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理財其實很簡單,一頁紙計劃就足夠了

時間:2020-06-09 17:44來源:網(wǎng)絡(luò)整理 瀏覽:
沃倫.巴菲特曾說過,一個人一生能積累多少錢,不是取決于他能夠賺多少錢,而是取決于他如何投資理財,人找錢不如錢找錢,要讓錢為你工作,而不是你為

沃倫.巴菲特曾說過,一個人一生能積累多少錢,不是取決于他能夠賺多少錢,而是取決于他如何投資理財,人找錢不如錢找錢,要讓錢為你工作,而不是你為錢工作。

但一說到理財,總讓人覺得很復(fù)雜,各種基金、國債、股票、紙黃金、P2P、外匯、保險等等,名目繁多,讓人望而生畏,因為害怕麻煩,很多人都任由錢躺在銀行里。那如果我告訴你,理財計劃只需要一頁紙,你會覺得很兒戲嗎?《99%的人一看就會的理財書》將告訴你理財就是這么簡單。

《99%的人一看就會的理財書》通過簡單的經(jīng)驗規(guī)則,給我們提供了明晰的理財步驟,幫助你根據(jù)自己的理財目標(biāo),將理財計劃落地,實現(xiàn)財務(wù)自由。

理財其實很簡單,一頁紙計劃就足夠了

一、如何制定適合自己的理財計劃?

1、錢為什么對你很重要?

制定理財計劃的第一步,你必須搞清楚,錢為什么對你很重要?每個人賺錢的目的不一樣,理財計劃也會相應(yīng)地有所不同。明白了自己到底為什么需要錢,制定和執(zhí)行理財計劃就是水到渠成的事。

那么,你想清楚了嗎,你為什么想要賺錢?對于這個問題,很多人都會回答“自由”、“安全”、“保障”、“享受”等等冠冕堂皇的大詞。真的是這樣嗎?我們先來聽聽一位高收入的明星醫(yī)生薩拉的答案。

當(dāng)作者問薩拉:你賺錢是為了什么?薩拉最初的回答是“自由”。但這樣的回答未免太寬泛了,作者又接著問“自由對你意味著什么?”薩拉回答說:“靈活性”。作者又步步緊逼:“靈活性為什么重要?”薩拉回答“這意味著我有更多時間,可以做自己想做的事?!弊髡呓又鴨枴凹僭O(shè)你有了更多的時間,你要做什么?”薩拉最后說:“我很想生個小孩?!边@個答案讓她本人都吃了一驚,因為在此之前,她從來沒有思考過,自己拼命努力賺錢是為了換取什么。而這一次步步緊逼的問話,讓她意識到,她之所以努力賺錢,是希望在有了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的保障下,能夠在快節(jié)奏、高壓力的工作中喘口氣,騰出時間生兒育女。

理財其實很簡單,一頁紙計劃就足夠了

如果你也像薩拉一樣認(rèn)真思考,多問幾個為什么,你就會發(fā)現(xiàn),像“自由”啊、“享受啊”、“安穩(wěn)”啊這些回答都是表面的。你需要去深入挖掘這些大而空的詞背后,真正想要實現(xiàn)的目標(biāo)。

2、將你的目標(biāo)進(jìn)行排序

有些人目標(biāo)太多,彼此沖突怎么辦呢?你可以拿出一張紙,把你的目標(biāo)根據(jù)重要性和緊急性排列順序,找出重點(diǎn),權(quán)衡取舍,留下你最想實現(xiàn)的一個目標(biāo)。比如有人既想當(dāng)一個好父親,也想買一輛好車,但買車需要加班工作,與陪伴孩子發(fā)生了沖突,在這種情況下只能進(jìn)行取舍。是選擇利用更多的時間陪伴照顧孩子,放棄買車呢?還是犧牲陪伴孩子的時間,加班賺錢買車呢?在這種取舍下,你往往能夠發(fā)現(xiàn)自己最想實現(xiàn)的那個目標(biāo)。

