原標(biāo)題：英媒文章：金融科技合作或成未來(lái)趨勢(shì)
參考消息網(wǎng)11月18日?qǐng)?bào)道 英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》網(wǎng)站11月16日刊載題為《谷歌與花旗的合作或許是銀行業(yè)的未來(lái)》的文章稱，花旗銀行與谷歌公司近日宣布一項(xiàng)合作，即“通過(guò)谷歌支付提供智能查詢賬戶服務(wù)”。尚不清楚此舉究竟意味著什么。這個(gè)建議似乎是指：客戶在其原有花旗活期賬戶的支持下，享有采用谷歌最新技術(shù)設(shè)計(jì)的銀行界面。
文章稱，考慮到兩家公司的歷史，以及最近試圖將西海岸的技術(shù)與東海岸的金融結(jié)合為一體的其他行動(dòng)計(jì)劃，難免讓人得出結(jié)論：這個(gè)代號(hào)為“緩存”（Cache）的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目必然遇到麻煩。但是，結(jié)論也可能太倉(cāng)促。硅谷已經(jīng)打破了支付習(xí)慣。顛覆更為復(fù)雜的銀行業(yè)功能只是時(shí)間問(wèn)題。花旗與谷歌的合作很可能成為灘頭堡。
從花旗的角度看，有兩大風(fēng)險(xiǎn)。第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)我們可以稱之為“天秤幣風(fēng)險(xiǎn)”，即管理者可能認(rèn)為一個(gè)極其強(qiáng)大的寡頭壟斷正在接近美國(guó)的金融系統(tǒng)，因此斷然拒絕這個(gè)建議，就像他們對(duì)待臉書(shū)提出的數(shù)字貨幣建議那樣。
這并非新的現(xiàn)象：20年前，沃爾瑪公司曾經(jīng)試圖進(jìn)入零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)10年的努力以及一次又一次管理與政治風(fēng)波之后，這家零售商已認(rèn)輸放棄。
因此，谷歌將這項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理部分外包給花旗，利用這家位于紐約的銀行與管理者打交道的經(jīng)驗(yàn)，可謂明智之舉。但是，仍可能有人認(rèn)為谷歌是在向金融領(lǐng)域拓展壟斷力量。畢竟，美國(guó)1956年通過(guò)的《銀行控股公司法》就是為了將銀行業(yè)與非銀行業(yè)區(qū)分開(kāi)來(lái)，因?yàn)閾?dān)心公司利用其銀行業(yè)務(wù)促使消費(fèi)者接受其核心業(yè)務(wù)。這種想法今天看起來(lái)似乎并不那么牽強(qiáng)。
但是，涉及隱私問(wèn)題的管理壓力可能最為嚴(yán)重?；ㄆ熘荒芗南Ｍ谙M(fèi)者和管理者都準(zhǔn)備接受谷歌的承諾：個(gè)人信息僅在客戶同意的情況下才能使用。很多評(píng)論版面會(huì)強(qiáng)烈質(zhì)疑這個(gè)承諾。不過(guò)經(jīng)驗(yàn)表明，如果服務(wù)本身很好，客戶和美國(guó)政客最終會(huì)予以接受。
文章認(rèn)為，第二個(gè)嚴(yán)重威脅是“蘋(píng)果風(fēng)險(xiǎn)”，即同意這家位于丘珀蒂諾的公司從合資企業(yè)獲得大部分收益。比如，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可能認(rèn)為新的蘋(píng)果手機(jī)是一次獲取收入和推廣品牌的機(jī)會(huì)，結(jié)果很快就發(fā)現(xiàn)蘋(píng)果用戶根本無(wú)視運(yùn)營(yíng)商的品牌，而蘋(píng)果公司仍堅(jiān)持有利于自己及其客戶的定價(jià)、補(bǔ)貼和收入共享協(xié)議。一些分析家認(rèn)為，蘋(píng)果公司與高盛公司在信用卡業(yè)務(wù)方面的合作收益也同樣有利于這個(gè)科技巨頭，因?yàn)樾庞每ㄌ峁┝讼鄬?duì)較低的利率，并且不收費(fèi)。
花旗也許愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榕c巨型銀行同業(yè)相比，花旗在美國(guó)的實(shí)際影響較小。花旗在美國(guó)的小額存款僅略高于美國(guó)銀行的四分之一。花旗以超過(guò)2%的利息提供網(wǎng)絡(luò)賬戶，而美國(guó)銀行的存款大部分是利息為零或接近零的。整體上，美國(guó)銀行支付的存款利息為0.8%；花旗的存款利息幾乎是其兩倍。在杠桿化銀行資產(chǎn)負(fù)債表上，這是有天壤之別的。
文章稱，與花旗現(xiàn)在正千方百計(jì)聚合的渠道相比，此次合作也許會(huì)被證明是一條成本較低的吸納存款的途徑，即使谷歌以各種方式占據(jù)其中很大一塊。此外，花旗此舉并非盲目：在亞洲，與科技公司合作已占據(jù)了零售業(yè)務(wù)的重要部分。
當(dāng)然，細(xì)節(jié)非常重要。但與谷歌合作或許正是花旗所需，如果雙方能平息在隱私方面的擔(dān)憂的話。
多年來(lái)，當(dāng)問(wèn)到科技巨頭是否構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)威脅時(shí)，銀行主管總是說(shuō)最終谷歌、蘋(píng)果、臉書(shū)和亞馬遜等公司都不會(huì)希望介入資本密集型高度管理化行業(yè)，比如金融。隨著時(shí)間的推移，這種觀點(diǎn)聽(tīng)起來(lái)已不那么合乎邏輯，反而更像是一種希望的訴求。
文章稱，歸根結(jié)底，銀行是資產(chǎn)負(fù)債表、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)和銷售力量。硅谷的公司也許樂(lè)于將資產(chǎn)負(fù)債表——管理程度最高的部分——留給銀行去做，但它們會(huì)參與其他部分的業(yè)務(wù)活動(dòng)。如果花旗這樣可追溯到1812年的銀行都在努力與它們打交道，可想而知會(huì)有更多的銀行跟進(jìn)。
資料圖片。新華社/法新
