來源：國是直通車
2019年還有一個(gè)多月時(shí)間即將結(jié)束，這一年是金融行業(yè)集中整治的一年，也是金融風(fēng)險(xiǎn)由快速累積逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋的一年。
從包商銀行被托管、錦州銀行被重組、恒豐銀行獲匯金公司入股，到河南伊川農(nóng)商行、營口沿海銀行相繼出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，中小銀行的安全性問題被推上風(fēng)口浪尖。
中新社記者張興龍攝中小銀行經(jīng)營狀況如何？金融系統(tǒng)是否有足夠工具應(yīng)對個(gè)別機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)？政府、銀行如何穩(wěn)妥處置和化解各類風(fēng)險(xiǎn)？國是直通車采訪多位金融專家對上述問題作出解答。
中小銀行經(jīng)營狀況如何？
中國中小銀行的經(jīng)營狀況可以用一組數(shù)據(jù)來描述。
——4000余家中小銀行。
目前，全國有4000余家中小銀行，包括各地的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、外資法人銀行等，他們是整個(gè)金融系統(tǒng)的“毛細(xì)血管”，在落實(shí)普惠金融政策、支持中小企業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。
——核心一級資本充足率10.25%，貸款損失減值準(zhǔn)備1.74萬億。
截至2019年三季度末，中小銀行核心一級資本充足率10.25%，貸款損失減值準(zhǔn)備1.74萬億元，較上季末增加24.4%，今年前三季度中小銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤4483.5億元。截至2019年三季度末，超過99.2%的中小銀行流動(dòng)性比例高于監(jiān)管要求。
央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人25日對記者表示，目前金融市場運(yùn)行平穩(wěn)，中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕，抵御風(fēng)險(xiǎn)的“彈藥”充足。
中小銀行經(jīng)營狀況相對穩(wěn)健，與過去一年國家“精準(zhǔn)拆彈”中小銀行風(fēng)險(xiǎn)離不開。
中國銀行首席研究員宗良接受國是直通車采訪表示，過去一年，國家針對中小銀行存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施了“精準(zhǔn)拆彈”的辦法。以包商銀行為例，在出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)后，國家果斷實(shí)施接管，發(fā)揮了及時(shí)“止血”作用，最大限度保護(hù)了存款人和其他客戶的合法權(quán)益，同時(shí)也避免了風(fēng)險(xiǎn)跨市場、跨機(jī)構(gòu)間轉(zhuǎn)移，對社會(huì)的不良影響降至最低。
宗良還特別提到“存款保險(xiǎn)制度”在化解風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用。在包商銀行被接管后，接管前的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息由人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)基金全額保障，接管前的5000萬元（含）以下的對公存款和同業(yè)負(fù)債，本息全額保障，5000萬元以上的對公存款和同業(yè)負(fù)債，由接管組和債權(quán)人平等協(xié)商，依法保障。
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授何平認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，是市場化金融體系建設(shè)的必然選擇。首先，它保護(hù)了存款人的權(quán)益，在銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)閉的情況下，給予存款者以償付保護(hù)。其次，進(jìn)一步完善和強(qiáng)化了國家的金融安全網(wǎng)，增強(qiáng)金融業(yè)處置和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，對大小銀行客戶實(shí)施同等額度的償付金額，有利于建立多元的多層次的銀行體系。
據(jù)了解，目前，世界上已有140多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益，它是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。
除了國家對高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“精準(zhǔn)拆彈”，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對不良資產(chǎn)的分類也更加審慎，已將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，部分銀行將逾期60天以上貸款也逐步納入不良貸款，不良貸款率的上升，使得銀行撥備計(jì)提力度加大。
風(fēng)險(xiǎn)要“慢撒氣、軟著陸”
在全球經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)蕩和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增多，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩的背景下，競爭力相對較弱的中小銀行仍然存在風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能。
何平接受采訪指出，不同于大銀行擁有大量的優(yōu)質(zhì)客戶，中小銀行面對的中小企業(yè)對外部市場的沖擊更為敏感，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對較弱，尤其在經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，中小銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對更高。
除了外部環(huán)境，中小銀行自身管理的不規(guī)范也是爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。
包商銀行的核心問題是，大股東違法違規(guī)占用大量資金，形成逾期，長期難以歸還，導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)。錦州銀行核心問題是股東關(guān)聯(lián)貸款額度大，長期依靠同業(yè)負(fù)債激進(jìn)擴(kuò)張，加上內(nèi)部管理制度漏洞，審計(jì)師無法出具意見導(dǎo)致年報(bào)一再推遲，進(jìn)而引發(fā)市場不信任。
總體而言，股權(quán)結(jié)構(gòu)、信用違約、同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等方面仍然是中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)。
針對中小銀行可能爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，央行已經(jīng)通過多種方式向市場投放流動(dòng)性，建立了包括再貼現(xiàn)、常備借貸便利、存款準(zhǔn)備金和流動(dòng)性再貸款在內(nèi)的防范中小銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的“四道防線”，這對穩(wěn)定市場信心，保持貨幣、票據(jù)、債券等金融市場平穩(wěn)運(yùn)行起到了重要作用。
然而，依賴“外力”只能一定程度上緩解風(fēng)險(xiǎn)，要想真正化解風(fēng)險(xiǎn)，必須通過增強(qiáng)“內(nèi)功”最大程度上防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的暴露。
宗良認(rèn)為，中小銀行需要進(jìn)一步完善自身經(jīng)營治理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)約束，不斷提升自身競爭力。特別是，在競爭力相對較弱的情況下，中小銀行更要通過精細(xì)化、特色化經(jīng)營保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
何平則指出，中小銀行要明確應(yīng)該做什么和不應(yīng)該做什么。從大的方面來講，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不應(yīng)該讓資金在金融體系內(nèi)空轉(zhuǎn)而不流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；從金融機(jī)構(gòu)本身而言，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要把自己真正當(dāng)做一個(gè)市場主體，將收益性、風(fēng)險(xiǎn)性、安全性結(jié)合起來，不應(yīng)該認(rèn)為是國家機(jī)構(gòu)，由政府兜底；從具體業(yè)務(wù)而言，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該回歸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不應(yīng)該投向P2P業(yè)務(wù)以及大量非標(biāo)業(yè)務(wù)。
何平認(rèn)為，中小銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，既有增量的風(fēng)險(xiǎn)，也有過去多年積累的存量風(fēng)險(xiǎn)，在處理風(fēng)險(xiǎn)的過程中，首先要更加嚴(yán)控增量風(fēng)險(xiǎn)，在增量風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的條件下，進(jìn)一步化解存量風(fēng)險(xiǎn)。在化解風(fēng)險(xiǎn)的過程中，要把握政策的節(jié)奏和力度，政策過緊，會(huì)發(fā)生“處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)”，政策過松，風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)集聚難解。
前述央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，整體看，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強(qiáng)。央行表示，下一步將持續(xù)關(guān)注中小銀行流動(dòng)性狀況，加強(qiáng)市場監(jiān)測，不斷加大對中小銀行的政策支持，推動(dòng)中小銀行進(jìn)一步完善公司治理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，實(shí)現(xiàn)中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展。（張文絞）
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