理財規(guī)劃不只關(guān)于錢,還關(guān)乎你的生活,你需要學(xué)會平衡工作與生活,不要把關(guān)注點(diǎn)都放在金錢上,而忽視了另外三樣同樣寶貴的東西:時間、技能和精力。比如你的目標(biāo)是教養(yǎng)好孩子或者多與自己的愛人共處,那就不要本末倒置,為了賺錢而犧牲生活與親情。

理財其實很簡單,一頁紙計劃就足夠了

3、計算實現(xiàn)你的目標(biāo)需要多少錢

這個時候,你要根據(jù)你的目標(biāo)考慮兩個問題:第一,你希望什么時候?qū)崿F(xiàn)你的目標(biāo)?第二,實現(xiàn)這個目標(biāo)要花多少錢?有些目標(biāo)的成本很容易計算,比如“我們想在每年的夏天全家旅行一次”,可以很容易地通過行程安排及旅行地的消費(fèi)水平計算出來。

但有些目標(biāo)就比較復(fù)雜,比如退休儲蓄,很多人算的頭昏腦漲也算不清楚。面對這樣的目標(biāo),你可以簡單估算一下,如果沒有工作,你每個月需要花多少錢?假設(shè)你每個月要花6000元,那么一年就要花7.2萬元,以你60歲退休,活到80歲計算,共需要花費(fèi)144萬元,這144萬元就是你退休前要達(dá)到的最基礎(chǔ)的理財目標(biāo)。這樣,一個簡單的估算就完成了。

需要提醒的是,這個預(yù)估,不需要非常精確,但需要盡可能地貼近實際和具體。比如“我希望給孩子提供上學(xué)的經(jīng)濟(jì)保障”就是一個很籠統(tǒng)的目標(biāo),“我希望讓孩子上得起私立的大學(xué)”才算具體,“每個月存一筆錢去旅行”這樣的目標(biāo)很空泛,但 “每個月存2000元來作為旅行資金”就很具體。

當(dāng)然,不是說我們預(yù)估了這個目標(biāo),就一定要完美地實現(xiàn)。我們可能賺不到足夠的錢去實現(xiàn)所有目標(biāo)。這個時候,不必憂慮,也不必執(zhí)著于追求無法掌控的結(jié)果,只需照著目標(biāo)去努力就好了。

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4、搞清楚自己目前的財務(wù)狀況

只有搞清楚你自己目前的財務(wù)狀況,這樣你才能夠清楚地知道想要實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo),你還需多少錢。

我們可以利用資產(chǎn)負(fù)債表來整理財務(wù)狀況。

資產(chǎn)負(fù)債表很簡單,只需要拿出一張紙,在中間畫一條線,左邊列出你所有的資產(chǎn),包括銀行賬戶、房屋的市值、基金股票等等,注意,每一項資產(chǎn)都要列出名稱及其價格,像房子的市值這些可以大致估算,但盡量具體。然后在右側(cè)列出你的債務(wù),包括信用卡債務(wù)、房屋貸款、助學(xué)貸款等等。在列這些賬單的時候要盡量精確,尤其是債務(wù),你可以給銀行、信用卡公司或者理財顧問打電話詢問,想盡一切辦法,把真實的數(shù)字寫在紙上。

最后一步是把所有資產(chǎn)加起來,減去所有的負(fù)債,就得出了你的凈資產(chǎn),這就是你目前的財務(wù)狀況。

總結(jié)起來,如何制定適合自己的理財計劃,首先要在一頁紙上寫下金錢為什么對你重要的答案,找到你的理財目標(biāo);然后預(yù)估你的財務(wù)目標(biāo),算出你一共要多少錢;第三步是利用資產(chǎn)負(fù)債表搞清楚你目前的財務(wù)狀況,算清楚你到底還需要賺多少錢。

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二、理財?shù)馁Y金從哪里來?

