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文丨蘇寧財富資訊，作者丨陳嘉寧
近日，身邊有朋友因?yàn)榧胰酥夭《成狭顺林氐慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。大家在踴躍捐款和感嘆世事無常之后，也在問如何規(guī)避此類風(fēng)險？
在筆者看來，除了保持健康的生活作息、定期體檢以外，給自己和家人配置一些合適的健康險產(chǎn)品是一個不錯的選擇。
那么，我們應(yīng)該如何去配置健康險呢？以下是一些小提示：
健康險包括哪些？所謂“工欲善其事，必先利其器”，在開始健康險的配置前，我們有必要了解一下常見的健康險產(chǎn)品具體包括哪些類型、特點(diǎn)如何，這些產(chǎn)品就像我們應(yīng)對風(fēng)險的盾牌，只有熟悉它們，才能夠根據(jù)我們每個家庭的具體情況，因地制宜地構(gòu)筑防御工事，將風(fēng)險的沖擊擋在外面。
關(guān)于健康險的產(chǎn)品類型總結(jié)，如下表所示：
在此需要說明，我們常見的健康險其實(shí)僅包括醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和護(hù)理保險四種產(chǎn)品類型。嚴(yán)格意義上，意外傷害險不屬于健康險的范疇，但意外險與健康險互為補(bǔ)充，為我們的家庭提供全方位的保護(hù)，故在此一并討論。
健康險配置小提示前面對健康險的各個險種進(jìn)行了介紹，那么，具體到各個險種的配置方面，我們都應(yīng)該注意些什么呢？
1、醫(yī)療保險以“基本醫(yī)?！睘榛A(chǔ)，適當(dāng)配置商業(yè)保險。
醫(yī)療保險直接對被保險人的醫(yī)藥費(fèi)進(jìn)行報銷，減輕了就醫(yī)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在實(shí)務(wù)中，醫(yī)療保險又分為基本醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險兩個部分。
經(jīng)過二十年的努力，我們的國家已經(jīng)建立起了相對完善的基礎(chǔ)醫(yī)療保障體系，表現(xiàn)在：
（1）為全體國民提供最基本的醫(yī)療保障。根據(jù)國家醫(yī)療保障局的數(shù)據(jù)，2018年參加全國基本醫(yī)療保險（包含職工基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險）13.45億人，參保率穩(wěn)定在95%以上，基本實(shí)現(xiàn)人員全覆蓋。
（2）集中招標(biāo)采購，調(diào)控藥價。由醫(yī)保出面，和藥廠開展準(zhǔn)入談判，集中招標(biāo)采購，一方面，老百姓得到更加實(shí)惠的價格，另一方面，藥廠的市場占有率和利潤得到提升，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙贏。
相信大家對去年那段醫(yī)保談判專家“靈魂砍價”的視頻還記憶猶新——治療糖尿病的藥品達(dá)格列凈片的價格被從“5.62元”一直砍到了“4.4元”，專家一句“4.4元4太多，不好聽，再降4分錢！”，將該藥的價格定格到全球最低價4.36元。
在2019年國家醫(yī)保談判中，新增的70個藥品，價格平均下降60.7%；續(xù)約的27個藥品，價格平均下降26.4%。使得患者個人負(fù)擔(dān)減少80%以上，個別藥品負(fù)擔(dān)下降95%以上。納入醫(yī)保的進(jìn)口藥品，基本都是全球最低價，堪稱患者的福音。
當(dāng)然，基本醫(yī)療保險作為基礎(chǔ)保障也存在著一些局限性：
一方面保額有限。以北京為例，基本醫(yī)療保險門診1800元起付，全年最高報銷2萬元，住院最高支付限額為50萬。
另一方面，基本醫(yī)保的用藥也是受到限制的?；踞t(yī)保的用藥僅覆蓋1858種甲類藥和817種乙類藥，而對于超過19萬種丙類藥則需要全自費(fèi)，自費(fèi)藥中包含了許多大病進(jìn)口藥和特效藥。
因此，在有基本醫(yī)療保險兜底的基礎(chǔ)上，建議根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件，適當(dāng)配置一些商業(yè)醫(yī)療保險，以應(yīng)對不時之需。另外，對于有基本醫(yī)療保險的人，購買商業(yè)醫(yī)療保險的保費(fèi)會更低一些。
