亚洲全黄无码一级在线看_国产剧情久久久性色_无码av一区二区三区无码_亚洲成a×人片在线观看

當前位置: 首頁 > 科技新聞 >

一個月均攤七八塊錢,相互寶分攤金上漲背后到

時間:2020-07-22 16:01來源:網(wǎng)絡整理 瀏覽:
讓用戶為服務付費到底有多難?相互寶的體會一定比別人都深。 最近,螞蟻金服旗下的相互寶因分攤金“變貴”問題,引發(fā)了業(yè)界的熱議。其實,這背后折

用戶為服務付費到底有多難?相互寶的體會一定比別人都深。

最近,螞蟻金服旗下的相互寶因分攤金“變貴”問題,引發(fā)了業(yè)界的熱議。其實,這背后折射出的是網(wǎng)絡互助模式在中國的用戶教育難題。

熊出墨的朋友圈里最近很多人都在討論同一件事,“為什么相互寶越來越貴了?”“分攤金額什么越來越多了?”討論背后,彰顯出的是各界人群對于相互寶這樣一個創(chuàng)新性型產(chǎn)品的關注程度越來越高,其中也不乏不理解。

根據(jù)公開信息顯示,相互寶在2018年10月份在支付寶APP上線,提供大病互助服務,加入的成員在遭遇條款中包含的100種重大疾病時,可享有30萬元或10萬元不等的保障金,費用由所有成員分攤。截止目前,已經(jīng)有一億用戶加入了該項互助計劃。

李寧在相互寶推出時第一時間就加入了這一保障計劃,她覺得自己的分攤金額正在逐漸增多,2020年上半年的分攤金額同比上漲接近33倍,超出了自己的心理預期?!?019年上半年我的分攤費用僅為1.13元,到了今年上半年則高達37.16元?!?/p>

黃先生則毅然決定退出相互寶。卡在40歲的關口,黃先生的相互寶的保障金額從30萬元降到10萬元,與此同時,每月的分攤金額卻成倍上漲。而他勾選了父母加入相互寶10萬元老年人防癌計劃,2019年5月到12月的累計分攤金額為31.87元,但到了今年,截止7月份已經(jīng)分攤了180.88元。

據(jù)了解,存在類似疑惑的用戶不在少數(shù)。在過去這一年里,相互寶到底發(fā)生了哪些變化,網(wǎng)絡互助到底與商業(yè)保險有哪些界限,熊出墨來為你一探究竟。

文:彬彬(熊出墨請注意)

分攤金為何上漲?

根據(jù)相互寶的公示記錄,分攤金從去年6月開始出現(xiàn)增長,從原來的單期一兩塊錢變成了現(xiàn)在的三四塊錢。

可以看到,分攤?cè)藬?shù),即相互寶用戶規(guī)模,整體增長也較為明顯。2019年初為2330.75萬,經(jīng)過一年半時間攀升至目前的1.01億。

幫助人數(shù)和分攤金額則呈階段性上升之勢,且二者走勢重合度極高。幫助人數(shù)的<500人、1500-2000人、>2000人三個階段,分別對應分攤金額的<1.5元、3-3.5元、4元左右。

年度對比更加直觀。2019年底,相互寶官宣2019年全年用戶實際分攤金額為29元。而截至2020年7月第1期,今年用戶分攤金額已達41.12元。

對此,相互寶工作人員回應熊出墨,主要影響因素一是相互寶設有3個月的等待期,2019年1月之前每個月都不需要分攤,大家都在等待期內(nèi)。隨著時間推移,度過等待期的用戶越多,符合救助規(guī)則的案件就會增多;二是重疾發(fā)生是存在一定概率的,基數(shù)越大,患重疾的人數(shù)也會越多。相互寶用戶基數(shù)從0到1億,受大數(shù)定律影響,其救助案件數(shù)量慢慢爬坡再進入穩(wěn)定需要一個過程。所以,用戶到1億之后,分攤金曲線還是上升了一陣。

上述工作人員還補充稱,與市面上同類保障產(chǎn)品做下對比,相互寶的價格依舊低于絕大多數(shù)的產(chǎn)品。

關于分攤金,相互寶年初回應表示,預計今年的分攤金依舊不會超過188元。。在類似的商業(yè)保險產(chǎn)品中,25歲以上用戶保費通常都在這一標準線之上。以支付寶在售的健康福1年期重疾險為例,保障100種重疾,30萬保額,26-30歲男性用戶保費為237元,隨年齡遞增,56-60歲男性用戶保費為5076元。

所以,相互寶確實便宜。話雖這么說,但從用戶兜里掏錢始終不是一件容易事,更何況還是越掏越多。

相互寶目前累計救助人數(shù)近5萬人。從相互寶今年的救助人數(shù)去推算,其重疾發(fā)生率大概是傳統(tǒng)保障產(chǎn)品的三分之一。概率低是得益于支付寶用戶相對較年輕,患病概率低。

網(wǎng)絡互助與保險的界限

1.01億人參與,有多少人把相互寶當做一份保險來買?不得而知。但在相互寶上線之初,螞蟻保險做了一項調(diào)研,62.5%的調(diào)查用戶表示在加入相互寶之前,沒有購買過其他商業(yè)健康保險。

對了,那時候的相互寶也不叫“相互寶”,而是“相互?!薄R蛔种?,天壤之別。

2018年10月16日,螞蟻保險聯(lián)合信美人壽推出相互保,以支付寶為平臺,信美提供名為“信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險”的產(chǎn)品,主打0元加入、30萬保障,9天時間用戶數(shù)就突破了千萬大關。

