如果對金融借貸行業(yè)有基本的敬畏，那么就該明白，借貸行為本質(zhì)上是嚴肅的事兒。
▲資料圖。圖/新京報網(wǎng)。
據(jù)報道，近日，某互聯(lián)網(wǎng)平臺推出了“雙十一網(wǎng)購勢力榜”活動，該活動內(nèi)有“打榜”環(huán)節(jié)：發(fā)布微博、集贊、使用微博借錢等，都會幫助用戶在榜單內(nèi)名次上升，獲取相應(yīng)獎勵。
然而，有網(wǎng)友反映，該活動存在誘導(dǎo)明星粉絲通過網(wǎng)貸借錢為明星打榜的規(guī)則，并且這一業(yè)務(wù)借貸利率最高達到36%，對于一些年輕人來說，很容易盲目背上高利息的貸款。
在公眾的質(zhì)疑聲中，該活動提前結(jié)束。而對于公眾的質(zhì)疑，該平臺回應(yīng)稱，會根據(jù)用戶信用等級，針對不同用戶給以不同的利率定價，最高不超過法定標準36%。
互聯(lián)網(wǎng)金融曾經(jīng)喜歡叫自己“普惠金融”，關(guān)鍵的辯駁邏輯是說，借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道降低了普通人和小企業(yè)融資的門檻，因此，金融也變得“普惠”了。
近年來，很少有人再提這個名詞。在層出不窮的現(xiàn)金貸、校園貸、消費貸和暴力催收、天價利息等消息傳出后，公眾已經(jīng)不太在乎這套“普惠”的說辭了。大家逐漸意識到，對于不少所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”來說，其根本邏輯是“誘導(dǎo)你借錢然后收利息”。至于你是不是真的需要這筆錢、應(yīng)不應(yīng)該借給你這筆錢，他們多半數(shù)不管的。
很少有哪個行業(yè)如這樣的金融行業(yè)一樣，能夠用極低的資金來撬動規(guī)模龐大的“韭菜”。因此，多數(shù)所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，都變成了一些互聯(lián)網(wǎng)公司的“低成本融資”手段。
這次活動引發(fā)的爭議，本質(zhì)上也是如此：一些互聯(lián)網(wǎng)公司出于自己的需要，通過金融業(yè)務(wù)來對用戶進行再度收割。
利用互聯(lián)網(wǎng)金融來綁架用戶，而不是服務(wù)用戶，這才是很多互聯(lián)網(wǎng)公司上線金融服務(wù)的問題。
我們設(shè)想一個場景。如果用戶真有需求，那么理應(yīng)是主動找到平臺希望“借款”。而如果一個平臺為了“把錢塞給用戶”，選擇了提供其他服務(wù)，比如，點贊數(shù)翻倍、共享單車免費騎、影視平臺會員等。那從邏輯上來說，是把另一條道路上有需求的用戶給“誘拐”到借貸的平臺上來，這就不是服務(wù)用戶，而是“誘騙”用戶。
其實，在風控、合規(guī)等層面看，涉事平臺應(yīng)當是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之中相對不錯的，其主要營收也不是靠“借錢”。但是這件事背后透露出的，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于金融業(yè)務(wù)的定位。他們更多將金融業(yè)務(wù)定位為“現(xiàn)金流工具”，而不是“服務(wù)用戶”。
一旦進入這套邏輯，那么，只要有了用戶，有了可以誘導(dǎo)用戶的渠道，互聯(lián)網(wǎng)公司都會想辦法上線一個自己的金融平臺，把錢輕易送出去，再高額利息收回來，這樣的現(xiàn)金流，比去費力提供好的服務(wù)再收費當然要輕松得多。
市面上做互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺型互聯(lián)網(wǎng)公司，可能已經(jīng)屈指可數(shù)了。仔細分析來看，其中又有多少是用戶真的有需求呢？老老實實點個外賣、電商平臺購物或者干脆是打個車，都有可能被“誘拐”到借貸。如今，追星的粉絲們?yōu)榱俗屌枷裆蠠崴眩脖弧罢T拐”到借貸上去，也是必然。
如果對金融借貸行業(yè)有基本的敬畏，那么就應(yīng)該明白，借貸行為本質(zhì)上是嚴肅的事兒。不告知用戶借錢的利息和不還錢的風險，卻只通過各種方法去暗示花錢的快感，這就不是嚴肅的金融行為，而是典型的短期套利。
任何時候，商業(yè)邏輯的閉環(huán)都應(yīng)當是用戶，企業(yè)應(yīng)當為用戶創(chuàng)造價值，而不是捆綁用戶來為企業(yè)創(chuàng)造現(xiàn)金流。
從這個角度看，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)該慎重想一想自己“金融服務(wù)”業(yè)務(wù)的初心了。
□馬文（媒體人）
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