2、疾病保險關(guān)注“疾病范圍”、“二次賠付”等要素。
與前面介紹的醫(yī)療保險直接報銷醫(yī)療費(fèi)不同，疾病保險在確診相關(guān)疾病時，一次性賠付一筆保險金?；颊呖梢杂帽ｋU金繼續(xù)治療，或者改善生活。
配置疾病保險，一定要注意以下三個要素：
一是“疾病范圍”。在疾病保險的保單里，會嚴(yán)格約定所保障范圍和賠付比例，保障范圍之外的疾病是不賠的。因此，保障范圍的差異是配置疾病保險需要關(guān)注的重點(diǎn)。
在重疾方面，銀保監(jiān)會已經(jīng)對25種重大疾病做了統(tǒng)一的規(guī)范和規(guī)定，這一塊，各保險公司的產(chǎn)品差異不會特別大，建議選擇賠付比例更高的產(chǎn)品。而在輕癥方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有做硬性要求，各個產(chǎn)品的賠付范圍千差萬別，建議對“極早期惡性腫瘤”、不典型心肌梗塞等高發(fā)輕癥進(jìn)行保障。
除此之外，由于每個人的家族情況、工作生活狀態(tài)的不同，面臨的疾病風(fēng)險也是不一樣的，比如，家族里罹患心血管病的比例較高的當(dāng)事人，在概率上，未來罹患類似疾病的可能性也較高，因此在選擇疾病保險時需重點(diǎn)保障此類疾病。
二是“二次賠付”。一般疾病保險只賠“一次”，賠完以后保險責(zé)任就解除了。所謂“二次賠付”是指，如果被保險人治愈后，又罹患約定范圍內(nèi)的疾病，還可以獲得賠償。隨著科技的發(fā)展，越來越多的重疾，包括早期的腫瘤都可以治愈，因此，“二次賠付”可以為當(dāng)事人提供更全面的保障。當(dāng)然，“二次賠付”的保費(fèi)價格要貴一些，建議在報價合理的范圍內(nèi)，優(yōu)先選擇“二次賠付”。
三是“保費(fèi)支付方式”。保費(fèi)支付方面有“消費(fèi)型”和“儲蓄型”兩種方式。所謂“消費(fèi)型”是指每年繳納一定保費(fèi)（幾百到幾千元），享受相應(yīng)的保障。而“儲蓄型”每年需要繳納更高的保費(fèi)（上萬元甚至更高），保險公司承諾除了提供相應(yīng)保障之外，若干年后（如當(dāng)事人60歲的時候）全額退還保費(fèi)。
兩種方式，筆者更推崇“消費(fèi)型”保險，在保障效果差不多的情況下，“儲蓄型”保險占用大量資金，而十幾二十年后，即使退還保費(fèi)，由于通貨膨脹，現(xiàn)金價值折損也是相當(dāng)厲害的。
3、意外傷害保險合理配置，可以省不少。
所謂“意外”是指受到“外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病”的原因致使身體受到傷害。一般情況下，“意外”發(fā)生的概率較疾病更低，所以保費(fèi)也要低得多。
目前的市場上，意外險的銷售呈現(xiàn)小額高頻的特點(diǎn)，報價也是特別亂的，如果做到以下兩種方式，可以有效減少意外險的保費(fèi)開銷：
一是“選擇合適的渠道，主動投?！?。相信很多人會在買機(jī)票的同時，順帶花20元給自己買一個航空意外險。20元才保幾個小時的飛行時間，這個價格其實(shí)挺貴的。有多少人知道，在許多保險公司的官網(wǎng)上，只要花上幾十到上百元錢，即可對全年的意外傷害進(jìn)行保障，保險范圍也更加全面，除了飛機(jī)、汽車等交通意外，還包括很多其他意外情況。
二是“根據(jù)自己的情況，選擇性投保”?，F(xiàn)實(shí)中，還有人活得“更加精細(xì)”——僅僅對風(fēng)險高的時間段進(jìn)行投保。如在家和去云南旅游，面臨的意外風(fēng)險是不一樣的，有的人僅僅對旅游期間進(jìn)行投保，保費(fèi)能夠低至0.1元/人/天。
最后，收入保障保險和護(hù)理保險主要是解決出現(xiàn)健康問題后，收入受到影響以及需要護(hù)理的問題，挑選產(chǎn)品的思路和前面介紹的類似，這里不再贅述。
健康險配置的“那些坑”前文介紹了配置健康險的一些小常識，在實(shí)際操作中，健康險配置中也存在著一些“坑”，來看看你有沒有踩過：
1、誰最該配置健康險？
身邊很多客戶認(rèn)為家里的孩子或者老人是健康險配置的重點(diǎn)。一方面，家里的孩子和老人免疫力較弱，更需要得到關(guān)愛和保護(hù)，另一方面，他們認(rèn)為自己處于青壯年，出現(xiàn)健康風(fēng)險的概率較小，配置健康險的意義不大。