樹大招風,上線41天后,銀保監(jiān)會責令信美人壽停止銷售相互保,信美人壽被罰93萬。螞蟻金服發(fā)布公告,相互保改名相互寶,作為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃由螞蟻金服獨立運營。這一舉措也明確了相互保就是網(wǎng)絡互助,而非商業(yè)保險。

實際上,商業(yè)保險與網(wǎng)絡互助之間本就有清晰的界限。前者先繳保費,然后由保險公司提供保障。后者則不盡然,一類是相互寶這樣先由機構、平臺保障,再用戶分攤;另外也有需要用戶預存,比如愛康公社。

更重要的是,商業(yè)保險經(jīng)多年發(fā)展行業(yè)已趨近成熟,對應的監(jiān)管體系也相對完善。網(wǎng)絡互助目前仍是處于監(jiān)管空白地帶,各平臺野蠻生長。

2017年,保監(jiān)會就已經(jīng)對網(wǎng)絡互助行業(yè)進行過一次集中排查整治,約有50家平臺關停,占行業(yè)總數(shù)1/3。當時文件就顯示,為大量吸引會員,部分網(wǎng)絡互助平臺出現(xiàn)違規(guī)在宣傳中使用保險術語,把互助計劃與保險產(chǎn)品進行對比,混淆保險產(chǎn)品和互助計劃。

摸索前行任重道遠

古埃及修金字塔的工匠,大航海時代出海的水手,工業(yè)革命工廠里的工人......為應對風險,他們不約而同成立互助組織,這便是當今網(wǎng)絡互助的雛形。

人人為我,我為人人,互助計劃從初心而論無疑是一件好事。

更低的進入門檻,讓網(wǎng)絡互助與傳統(tǒng)保險相輔相成。如相互寶工作人員所說,互助與保險“本是同根生”。并且,相互寶提高了1億多人的保障意識。今年3月份國務院出臺的醫(yī)保改革文件中也肯定了醫(yī)療互助對于緩解大病保險保障不足所起到的正面作用,其與基本醫(yī)療、醫(yī)療救助、商業(yè)保險、慈善捐贈同為多層次醫(yī)療保障體系的有機組成部分。

也因此,參與網(wǎng)絡互助的用戶多是低收入者。螞蟻金服近期發(fā)布的《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》顯示,2019年我國網(wǎng)絡互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億,其中79.5%參與者年收入在10萬以下,72%的參與者分布在三線及以下城市。

但是,好事往往都沒那么好做。

網(wǎng)絡互助因為價格更低,很容易被誤解站到商業(yè)保險的對立面,與保險形成競爭關系?!霸诩尤胂嗷ケV?我還沒買過商業(yè)保險,主要是感覺保險門檻比較高,然后一年投入成本也不少,而這個感覺簡單靈活一些”。相互寶上線之初,類似的觀點成了比較有代表性的用戶聲音。

此外,由于監(jiān)管缺失,網(wǎng)絡互助平臺的實際經(jīng)營中多個環(huán)節(jié)都存在風險,進而可能使參與者的權益受損。

比如資金池方面,行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,截至2020年5月,國內(nèi)網(wǎng)絡互助平臺共計籌集資金92.39億元。資金如何處理?受誰監(jiān)管?目前行業(yè)都未有行之有效的條例可循。此前,紅十字會多次陷入信任危機,公眾質(zhì)疑的焦點之一就是其資金流向。網(wǎng)絡互助平臺的自治、信息披露不透明,明顯給了不法分子巨大的可操作空間。

看到行業(yè)潛在的問題,浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會今年3月發(fā)布了全國首個網(wǎng)絡互助標準。這個標準以相互寶模式經(jīng)驗為基礎,提出了網(wǎng)絡互助的“四要一不要”標準:要實名制、全程風控、審核獨立、公開透明,不要資金風險。

湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳還強調(diào)了網(wǎng)絡互助平臺經(jīng)營中的道德風險,“網(wǎng)絡互助在運營過程中,實際上只承擔運營與管理的責任,并不對風險進行兜底。因此在實際的獲客與賠付過程中,網(wǎng)絡互助平臺沒有意愿也沒有動力對用戶的健康狀況進行嚴格的篩查。反而可能會因為管理費與分攤總額掛鉤以及對獲客成本的考慮,而有放松準入與準出的傾向性?!?/p>

道德風險還可能導致分攤金再次變多,張琳提到,“遵守規(guī)則的用戶會因為不斷高漲的分攤金而退出,最終造成劣幣驅(qū)除良幣的惡果”。這就又回到了前文所講的相互保越來越貴的問題。

此言非虛。即便是有螞蟻金服背書的相互寶,也曾經(jīng)一度在業(yè)界遭受各種質(zhì)疑和非議。相對于其他網(wǎng)絡互助平臺,相互寶的公開透明程度還算比較高,但依然有不太了解具體內(nèi)容的消費者產(chǎn)生誤解。

總之,網(wǎng)絡互助行業(yè)正在探索中前進,參與者和玩家與日俱增,相互寶、水滴互助、輕松互助之后,滴滴、360、新浪、蘇寧、美團、百度等等互聯(lián)網(wǎng)公司也陸續(xù)入了場。同時,行業(yè)痛點屬實突出,任重道遠。

或許是“愛之深,責之切”。對于背負著社會各界更多希望的創(chuàng)新產(chǎn)品相互寶來說,人們往往希望它能探索出更多普惠和創(chuàng)新的產(chǎn)品,用以幫助社會上更廣大的弱勢群體。從這個角度來說,相互寶不僅僅是相互寶,更像是背負著企業(yè)社會責任的探路者,所以收到的關注和壓力也會更大。

本文來自“熊出墨請注意”,文:彬彬,轉(zhuǎn)載請聯(lián)系原作者獲取授權

責任編輯:

推薦內(nèi)容