第一步是做預(yù)算。生活中,我們經(jīng)常亂消費(fèi),買書不看,辦卡不健身,買衣服不穿,這就是因為沒有做預(yù)算。

那么如何做預(yù)算呢?可以通過清單法將你每個月都必須花的錢列出來,比如房租、房貸、汽車貸款、信用卡還款額度、水電費(fèi)、保險費(fèi)、有線電視費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等等。這些每個月都必須花的錢就是你的固定支出,也就是你的預(yù)算。

在梳理完自己的固定支出之后,你會發(fā)現(xiàn),其實你每月必要的開支很少,那多出來的錢都是怎么花掉的呢?想要搞清楚這一點(diǎn),你就要學(xué)會記賬,如何記賬呢?很簡單,記錄每一筆支出,無論金額有多小都記上。因為小支出多了也是一筆大錢。比如乘公交車,每天2塊錢,一個月最少也要支出40元。

既然開始記賬了,那么我就希望你能夠用一切辦法把記賬的習(xí)慣堅持下來。如果你習(xí)慣手寫記錄,市面上有很多記賬專用本,如果覺得手寫不方便,手機(jī)上也有很多記賬app,比如隨手記,制定好一些支出模板,就可以快速一鍵記賬。

有時就算我們想要按照預(yù)算來執(zhí)行,但總是會遇見突發(fā)情況,有很多意外開支怎么辦?這種情況很常見,有些意外開支不可預(yù)料,比如突然車壞了要修,或者突然生病了上醫(yī)院,所以我們在做預(yù)算的時候,每個月都應(yīng)該留出一些額度用來應(yīng)對突發(fā)情況。但是有些意外支出是可以避免的,比如遇到商場打折、淘寶雙十一等等,除了已經(jīng)留出預(yù)算的情況,其他的都要盡量避免,如果讓這些隨機(jī)的意外支出成為習(xí)慣,它會花掉你很多錢,阻撓你達(dá)成自己的目標(biāo)。

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預(yù)算

在記賬一段時間后,你就能夠根據(jù)準(zhǔn)確的開支狀況,來檢驗?zāi)愕南M(fèi)習(xí)慣與你的價值觀是否吻合,從而考慮是否要改變自己的消費(fèi)行為。比如你明明更看重自我成長,結(jié)果發(fā)現(xiàn)你大部分的錢都花在了吃喝玩樂上,真正用來自我投資的錢卻很少。意識到這一點(diǎn),你就可以有意識地減少自己在美食、娛樂等方面的開支,而增加課程、書籍方面的開支。

記賬還有一個好處,可以看到你實際消費(fèi)與預(yù)算的差額,這些差額就是可以削減的不必要支出。那么,這部分錢該怎么削減呢?辦法有很多。比如減少外出吃飯的次數(shù),改為自己做飯;多參加免費(fèi)的戶外拓展活動以減少日常娛樂消費(fèi)。此外,還可以梳理各種APP的月費(fèi)會員、高清有線電視費(fèi)、音樂網(wǎng)站的訂閱費(fèi)等等,清除它們的自動繳費(fèi)服務(wù)。

除了削減支出,我們還要學(xué)會合理儲蓄自己的收入。哪些收入可以用來儲蓄呢?首先當(dāng)然是工資了,學(xué)會使用自動儲蓄服務(wù),可以幫你從工資里存下更多的錢。比如每個月固定存3000塊錢,在收到工資那一刻就自動轉(zhuǎn)賬,可以去掉猶豫不決的環(huán)節(jié),為自己省下很多沖突和煩惱。

除了工資,我們偶爾還會有一些一次性的意外收入,比如獎金、遺產(chǎn)繼承或者現(xiàn)金禮物,這些錢都要存入自己的儲蓄賬戶,雖然犒勞自己的誘惑非常大,但是你要記住,你已經(jīng)制定了理財計劃,這些一次性收入,可以在你的計劃中體現(xiàn)最大的價值。

理財其實很簡單,一頁紙計劃就足夠了

儲蓄要立即行動才好。愛因斯坦曾說過,復(fù)利是世界第八大奇跡。越早開始儲蓄,你就能充分利用復(fù)利的威力,一個人20多歲開始儲蓄和40歲開始儲蓄是完全不一樣的,但是只要開始都不算晚,所以學(xué)了儲蓄方法后,要馬上行動起來。

三、要如何進(jìn)行投資?