其實(shí)，家庭里最該配置健康險的正是處于青壯年的我們自己。因?yàn)椋覀兪沁@個家里的頂梁柱和主要收入來源，一旦出現(xiàn)問題，對家庭的影響是災(zāi)難性的。假設(shè)老人或者小孩病了，即使沒有保險，至少我們的收入還能扛一陣。一旦我們自己倒了，收入斷了，又沒有保險，誰來照顧家里的老小。所以，在關(guān)心家人的同時，請先保障好自己。
2、“保費(fèi)返還型”產(chǎn)品最劃算？
很多人都希望在享受健康保障的同時，盡量少付錢，最好能夠免費(fèi)——這是不現(xiàn)實(shí)的。保障服務(wù)都是有代價的。任何一家保險公司的背后是專業(yè)的精算師團(tuán)隊、管理團(tuán)隊、銷售團(tuán)隊，以及HR/IT/財務(wù)等中后臺支持團(tuán)隊，也意味著巨大的運(yùn)營成本。
有人問，很多“保費(fèi)返還型”保險承諾多年后退還保費(fèi)，這不是免費(fèi)服務(wù)嗎？實(shí)際上，因?yàn)橥ㄘ浥蛎?，多年后退還的保費(fèi)現(xiàn)金價值會大幅縮水。
在此，以每年3%的CPI增長率計算，經(jīng)過一定時間后，退還保費(fèi)的現(xiàn)金價值縮水情況如下：
如1萬元的保費(fèi)，即使10年后全額返還，受到通貨膨脹的影響，其購買力已經(jīng)縮水到現(xiàn)在的73.7%，也就相當(dāng)于現(xiàn)在的7370元的購買力。而這種縮水效應(yīng)，隨著保費(fèi)返還期限的增長，通貨膨脹的增加，還會進(jìn)一步的加劇。
因此，無論是“消費(fèi)型”保險直接支付保費(fèi)，還是“保費(fèi)返還型”保險以退還保費(fèi)的現(xiàn)金價值縮水為代價支付保費(fèi)，“免費(fèi)保險”是不存在的?？紤]到“保費(fèi)返還型”產(chǎn)品每年交納的保費(fèi)也更高，故“保費(fèi)返還型”產(chǎn)品不一定比“消費(fèi)型”更劃算。建議大家不要被“保費(fèi)返還”的條款所迷惑，貨比三家，選擇性價比更高的保險產(chǎn)品。
3、只買一個險就好了？
前面介紹的各種健康險類型，在保障范圍內(nèi)是有一定交叉的。比如一旦查出某個重疾，醫(yī)療險可以報銷醫(yī)藥費(fèi)，疾病險也可以賠付一筆現(xiàn)金用于治療?？雌饋恚瑑蓚€保險的產(chǎn)品效果是一樣的，只買一個就好了。
其實(shí)不然，以某人意外失明為例，從醫(yī)療險的角度，僅報銷兩萬元的治療費(fèi)用，而疾病險則可以賠付50萬元的現(xiàn)金，用以支持今后的生活。因此，醫(yī)療險、重疾險、意外險三個類型的產(chǎn)品即使在保障范圍上有交叉，但保障目的是不一樣的，建議結(jié)合自身情況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，綜合配置。
4、等到有風(fēng)險了再去買保險？
很多人覺得自己年紀(jì)輕，身體健康，無需買保險。等年紀(jì)大了，有疾病風(fēng)險了再說。這個說法是不成立的。要知道，保險服務(wù)從來是“錦上添花”而非“雪中送炭”，一旦風(fēng)險出現(xiàn)了，再找保險公司就沒用了。
從投保的角度，健康險在投保階段一般都要進(jìn)行“核?！保磳Ρ槐ｋU人的健康狀況進(jìn)行審核。如果“核?！辈缓细瘢ｋU公司一般會直接拒保。相比之下，年輕人身體素質(zhì)更好，更容易通過核保，獲得保障。年紀(jì)大了以后，身體難免會出現(xiàn)一些小狀況（如甲狀腺結(jié)節(jié)），從而引發(fā)拒保。
從成本角度，年輕人的保費(fèi)也會低很多。所以，趁年輕健康，先把保險上了，可能是一個更明智的選擇。
5、用自己的醫(yī)保幫別人一把？
在醫(yī)保過程中，有人會耍小聰明，用自己的醫(yī)保，幫助其他人看病拿藥。這種情況，在三四線小城市特別常見。一方面，這種行為屬于騙保，本身就違法，嚴(yán)重的可能要負(fù)刑事責(zé)任。另一方面，這些就診和用藥記錄會記到醫(yī)保系統(tǒng)中，對自己今后的投保和理賠造成影響。
如某人用自己的醫(yī)保幫朋友拿了幾瓶心臟病的藥，看起來占了便宜，其實(shí)，除了可能因?yàn)椤膀_?！笔艿綉土P以外，在醫(yī)保系統(tǒng)中，他會被標(biāo)記為“心臟病人”，對他今后購買重疾險，或者申請理賠都將造成影響。所以，“誠信做人，合法用?！笔且粋€更加符合我們利益的選擇。
