沃倫.巴菲特曾說過，一個人一生能積累多少錢，不是取決于他能夠賺多少錢，而是取決于他如何投資理財，人找錢不如錢找錢，要讓錢為你工作，而不是你為錢工作。
但一說到理財，總讓人覺得很復(fù)雜，各種基金、國債、股票、紙黃金、P2P、外匯、保險等等，名目繁多，讓人望而生畏，因為害怕麻煩，很多人都任由錢躺在銀行里。那如果我告訴你，理財計劃只需要一頁紙，你會覺得很兒戲嗎？《99%的人一看就會的理財書》將告訴你理財就是這么簡單。
《99%的人一看就會的理財書》通過簡單的經(jīng)驗規(guī)則，給我們提供了明晰的理財步驟，幫助你根據(jù)自己的理財目標(biāo)，將理財計劃落地，實現(xiàn)財務(wù)自由。
1、錢為什么對你很重要?
制定理財計劃的第一步，你必須搞清楚，錢為什么對你很重要？每個人賺錢的目的不一樣，理財計劃也會相應(yīng)地有所不同。明白了自己到底為什么需要錢，制定和執(zhí)行理財計劃就是水到渠成的事。
那么，你想清楚了嗎，你為什么想要賺錢？對于這個問題，很多人都會回答“自由”、“安全”、“保障”、“享受”等等冠冕堂皇的大詞。真的是這樣嗎？我們先來聽聽一位高收入的明星醫(yī)生薩拉的答案。
當(dāng)作者問薩拉：你賺錢是為了什么？薩拉最初的回答是“自由”。但這樣的回答未免太寬泛了，作者又接著問“自由對你意味著什么？”薩拉回答說：“靈活性”。作者又步步緊逼：“靈活性為什么重要？”薩拉回答“這意味著我有更多時間，可以做自己想做的事?！弊髡呓又鴨枴凹僭O(shè)你有了更多的時間，你要做什么？”薩拉最后說：“我很想生個小孩?！边@個答案讓她本人都吃了一驚，因為在此之前，她從來沒有思考過，自己拼命努力賺錢是為了換取什么。而這一次步步緊逼的問話，讓她意識到，她之所以努力賺錢，是希望在有了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的保障下，能夠在快節(jié)奏、高壓力的工作中喘口氣，騰出時間生兒育女。
如果你也像薩拉一樣認(rèn)真思考，多問幾個為什么，你就會發(fā)現(xiàn)，像“自由”啊、“享受啊”、“安穩(wěn)”啊這些回答都是表面的。你需要去深入挖掘這些大而空的詞背后，真正想要實現(xiàn)的目標(biāo)。
2、將你的目標(biāo)進(jìn)行排序
有些人目標(biāo)太多，彼此沖突怎么辦呢？你可以拿出一張紙，把你的目標(biāo)根據(jù)重要性和緊急性排列順序，找出重點(diǎn)，權(quán)衡取舍，留下你最想實現(xiàn)的一個目標(biāo)。比如有人既想當(dāng)一個好父親，也想買一輛好車，但買車需要加班工作，與陪伴孩子發(fā)生了沖突，在這種情況下只能進(jìn)行取舍。是選擇利用更多的時間陪伴照顧孩子，放棄買車呢？還是犧牲陪伴孩子的時間，加班賺錢買車呢？在這種取舍下，你往往能夠發(fā)現(xiàn)自己最想實現(xiàn)的那個目標(biāo)。
理財規(guī)劃不只關(guān)于錢，還關(guān)乎你的生活，你需要學(xué)會平衡工作與生活，不要把關(guān)注點(diǎn)都放在金錢上，而忽視了另外三樣同樣寶貴的東西：時間、技能和精力。比如你的目標(biāo)是教養(yǎng)好孩子或者多與自己的愛人共處，那就不要本末倒置，為了賺錢而犧牲生活與親情。
3、計算實現(xiàn)你的目標(biāo)需要多少錢
