“近日多家城商行、農(nóng)商行暫停了大數(shù)據(jù)風(fēng)控合作業(yè)務(wù)。”一家智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人趙誠（化名）向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者透露。近期，多家涉及爬蟲技術(shù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)被調(diào)查。
趙誠坦言，近日眾多中小銀行詢問最多的，就是大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺獲取的借款人信息是否經(jīng)過“充分授權(quán)”，是否存在過度收集行為，向銀行提供的借款人信息是否從第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)采購得來。若大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺存在上述狀況，銀行就會果斷暫停合作。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺遭遇的風(fēng)波，進(jìn)一步波及到助貸機(jī)構(gòu)。
“越來越多銀行因缺乏借款人信息而收緊信貸審批門檻，甚至少數(shù)銀行只做‘熟客’，新客戶一律不放貸，導(dǎo)致助貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)流的借款人通過率大幅下降。”一家助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者透露，“以往每推薦10位借款人，大概4-5人能獲得消費(fèi)貸款，如今銀行收緊審批門檻，降至兩人左右?！?/p>
該負(fù)責(zé)人坦言，由于流量成本居高不下，助貸領(lǐng)域的導(dǎo)流業(yè)務(wù)已入不敷出。
銀行收緊消費(fèi)信貸門檻
多位中小銀行消費(fèi)金融部門人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者坦言，以往對消費(fèi)金融貸款的風(fēng)控審核，主要基于兩大數(shù)據(jù)的評估：一是借款人在央行的征信報告，二是銀行通過第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)獲取的借款人行為、電商購物、生活特征等數(shù)據(jù)。兩者相互交叉驗(yàn)證，讓銀行更全面了解借款人的還款能力與還款意愿。
“在兩種數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證的情況下，我們個人消費(fèi)信貸的壞賬率一直控制在2%以內(nèi)。”一家城商行消費(fèi)金融部門人士向記者透露。
但是，近期多家涉及爬蟲技術(shù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺被調(diào)查，上述人士所在銀行決定暫停所有的外部數(shù)據(jù)合作。
上述城商行消費(fèi)金融部門人士解釋，銀行目前不清楚這些平臺提供的借款人信息，是否存在過度收集行為，是否在借款人不知情的情況下獲取，是否從另外的第三方機(jī)構(gòu)購入，因此銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也可能陷入“非法獲取借款人隱私數(shù)據(jù)”的困境。
“不只是我們這么做，很多中小銀行都暫停了大數(shù)據(jù)風(fēng)控合作業(yè)務(wù)。”上述城商行消費(fèi)金融部門人士表示，這也讓銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控壓力驟然加劇。
“目前我們只能收緊個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的審核門檻，即便合作的助貸機(jī)構(gòu)會先對借款人做一番風(fēng)控核查，但我們現(xiàn)在仍可能拒絕放貸。在以往，這些通過外部平臺風(fēng)控遴選的借款人，獲批率很高?！鄙鲜鋈耸客嘎?，本周以來銀行內(nèi)部決定只對放過貸的客群提供續(xù)貸服務(wù)。
這導(dǎo)致近期銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)?？s水不少。
助貸機(jī)構(gòu)再遇大考
多位助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者透露，近日推薦給中小銀行的借款人客群貸款獲批率明顯下滑，導(dǎo)致相應(yīng)的導(dǎo)流獲客收入縮水不少。
“我們內(nèi)部粗略估算，從多家涉及爬蟲技術(shù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺被調(diào)查開始，我們面向中小銀行的導(dǎo)流獲客業(yè)務(wù)收入縮水約40%。由于流量成本并未下降，這段時間這類業(yè)務(wù)營收基本是虧損的?！币患抑J機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管向記者直言。若爬蟲技術(shù)獲取用戶信息數(shù)據(jù)的合規(guī)操作標(biāo)準(zhǔn)遲遲不能明確，助貸行業(yè)的苦日子還將延續(xù)相當(dāng)長一段時間。
更重要的是，以往銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作期間，會向助貸機(jī)構(gòu)查詢借款人是否存在欺詐風(fēng)險等信息，并為此支付費(fèi)用。如今銀暫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù)合作，助貸機(jī)構(gòu)又失去另一塊重要收入來源。
為此，部分助貸機(jī)構(gòu)只能將借款人的借款需求與信托產(chǎn)品資金進(jìn)行對接。助貸機(jī)構(gòu)與信托機(jī)構(gòu)合作時，往往通過關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司與保險機(jī)構(gòu)信用保證保險業(yè)務(wù)保障信托產(chǎn)品本金安全，因此信托公司也會將消費(fèi)信貸主要風(fēng)控審批決策交給助貸機(jī)構(gòu)處理，令助貸機(jī)構(gòu)在借款人信貸決策方面具有較高的話語權(quán)，以此彌補(bǔ)銀行收緊信貸門檻造成的助貸業(yè)務(wù)收入下滑。
“但這種做法未必能持久?！壁w誠坦言，一方面信托產(chǎn)品資金的融資成本較銀行高出不少，由此造成消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品利率水漲船高，不少信用評級較高的借款人對貸款利率抬高感到不滿意，從而放棄貸款，令助貸業(yè)務(wù)壞賬風(fēng)險增加；另一方面部分信托機(jī)構(gòu)也借鑒銀行的做法，對借款人信息數(shù)據(jù)獲取的合規(guī)性加大審查，整個業(yè)務(wù)同樣存在較高的不確定性。
