讓用戶為服務付費到底有多難？相互寶的體會一定比別人都深。
最近，螞蟻金服旗下的相互寶因分攤金“變貴”問題，引發(fā)了業(yè)界的熱議。其實，這背后折射出的是網(wǎng)絡互助模式在中國的用戶教育難題。
熊出墨的朋友圈里最近很多人都在討論同一件事，“為什么相互寶越來越貴了？”“分攤金額為什么越來越多了？”討論背后，彰顯出的是各界人群對于相互寶這樣一個創(chuàng)新性型產(chǎn)品的關注程度越來越高，其中也不乏不理解。
根據(jù)公開信息顯示，相互寶在2018年10月份在支付寶APP上線，提供大病互助服務，加入的成員在遭遇條款中包含的100種重大疾病時，可享有30萬元或10萬元不等的保障金，費用由所有成員分攤。截止目前，已經(jīng)有一億用戶加入了該項互助計劃。
李寧在相互寶推出時第一時間就加入了這一保障計劃，她覺得自己的分攤金額正在逐漸增多，2020年上半年的分攤金額同比上漲接近33倍，超出了自己的心理預期?！?019年上半年我的分攤費用僅為1.13元，到了今年上半年則高達37.16元?！?/p>
黃先生則毅然決定退出相互寶。卡在40歲的關口，黃先生的相互寶的保障金額從30萬元降到10萬元，與此同時，每月的分攤金額卻成倍上漲。而他勾選了父母加入相互寶10萬元老年人防癌計劃，2019年5月到12月的累計分攤金額為31.87元，但到了今年，截止7月份已經(jīng)分攤了180.88元。
據(jù)了解，存在類似疑惑的用戶不在少數(shù)。在過去這一年里，相互寶到底發(fā)生了哪些變化，網(wǎng)絡互助到底與商業(yè)保險有哪些界限，熊出墨來為你一探究竟。
文：彬彬（熊出墨請注意）
分攤金為何上漲？根據(jù)相互寶的公示記錄，分攤金從去年6月開始出現(xiàn)增長，從原來的單期一兩塊錢變成了現(xiàn)在的三四塊錢。
可以看到，分攤?cè)藬?shù)，即相互寶用戶規(guī)模，整體增長也較為明顯。2019年初為2330.75萬，經(jīng)過一年半時間攀升至目前的1.01億。
幫助人數(shù)和分攤金額則呈階段性上升之勢，且二者走勢重合度極高。幫助人數(shù)的＜500人、1500-2000人、＞2000人三個階段，分別對應分攤金額的＜1.5元、3-3.5元、4元左右。
年度對比更加直觀。2019年底，相互寶官宣2019年全年用戶實際分攤金額為29元。而截至2020年7月第1期，今年用戶分攤金額已達41.12元。
對此，相互寶工作人員回應熊出墨，主要影響因素一是相互寶設有3個月的等待期，2019年1月之前每個月都不需要分攤，大家都在等待期內(nèi)。隨著時間推移，度過等待期的用戶越多，符合救助規(guī)則的案件就會增多；二是重疾發(fā)生是存在一定概率的，基數(shù)越大，患重疾的人數(shù)也會越多。相互寶用戶基數(shù)從0到1億，受大數(shù)定律影響，其救助案件數(shù)量慢慢爬坡再進入穩(wěn)定需要一個過程。所以，用戶到1億之后，分攤金曲線還是上升了一陣。
上述工作人員還補充稱，與市面上同類保障產(chǎn)品做下對比，相互寶的價格依舊低于絕大多數(shù)的產(chǎn)品。
關于分攤金，相互寶年初回應表示，預計今年的分攤金依舊不會超過188元。。在類似的商業(yè)保險產(chǎn)品中，25歲以上用戶保費通常都在這一標準線之上。以支付寶在售的健康福1年期重疾險為例，保障100種重疾，30萬保額，26-30歲男性用戶保費為237元，隨年齡遞增，56-60歲男性用戶保費為5076元。
所以，相互寶確實便宜。話雖這么說，但從用戶兜里掏錢始終不是一件容易事，更何況還是越掏越多。
相互寶目前累計救助人數(shù)近5萬人。從相互寶今年的救助人數(shù)去推算，其重疾發(fā)生率大概是傳統(tǒng)保障產(chǎn)品的三分之一。概率低是得益于支付寶用戶相對較年輕，患病概率低。
網(wǎng)絡互助與保險的界限1.01億人參與，有多少人把相互寶當做一份保險來買？不得而知。但在相互寶上線之初，螞蟻保險做了一項調(diào)研，62.5%的調(diào)查用戶表示在加入相互寶之前，沒有購買過其他商業(yè)健康保險。
對了，那時候的相互寶也不叫“相互寶”，而是“相互?！薄Ｒ蛔种?，天壤之別。
2018年10月16日，螞蟻保險聯(lián)合信美人壽推出相互保，以支付寶為平臺，信美提供名為“信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險”的產(chǎn)品，主打0元加入、30萬保障，9天時間用戶數(shù)就突破了千萬大關。
樹大招風，上線41天后，銀保監(jiān)會責令信美人壽停止銷售相互保，信美人壽被罰93萬。螞蟻金服發(fā)布公告，相互保改名相互寶，作為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃由螞蟻金服獨立運營。這一舉措也明確了相互保就是網(wǎng)絡互助，而非商業(yè)保險。
實際上，商業(yè)保險與網(wǎng)絡互助之間本就有清晰的界限。前者先繳保費，然后由保險公司提供保障。后者則不盡然，一類是相互寶這樣先由機構、平臺保障，再用戶分攤；另外也有需要用戶預存，比如愛康公社。