這個時候，你要根據(jù)你的目標(biāo)考慮兩個問題：第一，你希望什么時候?qū)崿F(xiàn)你的目標(biāo)？第二，實現(xiàn)這個目標(biāo)要花多少錢？有些目標(biāo)的成本很容易計算，比如“我們想在每年的夏天全家旅行一次”，可以很容易地通過行程安排及旅行地的消費(fèi)水平計算出來。
但有些目標(biāo)就比較復(fù)雜，比如退休儲蓄，很多人算的頭昏腦漲也算不清楚。面對這樣的目標(biāo)，你可以簡單估算一下，如果沒有工作，你每個月需要花多少錢？假設(shè)你每個月要花6000元，那么一年就要花7.2萬元，以你60歲退休，活到80歲計算，共需要花費(fèi)144萬元，這144萬元就是你退休前要達(dá)到的最基礎(chǔ)的理財目標(biāo)。這樣，一個簡單的估算就完成了。
需要提醒的是，這個預(yù)估，不需要非常精確，但需要盡可能地貼近實際和具體。比如“我希望給孩子提供上學(xué)的經(jīng)濟(jì)保障”就是一個很籠統(tǒng)的目標(biāo)，“我希望讓孩子上得起私立的大學(xué)”才算具體，“每個月存一筆錢去旅行”這樣的目標(biāo)很空泛，但 “每個月存2000元來作為旅行資金”就很具體。
當(dāng)然，不是說我們預(yù)估了這個目標(biāo)，就一定要完美地實現(xiàn)。我們可能賺不到足夠的錢去實現(xiàn)所有目標(biāo)。這個時候，不必憂慮，也不必執(zhí)著于追求無法掌控的結(jié)果，只需照著目標(biāo)去努力就好了。
4、搞清楚自己目前的財務(wù)狀況
只有搞清楚你自己目前的財務(wù)狀況，這樣你才能夠清楚地知道想要實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)，你還需多少錢。
我們可以利用資產(chǎn)負(fù)債表來整理財務(wù)狀況。
資產(chǎn)負(fù)債表很簡單，只需要拿出一張紙，在中間畫一條線，左邊列出你所有的資產(chǎn)，包括銀行賬戶、房屋的市值、基金股票等等，注意，每一項資產(chǎn)都要列出名稱及其價格，像房子的市值這些可以大致估算，但盡量具體。然后在右側(cè)列出你的債務(wù)，包括信用卡債務(wù)、房屋貸款、助學(xué)貸款等等。在列這些賬單的時候要盡量精確，尤其是債務(wù)，你可以給銀行、信用卡公司或者理財顧問打電話詢問，想盡一切辦法，把真實的數(shù)字寫在紙上。
最后一步是把所有資產(chǎn)加起來，減去所有的負(fù)債，就得出了你的凈資產(chǎn)，這就是你目前的財務(wù)狀況。
總結(jié)起來，如何制定適合自己的理財計劃，首先要在一頁紙上寫下金錢為什么對你重要的答案，找到你的理財目標(biāo)；然后預(yù)估你的財務(wù)目標(biāo)，算出你一共要多少錢；第三步是利用資產(chǎn)負(fù)債表搞清楚你目前的財務(wù)狀況，算清楚你到底還需要賺多少錢。
第一步是做預(yù)算。生活中，我們經(jīng)常亂消費(fèi)，買書不看，辦卡不健身，買衣服不穿，這就是因為沒有做預(yù)算。
那么如何做預(yù)算呢？可以通過清單法將你每個月都必須花的錢列出來，比如房租、房貸、汽車貸款、信用卡還款額度、水電費(fèi)、保險費(fèi)、有線電視費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等等。這些每個月都必須花的錢就是你的固定支出，也就是你的預(yù)算。
