作者：張生
來源：鳴金網（ID：mingjin-wang）
（本文首發(fā)：鳴金網，圖片來源：網絡）
給誠實而不幸的人一條活路，
國內個人破產制度正式破冰！
一
“父債子償”、“夫債妻還”的民間借貸信條，將很快成為歷史。
近日，深圳《個人破產條例草案》提請市人大審議，將成為全國第一個允許個人破產的地方。
這意味著，很快中國將不再只有企業(yè)破產，也會有個人破產，中國的“半部破產法”將得到完善。
簡單來說，就是欠債的個人無力清償?shù)狡趥鶆眨煞ㄔ盒衅飘a，在對其財產進行清算和分配后，其余債務可以得到一定免除，那些借錢給他的人也不得再催債。
對于那些“誠實而不幸”的借款人來說，將得到重生的機會，再不用一條道走到黑，甚至被逼上絕路。
而對于那些等著拿回欠款的債主們來說，這似乎這不是一個好消息，本來錢就不好要，這下“老賴”又多了一個保護傘，可能會縱容更多人成為“老賴”。
這種擔心很正常，但深圳和國家的初衷絕不會允許這種事發(fā)生。
二
“欠債還錢，天經地義”是千百年來中國人借貸的基本觀念，但近年來，這一風氣卻在變味。
債務人一旦資不抵債還不起錢，往往會被催債者逼入死胡同，整個家庭都從此陷入困境，妻離子散、家破人亡的人間悲劇并不少見。
2019年，光是公開報道的不堪逼債自殺的案例就有幾十起，有的甚至在葬禮當天，還有好幾撥人上門討債。
據(jù)發(fā)改委統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止去年6月底，全國法院累計發(fā)布失信被執(zhí)行人名單1443萬人次，意味著全國每100個人里，就有1個因無力償債被列入黑名單，而這還是公開的數(shù)據(jù)。
但研究表明，其中多數(shù)人都是因為突發(fā)或不可控因素導致無力償債，并非存心想當“老賴”。
現(xiàn)在，國家要打破這個惡性循環(huán)，出臺個人破產制度，就是給這些誠實的負債人一個東山再起的機會，讓他們有能力還的錢必須還，確實無力還錢，其他人也不得苦苦相逼，這也是在為社會穩(wěn)定和經濟發(fā)展構建風險緩沖區(qū)。
三
實際上，國內已經有實質性的個人破產案例發(fā)生。
遠的不說，就在去年10月，溫州法院審理了一起“個人背負214萬債務，最終只需還3.2萬”的案件：
債務人蔡某是一家企業(yè)的小股東，這家企業(yè)破產后，他需要承擔214萬的連帶賠償責任。但經過法院細致調查，蔡某和其配偶每月收入不過4000元，同時蔡某長期患有高血壓和腎臟疾病，醫(yī)療花銷巨大，家庭長期入不敷出，確無能力清償債務。最終，在法院的調解下，蔡某同4名債權人達成諒解，他只需要在1年半的時間內償還3.2萬，就可以了結債務。
之后就恢復自由身了？當然沒這么簡單。
依照國家去年7月發(fā)布的個人破產制度方案和當?shù)胤ㄔ旱南拗茥l例，接下來六年都是破產期，法院會聯(lián)合多個部門對其及家庭財產和個人消費情況進行監(jiān)控，相當于還要坐6年的“經濟監(jiān)牢”，主要措施如下：
1、3年內個人信用受限，禁止生活、工作必需之外的一切高消費。
2、6年內若家庭年收入超過12萬，超過部分的50%要拿出來清償未償還的債務。
3、6年內若發(fā)現(xiàn)未申報重大財產，存在欺詐、惡意減少、轉移財產或者其他逃廢債行為的，債權人可以要求恢復按照原債務額進行清償，拒不配合的，法院有權強制執(zhí)行。
也就是說，個人破產后6年的生活，跟“老賴”的待遇沒多大區(qū)別，不能高消費，也不能坐飛機，多余賺的錢還是要拿出來還債的。最大的區(qū)別就是，自己和家人不用再承受催債帶來的巨大壓力，而債權人也有希望拿回更多的欠款。
相對來說，這就是一個令借貸雙方都勉強能接受的折中方案，成為個人破產者，必須有代價，而債權人的利益在法律層面還會保留6年有效期，對方若東山再起，仍能多拿回部分欠款。
四
個人破產制度推出，是一個國家經濟成熟的必經之路，初衷就是要保護誠信的債務人，絕不會縱容“老賴”。
整個借貸鏈條上的三類人，都要當心：
1、一些故意欠債不還的“老賴”，還有那些別有用心的人，以為看到了一個合法的“避難所”，意圖先大肆借貸，再申請個人破產，好實現(xiàn)“假破產，真逃債”的卑劣目的。
有這類想法的人，趁早打消這個念頭，國家“信聯(lián)”不是吃素的，有微信、支付寶和各大金融機構共同構建的信息天網，早已涵蓋我們生活的方方面面，你的消費、借貸和財產水平，國家能掌握的數(shù)據(jù)，比你自己都清楚，賴賬、轉移財產，都是白忙活。
2、充當要債的個人和暴力催收平臺，是時候收手了，國家嚴打這一行也不是一天兩天的事了，別等到站到法庭上被宣判的時候，才悔不當初。
3、最難接受的當然還是債權人，但一個人確實沒錢，你就是逼出人命來，欠的錢也要不回來，到頭還得擔上刑事案件，把要債和監(jiān)管的事情交給官方去做，對自己是最有利的結果。
相信國家，在完善的個人財產監(jiān)控體系和強大高效的破產懲戒機制建立之前，這項制度不會輕易推出。因為一旦被“老賴”利用，吃虧最大的還是國家，要知道全國資金放貸的8成以上，都在銀行手上。
這一制度破冰，還有一個重大意義，就是個人借貸將會更加謹慎，“女子當街跪求還錢”的悲劇會越發(fā)少見，而放貸行為則會加速向銀行和正規(guī)金融機構集中，錢自然更加不好借。
只講理性，淡化人情，這才是天經地義的事。