更重要的是，商業(yè)保險經(jīng)多年發(fā)展行業(yè)已趨近成熟，對應的監(jiān)管體系也相對完善。網(wǎng)絡互助目前仍是處于監(jiān)管空白地帶，各平臺野蠻生長。
2017年，保監(jiān)會就已經(jīng)對網(wǎng)絡互助行業(yè)進行過一次集中排查整治，約有50家平臺關停，占行業(yè)總數(shù)1/3。當時文件就顯示，為大量吸引會員，部分網(wǎng)絡互助平臺出現(xiàn)違規(guī)在宣傳中使用保險術語，把互助計劃與保險產(chǎn)品進行對比，混淆保險產(chǎn)品和互助計劃。
摸索前行任重道遠古埃及修金字塔的工匠，大航海時代出海的水手，工業(yè)革命工廠里的工人......為應對風險，他們不約而同成立互助組織，這便是當今網(wǎng)絡互助的雛形。
人人為我，我為人人，互助計劃從初心而論無疑是一件好事。
更低的進入門檻，讓網(wǎng)絡互助與傳統(tǒng)保險相輔相成。如相互寶工作人員所說，互助與保險“本是同根生”。并且，相互寶提高了1億多人的保障意識。今年3月份國務院出臺的醫(yī)保改革文件中也肯定了醫(yī)療互助對于緩解大病保險保障不足所起到的正面作用，其與基本醫(yī)療、醫(yī)療救助、商業(yè)保險、慈善捐贈同為多層次醫(yī)療保障體系的有機組成部分。
也因此，參與網(wǎng)絡互助的用戶多是低收入者。螞蟻金服近期發(fā)布的《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年我國網(wǎng)絡互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億，其中79.5%參與者年收入在10萬以下，72%的參與者分布在三線及以下城市。
但是，好事往往都沒那么好做。
網(wǎng)絡互助因為價格更低，很容易被誤解站到商業(yè)保險的對立面，與保險形成競爭關系?！霸诩尤胂嗷ケＶ?我還沒買過商業(yè)保險,主要是感覺保險門檻比較高,然后一年投入成本也不少,而這個感覺簡單靈活一些”。相互寶上線之初，類似的觀點成了比較有代表性的用戶聲音。
此外，由于監(jiān)管缺失，網(wǎng)絡互助平臺的實際經(jīng)營中多個環(huán)節(jié)都存在風險，進而可能使參與者的權益受損。
比如資金池方面，行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年5月，國內(nèi)網(wǎng)絡互助平臺共計籌集資金92.39億元。資金如何處理？受誰監(jiān)管？目前行業(yè)都未有行之有效的條例可循。此前，紅十字會多次陷入信任危機，公眾質(zhì)疑的焦點之一就是其資金流向。網(wǎng)絡互助平臺的自治、信息披露不透明，明顯給了不法分子巨大的可操作空間。
看到行業(yè)潛在的問題，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會今年3月發(fā)布了全國首個網(wǎng)絡互助標準。這個標準以相互寶模式經(jīng)驗為基礎，提出了網(wǎng)絡互助的“四要一不要”標準：要實名制、全程風控、審核獨立、公開透明，不要資金風險。
湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳還強調(diào)了網(wǎng)絡互助平臺經(jīng)營中的道德風險，“網(wǎng)絡互助在運營過程中，實際上只承擔運營與管理的責任，并不對風險進行兜底。因此在實際的獲客與賠付過程中，網(wǎng)絡互助平臺沒有意愿也沒有動力對用戶的健康狀況進行嚴格的篩查。反而可能會因為管理費與分攤總額掛鉤以及對獲客成本的考慮，而有放松準入與準出的傾向性?！?/p>
道德風險還可能導致分攤金再次變多，張琳提到，“遵守規(guī)則的用戶會因為不斷高漲的分攤金而退出，最終造成劣幣驅(qū)除良幣的惡果”。這就又回到了前文所講的相互保越來越貴的問題。
此言非虛。即便是有螞蟻金服背書的相互寶，也曾經(jīng)一度在業(yè)界遭受各種質(zhì)疑和非議。相對于其他網(wǎng)絡互助平臺，相互寶的公開透明程度還算比較高，但依然有不太了解具體內(nèi)容的消費者產(chǎn)生誤解。
總之，網(wǎng)絡互助行業(yè)正在探索中前進，參與者和玩家與日俱增，相互寶、水滴互助、輕松互助之后，滴滴、360、新浪、蘇寧、美團、百度等等互聯(lián)網(wǎng)公司也陸續(xù)入了場。同時，行業(yè)痛點屬實突出，任重道遠。
或許是“愛之深，責之切”。對于背負著社會各界更多希望的創(chuàng)新產(chǎn)品相互寶來說，人們往往希望它能探索出更多普惠和創(chuàng)新的產(chǎn)品，用以幫助社會上更廣大的弱勢群體。從這個角度來說，相互寶不僅僅是相互寶，更像是背負著企業(yè)社會責任的探路者，所以收到的關注和壓力也會更大。
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