在梳理完自己的固定支出之后，你會發(fā)現(xiàn)，其實你每月必要的開支很少，那多出來的錢都是怎么花掉的呢？想要搞清楚這一點(diǎn)，你就要學(xué)會記賬，如何記賬呢？很簡單，記錄每一筆支出，無論金額有多小都記上。因為小支出多了也是一筆大錢。比如乘公交車，每天2塊錢，一個月最少也要支出40元。
既然開始記賬了，那么我就希望你能夠用一切辦法把記賬的習(xí)慣堅持下來。如果你習(xí)慣手寫記錄，市面上有很多記賬專用本，如果覺得手寫不方便，手機(jī)上也有很多記賬app，比如隨手記，制定好一些支出模板，就可以快速一鍵記賬。
有時就算我們想要按照預(yù)算來執(zhí)行，但總是會遇見突發(fā)情況，有很多意外開支怎么辦？這種情況很常見，有些意外開支不可預(yù)料，比如突然車壞了要修，或者突然生病了上醫(yī)院，所以我們在做預(yù)算的時候，每個月都應(yīng)該留出一些額度用來應(yīng)對突發(fā)情況。但是有些意外支出是可以避免的，比如遇到商場打折、淘寶雙十一等等，除了已經(jīng)留出預(yù)算的情況，其他的都要盡量避免，如果讓這些隨機(jī)的意外支出成為習(xí)慣，它會花掉你很多錢，阻撓你達(dá)成自己的目標(biāo)。
預(yù)算
在記賬一段時間后，你就能夠根據(jù)準(zhǔn)確的開支狀況，來檢驗?zāi)愕南M(fèi)習(xí)慣與你的價值觀是否吻合，從而考慮是否要改變自己的消費(fèi)行為。比如你明明更看重自我成長，結(jié)果發(fā)現(xiàn)你大部分的錢都花在了吃喝玩樂上，真正用來自我投資的錢卻很少。意識到這一點(diǎn)，你就可以有意識地減少自己在美食、娛樂等方面的開支，而增加課程、書籍方面的開支。
記賬還有一個好處，可以看到你實際消費(fèi)與預(yù)算的差額，這些差額就是可以削減的不必要支出。那么，這部分錢該怎么削減呢？辦法有很多。比如減少外出吃飯的次數(shù)，改為自己做飯；多參加免費(fèi)的戶外拓展活動以減少日常娛樂消費(fèi)。此外，還可以梳理各種APP的月費(fèi)會員、高清有線電視費(fèi)、音樂網(wǎng)站的訂閱費(fèi)等等，清除它們的自動繳費(fèi)服務(wù)。
除了削減支出，我們還要學(xué)會合理儲蓄自己的收入。哪些收入可以用來儲蓄呢？首先當(dāng)然是工資了，學(xué)會使用自動儲蓄服務(wù)，可以幫你從工資里存下更多的錢。比如每個月固定存3000塊錢，在收到工資那一刻就自動轉(zhuǎn)賬，可以去掉猶豫不決的環(huán)節(jié)，為自己省下很多沖突和煩惱。
除了工資，我們偶爾還會有一些一次性的意外收入，比如獎金、遺產(chǎn)繼承或者現(xiàn)金禮物，這些錢都要存入自己的儲蓄賬戶，雖然犒勞自己的誘惑非常大，但是你要記住，你已經(jīng)制定了理財計劃，這些一次性收入，可以在你的計劃中體現(xiàn)最大的價值。
儲蓄要立即行動才好。愛因斯坦曾說過，復(fù)利是世界第八大奇跡。越早開始儲蓄，你就能充分利用復(fù)利的威力，一個人20多歲開始儲蓄和40歲開始儲蓄是完全不一樣的，但是只要開始都不算晚，所以學(xué)了儲蓄方法后，要馬上行動起來。
三、要如何進(jìn)行投資？有了儲蓄之后，我們就要開始投資了。該怎么制定投資計劃呢？書中提到三個步驟：購買保險、償還債務(wù)、科學(xué)投資。
1、保險
