性，正如它深遠、前瞻的偉大性一樣不可忽視。
這則法令最重要的兩個原則在于：
1、最大限度的保護個人隱私，嚴格限定企業(yè)、政府對個人信息數(shù)據(jù)的使用條件。將科技、人工智能、數(shù)據(jù)滲透阻擋于個人隱私之外。
2、要求人工審查重要的人工智能中的算法決策，提供個別算法決策的詳細解釋或關(guān)于算法如何做出決定的一般信息。這一條款將大大降低技術(shù)黑箱問題的存在。
通俗并且簡而言之，這兩個原則，試圖保護人類個體不受愈發(fā)失控的數(shù)據(jù)或技術(shù)黑箱之侵害。
如果不受限制，數(shù)據(jù)亂象將導(dǎo)致怎樣的后果？
國內(nèi)大數(shù)據(jù)企業(yè)常掛在嘴上的打擊黑產(chǎn)、打擊擼貸大軍、欺詐軍團，可實際上，數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)有目前最大之一的黑產(chǎn)軍團。
2014年，曾有過詐騙、敲詐勒索兩次犯罪經(jīng)歷的“王成予”創(chuàng)辦了一家名為“巧達科技”的數(shù)據(jù)公司。僅僅一年多時間后，王成予的巧達科技掌握了1.6億中國人求職簡歷。
巧達科技利用這些數(shù)據(jù)發(fā)布了這款全稱叫“愛伙伴員工離職預(yù)報”的產(chǎn)品，能發(fā)現(xiàn)90%以上員工離職前的動態(tài)信息，最快30分鐘內(nèi)向企業(yè)管理者發(fā)出預(yù)報通知。
巧達科技和企業(yè)、獵頭們在做的是一項拿產(chǎn)品換數(shù)據(jù)的勾當，交易著你我的簡歷，而將你我排除在外。
2019年3月24日，大數(shù)據(jù)行業(yè)盛傳巧達科技被警方“一鍋端”，原因或涉及未經(jīng)授權(quán)收集公民個人信息。
我們回過頭來再看，GDPR有它了不起的地方。
歐盟GDPR了不起的地方在于無視利益集團、犧牲科技革新的速度，將科技進步控制在可理解的天花板里，而非放任在失控的黑箱中。
一百年前，路易斯·布蘭戴斯(Louis Brandeis)曾經(jīng)發(fā)表言論“陽光是最好的消毒劑”。
在數(shù)據(jù)黑箱的失控下，螞蟻金服或騰訊、百度們，甚至于美團、攜程們，有可能成為金融科技領(lǐng)域的新權(quán)威者。
曾經(jīng)我們舟船往來、書信有無，一封家書私藏50年，打聽一個人的私密要聊很久的八卦。如今數(shù)據(jù)通了信息高速，但我還是發(fā)愿：個人不裸體示人，我愿隱姓埋名，國家就對我一無所知，BAT們不能左右。