有了儲蓄之后,我們就要開始投資了。該怎么制定投資計劃呢?書中提到三個步驟:購買保險、償還債務(wù)、科學(xué)投資。

1、保險

保險是什么,其實很多人都不了解,習(xí)慣性的道聽途說,騙子論和無用論成了保險的標(biāo)簽。如果你想一夜暴富,買保險確實幫不了你,但有一句老話說的對:你永遠(yuǎn)不知道明天和意外哪個先來,如果碰上個天災(zāi)病禍,那很可能就是傾覆之災(zāi),屆時,只有保險才是你的救命稻草。

那么到底在什么情況下需要購買保險呢?雖然這是一個讓人不愉快的話題,但你也不得不認(rèn)真考慮。一般來說,如果有人在經(jīng)濟(jì)上依賴你,那么你就需要保險。什么意思呢?我用兩個例子來給你講清楚。

第一個例子,如果你已婚,你和你的妻子沒有孩子,然后各自有穩(wěn)定的事業(yè),如果你去世,你的妻子會受到打擊,家庭收入也有所降低,但是不會對你妻子的經(jīng)濟(jì)造成影響,在這種情況下,你和你的妻子都不需要購買保險。

第二個例子,如果你已婚有孩子,而你的妻子是一個家庭主婦。家里所有開支,以及孩子的教育都依賴于你,如果你意外離世,將給家庭造成不可挽回的傷害,你的妻子以及孩子都無法再正常生活,在這種情況下,你就需要購買保險。

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保險

好的,現(xiàn)在你已經(jīng)想好了要購買保險,那么該購買多少呢?可以用4%法則。首先要看經(jīng)濟(jì)損失有多大,經(jīng)濟(jì)損失不僅要考慮去世那一方的收入,還要考慮對在世那一方的影響。

2、償還債務(wù)

投資分兩種情況,一種是利用閑置資金投資,另一種是負(fù)債投資。很多人都在考慮一個問題,負(fù)債投資是不是最好的投資?然而這個問題不能一概而論,在人生的某些階段,借貸符合你的理財計劃,這一點(diǎn)是毋庸置疑的,比如借貸買車、買房,這是一個很好的投資方式。還有些人能利用負(fù)債投資這根杠桿,撬動資源,獲得更多的收入。

但在正常情況下,我們需要減少債務(wù),因為減少債務(wù)本身就是一筆有明確收益的投資。盡快償還債務(wù),意味著你的還款利息在減少,減少的利息就是你明確能得到的收益。所以盡快找出利息最高的債務(wù),用你能弄到的所有錢償還。這個方法雖然不新鮮,但是非常有效。

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3、科學(xué)投資

盲目跟風(fēng)投資就像病癥患者亂吃藥打針一樣,怎么可能會成功呢?醫(yī)生為患者看病,需要做過各項檢查,才會開處方,投資也一樣,需要先進(jìn)行評估,才能做出明智的決定。

投資時要記住三條原則,第一條是投資組合多元化,也就是俗話說的不要把所有的雞蛋放在一個籃子里,從而降低任何一只股票對我們的風(fēng)險。比如你買了1萬只股票,其中的20支或者是50支出現(xiàn)虧損,那對你的整體股票是沒有影響的,你可能都注意不到。

第二個原則是要保持低成本,簡單來說,也就是低買高賣。千萬不要盲目跟風(fēng)買股票,在高點(diǎn)入市,不虧本才怪。

第三個原則是風(fēng)險與收益之間存在正相關(guān)性,風(fēng)險越大,可能獲得的收益就越多。所以你在進(jìn)行股票投資的時候,要保證自己能應(yīng)對所有可能出現(xiàn)的不利情況,做好股票虧損的應(yīng)對。

此外,投資還有一個比較好的、非常簡單的默認(rèn)配置:股票與債券分別占60%與40%,但你要每隔一段時間進(jìn)行一次再平衡,因為隨著時間的推移,你的配置可能會自然發(fā)生變化,如果你的債券占到了總投資的50%,那么你必須賣出債券,買入股票,將投資配置恢復(fù)到60%比40%。

理財其實很簡單,一頁紙計劃就足夠了

俗話說得好,你不理財,財不理你,想要實現(xiàn)財務(wù)自由,你必須得學(xué)會科學(xué)理財,從現(xiàn)在起,開始你的財商之路吧!

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