保險是什么，其實很多人都不了解，習(xí)慣性的道聽途說，騙子論和無用論成了保險的標(biāo)簽。如果你想一夜暴富，買保險確實幫不了你，但有一句老話說的對：你永遠(yuǎn)不知道明天和意外哪個先來，如果碰上個天災(zāi)病禍，那很可能就是傾覆之災(zāi)，屆時，只有保險才是你的救命稻草。
那么到底在什么情況下需要購買保險呢？雖然這是一個讓人不愉快的話題，但你也不得不認(rèn)真考慮。一般來說，如果有人在經(jīng)濟(jì)上依賴你，那么你就需要保險。什么意思呢？我用兩個例子來給你講清楚。
第一個例子，如果你已婚，你和你的妻子沒有孩子，然后各自有穩(wěn)定的事業(yè)，如果你去世，你的妻子會受到打擊，家庭收入也有所降低，但是不會對你妻子的經(jīng)濟(jì)造成影響，在這種情況下，你和你的妻子都不需要購買保險。
第二個例子，如果你已婚有孩子，而你的妻子是一個家庭主婦。家里所有開支，以及孩子的教育都依賴于你，如果你意外離世，將給家庭造成不可挽回的傷害，你的妻子以及孩子都無法再正常生活，在這種情況下，你就需要購買保險。
保險
好的，現(xiàn)在你已經(jīng)想好了要購買保險，那么該購買多少呢？可以用4%法則。首先要看經(jīng)濟(jì)損失有多大，經(jīng)濟(jì)損失不僅要考慮去世那一方的收入，還要考慮對在世那一方的影響。
2、償還債務(wù)
投資分兩種情況，一種是利用閑置資金投資，另一種是負(fù)債投資。很多人都在考慮一個問題，負(fù)債投資是不是最好的投資？然而這個問題不能一概而論，在人生的某些階段，借貸符合你的理財計劃，這一點(diǎn)是毋庸置疑的，比如借貸買車、買房，這是一個很好的投資方式。還有些人能利用負(fù)債投資這根杠桿，撬動資源，獲得更多的收入。
但在正常情況下，我們需要減少債務(wù)，因為減少債務(wù)本身就是一筆有明確收益的投資。盡快償還債務(wù)，意味著你的還款利息在減少，減少的利息就是你明確能得到的收益。所以盡快找出利息最高的債務(wù)，用你能弄到的所有錢償還。這個方法雖然不新鮮，但是非常有效。
3、科學(xué)投資
盲目跟風(fēng)投資就像病癥患者亂吃藥打針一樣，怎么可能會成功呢？醫(yī)生為患者看病，需要做過各項檢查，才會開處方，投資也一樣，需要先進(jìn)行評估，才能做出明智的決定。
投資時要記住三條原則，第一條是投資組合多元化，也就是俗話說的不要把所有的雞蛋放在一個籃子里，從而降低任何一只股票對我們的風(fēng)險。比如你買了1萬只股票，其中的20支或者是50支出現(xiàn)虧損，那對你的整體股票是沒有影響的，你可能都注意不到。
第二個原則是要保持低成本，簡單來說，也就是低買高賣。千萬不要盲目跟風(fēng)買股票，在高點(diǎn)入市，不虧本才怪。
第三個原則是風(fēng)險與收益之間存在正相關(guān)性，風(fēng)險越大，可能獲得的收益就越多。所以你在進(jìn)行股票投資的時候，要保證自己能應(yīng)對所有可能出現(xiàn)的不利情況，做好股票虧損的應(yīng)對。
此外，投資還有一個比較好的、非常簡單的默認(rèn)配置：股票與債券分別占60%與40%，但你要每隔一段時間進(jìn)行一次再平衡，因為隨著時間的推移，你的配置可能會自然發(fā)生變化，如果你的債券占到了總投資的50%，那么你必須賣出債券，買入股票，將投資配置恢復(fù)到60%比40%。
俗話說得好，你不理財，財不理你，想要實現(xiàn)財務(wù)自由，你必須得學(xué)會科學(xué)理財，從現(xiàn)在起，開始你的財商之路吧！
